Hätärahaa voi tulla monista paikoista. Ihannetapauksessa olet rakentanut hätärahaston – joten lainaa vain itseltäsi. Jos ei, saatat tarvita kiireellistä käteislainaa. On olemassa tapoja löytää rahaa, kun katastrofi iskee. Sinun on kuitenkin opetettava itsesi siitä, mikä tie saattaa altistaa sinut pienimmälle riskille.
Table of Contents
Lainat pankilta ja luotto-osuuskunnilta
Pankin tai luottoyhdistyksen tulisi olla ensimmäinen valinta, jos saat lainaa hätäkulujen kattamiseen. Muut lainanantajat saattavat luvata nopeaa rahaa ja helppoa hyväksyntää, mutta nämä lupaukset maksavat usein kustannuksia – tyypillisesti korkeat korot ja epäedulliset ehdot. Voit saada pankista kiireellisiä käteislainoja monin eri tavoin:
- Veloitus pankkisi myöntämästä luottokortiltasi
- Asuntolaina
- Kodin luottoraja (HELOC)
- Vakuudettomat lainat, jotka tunnetaan myös nimellä “allekirjoitus” laina
Kun haet lainaa, älä unohda verrata pankkeja paikallisiin luottoyhteisöihisi. Saatat saada enemmän henkilökohtaista huomiota luottoyhteisössä, joten sinulla voi olla paremmat mahdollisuudet saada hyväksyntä. Usein suuri pankki tarkastelee vain tietoja lainasovelluksestasi.
Asuntolainat ja luottolimiitit käyttävät kotiisi kertynyttä arvoa lainan myöntämiseen. Ensisijainen ero on se, että HELOC antaa sinulle mahdollisuuden nostaa varoja tietyn ajanjakson aikana, kun taas pääomalaina antaa lainat kertakorvauksena. Ole kuitenkin varovainen, koska joskus näillä pääomalainoilla voi olla kelluva korko.
Vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja on vaikea saada, koska luotonantajalla ei ole muuta kuin allekirjoituksesi ja kädenpuristus. Näillä lainoilla on yleensä korkeampi korko, ne vaativat takaisinmaksua lyhyemmässä ajassa ja todennäköisesti pienemmälle dollarimäärälle.
Lisäksi sinun on ymmärrettävä, että käteisennakon ottaminen pankkisi myöntämästä luottokortista maksaa sinulle enemmän kuin lainasi. Nämä käteisennakot perivät korkoja ja muita maksuja. Mutta jos olet käyttänyt muita lähteitä, ne voivat olla vaihtoehto.
Harkitse vakuuksia ennen lainaa
Mieti ennen lainaamista huolellisesti minkä tahansa tyyppinen vakuus, jonka lupaat lainan takaamiseksi. Kodin kaltaisen omaisuuden pantti – jos käytät asuntolainaa tai luottorajaa – tarkoittaa, että sijoitat riskin kotiisi. Jos laiminlyöt lainan, lainanantaja voi vaatia kotiisi tai kotiisi taloudellisen osan lainan suuruisena. Koska seteli on suojattu kotisi vakuudella, pankki ottaa vähemmän riskiä. Joten voit saada lainaa suuremmalla summalla, ja usein saat alhaisemman koron.
Muut vakuudet, jotka saatat pystyä panttamaan, sisältävät esimerkiksi autoja, veneitä, matkailuautoja ja muuta omaisuutta. Aloita katsomalla vakuudettomat henkilökohtaiset lainat ja pantaa vakuudet vain tarvittaessa.
Harkitse pahinta mahdollisuutta: jos tämä hätätilanne pahenee etkä pysty maksamaan lainaa takaisin, mitä tapahtuu? Asettamalla kotiisi linjalle olet asettanut sen velkojiesi saataville. On parasta lainata asettamatta vaaraan tärkeitä omaisuuseriä (kun tämä vaihtoehto on käytettävissä).
Pieni apu ystäviltäsi
Sen sijaan, että menisit velkaan kiireellisestä käteislainasta, harkitse keskustelua ystävien ja perheen kanssa. Jos olet kärsinyt vaikeuksista, he saattavat olla halukkaita auttamaan. Älä tietenkään loukkaa, jos et saa heiltä rahaa. Lainan myöntäminen voi olla suurempi riski kuin heillä on varaa ottaa, ja heillä voi olla omia budjettihuolenaiheitaan. Muista myös, että he voivat päätyä omiin hätätilanteisiinsa joka päivä.
Muukalaisten apu
Voit myös lainata muukalaisilta, jotka tunnetaan vertaislainauksena (P2P). Vertaisluottosivustot yhdistävät sinut henkilöihin – ja joskus instituutioihin -, jotka ovat valmiita lainaan rahaa. Monissa tapauksissa nämä P2P-lainat ovat edullisemmilla ehdoilla kuin mitä löydät pankista.
Palkkapäivälainat – Vaaralliset hätätilalainat
Jos sinulla ei ole riittävästi luottoa ja tuloja lainan saamiseksi, perinteinen lainanotto ei välttämättä ole vaihtoehto. Viimeisenä vaihtoehtona palkkapäivälainat voivat auttaa sinua selviytymään vaikeista ajoista. Mutta tätä on mahdotonta yliarvioida, palkkapäivälainat ovat vaarallisia, ja asiat voivat helposti loppua huonosti, kun käytät niitä.
Sinun on todella oltava varovainen palkkapäivälainojen käytössä. Ongelma niiden kanssa on, että ne todennäköisesti tekevät tilannetta huonompi . Palkkapäivälaina hätärahaa varten on kuin apuväline – se ei paranna sinua ja se putoaa ennemmin tai myöhemmin. Lisäksi se ei estä sinua kaavamasta itseäsi tulevaisuudessa.
Muista, että palkkapäivälainat voivat helposti maksaa useita satoja prosentteja huhtikuussa. Toisin sanoen, ne ovat erittäin kalliita lainoja (ja jos sinulla ei ole tuloja ja luottoa, jotta voit saada perinteisen lainan, kuinka aiot maksaa takaisin kalliita palkkapäivälainan)?
Omistuslainat ovat saman tyyppisiä kalliita lainoja. Voit saada vähän rahaa, mutta saatat menettää tärkeitä omaisuuseriä, kuten autosi. Jos menetät auton, menetätkö kyvyn päästä töihin ja ansaita tuloja?
Viime kädessä sinulla on oltava hätärahasto. Jos sinulla ei ole sellaista tänään, aloita sellaisen rakentamista seuraavaa tapahtumaa varten. Harkitse myös omaisuuttasi. Voitteko myydä jotain (tai useita) korvaamaan tämän hätätilanteen kustannukset? Se tulee olemaan paljon parempi vaihtoehto kuin velan ottaminen.
Harkitse mahdollisuuksia. Sinulla voi olla mukava televisio, auto tai sohva, josta nautit. Voisit joko myydä tuotteet ja päästä hätätilasta suhteellisen vahingoittumattomina, tai voit lopettaa velan maksamisen useiden vuosien ajan (tai kauemmin). Jos käytät palkkapäivälainaa, saatat käyttää paljon enemmän kuin olet lainannut (ja se voi olla enemmän kuin upouuden television ostaminen maksaa).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.