Rahaa voi ratkaista paljon ongelmia, ja joskus on järkevää lainata rahaa asioita, jotka parantavat elämän pitkällä aikavälillä. Mutta raha voi myös aiheuttaa ongelmia – varsinkin jos olet velkaa paljon ja velka on käsistä. Joten miten voit lainata rahaa viisaasti?
Table of Contents
Varmista, että se on järkevää
Ensimmäinen askel on varmistaa, että lainanoton on todella oikea valinta. Jos olet kuullut ”hyvä velka” ja ”luottotappiot” olet tuttu käsite: hyvä velka maksaa asioita, jotka antavat arvoa pitkällä aikavälillä ja mahdollisesti jopa saada arvo ajan mittaan, ja luottotappiovarauksia maksaa virrankulutus.
Esimerkkejä hyvistä velka ovat:
- Korkeakoulututkinnon, koska ihmiset, joilla on asteen saavat tavallisesti enemmän koko keston ajaksi (ja heillä on enemmän uravalintoja)
- Osto edullinen kotiin – jos kaikki menee hyvin – koska se voi tarjota pitkän aikavälin taloudelliset hyödyt ja hallita ympäristön (saatat jopa saada myydä voitolla sen joskus)
Esimerkkejä luottotappioita ovat:
- Ostaminen kallis auto, koska se menettää arvoa välittömästi, ja menettää edelleen arvoa ajan (ehkä jopa enemmän velkaa kuin auton arvoinen)
- Maksaa laskuja kuten kaapeli, puhelinlaskuja ja edustuskulut, koska ei ole mitään keinoa voit lainanotto perusluonteisten menojen kattamiseksi – se tulee kaikki tulevat ruma loppuun joskus
Ennen lainausta, arvioida kuinka kauan velka kestää verrattuna siihen, miten kauan hyödyt kestää. Jos se ei ole kannattava sijoitus tulevaisuuteen, tarkastella muita tapoja rahoittaa tarpeeseen.
Run joitakin numeroita
On tärkeää kiinnittää oikean hinnan jotain ostaa.
Esimerkiksi kun ostokset autoon, jotkut myyntimiehet yrittää siirtää painopistettä kuukausierä sijasta kauppahintaa – joka voi toimia huonosti sinulle.
Mutta kuukausimaksut ja ehdot lainaa ovat edelleen tärkeitä. Katsokaa tuotot ja kulut ja selvittää, kuinka paljon voit mukavasti varaa maksaa uuden lainan.
Jos maksut tulee taakka, joko valita jotain halvempaa tai tehdä suuremman käsiraha jotta sinulla enemmän liikkumavaraa, jos et kuulu kovat ajat.
Nähdä, kuinka paljon voit joutua maksamaan velan, ajaa joitakin numeroita. Voit tehdä kaikki laskelmat itse tai käyttää tietokoneita ja online-laskimia tehdä työstä helpompaa.
Tietenkin voit melkein aina maksaa pois velkojaan aikaisin tekemällä lisätuet.
Tässä on hankala osa käynnissä numerot: sinun ennustaa tulevaisuutta. Haluat ehkä lainata rahaa taas joskus (jos ostat talon nyt, haluat ehkä saada autolainan viidessä vuodessa) – ja kuukausimaksut päivän laina satuttaa kyky lainata huomenna. Luotonantajat haluavat nähdä kohtuullinen velka-tuotto-suhde, ja et yksinkertaisesti voi olla varaa lisämaksuihin. Jos käytät laskin, joka kertoo ”kuinka paljon talon sinulla on varaa” (tai vastaava), konservatiivinen ja ei lainata kokonaisuudessaan käytettävissä.
Mikä parasta, et voi ennustaa, jos (tai puolisosi, jos olet naimisissa) menettää työsi. Lainaamisen tasolle, joka on ”mukava” suojaa. Esimerkiksi voit ostaa asioita, jotka eivät vaadi voit tehdä uhrauksia – koska sinun todella täytyy tehdä uhrauksia, jos tulot muuttuvat. Jos ostat talon että sinulla on varaa oman tuloja yksin (tai puolisosi), se ei ole niin tuhoisaa, jos joku saa lomautettu tai sulkeutuu.
Get Right lainan
Sopii yhteen laina omaan tarpeeseen. Joissakin tapauksissa se on enemmän tai vähemmän automaattisen: jos olet ostaa kotiin luultavasti vain saada asuntolainoista (kuten 15 tai 30 vuoden kiinteä korko kiinnitykset). Mutta se on helppo löytää epäsuhta. Esimerkiksi se on vaarallista käyttää kotiin pääoma luottorajan rahoittaa yrityksen (mutta se voi maksaa pois – kuka tietää?). Jos yritys epäonnistuu, kuten monet tekevät, olet laskemisesta oman vaarassa sulkemiseen jos sinulla ei ole tapa maksaa pois asuntolainan.
On turvallisempaa käyttää vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja. Jos et pantata mitään vakuuksia, ei mitään lainanantajat ottaa. Tietenkin, jos oletuksena lainan, luotto kärsii ja voit lopulta päätyä oikeudellisia ongelmia, mutta et ole helppo pakottaa pois kotiin (tai autosi repossessed keskellä yötä).
Lainat että maksat pois kuukausittain – joka tunnetaan myös nimellä osamaksulainat – ovat yleensä paras vaihtoehto. Lainat, jotka on maksettava takaisin viikoittain tai lopussa kuukauden ovat usein hyvin kalliita lainoja, varattu lainanottajille epätoivoinen tilanteissa. Nuo lainat mainostetaan palkkapäivälaina ja rahan siirto kauppoja, ja todennäköisesti muuttuu erittäin kalliita virheitä.
Miten saada Kuukauden osamaksulainat
Kunnon laina on säännölliset kuukausimaksut että vähentää velkaa ajan. Mistä löydät nämä lainat? Katsokaa pienet laitokset (jotka ovat todennäköisesti työskentelemään kanssasi, jos sinulla on huono luotto tai et ole vielä vahvistettu luotto) ja katsoa verkossa:
- Paikalliset pankit ja luotto-osuuskunnat – talletusten yhteisö painopiste on paras vaihtoehto
- Peer to peer lainanantajien yksityishenkilöt voivat rahoittaa lainaa
- Muut verkossa kuin pankeilta (joka saattaa rahoittaa lainalla eri lähteistä)
Lainanottoa huono luotto
Jos sinulla on huono luotto, se on vaikeampi saada hyväksytyksi. Lainoja saat on korkeammat korot, mikä tarkoittaa sinun tehokkaasti maksamaan enemmän mitä olet ostamassa. Miten voit parantaa mahdollisuuksiasi rahan lainaamisen huono luotto?
Build (tai jälleenrakentaa) luotto: jos lainaa ja maksaa ajoissa, luotto paranee. Et välttämättä pysty saada hyväksytty laina haluat tänään, mutta ajan mittaan voit saada luottoa parempaan paikkaan. Katso, miten luoda ja parantaa luotto, ja yrittää pieni käteistä kiinnitetty lainan saada asiat alkoivat. Tuntemaan luotto tarkistamalla luotto-raportteja (ilmaiseksi) vähintään kerran vuodessa, ja oppia luotto tulokset toimivat niin ymmärrät mitä lainanantajat etsivät.
Pledge vakuuksia: jos sinulla on varat, joita voit lainata vastaan, se on aina vaihtoehto. Mutta sinun täytyy realistisesti tutkittava riski – mitä tapahtuu, jos omaisuuden (yleensä auton tai talon) saa ottaa pois, koska et voi tehdä maksuja. Aiotteko on paikka elää? Te voi saada toimimaan ja ansaita tuloja? Voiko perheesi tai kukaan muukaan kärsiä?
Apua ystävien ja perheen: jos ammatti lainanantajat eivät halua hyväksyä lainaa, saatat olla houkutus saada apua sukulaisilta ja ystäviltä. Vaikka se voi tuntua kuin heillä on paljon ylimääräistä rahaa, se kannattaa tehdä asioita omalla, jos mahdollista. Rahansa voisi kohdentaa tärkeitä tavoitteita, kuten eläkkeelle tai terveydenhuollon sekä ystävien ja perheen ei ehkä siinä asemassa, ottaa riski lainata rahaa. Toki voit aio maksaa, mutta elämä heittää curveballs joskus – mitä jos olet loukkaantunut tai kuollut auto-onnettomuudessa?
Rahan lainaamisen suoraan tuttavat voi olla hankalaa (vaikka se auttaa on yksityiskohtaista keskustelua odotuksia saada kaikki kirjallisesti). Asiat saattavat muuttua teidän suhteeseen. Jos joku on todella halukas ja kykenevä ottamaan riskin auttaa sinua, harkitse niitä cosigner varten lainaa.
Cosigner hakee lainaa teille, ja että henkilö on myös vastuussa takaisinmaksun laina (jos et voi maksaa, onko olet loppuvat rahat, päätti käyttää rahaa muualta, tai kulunut pois, cosigner tulee koukussa teidän velka).
Logistiikka
Saada lainaa, sinun täytyy hakea lainanantajille. Se on hyvä idea tehdä ostoksia useiden lainanantajien. Kustannukset ja ehdot vaihtelevat, ja voit varmasti säästää rahaa vertaamalla tarjoukset (vertaamalla kolme lainanantajien on luultavasti riittää). Tehdä kaikki ostokset 30 päivän kuluessa tai vähemmän vahingoittumisen minimoimiseksi luotto – jos pitää hakivat lainaa se voi näyttää kuin olisit taloudellisia vaikeuksia (ja olisit pysty maksamaan takaisin).
Kun saat hyväksytty, muista tehdä maksuja ajoissa. Perustaa automaattinen sähköinen maksuja (ellei sinulla on hyvä syy olla), jotta et menetä maksuja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.