Hätärahaa voi tulla monista paikoista. Ihannetapauksessa olet rakentanut hätärahaston – joten lainaa vain itseltäsi. Jos ei, saatat tarvita kiireellistä käteislainaa. On olemassa tapoja löytää rahaa, kun katastrofi iskee. Sinun on kuitenkin opetettava itsesi siitä, mikä tie saattaa altistaa sinut pienimmälle riskille.

Lainat pankilta ja luotto-osuuskunnilta

Pankin tai luottoyhdistyksen tulisi olla ensimmäinen valinta, jos saat lainaa hätäkulujen kattamiseen. Muut lainanantajat saattavat luvata nopeaa rahaa ja helppoa hyväksyntää, mutta nämä lupaukset maksavat usein kustannuksia – tyypillisesti korkeat korot ja epäedulliset ehdot. Voit saada pankista kiireellisiä käteislainoja monin eri tavoin:

• Veloitus pankkisi myöntämästä luottokortiltasi
• Asuntolaina
• Kodin luottoraja (HELOC)
• Vakuudettomat lainat, jotka tunnetaan myös nimellä “allekirjoitus” laina

Kun haet lainaa, älä unohda verrata pankkeja paikallisiin luottoyhteisöihisi. Saatat saada enemmän henkilökohtaista huomiota luottoyhteisössä, joten sinulla voi olla paremmat mahdollisuudet saada hyväksyntä. Usein suuri pankki tarkastelee vain tietoja lainasovelluksestasi.

Asuntolainat ja luottolimiitit käyttävät kotiisi kertynyttä arvoa lainan myöntämiseen. Ensisijainen ero on se, että HELOC antaa sinulle mahdollisuuden nostaa varoja tietyn ajanjakson aikana, kun taas pääomalaina antaa lainat kertakorvauksena. Ole kuitenkin varovainen, koska joskus näillä pääomalainoilla voi olla kelluva korko.

Vakuudettomia henkilökohtaisia ​​lainoja on vaikea saada, koska luotonantajalla ei ole muuta kuin allekirjoituksesi ja kädenpuristus. Näillä lainoilla on yleensä korkeampi korko, ne vaativat takaisinmaksua lyhyemmässä ajassa ja todennäköisesti pienemmälle dollarimäärälle.

Lisäksi sinun on ymmärrettävä, että käteisennakon ottaminen pankkisi myöntämästä luottokortista maksaa sinulle enemmän kuin lainasi. Nämä käteisennakot perivät korkoja ja muita maksuja. Mutta jos olet käyttänyt muita lähteitä, ne voivat olla vaihtoehto.

Harkitse vakuuksia ennen lainaa

Mieti ennen lainaamista huolellisesti minkä tahansa tyyppinen vakuus, jonka lupaat lainan takaamiseksi. Kodin kaltaisen omaisuuden pantti – jos käytät asuntolainaa tai luottorajaa – tarkoittaa, että sijoitat riskin kotiisi. Jos laiminlyöt lainan, lainanantaja voi vaatia kotiisi tai kotiisi taloudellisen osan lainan suuruisena. Koska seteli on suojattu kotisi vakuudella, pankki ottaa vähemmän riskiä. Joten voit saada lainaa suuremmalla summalla, ja usein saat alhaisemman koron.

Muut vakuudet, jotka saatat pystyä panttamaan, sisältävät esimerkiksi autoja, veneitä, matkailuautoja ja muuta omaisuutta. Aloita katsomalla vakuudettomat henkilökohtaiset lainat ja pantaa vakuudet vain tarvittaessa.

Harkitse pahinta mahdollisuutta: jos tämä hätätilanne pahenee etkä pysty maksamaan lainaa takaisin, mitä tapahtuu? Asettamalla kotiisi linjalle olet asettanut sen velkojiesi saataville. On parasta lainata asettamatta vaaraan tärkeitä omaisuuseriä (kun tämä vaihtoehto on käytettävissä).

Pieni apu ystäviltäsi

Sen sijaan, että menisit velkaan kiireellisestä käteislainasta, harkitse keskustelua ystävien ja perheen kanssa. Jos olet kärsinyt vaikeuksista, he saattavat olla halukkaita auttamaan. Älä tietenkään loukkaa, jos et saa heiltä rahaa. Lainan myöntäminen voi olla suurempi riski kuin heillä on varaa ottaa, ja heillä voi olla omia budjettihuolenaiheitaan. Muista myös, että he voivat päätyä omiin hätätilanteisiinsa joka päivä.

Muukalaisten apu

Voit myös lainata muukalaisilta, jotka tunnetaan vertaislainauksena (P2P). Vertaisluottosivustot yhdistävät sinut henkilöihin – ja joskus instituutioihin -, jotka ovat valmiita lainaan rahaa. Monissa tapauksissa nämä P2P-lainat ovat edullisemmilla ehdoilla kuin mitä löydät pankista.

Palkkapäivälainat – Vaaralliset hätätilalainat

Jos sinulla ei ole riittävästi luottoa ja tuloja lainan saamiseksi, perinteinen lainanotto ei välttämättä ole vaihtoehto. Viimeisenä vaihtoehtona palkkapäivälainat voivat auttaa sinua selviytymään vaikeista ajoista. Mutta tätä on mahdotonta yliarvioida, palkkapäivälainat ovat vaarallisia, ja asiat voivat helposti loppua huonosti, kun käytät niitä.

Sinun on todella oltava varovainen palkkapäivälainojen käytössä. Ongelma niiden kanssa on, että ne todennäköisesti tekevät tilannetta  huonompi . Palkkapäivälaina hätärahaa varten on kuin apuväline – se ei paranna sinua ja se putoaa ennemmin tai myöhemmin. Lisäksi se ei estä sinua kaavamasta itseäsi tulevaisuudessa.

Muista, että palkkapäivälainat voivat helposti maksaa  useita satoja prosentteja  huhtikuussa. Toisin sanoen, ne ovat erittäin kalliita lainoja (ja jos sinulla ei ole tuloja ja luottoa, jotta voit saada perinteisen lainan, kuinka aiot maksaa takaisin kalliita palkkapäivälainan)?

Omistuslainat ovat saman tyyppisiä kalliita lainoja. Voit saada vähän rahaa, mutta saatat menettää tärkeitä omaisuuseriä, kuten autosi. Jos menetät auton, menetätkö kyvyn päästä töihin ja ansaita tuloja?

Hätätilalainavaihtoehdot

Viime kädessä sinulla on oltava hätärahasto. Jos sinulla ei ole sellaista tänään, aloita sellaisen rakentamista seuraavaa tapahtumaa varten. Harkitse myös omaisuuttasi. Voitteko myydä jotain (tai useita) korvaamaan tämän hätätilanteen kustannukset? Se tulee olemaan paljon parempi vaihtoehto kuin velan ottaminen.

Harkitse mahdollisuuksia. Sinulla voi olla mukava televisio, auto tai sohva, josta nautit. Voisit joko myydä tuotteet ja päästä hätätilasta suhteellisen vahingoittumattomina, tai voit lopettaa velan maksamisen useiden vuosien ajan (tai kauemmin). Jos käytät palkkapäivälainaa, saatat käyttää paljon enemmän kuin olet lainannut (ja se voi olla enemmän kuin upouuden television ostaminen maksaa).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vakuudettomien lainojen avulla voit lainata rahaa melkein mihin tahansa tarkoitukseen. Voit käyttää varoja yrityksen perustamiseen, velan vakauttamiseen tai kalliiden lelujen ostamiseen. Ennen kuin otat lainaa, varmista, että ymmärrät näiden lainojen toiminnan ja muut mahdolliset vaihtoehdot.

Vakuudettomien henkilökohtaisten lainojen perusteet

Lainanantaja, joka tarjoaa sinulle vakuudettoman lainan, ei vaadi omaisuutta tai vakuuksia lainan takaamiseksi tai takaamiseksi. Vakuudellisella lainalla, kuten asuntolainalla, laina vakuutetaan omaisuudella. Jos et maksa lainaa takaisin, luotonantajalla on oikeus myydä koti ja kerätä myyntituottoista velkaa. Vakuudettomilla lainoilla mitään erityistä ei ole pantattu vakuudeksi. Tämä tekee niistä hieman vähemmän riskialttiita sinulle, lainanottajalle, koska seuraukset eivät ole yhtä välittömiä, jos et maksa takaisin.

Lainanantajat taas ottavat enemmän riskiä vakuudettomilla henkilökohtaisilla lainoilla. Heillä ei ole omaisuutta myydä, jos et maksa lainaa, mutta heillä on muita vaihtoehtoja, jos he haluavat suorittaa takaisinmaksun – kuten esimerkiksi ryhtyä oikeustoimiin sinua vastaan ​​ja yrittää korottaa palkkasi. Koska luotonantajat ottavat enemmän riskiä vakuudettomista lainoista, ne veloittavat yleensä korkeammat korot kuin vakuudellisista lainoista.

Luottosi on yksi tärkeimmistä tekijöistä määritettäessä, saatko vakuudettoman lainan. Jos sinulla on hyvä luotto, maksat matalammat korot ja sinulla on enemmän lainavaihtoehtoja. Huonon luoton takia sinulla ei ole niin monta vaihtoehtoa, ja saatat tarvita toisen allekirjoittajan saadaksesi hyväksynnän lainalle. Aina kun haet lainaa, on hyvä oppia lisää luottopisteiden toiminnasta.

Lainatyypit

Luotonantajat tarjoavat useita vakuudettomia henkilökohtaisia ​​lainoja, ja jokaisen mukana on kompromisseja. Etsi lainasi, joka vastaa parhaiten tarpeitasi ja minimoi kustannuksesi.

Allekirjoituslaina: Tämä on vakuudettomimman lainan tyyppi. Kuten nimestä voi päätellä, laina on turvattu vain allekirjoituksellasi tai maksulupauksellasi. Löydät nämä lainat pankkien ja luottoyhdistysten kautta, ja voit käyttää rahaa mihin tahansa haluamaasi tarkoitukseen. Varmista vain, että tiedät lainanantajien mahdollisista rajoituksista, jotka koskevat lainojen käyttöä oikeudellisten ongelmien välttämiseksi.

Nämä lainat ovat yleensä erälainoja, jotka amortoituvat ajan myötä, joten lainaat yhden rahasumman ja maksat sen takaisin kiinteällä kuukausimaksulla, kunnes olet maksanut lainan. Nämä lainat ovat hyvä valinta, jos sinulla on hyvät luottotiedot, koska niiden korot ovat yleensä suhteellisen alhaiset. Allekirjoituslainat voivat myös auttaa sinua rakentamaan luottoja, jotta lainojen ottaminen on tulevaisuudessa helpompaa ja halvempaa. Saadaksesi allekirjoituslainan, sano pankillesi, että haluat lainata rahaa henkilökohtaisella lainalla.

Henkilökohtainen luottoraja: Henkilökohtainen luottoraja on toinen vakuudettoman henkilökohtaisen lainan muoto, mutta sen sijaan, että ottaisit koko lainan tuotot kerralla, pankki hyväksyy sinut tietylle määrälle, jota voit käyttää ja maksaa takaisin tarvittaessa. Voit esimerkiksi saada 15 000 dollarin vakuudettoman henkilökohtaisen luottolimiitin ja nostaa siitä 5 000 dollaria käytettäväksi maksettavaksi meneillään olevaan kodin kunnostushankkeeseen.

Kun maksat 5000 dollarin lainaa, sinulla on vielä 10000 dollaria käytettävissä, jos esimerkiksi odottamaton tai suuri lasku tulee. Kun maksat loppusumman, luottolimiitti on jälleen käytettävissäsi. Maksat korkoa vain siitä lainarajan osasta, jonka olet lainannut, ja saatat pystyä saamaan matalamman koron kuin luottokorttilainalla.

Luottokortit lainoina: Luottokorttien käyttö on eräänlainen lainanotto monille ihmisille. Kun käytät luottokorttia, et saa kertasummaa lainan alussa, kuten allekirjoituslainalla. Sen sijaan joka kerta, kun käytät korttiasi, lainaa mitä tarvitset, kun tarvitset sitä, kuten henkilökohtaisella luottorajalla. Jos tarvitset lisää rahaa myöhemmin, voit veloittaa enemmän luottokortilta luottorajaasi asti.

Luottokortit ovat suosittu ratkaisu, koska hyväksynnän jälkeen voit lainata rahaa käytännössä välittömästi. Valitettavasti maksat luottokortilta yleensä melko korkean koron. Joskus voit saada teaser-koron ja lainata nollaprosentilla hetkeksi, mutta nämä korot lopulta loppuvat. Luottokorttien kanssa on helppo joutua pulaan, kun maksat satoja dollareita kuukausittain yksin korkoina.

Jos haluat käyttää luottokorttia laina-autona, tarkista postilaatikkosi, joka on todennäköisesti täynnä tarjouksia, jos sinulla on hyvä luotto. Etsit myös online-luottokortteja, jotka tarjoavat nollaprosentteja tai matalan prosenttiosuuden tarjouksia.

Vertaislaina: Tämän uudentyyppisen rahoituksen avulla voit lainata yksityishenkilöiltä toisin kuin perinteiseltä luotonantajalta, kuten pankilta. Useiden verkkosivustojen avulla voit lähettää lainapyynnön verkossa, ja ihmisillä on mahdollisuus astua sisään ja rahoittaa lainasi. Näillä lainoilla, kuten allekirjoituslainoilla, on yleensä kiinteäkorkoiset osamaksut ja kilpailukykyiset korot. Niiden avulla voit myös lainata kunnollisen summan. Luottopisteesi on kuitenkin edelleen tekijä useimmissa tapauksissa.

Jos haluat saada vertaislainaa, kokeile käydä jollakin suosituista P2P-lainasivustoista, kuten Prosper.com tai LendingClub.

Opintolainat : Nämä vakuudettomat lainat tarjoavat opintorahoitusta opiskelijoille. Ne ovat usein hyvä valinta, koska opintolainoilla on ominaisuuksia, joita et löydä muualta, kuten joustavat takaisinmaksuvaihtoehdot, lisäajat, korkotuet ja paljon muuta. Joillakin lainoilla ei ole edes merkitystä, onko sinulla hyvät luottotiedot. Ainoa hankaluus opintolainoilla on, että sinun on oltava opiskelija.

Saadaksesi opintolainan, käy ensin koulusi taloudellisen tuen toimistossa. Kyseisen toimiston ihmiset, jotka työskentelevät näiden lainojen kanssa päivittäin, opastavat sinut läpi tarvittavan paperityön ja auttavat sinua ymmärtämään vaihtoehtojasi.

Mikä laina on järkevää sinulle?

Kun tarkastelet lainavaihtoehtojasi, päätä, mitkä kriteerit ovat tärkeitä päätöksellesi, ja ota huomioon seuraavat seikat:

• Opintolainoilla on kohtuulliset korot, ja useimmat henkilöt voivat todennäköisesti täyttää vaatimukset, kunhan he ovat ilmoittautuneet kursseille akkreditoidussa korkeakouluopetuksessa. Nämä lainat tarjoavat pidemmän takaisinmaksuajan, ja niillä on myös yleensä lisäaika, ennen kuin sinun on aloitettava maksut. Voit kuitenkin käyttää näitä varoja vain lukukausimaksuihin ja niihin liittyviin koulukustannuksiin.
• Allekirjoitus- ja vertaislainat tarjoavat varoja kohtuullisilla koroilla, ja saatat pystyä löytämään houkuttelevampia korkoja luottoyhteisön tai pankkisi kautta, varsinkin jos sinulla on talletettuja varoja. Näiden lainojen avulla voit lainata usein 1000-35 000 dollaria kolmen vuoden takaisinmaksuaikalla. Sinulla voi olla vaikeuksia saada hyväksyntää, jos luottopisteesi kuuluu “oikeudenmukainen” -luokkaan tai alle.
• Luottokortit ja henkilökohtaiset luottolimiitit voivat tarjota varoja monille lainanottajille, vaikka mitä alhaisempi luottopiste on, sitä korkeampi korko veloitetaan korvaamaan luotonantajille maksama takaisinmaksuriski. Ihmiset, joilla on hyvät tai suuret luottotiedot, voivat hyödyntää luottokortin myöntäjien nollaprosenttisia tarjouksia, vaikka ne yleensä vanhentuvat 12-18 kuukauden kuluttua.

Koska lainat ja maksat korkoa vain käyttämästäsi rahamäärästä, nämä lainat voivat olla houkuttelevampia ja kustannustehokkaampia henkilökohtaiseen tilanteeseen. Et ehkä voi saada suurempaa lainaa, jos sinulla ei ole tarpeeksi kuukausituloja tukemaan luotonantajan vaatimuksia.

Vaihtoehdot, jos sinulla on huono luotto

Vakuudettoman lainan saaminen, kun luottotiedot ovat huonot, voi olla haastavaa, mutta se ei ole mahdotonta. Sinulla on vähemmän vaihtoehtoja ja maksat todennäköisesti korkeammat korot kuin luotonsaaja hyvällä luotolla. Jos sinulla on vaikeuksia lainata, tutustu vakuudettoman lainan saamiseen huonolla luotolla. Jos se on mahdollista, jatka lainan ottamista, kunnes olet rakentanut luottosi siihen pisteeseen, josta voit saada lainoja houkuttelevammilla ehdoilla.

Voit vahvistaa luottojasi ottamalla lainaa ja takaisinmaksamalla lainoja, ja jopa pienillä lainoilla voi olla merkitystä. Jos sinulla on tällä hetkellä matala luottopisteet, ole ennakoiva sen uudelleen rakentamiseksi. Kokeile pientä lainaa, joka on vakuutettu käteisellä pankissa, jotta saat vauhtia.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lainan laiminlyönti tarkoittaa, että et ole suorittanut riittäviä maksuja pitkään aikaan. Lainanantajat katsovat lainan maksukyvyttömäksi, kun et ole maksanut vaadittavaa vähimmäismaksua tietyn määrän kuukausia peräkkäin, kuten lainasopimuksessa on määritelty.

Lainan laiminlyöntejä voi tapahtua kaikentyyppisillä lainoilla, olivatpa asuntolaina, luottokortti tai yrityslaina. Lainasitoumuksen laiminlyönti on vakavaa ja voi vaikuttaa maksukyvyttömän henkilön tai yrityksen luottokelpoisuuteen. On tärkeää ymmärtää lainan ehdot, kuinka välttää maksukyvyttömyys ja mitä voit tehdä, jos jäät jälkeen.

Mitä lainan laiminlyönti on?

Jos otat velkaa, kuten asuntolainan, luottokorttisaldon, opintolainan tai muun tyyppisen henkilökohtaisen lainan, allekirjoitat sopimuksen luotonantajan kanssa. Tämä sopimus on oikeudellinen asiakirja, joka sitoo sinut siinä mainittuihin ehtoihin.

Sopimuksessasi ilmoitetaan ajanjakso, jonka kuluessa lainasi voi olla myöhässä (maksamatta), ennen kuin se menee maksukyvyttömäksi. Tämä voi vaihdella asuntolainojen kuukaudesta opintolainan 270 päivään. Se kuvaa myös lainanantajan turvautumista, jos lainan laiminlyönti.

Vinkki: Useimmissa kulutuslainasopimuksissa todetaan, että sinua vastaan ​​ryhdytään oikeustoimiin, jos et maksa tai olet laiminlyönyt allekirjoittamasi lainan tai sopimuksen.

Mitä tapahtuu, jos laiminlyö lainan?

Jos olet laiminlyönyt lainan, kuten henkilökohtaisen lainan tai luottokortin, sinulla on seurauksia, kuten myöhästymismaksut, perintämenettelyt ja oikeusjutut. Kun maksat vakuudellisen lainan, kuten asuntolainan tai autolainan, lainanantajasi voi sulkea talosi tai ottaa takaisin auton. Mahdolliset lainan laiminlyönnit voivat johtaa palkanmaksuun, mikä vaikeuttaa jokapäiväisten taloudellisten velvoitteidesi täyttämistä.

Lainan laiminlyönnit näkyvät myös luottohistoriasi ja heijastuvat luotto-pisteissäsi. Luottopisteesi laskee, ja sinun on erittäin vaikeaa saada luottoa tulevaisuudessa.

Varoitus: Lainan laiminlyönnillä voi olla pitkäaikaisia ​​vaikutuksia. Saatat joutua jättämään konkurssin. Opintolainojen oletukset voivat seurata sinut eläkkeelle alentamalla sosiaaliturvamaksujasi ja vähentämällä veronpalautuksia.

Tässä on vain muutama esimerkki siitä, mitä tapahtuu, kun laiminlyö joitain yleisimpiä lainoja.

Luottokortin laiminlyönti

Ensimmäinen asia, joka tapahtuu, jos olet suorittanut luottokorttimaksusi, on se, että joudut maksamaan viivästysmaksuja jokaisesta kuukaudesta, jota et maksa. Kuukauden kuluttua luottokorttisi myöntäjä ilmoittaa maksamastasi maksusta kolmelle suurimmalle luottotoimistolle. Kun olet menettänyt kaksi vähimmäismaksua, jotka ovat yleensä 60 päivän rajalla, vuotuinen prosenttiosuutesi nousee. Kun todellinen vuosikorosi nousee, se lisää velkaa ja myöhästymismääriä.

Mitä kauemmin pysyt maksukyvyttömyydessä, sitä enemmän se vaikuttaa luottopisteisiisi. Kuuden kuukauden kuluttua luottokorttiyhtiö voi veloittaa tililtäsi ja lähettää sen kokoelmiin. Tässä vaiheessa luottotiedot ja luottopisteet vaikuttavat vakavasti ja haitallisesti. Sinua voidaan nostaa kanne tai joutua konkurssiin.

Opintolainan laiminlyönti

Opintolainojen laiminlyönti voi vaikeuttaa liittovaltion opiskelijatuen saamista tulevaisuudessa, ja koko lainasaldo voi erääntyä kerralla. Hyvä uutinen on, että opintolainan antajat ovat yleensä erittäin anteeksiantavia maksusuunnitelman laatimisessa, jos tulet työttömäksi. On olemassa ohjelmia lainan anteeksiannolle, maksun lykkäämiselle ja suvaitsemiselle.

Autolainan laiminlyönti

Jos ohitat useamman kuin yhden maksun, olet vaarassa saada autosi takaisin lainanantajalta. Se myydään huutokaupassa, ja jos se myydään vähemmän kuin olet velkaa, olet vastuussa erosta, plus kulut, tai saatat joutua oikeuteen.

Asuntolainan laiminlyönti

Asuntolainan laiminlyönti vaarantaa kodin. Ennen kuin pankki tai luotonantaja voi sulkea kodin ja häätää sinut, sen on tehtävä ilmoitus maksukyvyttömyydestä tuomioistuimessa. Kun tämä ilmoitus on tehty, voit joko tehdä sopimuksen lainanantajan kanssa tai päivittää asuntolainasi maksamalla maksamattomat maksut. Jos et voi käyttää yhtä näistä vaihtoehdoista, koti suljetaan ja sinut häädetään. Valtion lain mukaan joudut ehkä edelleen maksamaan kodista, jos sitä ei myydä tarpeeksi lainan maksamiseksi. Saatat myös olla vastuussa kuluista.

Tarkat tiedot voivat vaihdella lainatyypin mukaan, mutta jos laiminlyö lainan, lainanantajat voivat tehdä sinua vastaan ​​useita toimia, jotka voivat pilata luottosi ja maksaa sinulle rahaa eläkkeelle saakka.

Lainan oletus vs. rikollisuus

On tärkeää, ettei lainan laiminlyöntiä sekoiteta rikoksiin. Olet laiminlyönyt lainan ensimmäisenä päivänä, jolloin maksu viivästyy. Tähän liittyy yleensä myöhästymismaksu, ja saatat menettää muita etuja, kuten luottokortin lisäajan. Mutta sinua ei pidetä maksukyvyttömänä vasta, kun olet rikollinen pidempään, mikä vaihtelee lainatyypin mukaan. Lainan laiminlyönnistä aiheutuvat seuraukset ovat paljon vakavampia kuin rikollisuudesta.

Mitä tehdä, jos laiminlyö lainan

Lainan laiminlyönnin sijasta on aina parasta työskennellä luotonantajan kanssa ratkaisun löytämiseksi. Parasta mitä voit tehdä, on ottaa yhteyttä lainanantajaasi heti, kun luulet olevasi vaikeuksia maksujen suorittamisessa.

Jos kuitenkin maksat lainan oletuksena, voit suorittaa muutaman askeleen. Liittovaltion opintolainat tarjoavat useita vaihtoehtoja lainojen lykkäämiseen ja kuntoutukseen, ja nämä maksuohjelmat perustuvat yleensä tuloihin. Asuntolainanantajat työskentelevät usein kanssasi estääkseen markkinoiden sulkemisen, ja luottokorttiyhtiöt auttavat sinua asettamaan maksusuunnitelmia.

Jos jää liian myöhään veloista, voit tutkia jyrkempiä toimenpiteitä, kuten lainan vakauttamisohjelma tai jopa konkurssi. Nämä eivät ole kevyesti toteutettavia toimenpiteitä, mutta ne voivat tarjota tavan palata raiteilleen. Muista ensin puhua asianajajan kanssa.

Tärkeimmät takeaways

• Kun olet myöhässä lainan maksuista pitkäksi ajaksi, sinua pidetään lainan maksukyvyttömänä.
• Epäonnistumisen tarkat vaikutukset vaihtelevat lainatyypeittäin, mutta ne voivat sisältää luottotuloksesi vahingoittumisen, tiettyjen varojen menettämisen ja uusien lainojen hankkimisen vaikeuden tulevaisuudessa.
• Jos olet laiminlyönyt lainaa, sinun kannattaa tutkia lainanantajan kanssa velkojen helpottamista ja takaisinmaksua koskevia suunnitelmia.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Henkilökohtainen laina voi olla hyvä työkalu, kun etsit joustavia vaihtoehtoja rahoitukseen. Mutta ovatko pankkilainat paras vaihtoehto henkilökohtaisille lainoille?

Vaikka pankki voi olla hyvä paikka etsiä henkilökohtaista lainaa, todellisuus on, että nyt on muita vaihtoehtoja. Muista tarkistaa, mitä pankkisi tarjoaa, mutta älä sulje pois muita kilpailijoita. Verkkopankit ja luotonantajat tarjoavat toimivan vaihtoehdon perinteisille pankeille.

Tässä sinun on tiedettävä, kun harkitset henkilökohtaisten lainojen pankkilainoja.

Pankkilainojen edut ja haitat

Pankin käyttäminen lainassa voi tarjota sinulle henkilökohtaista huomiota ja pääsyä. Perinteisen pankin käyttämisessä henkilökohtaisen lainasi saamiseksi on kuitenkin myös haittoja.

Hyödyt pankkilainoista

• Voit keskustella lainasta ja hakea sitä henkilökohtaisesti tarjoamalla yhteyden lainanhoitajaan.
• Hakeminen pankissa, jossa sinulla on jo tili, saattaa antaa sinulle paremmat ehdot ja pääsyn.

Pankkilainojen haitat

• Luottovaatimukset saattavat olla korkeammat pankkilainoilla.
• Saatat maksaa korkeampia hintoja ja palkkioita, koska perinteisellä pankilla on yleensä tiiliin ja laastiin liittyviä yleiskustannuksia.
• Et ehkä voi hakea lainaa tai puhua jollekulle normaalien aukioloaikojen ulkopuolella.
• Saatat joutua odottamaan muutama päivä päätöstä – ja muutama enemmän rahoillesi.

Jos et halua mennä pankkiin normaalina työaikana ja haluat mieluummin fyysisen pankkitoiminnan mukana olevan kasvotusten, perinteisellä pankilla voi olla paljon järkeä.

Voit myös liittyä paikalliseen luottoyhdistykseen saadaksesi henkilökohtaisen kokemuksen. Luotto-osuuskunnat tarjoavat usein alhaisempia korkoja, koska niiden kannattavuusmalli eroaa pankin mallista.

Hyödyt ja haitat online-luotonantajan käytössä

Perinteisten pankkilainojen sijaan saattaa olla järkevää kääntyä online-luotonantajan puoleen. Luottovaatimukset koskevat sinua edelleen, kun käytät online-luotonantajaa, mutta kriteerit eivät välttämättä ole yhtä tiukkoja.

Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää online-lainanantajista.

Hyödyt online-lainanantajista

• Voit hakea lainaa milloin tahansa, koska Internetissä on pääsy ympäri vuorokauden.
• Pienemmät yleiskustannukset voivat tarkoittaa matalampia korkoja kuin pankkilainoilla.
• Joissakin tapauksissa luottovaatimukset eivät ole yhtä tiukkoja. Jos luottosi on huono, saatat pystyä saamaan lainaa, joka estää sinua kääntymästä palkkapäivälainanantajan puoleen.
• Päätökset tehdään usein nopeasti, ja rahasi saat yleensä muutamassa päivässä.

Haittoja online-lainanantajille

• Asiakaspalvelu saattaa olla rajoitettua. Et ehkä voi soittaa, ja sinun on sen sijaan tyydyttävä online-chatiin tai sähköpostiin.
• Edustajat eivät välttämättä aina ole niin perehtyneitä rahoitukseen kuin mitä näette perinteisessä pankissa.
• Sinun on kiinnitettävä huomiota ehtoihin. Jotkut online-lainanantajat eivät ole paljon parempia kuin palkkapäivälehdentäjät.

Jos pidät Internetin käytön helppoudesta ja helppoudesta talouden hoidossa ja olet tyytyväinen siihen, online-luotonantaja voi olla hyvä tapa saada rahasi nopeasti.

Vertaa vaihtoehtojasi

Riippumatta siitä, valitsetko perinteisen pankin vai otatko online-lainanantajan henkilökohtaisten lainatarpeidesi mukaan, on tärkeää verrata vaihtoehtojasi. Varmista, että vertaat omenoita omenoihin, kun harkitset seuraavia asioita:

• Lainan korko
• Termin pituus, olipa se alle vuoden vai enintään kolme vuotta
• Palautettava kokonaismäärä siihen mennessä, kun kaikki palkkiot ja korot on lisätty
• Seuraamukset, jotka saattavat aiheutua maksun viivästymisestä tai maksun laiminlyönnistä

Monissa tapauksissa voit saada osan näistä tiedoista täyttämällä lomakkeen online-lainanantajalla. Luotonantaja tekee pehmeän luotonannon ja palaa takaisin lainaoptioihin. Voit sitten viedä nämä lainavaihtoehdot perinteiseen pankkiin nähdäksesi, ovatko he halukkaita vastaamaan ehtoihin (tai ehkä jopa tarjoavat sinulle paremman tarjouksen).

Varoitus: Tarkista hintatarjouksen yhteydessä, että luotonantaja suorittaa pehmeän luottotarkistuksen, joka ei vaikuta luottopisteisiisi. Kun teet lopullisen päätöksen ja täytät virallisen hakemuksen, lainanantaja tarkistaa luottotietosi kovan luottotarkistuksen avulla.

Loppujen lopuksi sinun on valittava paras vaihtoehto tilanteellesi ja mukavuudellesi. Joissakin tapauksissa pankkilainat täyttävät tarpeesi. Mutta on tärkeää verrata kolmea tai neljää vaihtoehtoa varmistaaksesi, että saat parhaan mahdollisen tarjouksen henkilökohtaiselle lainallesi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Palkkapäivälainat on helppo löytää, mutta ne eivät ehkä ole paras rahoituslähde korkeiden kustannustensa vuoksi. Näiden lainojen vaihtoehdot voivat tarjota kaivattua helpotusta lähes 400 prosentin vuosikoron palkkapäivälainoista. Lisäksi muun tyyppisillä lainoilla voi olla pidempi takaisinmaksuaika, jolloin voit suorittaa suhteellisen pieniä kuukausimaksuja, kun eliminoit velkaa. Vaikka sinulla olisi huono luotto, kannattaa tutkia vaihtoehtoja ennen palkkapäivälainan saamista.

Vaihtoehtoiset palkkapäivät

Palkkapäivävaihtoehtoisilla lainoilla (PAL), joita tarjotaan yksinomaan luotto-osuuskuntien kautta, on erityiset säännöt, jotka rajoittavat maksamiasi kustannuksia ja lainaamaasi määrää. Esimerkiksi hakemusmaksut on rajoitettu 20 dollariin tai alle. Voit lainata 200–1 000 dollaria, ja sinulla on enintään kuusi kuukautta aikaa maksaa laina takaisin.

Henkilökohtaiset lainat

Henkilökohtaisen lainan avulla voit lainata tyypillisesti yhdestä seitsemään vuoteen. Pitkäaikainen tulos johtaa pienempiin kuukausimaksuihin, joten suuria lainasaldoja on helpompi hallita. Maksat kuitenkin korkoa niin kauan kuin lainat, joten ei ole ihanteellista venyttää asioita liian kauan. Useat online-luotonantajat ovat valmiita työskentelemään luotonsaajien kanssa, joilla on kohtuullinen tai huonot luottotiedot.

Luottokortit

Luottokorttien avulla voit käyttää rahaa nopeasti tai lainata luottorajaasi vastaan ​​käteisennakolla. Jos sinulla on jo kortti auki, se tekee asioista helppoja. Voit myös hakea uutta luottokorttia ja saada nopean vastauksen hyväksynnästä. Vaikka hinnat saattavat olla suhteellisen korkeita, luottokortit ovat todennäköisesti halvempia kuin palkkapäivälaina, ja saatat saada enemmän joustavuutta takaisinmaksussa.

Tärkeää: Jos luottotietosi ovat heikot, parhaat mahdollisuudet luottokortilla voivat olla turvatut luottokortit. Nämä kortit vaativat käteistalletuksen, joka toimii luottorajana, ja vähimmäistalletukset alkavat yleensä 200 dollaria.

Yhdistä olemassa olevat velat

Sen sijaan, että ottaisit lisää velkaa palkkapäiväennakolla, saatat hyötyä nykyisten lainasi järjestämisestä tai uudelleenrahoittamisesta. Jos saat alhaisemman koron tai pidemmän takaisinmaksuajan, sinulla pitäisi olla alhaisemmat kuukausimaksut, mikä välttäisi tarpeen lainata enemmän. Tutki lainojen vakauttamislainoja, joiden avulla voit niputtaa kaiken yhdeksi lainaksi ja hallita kassavirtaa.

Laina lainkaan allekirjoittajan kanssa

Allekirjoittaja voi auttaa sinua saamaan hyväksynnän henkilökohtaiselle lainalle, luottokortille tai velan vakauttamislainalle. Hän hakee lainaa kanssasi, joten lainanantaja ottaa huomioon allekirjoittajan luottohistorian päättäessään antaa sinulle lainaa. Jotta strategia toimisi, allekirjoittajillasi tulisi olla korkeat luottopisteet ja paljon tuloja kuukausimaksujen kattamiseksi (vaikka maksatkin ihanteellisessa tapauksessa).

Huomaa: Yhteiskirjautuminen on yleensä riskialtista, joten voi olla vaikea löytää joku, joka haluaa sijoittaa luottonsa sinulle.

Lainaa ystäviltä tai perheeltä

Lainaus tuntemiltasi ihmisiltä voi vaikeuttaa suhteita, mutta joskus se on paras vaihtoehto välttää kalliita lainoja. Jos joku on halukas auttamaan sinua, harkitse etuja ja haittoja ja mieti, miten asiat menevät, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin. IRS edellyttää, että sinä ja perheenjäsenesi luotte allekirjoitetun asiakirjan, joka sisältää lainan takaisinmaksuajan ja vähimmäiskorkon. Jos pystyt, perusta ilmainen neuvottelu CPA: n kanssa ja kysy tältä, miltä lainan verovaikutukset voivat näyttää sinulle ja sinulle lainaajalle.

Hanki palkanlaskennan ennakko

Jos työaikataulusi on johdonmukainen, saatat pystyä pyytämään työnantajaasi maksamaan ennakkoa tulevista ansioistasi. Tällöin voit välttää raskaita palkkapäivälainan kustannuksia, mutta on kiinni: Saat seuraavina palkkakausina pienempiä palkkashekkejä (tai pankkitalletuksia), mikä saattaa jättää sinut vaikeaan tilanteeseen.

Yksi joustavimmista palkanlaskennan sovelluksista on Earnin, joka ei veloita kuukausimaksuja tai vaadi työnantajaasi osallistumaan. Earnin-palvelun avulla voit lainata jopa 100–500 dollaria päivässä, jos olet oikeutettu, ja palvelu kerätään pankkitililtäsi palkkapäivän jälkeen. Earninilla ei ole korkokustannuksia tai käsittelymaksua, mutta voit jättää vihjeen sovelluksen kautta.

Kysy lainanantajiltasi maksuapua

Jos harkitset palkkapäivälainaa, koska tarvitset apua maksujen tai laskujen seuraamiseen, kysy maksu- ja tukiohjelmista. Esimerkiksi autolainan lainanantajasi voi olla halukas tekemään jotain kanssasi. Saatat pystyä neuvottelemaan viivästyneistä maksuista tai erilaisesta maksuaikataulusta, mikä voi poistaa tarpeen ottaa lisää velkaa tai saada auto takaisin. 

Harkitse hallituksen ohjelmia

Paikalliset avustusohjelmat terveys- ja henkilöstöosaston kautta voivat myös auttaa sinua kattamaan joitain kuluja. Paikallisella toimistollasi tulisi olla tietoa erilaisista taloudellisista tukiohjelmista, jotka voisivat kattaa ruokakustannukset ja muut kulut. 

Esimerkiksi täydentävä ravitsemusapuohjelma (SNAP) voi tarjota jopa 646 dollaria kuukaudessa ruoan ostamiseen. Jos olet oikeutettu ohjelmaan, päivittäistavarista saamasi rahat voivat auttaa sinua välttämään lainan ottamista. 

Hätä säästöt

Jos sinulla on onni saada säästöjä hätätilanteissa, harkitse näiden varojen hyödyntämistä palkkapäivälainan saamisen sijaan. Yksi hätärahaston tarkoitus on auttaa sinua täyttämään tarpeesi välttäen kalliita velkoja – ja saatat olla keskellä hätätilannetta. Tietysti on parasta pitää säästösi ennallaan, jos ajattelet lainata “haluamaan” eikä tarvetta.

Muut taloudelliset liikkeet

Jos yllä olevat strategiat eivät vapauta kassavirtaa, saatat löytää jonkin verran helpotusta perinteisillä (mutta ei välttämättä helpoilla) rahaliikkeillä. Omistamiesi asioiden myyminen voi auttaa sinua keräämään rahaa nopeasti, mutta vain jos sinulla on arvokkaita esineitä, joista olet valmis eroon. Ansaita ylimääräistä tekemällä enemmän voi olla toinen vaihtoehto, ja se vaatii aikaa, energiaa ja mahdollisuuksia tehdä niin. Lopuksi kustannusten leikkaaminen voi auttaa jossain määrin, jos et ole vielä leikannut menojasi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rahaa voi ratkaista paljon ongelmia, ja joskus on järkevää lainata rahaa asioita, jotka parantavat elämän pitkällä aikavälillä. Mutta raha voi myös aiheuttaa ongelmia – varsinkin jos olet velkaa paljon ja velka on käsistä. Joten miten voit lainata rahaa viisaasti?

Varmista, että se on järkevää

Ensimmäinen askel on varmistaa, että lainanoton on todella oikea valinta. Jos olet kuullut ”hyvä velka” ja ”luottotappiot” olet tuttu käsite: hyvä velka maksaa asioita, jotka antavat arvoa pitkällä aikavälillä ja mahdollisesti jopa saada arvo ajan mittaan, ja luottotappiovarauksia maksaa virrankulutus.

Esimerkkejä hyvistä velka ovat:

• Korkeakoulututkinnon, koska ihmiset, joilla on asteen saavat tavallisesti enemmän koko keston ajaksi (ja heillä on enemmän uravalintoja)
• Osto edullinen kotiin – jos kaikki menee hyvin – koska se voi tarjota pitkän aikavälin taloudelliset hyödyt ja hallita ympäristön (saatat jopa saada myydä voitolla sen joskus)

Esimerkkejä luottotappioita ovat:

• Ostaminen kallis auto, koska se menettää arvoa välittömästi, ja menettää edelleen arvoa ajan (ehkä jopa enemmän velkaa kuin auton arvoinen)
• Maksaa laskuja kuten kaapeli, puhelinlaskuja ja edustuskulut, koska ei ole mitään keinoa voit lainanotto perusluonteisten menojen kattamiseksi – se tulee kaikki tulevat ruma loppuun joskus

Ennen lainausta, arvioida kuinka kauan velka kestää verrattuna siihen, miten kauan hyödyt kestää. Jos se ei ole kannattava sijoitus tulevaisuuteen, tarkastella muita tapoja rahoittaa tarpeeseen.

Run joitakin numeroita

On tärkeää kiinnittää oikean hinnan jotain ostaa.

Esimerkiksi kun ostokset autoon, jotkut myyntimiehet yrittää siirtää painopistettä kuukausierä sijasta kauppahintaa – joka voi toimia huonosti sinulle.

Mutta kuukausimaksut ja ehdot lainaa ovat edelleen tärkeitä. Katsokaa tuotot ja kulut ja selvittää, kuinka paljon voit mukavasti varaa maksaa uuden lainan.

Jos maksut tulee taakka, joko valita jotain halvempaa tai tehdä suuremman käsiraha jotta sinulla enemmän liikkumavaraa, jos et kuulu kovat ajat.

Nähdä, kuinka paljon voit joutua maksamaan velan, ajaa joitakin numeroita. Voit tehdä kaikki laskelmat itse tai käyttää tietokoneita ja online-laskimia tehdä työstä helpompaa.

Tietenkin voit melkein aina maksaa pois velkojaan aikaisin tekemällä lisätuet.

Tässä on hankala osa käynnissä numerot: sinun ennustaa tulevaisuutta. Haluat ehkä lainata rahaa taas joskus (jos ostat talon nyt, haluat ehkä saada autolainan viidessä vuodessa) – ja kuukausimaksut päivän laina satuttaa kyky lainata huomenna. Luotonantajat haluavat nähdä kohtuullinen velka-tuotto-suhde, ja et yksinkertaisesti voi olla varaa lisämaksuihin. Jos käytät laskin, joka kertoo ”kuinka paljon talon sinulla on varaa” (tai vastaava), konservatiivinen ja ei lainata kokonaisuudessaan käytettävissä.

Mikä parasta, et voi ennustaa, jos (tai puolisosi, jos olet naimisissa) menettää työsi. Lainaamisen tasolle, joka on ”mukava” suojaa. Esimerkiksi voit ostaa asioita, jotka eivät vaadi voit tehdä uhrauksia – koska sinun todella täytyy tehdä uhrauksia, jos tulot muuttuvat. Jos ostat talon että sinulla on varaa oman tuloja yksin (tai puolisosi), se ei ole niin tuhoisaa, jos joku saa lomautettu tai sulkeutuu.

Get Right lainan

Sopii yhteen laina omaan tarpeeseen. Joissakin tapauksissa se on enemmän tai vähemmän automaattisen: jos olet ostaa kotiin luultavasti vain saada asuntolainoista (kuten 15 tai 30 vuoden kiinteä korko kiinnitykset). Mutta se on helppo löytää epäsuhta. Esimerkiksi se on vaarallista käyttää kotiin pääoma luottorajan rahoittaa yrityksen (mutta se voi maksaa pois – kuka tietää?). Jos yritys epäonnistuu, kuten monet tekevät, olet laskemisesta oman vaarassa sulkemiseen jos sinulla ei ole tapa maksaa pois asuntolainan.

On turvallisempaa käyttää vakuudettomia henkilökohtaisia ​​lainoja. Jos et pantata mitään vakuuksia, ei mitään lainanantajat ottaa. Tietenkin, jos oletuksena lainan, luotto kärsii ja voit lopulta päätyä oikeudellisia ongelmia, mutta et ole helppo pakottaa pois kotiin (tai autosi repossessed keskellä yötä).

Lainat että maksat pois kuukausittain – joka tunnetaan myös nimellä osamaksulainat – ovat yleensä paras vaihtoehto. Lainat, jotka on maksettava takaisin viikoittain tai lopussa kuukauden ovat usein hyvin kalliita lainoja, varattu lainanottajille epätoivoinen tilanteissa. Nuo lainat mainostetaan palkkapäivälaina ja rahan siirto kauppoja, ja todennäköisesti muuttuu erittäin kalliita virheitä.

Miten saada Kuukauden osamaksulainat

Kunnon laina on säännölliset kuukausimaksut että vähentää velkaa ajan. Mistä löydät nämä lainat? Katsokaa pienet laitokset (jotka ovat todennäköisesti työskentelemään kanssasi, jos sinulla on huono luotto tai et ole vielä vahvistettu luotto) ja katsoa verkossa:

• Paikalliset pankit ja luotto-osuuskunnat – talletusten yhteisö painopiste on paras vaihtoehto
• Peer to peer lainanantajien yksityishenkilöt voivat rahoittaa lainaa
• Muut verkossa kuin pankeilta (joka saattaa rahoittaa lainalla eri lähteistä)

Lainanottoa huono luotto

Jos sinulla on huono luotto, se on vaikeampi saada hyväksytyksi. Lainoja saat on korkeammat korot, mikä tarkoittaa sinun tehokkaasti maksamaan enemmän mitä olet ostamassa. Miten voit parantaa mahdollisuuksiasi rahan lainaamisen huono luotto?

Build (tai jälleenrakentaa) luotto: jos lainaa ja maksaa ajoissa, luotto paranee. Et välttämättä pysty saada hyväksytty laina haluat tänään, mutta ajan mittaan voit saada luottoa parempaan paikkaan. Katso, miten luoda ja parantaa luotto, ja yrittää pieni käteistä kiinnitetty lainan saada asiat alkoivat. Tuntemaan luotto tarkistamalla luotto-raportteja (ilmaiseksi) vähintään kerran vuodessa, ja oppia luotto tulokset toimivat niin ymmärrät mitä lainanantajat etsivät.

Pledge vakuuksia: jos sinulla on varat, joita voit lainata vastaan, se on aina vaihtoehto. Mutta sinun täytyy realistisesti tutkittava riski – mitä tapahtuu, jos omaisuuden (yleensä auton tai talon) saa ottaa pois, koska et voi tehdä maksuja. Aiotteko on paikka elää? Te voi saada toimimaan ja ansaita tuloja? Voiko perheesi tai kukaan muukaan kärsiä?

Apua ystävien ja perheen: jos ammatti lainanantajat eivät halua hyväksyä lainaa, saatat olla houkutus saada apua sukulaisilta ja ystäviltä. Vaikka se voi tuntua kuin heillä on paljon ylimääräistä rahaa, se kannattaa tehdä asioita omalla, jos mahdollista. Rahansa voisi kohdentaa tärkeitä tavoitteita, kuten eläkkeelle tai terveydenhuollon sekä ystävien ja perheen ei ehkä siinä asemassa, ottaa riski lainata rahaa. Toki voit aio maksaa, mutta elämä heittää curveballs joskus – mitä jos olet loukkaantunut tai kuollut auto-onnettomuudessa?

Rahan lainaamisen suoraan tuttavat voi olla hankalaa (vaikka se auttaa on yksityiskohtaista keskustelua odotuksia saada kaikki kirjallisesti). Asiat saattavat muuttua teidän suhteeseen. Jos joku on todella halukas ja kykenevä ottamaan riskin auttaa sinua, harkitse niitä cosigner varten lainaa.

Cosigner hakee lainaa teille, ja että henkilö on myös vastuussa takaisinmaksun laina (jos et voi maksaa, onko olet loppuvat rahat, päätti käyttää rahaa muualta, tai kulunut pois, cosigner tulee koukussa teidän velka).

Logistiikka

Saada lainaa, sinun täytyy hakea lainanantajille. Se on hyvä idea tehdä ostoksia useiden lainanantajien. Kustannukset ja ehdot vaihtelevat, ja voit varmasti säästää rahaa vertaamalla tarjoukset (vertaamalla kolme lainanantajien on luultavasti riittää). Tehdä kaikki ostokset 30 päivän kuluessa tai vähemmän vahingoittumisen minimoimiseksi luotto – jos pitää hakivat lainaa se voi näyttää kuin olisit taloudellisia vaikeuksia (ja olisit pysty maksamaan takaisin).

Kun saat hyväksytty, muista tehdä maksuja ajoissa. Perustaa automaattinen sähköinen maksuja (ellei sinulla on hyvä syy olla), jotta et menetä maksuja.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Säästötilit ja sijoitustodistukset (CDS) pitää rahat turvassa ja maksamaan korkoa. He ovat molemmat erinomainen valinta varoja on ehkä viettää muutaman seuraavan vuoden aikana, mutta niillä on erilaisia ominaisuuksia, jotka ovat tärkeitä tietää. Joten, mikä on parasta rahaa?

Vastaus tyypillisesti riippuu kahdesta tekijästä:

1. Helppo pääsy: säästötilit ovat joustavampia kuin CD-levyjä. Voit nostaa varoja ilman rangaistusta milloin tahansa, ja voit tehdä jatkuvaa talletuksia säästötilille. Mutta se ei tarkoita sinun pitäisi sulkea pois CD.
2. Korot: CD: illä on taattu korko, joka ei yleensä muutu. Jos luulet korot nousevat pian, säästötili voi olla järkevää. Mutta jos olet tyytyväinen CD korko- ja olet valmis lukita rahaa, CD voi toimia hyvin.

CD- palkitsemme Sitoutuminen

CD-levyt ovat määräaikaistalletukset, jotka vaativat sinua sitoutumaan jättää rahat tilille vähintään pitkään. Esimerkiksi voit ostaa CD: t termejä niin lyhyt kuin kolme kuukautta, ja niin kauan kuin viisi vuotta. Vastineeksi pankin tai Osuuspankin tarjoutuu maksamaan korkeampia hintoja kuin sitoudut pidempiin maturiteetteihin.

Paras käyttää: CD: t ovat ihanteellisia varoja tarvitset tiettynä päivänä tulevaisuudessa. Jos esimerkiksi tiedät maksat lukukausimaksuja 19 kuukautta, 18 kuukauden CD voi auttaa sinua maksimoimaan korkotuotot. Vaihtoehtoisesti, jos sinulla on ylimääräistä rahaa, että haluat pitää turvassa, ilman aikomusta käyttää rahaa pian, CD voi olla hyödyllinen.

Korkeammat hinnat: Pankit maksavat yleensä korkeampia korkoja CD- kuin he tekevät säästötileille. Se on erityisen totta, kun mennä enää ehtojen (2 vuoden CD pitäisi maksaa enemmän kuin 3 kuukauden CD). Kaikki muut tekijät pysyvät samoina, hinnat ovat yleensä korkeampia CD- vs. säästötileille.

Taattu hinnat: Kun CD, voit ennustaa kuinka paljon ansaitset. Useimmat pankit asettaa korko alussa CD, ja että korko ei koskaan muutu. Joka toimii asiakkaan puolesta, jos korot pysyvät samana tai pudota, mutta saatat menetä ylimääräisten tulojen jos hinnat nousevat merkittävästi.

Rangaistukset merkitystä: Voit yleensä kotiuttaa aikaisin, mikä saattaa olla tarpeen, jos haluat hätäkäteisen mikä teillä on sateinen päivä rahastoon. Mutta te yleensä maksaa ennenaikainen seuraamuksia, jotka voivat tuhota sinua kiinnostavat ansaita-ja syö alkuperäisen pääasiallinen talletuksen. Joidenkin CD-levyjen, kutsutaan neste levyjä, voit nostaa rahaa aikaisin, mutta varmista, että ymmärrät yksityiskohtia ennen käyttää näitä välineitä.

Strategiat auttaa välttämään ongelmia: CD- lukita rahaa ja voi juuttua alhaisella korolla, jos korot nousevat. Mutta voit käyttää strategioita, kuten CD tikkaiden ja tangoille vähentää riskiä ja saada irti CD-levyjä.

Säästötili Pidä vaihtoehdot avoinna

Säästötilien voit tallettaa ja nostaa minimaalisella rajoituksia-vaikka liittovaltion laki rajoittaa tiettyjen nostot kuuteen kuukaudessa. Ne on helppo työskennellä ja helppo ymmärtää.

Paras käyttää: säästötilit ovat ihanteellisia käteistä ehkä täytyy käyttää milloin tahansa, sekä rahaa aiot viettää seuraavien kuuden kuukauden tai niin. Esimerkiksi säästötilille on erinomainen paikka pienelle hätärahasto tai rahavirtaa tyyny, joka siirrät tarkkailun välttää tililuotot.

Ei minimivaatimuksia: säästötilit voit aloittaa pieni, joten ne toimivat hyvin, kun on rajoitettu varoja. Sen jälkeen ei ole mitään vikaa pitää merkittäviä saldot säästöjä, kunhan teet sen tarkoituksella. CD-levyt, toisaalta, joskus minimitalletus vaatimuksia. Tiili-ja laasti pankit voivat vaatia voit sijoittaa vähintään $ 1,000, mutta useita online pankit tarjoavat levyjä ilman alkuperäistä minimivaatimuksia.

Vaihtuvakorkoisia: Toisin kuin CD-levyjä, säästötilit ominaisuus korot voivat muuttua ajan myötä. Pankit säädä säästötili hinnat vastauksena taloudelliseen ympäristöön, kilpailun ja halunsa ottaa talletuksia. Jos hinnat nousevat, säästötili voi joutua maksamaan enemmän ensi kuussa kuin se maksaa nyt (vaikka pankit hitaasti nostaa hintoja). Mutta jos hinnat laskevat jyrkästi, pankit tyypillisesti vastata maksamalla vähemmän, kun tulosi ei muuttuisi, jos olit CD.

Kaikki tai Ei mitään?

Onneksi sinun ei tarvitse valita CD- vs. säästötileille. Voit käyttää molempia, eikä muita vaihtoehtoja myös tarpeisiisi.

• Pidä tarpeeksi rahaa säästötilille täytä mitään lähiajan tarpeet. Sinun on helppo pääsy, että käteistä, etkä rangaista, jos haluat nostaa varoja satunnaisesti.
• Harkita CD: joku liikaa käteistä, jos sinulla on riittävästi rahaa säästössä, pidät CD korot, ja et ole huolissaan korot nousevat.
• Etsiä muita vaihtoehtoja, jos CD: t ovat liian rajoittavia makusi-, mutta säästötilejä eivät maksa tarpeeksi. Rahamarkkinoilla tilit on piirteitä sekä CD- ja säästötileille: Ne mahdollistavat rajoitetun nostoja, mutta ne maksavat usein hieman enemmän kuin tavallinen säästötileille. Kassanhallinnan tilit voivat myös tarjota enemmän tuloja. Vain olla varma, että varat ovat FDIC vakuutettu, jos turvallisuus on sinulle tärkeää (NCUSIF vakuutusvuoden luottoyhdistyksiä on yhtä turvallinen).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kun sinulla ja puolisollasi on rajusti erilaiset taloudelliset tyylit, se voi vahingoittaa suhteita. Sinun ja puolisosi täytyy selvittää tapa yhdistää taloutesi sopusointuisesti, parempaan tai huonompaan suuntaan. Kuinka selviät tilanteesta? Kokeile tätä innovatiivista taktiikkaa:

Perusta “Sinun”, “Minun” ja “Meidän” tili

Perusta yksi yhteinen pankkitili, josta maksat yhdistetyt laskut, kuten vuokra tai asuntolaina, apuohjelmat, päivittäistavarat, kaasu ja muut tarvittavat elinkustannukset.

Pidä lisäksi erillisiä tilejä, joissa molemmilla puolisoilla on vähän joustavaa rahaa, jonka he voivat käyttää haluamallaan tavalla. Sovimme keskinäisesti siitä, että jokaisen puolison tulee käyttää tätä rahaa millä tahansa tavalla, joka heille parhaiten sopii, ja toinen kumppani ei voi vastustaa (olettaen, että rahat käytetään mihinkään lailliseen ja eettiseen).

Kun molemmat teistä ovat perustaneet tämän tilin, molempien puolisoiden on noudatettava sääntöä, jonka mukaan he eivät voi vastustaa sitä, kuinka toinen kumppani käyttää rahaaan riippumatta siitä, miltä he voivat tuntea. On parasta, että molemmat puolisot eivät ilmaise mielipiteitään.

Ole hiljaa kumppanisi ostoksista samalla tavalla kuin tuttavan kanssa. Tämä ei ole rahaa; se on rahaa, joka kuuluu puolisollesi, ja parisuhteesi vuoksi olette molemmat sitoutuneet nauttimaan täydestä autonomiasta budjettisi tämän osan suhteen.

Kuinka paljon sinun pitäisi budjetoida tähän

Kaikkien teidän on tehtävä yhteistyötä päättäessään, kuinka suuri henkilökohtaisten tiliesi tulisi olla. Jotkut parit päättävät pitää erillisiä tilejä, jotka edustavat satunnaisia ​​rahasummia, kuten 1% tai 2% heidän kotitalousbudjetistaan. 

Jos pari tuo esimerkiksi 5 000 dollaria kuukaudessa yhdessä ja he osoittavat 2 prosenttia tuosta tuloistaan ​​henkilökohtaiselle tililleen, heillä on molemmilla 50 dollaria kuukaudessa (yhteensä 100 dollaria) leikkiä haluamallaan tavalla. 

Muut parit päättävät pitää merkittävämmän osan kotitalousbudjetistaan ​​omalla tilillään, kuten 5%, 10% tai jopa 20%. 

Jos sama pari, joka tuo yhteensä 5000 dollaria kuukaudessa, päättää allokoida 20% tuloistaan ​​tähän projektiin, niin kukin yksittäinen kumppani saa 500 dollaria kuukaudessa kuluttaakseen haluamansa summan. Tässä esimerkissä yhteensä 1 000 dollaria on tarkoitettu omalle ja minun -projektille.

Ansaita erilaisia ​​summia

Tämä tilanne tulee hankalaksi, jos ansaitset puolison kanssa rajusti erilaisia ​​summia. Enemmän ansaitseva puoliso voi tuntua siltä, ​​että hän tukee pienituloista puolisoa, etenkin jos molemmilla puolisoilla on tuloja tuottavia töitä kodin ulkopuolella, mutta korkeammin ansaitsevilla puolisoilla on taipumus työskennellä pidempiä tunteja. Joissakin suhteissa tämä voi olla katkeruuden lähde.

Toisaalta pienituloiset puolisot voivat tuntea olleensa aliarvioituja, etenkin jos hän hoitaa suurimman osan kotitaloustehtävistä. Näissä tilanteissa pienituloiset puolisot saattavat tuntua siltä kuin heidän kotimaisia ​​maksujaan ei tunnusteta.

Tähän ongelmaan ei ole yhdenmukaista ratkaisua. Tässä on joitain mahdollisuuksia:

• Jotkut parit osoittavat jokaiselle henkilölle saman määrän rahaa riippumatta kunkin tuloista. 
• Jotkut parit osoittavat kullekin henkilölle rahaa, joka on verrannollinen heidän tulotasoonsa. Jos toinen kumppani tuo 70% kotitalouksien yhdistetyistä tuloista, kun taas toinen kumppani tuo loput 30%, niin kukin henkilö saa henkilökohtaisen menotilin, joka on verrannollinen heidän taloudelliseen korvaukseensa. 
• Jotkut parit maksavat “palkan” puolisolle, joka hoitaa suurimman osan kotitaloustehtävistä. 

Kuten huomaat, nämä edustavat ainutlaatuisia lähestymistapoja. Mikään näistä ei ole parempia tai huonompia kuin mikään muu vaihtoehto, ne ovat vain erilaisia. Henkilökohtainen rahoitus on ”henkilökohtaista”, joten sinun on päätettävä, mikä lähestymistapa sopii parhaiten arvoihisi, persoonallisuutesi ja tyylisiisi. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vinkkejä välttää ongelmia käänteinen asuntolaina

Käänteinen asuntolaina on järjestely asunnon yli 62-vuotiaana muuntaa pääomaan rahaksi. Hyödyt ovat houkutteleva: saat pitää kotiin, saat rahaa mitä haluat, ja ei tarvitse tehdä lainan maksut. Saatat jopa ”voittaa” iso jos asuu poikkeuksellisen pitkä käyttöikä.

Käänteinen kiinnitykset ovat vaihtoehto tietyille asunnon, mutta ne eivät ole järkevää kaikille. Jos ja tavoitteesi eivät sovi profiiliin, käänteinen asuntolaina voi muuttua painajaiseksi sinulle ja perheellesi.

Nämä lainat ovat kehittyneet tullut halvempi ja kuluttajaystävällisempi, mutta ne ovat edelleen monimutkaisia. Ehkä tärkeintä, karkaamassa käänteinen asuntolaina voi olla hankalaa, jos muutat mielesi.

Sulje pois Vaihtoehdot

Ennen kuin käytät käänteinen asuntolaina, arvioi kaikki vaihtoehdot. Saatat olla muita vaihtoehtoja, ja voit silti jättää oven auki käänteinen asuntolaina myöhemmin. Riippuen asuntomarkkinoilla, se voisi jopa olla parempi odottaa mahdollisimman pitkään ennen kuin käänteinen asuntolaina – olettaen asuntojen hinnat nousevat ja korot yhteistyötä, jota ne eivät ehkä. Vaihtoehtoisia strategioita voisi auttaa viivästyttää lainanoton tai välttää käänteinen asuntolaina kokonaan.

• Supistaa:  Jos merkittävää oman kodin, on olemassa useita tapoja muuntaa rahaksi. Yksi vaihtoehto on yksinkertaisesti myydä omaisuutta. Ikävuoden jälkeen 62, jotkut omistajat ovat valmiita eroon tehtäviä ja kuluja säilyttää suuremman kodin, joten supistaminen voi auttaa nostamaan rahaa ja yksinkertaistaa elämääsi. Olitpa ostaa halvempaa paikan tai aloittaa vuokraamalla, sinun pitäisi pystyä vapauttamaan käteistä rahaa. Ehkä myös ohittaa ne käänteinen asuntolaina kustannuksia, varsinkin jos on odotettavissa siirtymässä pois kotoa muutenkin,
• Myydä perhe:  Jos et ole valmis muuttamaan pois ihan vielä, saatat pystyä myymään perheenjäsen, joka on kiinnostunut kotona. Jos kaikki toimii, voit jopa pysyä omassa omaisuutta, joten vuokranmaksun perheen jäseneksi loppuelämän. At kuolemasi, kiinteistön vapautuu ja omistaja voi tehdä mitä hän haluaa sitä. Nämä toimet ovat monimutkaisia, mutta hyvä asianajaja ja veroneuvojaan voi helposti tehdä työn puolestasi. Toimitusjohtaja suhteet perheenjäsenten kesken saattaa olla kaikkein haastavinta.
• ”Eteenpäin” laina:  Sen sijaan, että käänteinen asuntolaina, voit saada enemmän perinteinen koti pääoman laina? Tarvitset riittävästi tuloja saada, mutta sinulla on enemmän vaihtoehtoja ja mahdollisesti vähemmän velkaa, jos otat tämän reitin. Vertaa korko- ja sulkeminen kustannuksia ja nähdä, mikä toimii parhaiten esiin.
• Ansaita enemmän:  Saatat olla eläkkeellä, mutta onko olemassa mitään työtä voi tehdä ja ovat valmiita tekemään, jotta rahat riittämään? Säästät nippu ja se voisi jopa olla hyväksi terveydelle. Se sanoi, pitää silmällä mahdollisista vaikutuksista omaan verot, sosiaaliturva ja muut edut.

Nämä ovat vain muutamia ajatuksia. Ole luova ja onko siellä täydellinen ratkaisu teidän tilanteeseen. Puhua taloudellisia neuvonantajia ja velkaneuvojien saada toista lausuntoa ennen eteenpäin.

Home for Life

Käänteinen kiinnitykset toimivat parhaiten, kun – ja co-lainanotto puoliso, jos olet naimisissa – suunnitelma elää kodin lopun elämäänne  ja anna perilliset myyvät kotiin kuoleman jälkeen. Käänteinen kiinnitykset on maksettava pois, kun viimeinen lainanottaja kuolee tai ”pysyvästi” siirtää ulos talosta, mukaan lukien väliaikainen liikkua missään muualla, kuten kotihoitoon, yli 12 kuukautta.

Pahimmassa tapauksessa-skenaario, puolison tai kumppanin joka ei listattu yhteistyössä lainanottaja lainan ehkä siirrettävä pois.

Sama koskee lasten tai muiden huollettavien asuvat kotiin. Jos he eivät voi maksaa pois lainan, heidän täytyy lähteä. Tämä voi olla erittäin häiritsevää.

Hyvä uutinen on, että perilliset eivät velkaa enemmän kuin asunnon arvioidusta arvosta tai markkina-arvo – vaikka olet lainannut enemmän kuin kotona arvo on tällä hetkellä, mikäli olet käyttänyt FHA-vakuutettu HECM käänteinen asuntolaina.

Vihje:  Voit välttää ongelmat, tehdä suunnitelma tulevaisuudessa, onko se vaihtoehto asumiseen eloonjääneitä tai henkivakuutus, joka voi maksaa pois lainan ja auttaa kaikkia pysymään kotona.

Säästämään pääoma?

Mitä jos aiot vähentää tai siirtää perheeseen jonnekin muualle? On mahdollista tehdä niin, kun olet käyttänyt käänteinen asuntolaina, mutta se on vaikeampaa. Käänteinen kiinnitykset hyödyntää kotiin pääoma, jättäen vähemmän tallennettu arvo kotiisi.

Kun myyt nykyinen koti, sinun täytyy maksaa pois käänteisen asuntolainan avulla käteisvaroista tai ulos myyntituotoista. Jos olisit uivat rahassa, luultavasti ei käyttänyt käänteinen asuntolaina ensimmäinen paikka – niin sinulla on paljon vähemmän kulutat seuraavaan kotiin.

Vihje:  Jos luulet saattaa siirtyä pois kotoa ennen kuolemaasi, olla tietoinen menoja. Mitä vähemmän lainaa, sitä enemmän pääoman joudut käytettävissä viettää seuraavaan kotiin. Tietenkin tämä strategia voi kostautua: With käänteinen asuntolaina, on mahdollista maksaa vähemmän kuin olet lainannut – joissakin tilanteissa, sinun olisi parempi lainanotto enemmän .

Pysy päälle asioita

Kun oma koti, kulut ja huolto lopu koskaan. Sinun täytyy olla erityisen huolellinen kanssa käänteinen asuntolaina paikallaan. Laina voi tulla vuoksi – eli sinun täytyy maksaa kaikki rahat tai riskin sulkemiseen jos et pysyä teidän loppuun kaupat.

Kotisi toimii vakuutena käänteinen asuntolaina, joka suojaa lainanantaja. Tämän seurauksena lainanantaja haluaa varmistaa koti kannattaa mahdollisimman paljon. Vuotava katto ei välttämättä lähde teitä , mutta homehtuneet levyt ja hometta sisällä kodin voi olla ongelma, kun seuraava ostaja tekee tarkastuksen. Tarvitset myös pysyä kiinteistöveron ja HOA maksut. Muussa tapauksessa sinun on kiinnityksiä omaisuutta. Luotonantajat jopa vaatia, että pidät riittävä vakuutus. Jos kotona on vaurioitunut tai tuhoutunut, se täytyy uudelleen siten, että se kannattaa tarpeeksi maksaa pois lainan.

Vihje:  Jos sinulla on tapana olla välittämättä mistään, löytää tapa pysyä päälle kuluja ja huoltotarvikkeet lainanantajalle vaatii. Talousarvio jatkuvaa ylläpitoa, jotta voit maksaa korjaukset tarvittaessa. Perustaa automaattinen sähköinen laskujen maksu oman vakuutusmaksuista ja kiinteistöveron niin olet vähemmän asioita seurata.

Minimoi Kiinnostus Kustannukset

Kun lainaat rahaa, maksat kiinnostusta, ja se yleensä ole kuluksi voit palauttaa kun myyt. Joten se on viisasta minimoida nämä kulut – tai varmista, että olet todella saada rahat kannattaa.

• Rahoittamiseksi, vai ei? Sinun täytyy maksaa Päätöskurssi kustannukset saada käänteinen asuntolaina, ja sinun on päätettävä, jos haluat maksaa nämä kustannukset out-of-pocket tai rahoittavat niitä lisäämällä kustannukset teidän laina tasapaino. Rahoitus on houkutteleva, koska sinun ei tarvitse luovuttaa rahaa, kun lähellä, mutta se on myös kalliimpaa. Koska nämä kustannukset ovat osa lainaa, maksat korkoa lisämäärärahat vuosi toisensa jälkeen. Maksamalla out-of-pocket sattuu enemmän tänään, mutta se on usein muita paremmin taloudellisesti.
• Luottoraja? Sinulla on useita vaihtoehtoja, miten ottaa varoja asiakkaan käänteisen asuntolainan. Yksi vaihtoehto on ottaa niin paljon rahaa kuin voit – mahdollisimman pian – kertasuorituksena. Toinen vaihtoehto on käyttää käänteisen asuntolainan kuin luottorajan ottaen vain mitä tarvitset, kun sitä tarvitset. Rivi luottoa voi auttaa pitämään kiinnostusta alhaisina, koska se viivästyttää oman lainanotto . Aloittamisen sijaan valtava laina tasapaino ja vastaava korkomenot päivästä, voit lainata hitaasti. Jos käytät käänteinen asuntolaina täydentää elinkustannukset mukaan muutama sata dollaria kuukaudessa, esimerkiksi voit levittää lainanotto useiden vuosien ajan. Mikä parasta, sinun käytettävissä olevan rahan voi kasvaa ajan myötä, jos käytät luottorajan.

On ainakin yksi mahdollinen haittapuoli luottorajan että sinun pitäisi olla tietoinen: Kun valitaan linja luottoa, saat vaihtuvakorkoinen teidän käänteinen asuntolaina. Tämä ei välttämättä ole huono, mutta kiinteä korko kertakorvaus voisi toimia paremmin joissakin tilanteissa.

Vältä hucksters

Käänteinen kiinnitykset ovat tehokkaita taloudellisia välineitä, ja ne voivat olla erittäin hyödyllistä oikeassa tilanteessa. Valitettavasti ne myös väärin. Jos joku ehdottaa, että käytät käänteinen asuntolaina ostaa mitä he myyvät, kuten elinkorot, pitkäaikaishoidon vakuutus tai lomaosakkeita, katsoa heidän etujaan ja pyytää neuvoja muualta jos epäilet ennakkoluuloja.

Kotisi pääoma on tyypillisesti suuri allas rahaa, ja se on houkutteleva huijareiden ja myyjät etsivät lisätuloja. Jos käytät käänteinen asuntolaina rahaa investoida, sinun täytyy kattaa käänteisen asuntolainan kustannukset vain nollatulokseen. Mikä parasta, olet laskemisesta oman linjan – vaarantavat sulkemiseen – jos et voi pysyä verot ja ylläpitokulut.

Take Neuvonta Vakavasti

Sinun täytyy suorittaa pakollinen neuvonnassa HUD-hyväksytty ohjaaja käyttää FHA HECM ohjelmaa. Tämä ei ole vain este hypätä – Se on mahdollisuus oppia, mitä olet päästä. Kysyä niin monta kysymystä kuin olet, ja tarkistaa lainanantaja lainauksia ja numerot ohjaajan kanssa.

Keskustella siitä Family

Se on talosi ja rahaa, mutta perheen ja muut voivat vaikuttaa oman päätöksensä. He rakastavat teitä ja he haluavat voit olla mukava, mutta ne saattavat olla myös odotuksia pitää talon ja mahdollisesti elää siellä. Jos odotukset ovat epärealistisia, kertoa heille, tai yhteistyötä ja löytää tapoja tarpeitasi ja auttaa perheen kanssa heidän tavoitteensa.

Mitä et halua, että perilliset olettaa, että koti pysyy perheen yksinkertaisesti siksi asut siellä kunnes kuolet. Perheenjäsenet eivät ehkä ymmärrä, että he joutuvat keksiä suuren summan rahaa pitää talon. Useimmat perillisensä ei ole riittävästi Rahat – heidän täytyy myydä kotiin tai jälleenrahoittaa laina. Kertoa heille tästä mieluummin ennemmin kuin myöhemmin, jotta he voivat hallita luotto ja muut lainat, tehden siitä todennäköisempää, että he on hyväksytty jälleenrahoittaa laina.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

POS maksujen kertymät kassapiste yleiskatsaus

Vähittäiskauppiaat ja online-kauppiaat käyttävät point-of-sale (POS) järjestelmät loppuun myyntiä ja seurata tapahtumia. POS voi olla niinkin yksinkertaisia kuin kassalle rekisteriä, tai jotain monimutkaisempaa, joka liittyy muihin järjestelmiin.

Kun useimmat meistä näkevät termi POS, se viittaa liiketoimen – yleensä ostoksen teet kanssa maksukortin. Oman tiliotteet (tai online-kauppa historia), etiketti voitaisiin soveltaa maksettu summa kauppias tai se voi olla merkki, että sinua on veloitettu ylimääräisiä maksuja käyttämällä korttia.

POS maksut

Jos yrität selvittää, mitä tapahtuma tilihistoriassasi tarkoittaa, se luultavasti viittaa ostoksen teit henkilökohtaista jälleenmyyjältä.

Maksut, jotka näkyvät kanssa ” POS ” tehdään tyypillisesti kanssa maksukortin, jossa valitsit ”Debit” kassalla ja antanut PIN vähittäiskauppiaan maksuautomaattiin (vastakohtana valitsemalla ”Luotto” ja allekirjoittaa ostamiseen).

Online-ostoksia ja henkilökohtaista liiketoimet voivat sekä aiheuttaa POS näy tiliotteessa.

Luvattomia kuluja? Jos näet veloituksia, joita et tunnista, tutki tapahtuman mahdollisimman pian. POS maksuja tarkoita, että joku ostanut jotain käyttämällä korttia (ne eivät yleensä ole automaattista toistuvia laskuja).

Tunnistaminen maksut: nimi myyjän tai kauppiaan pitäisi näkyä kaikkien mitään maksuja. Joskus nimi ei auta – liike voisi käyttää eri nimeä kuin yksi ajattelet.

Jos näet jotain et tunnista, tee verkkohakuja tarkka nimi jonka näet tapahtumahistoriasi. Monissa tapauksissa, huomaat enemmän yleisnimi (koska muut, kuten sinä, ihmettelin samaa asiaa). Jos poisto ei onnistu vieläkään, muistelen läpi kalenterin ja muistella kaikkia menoja olet tehnyt tarkistaa, jos olet itse vastuussa maksun.

Petosten tilisi: Jos kortti on käytetty ilman lupaasi, sinun on yleensä oikeus saada nämä maksut päinvastaiseksi. Mutta sinun on toimittava nopeasti. Liittovaltion laki sanoo, että et ole vastuussa tietynlaisia petoksia ja virheitä pankkitilille. Ota yhteyttä pankkiin kahden päivän kuluessa löytää epäilyttäviä maksuja – jos odotat liian kauan (yli 60 päivää), saatat olla täysin vastuussa maksaa laskun.

Luottokortit ovat turvallisempia: Päivittäiseen menoja ja verkkokaupoissa, luottokortti on usein turvallisempi kuin pankkikortilla.

Pankkikortit on suora pääsy tarkkailun huomioon, niin petokset ja virheet voivat hetkessä tyhjentää tilin – aiheuttaa voit loppuvat rahaa ja pomppia maksut. Luottokortit, toisaalta, on suoja-ajan, jonka avulla voit maksaa jopa kuukautta myöhemmin (tai enemmän, jos haluat maksaa korkoa – jota ei pitäisi tehdä). Getting virheet selvitetty vain tarkoittaa sinun tilapäisesti olla korkeampi luottokortti lasku – mutta pankkitililtäsi on koskematon.

Muita POS Palkkiot

POS maksu voi olla myös lisämaksusta että pankkikulut kun käytät maksukortin. Jos valitset ”Debit” kassalla ja käyttää PIN, pankit joskus veloittaa lisämaksua (yleensä noin dollari tai vähemmän).

Ei kaikki pankit perivät POS maksuja. Lukea pienellä painettu pankissasi ennen kortin. Jos pankki perii, sinulla on useita vaihtoehtoja:

• Käytä eri pankkiin. On yhä harvinaista pankeille periä tällaisia maksuja, joten on hyvin mahdollista, voit löytää toinen pankki, joka maksaa vähemmän. Voit myös pitää nykyisen tilisi ja avaamaan online tarkkailun huomioon (pankkikortilla), jonka avulla voit käyttää muovisia ilmaiseksi. Pienet, paikalliset luotto-osuuskunnat ovat myös hyvä veto.
• Valitse ”Credit” sijaan. Pankit ansaitsevat vähemmän tuloja, kun valitset ”Debit”, niin jotkut yrittävät muodostavat sen lisäämällä maksu. Maksu voi olla pieniä, mutta se antaa sinulle tökätä valita ”Luotto” seuraavalla kerralla. Kuitenkin vähittäismyyjät voivat päätyä maksamaan ylimääräistä kun teet – vaikeuttaa suosikki myymälöissä jatkaa toimintaansa ja tarjota edulliseen hintaan.

Ellet käytä käteistä tai shekkejä, joku aina maksaa sille maksujen käsittelyä.

Pankit ja kortin käsittely verkkoja periä pyyhkäisemällä maksuja vähittäismyyjille kun maksat muovilla. Maksut ovat pienemmät, kun valitset ”Debit”, joka tekee jälleenmyyjille onnellinen. Jos valitset ”Credit” sijaan, vähittäiskauppiaat maksavat korkeampia maksuja (niin sinun ei tarvitse), mutta sinun pitäisi odottaa niitä vähittäiskauppiaat siirtää kustannukset teille korkeampien hintojen muodossa.

Vähittäismyyjien maksujen?

Jotkut kauppiaat eivät rakentaa nämä maksut niiden hinnoittelua. Sen sijaan he haluavat veloittaa enemmän  vain  asiakkaille, jotka luovat lisäkustannuksia (asiakkaat, jotka maksavat läpi kalliimpia luottokorttiverkostojen). Esimerkiksi ne saattavat periä maksu asiakkaille, jotka maksavat luottokortilla tai he saattavat määrätä vähimmäisostosumman luottokorttimaksut.

Onko tämä laillista? Lisämaksut ja Minimiostorajoituksia vaatimukset sallitaan tietyissä valtioissa, mutta kauppiaat joskus veloittaa kuluttajille enemmän kuin ne hyväksytään (ja ne voivat asettaa minimivaatimuksia kun niitä ei pitäisi). Silloinkin kun kauppiaat eivät rikkovat lakia, ne saattavat olla rikkomatta säännöt, että ne lupasivat noudattaa, jotta hyväksyä muovia.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.