Table of Contents
Vinkkejä välttää ongelmia käänteinen asuntolaina
Käänteinen asuntolaina on järjestely asunnon yli 62-vuotiaana muuntaa pääomaan rahaksi. Hyödyt ovat houkutteleva: saat pitää kotiin, saat rahaa mitä haluat, ja ei tarvitse tehdä lainan maksut. Saatat jopa ”voittaa” iso jos asuu poikkeuksellisen pitkä käyttöikä.
Käänteinen kiinnitykset ovat vaihtoehto tietyille asunnon, mutta ne eivät ole järkevää kaikille. Jos ja tavoitteesi eivät sovi profiiliin, käänteinen asuntolaina voi muuttua painajaiseksi sinulle ja perheellesi.
Nämä lainat ovat kehittyneet tullut halvempi ja kuluttajaystävällisempi, mutta ne ovat edelleen monimutkaisia. Ehkä tärkeintä, karkaamassa käänteinen asuntolaina voi olla hankalaa, jos muutat mielesi.
Sulje pois Vaihtoehdot
Ennen kuin käytät käänteinen asuntolaina, arvioi kaikki vaihtoehdot. Saatat olla muita vaihtoehtoja, ja voit silti jättää oven auki käänteinen asuntolaina myöhemmin. Riippuen asuntomarkkinoilla, se voisi jopa olla parempi odottaa mahdollisimman pitkään ennen kuin käänteinen asuntolaina – olettaen asuntojen hinnat nousevat ja korot yhteistyötä, jota ne eivät ehkä. Vaihtoehtoisia strategioita voisi auttaa viivästyttää lainanoton tai välttää käänteinen asuntolaina kokonaan.
- Supistaa: Jos merkittävää oman kodin, on olemassa useita tapoja muuntaa rahaksi. Yksi vaihtoehto on yksinkertaisesti myydä omaisuutta. Ikävuoden jälkeen 62, jotkut omistajat ovat valmiita eroon tehtäviä ja kuluja säilyttää suuremman kodin, joten supistaminen voi auttaa nostamaan rahaa ja yksinkertaistaa elämääsi. Olitpa ostaa halvempaa paikan tai aloittaa vuokraamalla, sinun pitäisi pystyä vapauttamaan käteistä rahaa. Ehkä myös ohittaa ne käänteinen asuntolaina kustannuksia, varsinkin jos on odotettavissa siirtymässä pois kotoa muutenkin,
- Myydä perhe: Jos et ole valmis muuttamaan pois ihan vielä, saatat pystyä myymään perheenjäsen, joka on kiinnostunut kotona. Jos kaikki toimii, voit jopa pysyä omassa omaisuutta, joten vuokranmaksun perheen jäseneksi loppuelämän. At kuolemasi, kiinteistön vapautuu ja omistaja voi tehdä mitä hän haluaa sitä. Nämä toimet ovat monimutkaisia, mutta hyvä asianajaja ja veroneuvojaan voi helposti tehdä työn puolestasi. Toimitusjohtaja suhteet perheenjäsenten kesken saattaa olla kaikkein haastavinta.
- ”Eteenpäin” laina: Sen sijaan, että käänteinen asuntolaina, voit saada enemmän perinteinen koti pääoman laina? Tarvitset riittävästi tuloja saada, mutta sinulla on enemmän vaihtoehtoja ja mahdollisesti vähemmän velkaa, jos otat tämän reitin. Vertaa korko- ja sulkeminen kustannuksia ja nähdä, mikä toimii parhaiten esiin.
- Ansaita enemmän: Saatat olla eläkkeellä, mutta onko olemassa mitään työtä voi tehdä ja ovat valmiita tekemään, jotta rahat riittämään? Säästät nippu ja se voisi jopa olla hyväksi terveydelle. Se sanoi, pitää silmällä mahdollisista vaikutuksista omaan verot, sosiaaliturva ja muut edut.
Nämä ovat vain muutamia ajatuksia. Ole luova ja onko siellä täydellinen ratkaisu teidän tilanteeseen. Puhua taloudellisia neuvonantajia ja velkaneuvojien saada toista lausuntoa ennen eteenpäin.
Home for Life
Käänteinen kiinnitykset toimivat parhaiten, kun – ja co-lainanotto puoliso, jos olet naimisissa – suunnitelma elää kodin lopun elämäänne ja anna perilliset myyvät kotiin kuoleman jälkeen. Käänteinen kiinnitykset on maksettava pois, kun viimeinen lainanottaja kuolee tai ”pysyvästi” siirtää ulos talosta, mukaan lukien väliaikainen liikkua missään muualla, kuten kotihoitoon, yli 12 kuukautta.
Pahimmassa tapauksessa-skenaario, puolison tai kumppanin joka ei listattu yhteistyössä lainanottaja lainan ehkä siirrettävä pois.
Sama koskee lasten tai muiden huollettavien asuvat kotiin. Jos he eivät voi maksaa pois lainan, heidän täytyy lähteä. Tämä voi olla erittäin häiritsevää.
Hyvä uutinen on, että perilliset eivät velkaa enemmän kuin asunnon arvioidusta arvosta tai markkina-arvo – vaikka olet lainannut enemmän kuin kotona arvo on tällä hetkellä, mikäli olet käyttänyt FHA-vakuutettu HECM käänteinen asuntolaina.
Vihje: Voit välttää ongelmat, tehdä suunnitelma tulevaisuudessa, onko se vaihtoehto asumiseen eloonjääneitä tai henkivakuutus, joka voi maksaa pois lainan ja auttaa kaikkia pysymään kotona.
Säästämään pääoma?
Mitä jos aiot vähentää tai siirtää perheeseen jonnekin muualle? On mahdollista tehdä niin, kun olet käyttänyt käänteinen asuntolaina, mutta se on vaikeampaa. Käänteinen kiinnitykset hyödyntää kotiin pääoma, jättäen vähemmän tallennettu arvo kotiisi.
Kun myyt nykyinen koti, sinun täytyy maksaa pois käänteisen asuntolainan avulla käteisvaroista tai ulos myyntituotoista. Jos olisit uivat rahassa, luultavasti ei käyttänyt käänteinen asuntolaina ensimmäinen paikka – niin sinulla on paljon vähemmän kulutat seuraavaan kotiin.
Vihje: Jos luulet saattaa siirtyä pois kotoa ennen kuolemaasi, olla tietoinen menoja. Mitä vähemmän lainaa, sitä enemmän pääoman joudut käytettävissä viettää seuraavaan kotiin. Tietenkin tämä strategia voi kostautua: With käänteinen asuntolaina, on mahdollista maksaa vähemmän kuin olet lainannut – joissakin tilanteissa, sinun olisi parempi lainanotto enemmän .
Pysy päälle asioita
Kun oma koti, kulut ja huolto lopu koskaan. Sinun täytyy olla erityisen huolellinen kanssa käänteinen asuntolaina paikallaan. Laina voi tulla vuoksi – eli sinun täytyy maksaa kaikki rahat tai riskin sulkemiseen jos et pysyä teidän loppuun kaupat.
Kotisi toimii vakuutena käänteinen asuntolaina, joka suojaa lainanantaja. Tämän seurauksena lainanantaja haluaa varmistaa koti kannattaa mahdollisimman paljon. Vuotava katto ei välttämättä lähde teitä , mutta homehtuneet levyt ja hometta sisällä kodin voi olla ongelma, kun seuraava ostaja tekee tarkastuksen. Tarvitset myös pysyä kiinteistöveron ja HOA maksut. Muussa tapauksessa sinun on kiinnityksiä omaisuutta. Luotonantajat jopa vaatia, että pidät riittävä vakuutus. Jos kotona on vaurioitunut tai tuhoutunut, se täytyy uudelleen siten, että se kannattaa tarpeeksi maksaa pois lainan.
Vihje: Jos sinulla on tapana olla välittämättä mistään, löytää tapa pysyä päälle kuluja ja huoltotarvikkeet lainanantajalle vaatii. Talousarvio jatkuvaa ylläpitoa, jotta voit maksaa korjaukset tarvittaessa. Perustaa automaattinen sähköinen laskujen maksu oman vakuutusmaksuista ja kiinteistöveron niin olet vähemmän asioita seurata.
Minimoi Kiinnostus Kustannukset
Kun lainaat rahaa, maksat kiinnostusta, ja se yleensä ole kuluksi voit palauttaa kun myyt. Joten se on viisasta minimoida nämä kulut – tai varmista, että olet todella saada rahat kannattaa.
- Rahoittamiseksi, vai ei? Sinun täytyy maksaa Päätöskurssi kustannukset saada käänteinen asuntolaina, ja sinun on päätettävä, jos haluat maksaa nämä kustannukset out-of-pocket tai rahoittavat niitä lisäämällä kustannukset teidän laina tasapaino. Rahoitus on houkutteleva, koska sinun ei tarvitse luovuttaa rahaa, kun lähellä, mutta se on myös kalliimpaa. Koska nämä kustannukset ovat osa lainaa, maksat korkoa lisämäärärahat vuosi toisensa jälkeen. Maksamalla out-of-pocket sattuu enemmän tänään, mutta se on usein muita paremmin taloudellisesti.
- Luottoraja? Sinulla on useita vaihtoehtoja, miten ottaa varoja asiakkaan käänteisen asuntolainan. Yksi vaihtoehto on ottaa niin paljon rahaa kuin voit – mahdollisimman pian – kertasuorituksena. Toinen vaihtoehto on käyttää käänteisen asuntolainan kuin luottorajan ottaen vain mitä tarvitset, kun sitä tarvitset. Rivi luottoa voi auttaa pitämään kiinnostusta alhaisina, koska se viivästyttää oman lainanotto . Aloittamisen sijaan valtava laina tasapaino ja vastaava korkomenot päivästä, voit lainata hitaasti. Jos käytät käänteinen asuntolaina täydentää elinkustannukset mukaan muutama sata dollaria kuukaudessa, esimerkiksi voit levittää lainanotto useiden vuosien ajan. Mikä parasta, sinun käytettävissä olevan rahan voi kasvaa ajan myötä, jos käytät luottorajan.
On ainakin yksi mahdollinen haittapuoli luottorajan että sinun pitäisi olla tietoinen: Kun valitaan linja luottoa, saat vaihtuvakorkoinen teidän käänteinen asuntolaina. Tämä ei välttämättä ole huono, mutta kiinteä korko kertakorvaus voisi toimia paremmin joissakin tilanteissa.
Vältä hucksters
Käänteinen kiinnitykset ovat tehokkaita taloudellisia välineitä, ja ne voivat olla erittäin hyödyllistä oikeassa tilanteessa. Valitettavasti ne myös väärin. Jos joku ehdottaa, että käytät käänteinen asuntolaina ostaa mitä he myyvät, kuten elinkorot, pitkäaikaishoidon vakuutus tai lomaosakkeita, katsoa heidän etujaan ja pyytää neuvoja muualta jos epäilet ennakkoluuloja.
Kotisi pääoma on tyypillisesti suuri allas rahaa, ja se on houkutteleva huijareiden ja myyjät etsivät lisätuloja. Jos käytät käänteinen asuntolaina rahaa investoida, sinun täytyy kattaa käänteisen asuntolainan kustannukset vain nollatulokseen. Mikä parasta, olet laskemisesta oman linjan – vaarantavat sulkemiseen – jos et voi pysyä verot ja ylläpitokulut.
Take Neuvonta Vakavasti
Sinun täytyy suorittaa pakollinen neuvonnassa HUD-hyväksytty ohjaaja käyttää FHA HECM ohjelmaa. Tämä ei ole vain este hypätä – Se on mahdollisuus oppia, mitä olet päästä. Kysyä niin monta kysymystä kuin olet, ja tarkistaa lainanantaja lainauksia ja numerot ohjaajan kanssa.
Keskustella siitä Family
Se on talosi ja rahaa, mutta perheen ja muut voivat vaikuttaa oman päätöksensä. He rakastavat teitä ja he haluavat voit olla mukava, mutta ne saattavat olla myös odotuksia pitää talon ja mahdollisesti elää siellä. Jos odotukset ovat epärealistisia, kertoa heille, tai yhteistyötä ja löytää tapoja tarpeitasi ja auttaa perheen kanssa heidän tavoitteensa.
Mitä et halua, että perilliset olettaa, että koti pysyy perheen yksinkertaisesti siksi asut siellä kunnes kuolet. Perheenjäsenet eivät ehkä ymmärrä, että he joutuvat keksiä suuren summan rahaa pitää talon. Useimmat perillisensä ei ole riittävästi Rahat – heidän täytyy myydä kotiin tai jälleenrahoittaa laina. Kertoa heille tästä mieluummin ennemmin kuin myöhemmin, jotta he voivat hallita luotto ja muut lainat, tehden siitä todennäköisempää, että he on hyväksytty jälleenrahoittaa laina.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.