Vakuudettomien lainojen avulla voit lainata rahaa melkein mihin tahansa tarkoitukseen. Voit käyttää varoja yrityksen perustamiseen, velan vakauttamiseen tai kalliiden lelujen ostamiseen. Ennen kuin otat lainaa, varmista, että ymmärrät näiden lainojen toiminnan ja muut mahdolliset vaihtoehdot.
Table of Contents
Vakuudettomien henkilökohtaisten lainojen perusteet
Lainanantaja, joka tarjoaa sinulle vakuudettoman lainan, ei vaadi omaisuutta tai vakuuksia lainan takaamiseksi tai takaamiseksi. Vakuudellisella lainalla, kuten asuntolainalla, laina vakuutetaan omaisuudella. Jos et maksa lainaa takaisin, luotonantajalla on oikeus myydä koti ja kerätä myyntituottoista velkaa. Vakuudettomilla lainoilla mitään erityistä ei ole pantattu vakuudeksi. Tämä tekee niistä hieman vähemmän riskialttiita sinulle, lainanottajalle, koska seuraukset eivät ole yhtä välittömiä, jos et maksa takaisin.
Lainanantajat taas ottavat enemmän riskiä vakuudettomilla henkilökohtaisilla lainoilla. Heillä ei ole omaisuutta myydä, jos et maksa lainaa, mutta heillä on muita vaihtoehtoja, jos he haluavat suorittaa takaisinmaksun – kuten esimerkiksi ryhtyä oikeustoimiin sinua vastaan ja yrittää korottaa palkkasi. Koska luotonantajat ottavat enemmän riskiä vakuudettomista lainoista, ne veloittavat yleensä korkeammat korot kuin vakuudellisista lainoista.
Luottosi on yksi tärkeimmistä tekijöistä määritettäessä, saatko vakuudettoman lainan. Jos sinulla on hyvä luotto, maksat matalammat korot ja sinulla on enemmän lainavaihtoehtoja. Huonon luoton takia sinulla ei ole niin monta vaihtoehtoa, ja saatat tarvita toisen allekirjoittajan saadaksesi hyväksynnän lainalle. Aina kun haet lainaa, on hyvä oppia lisää luottopisteiden toiminnasta.
Lainatyypit
Luotonantajat tarjoavat useita vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja, ja jokaisen mukana on kompromisseja. Etsi lainasi, joka vastaa parhaiten tarpeitasi ja minimoi kustannuksesi.
Allekirjoituslaina: Tämä on vakuudettomimman lainan tyyppi. Kuten nimestä voi päätellä, laina on turvattu vain allekirjoituksellasi tai maksulupauksellasi. Löydät nämä lainat pankkien ja luottoyhdistysten kautta, ja voit käyttää rahaa mihin tahansa haluamaasi tarkoitukseen. Varmista vain, että tiedät lainanantajien mahdollisista rajoituksista, jotka koskevat lainojen käyttöä oikeudellisten ongelmien välttämiseksi.
Nämä lainat ovat yleensä erälainoja, jotka amortoituvat ajan myötä, joten lainaat yhden rahasumman ja maksat sen takaisin kiinteällä kuukausimaksulla, kunnes olet maksanut lainan. Nämä lainat ovat hyvä valinta, jos sinulla on hyvät luottotiedot, koska niiden korot ovat yleensä suhteellisen alhaiset. Allekirjoituslainat voivat myös auttaa sinua rakentamaan luottoja, jotta lainojen ottaminen on tulevaisuudessa helpompaa ja halvempaa. Saadaksesi allekirjoituslainan, sano pankillesi, että haluat lainata rahaa henkilökohtaisella lainalla.
Henkilökohtainen luottoraja: Henkilökohtainen luottoraja on toinen vakuudettoman henkilökohtaisen lainan muoto, mutta sen sijaan, että ottaisit koko lainan tuotot kerralla, pankki hyväksyy sinut tietylle määrälle, jota voit käyttää ja maksaa takaisin tarvittaessa. Voit esimerkiksi saada 15 000 dollarin vakuudettoman henkilökohtaisen luottolimiitin ja nostaa siitä 5 000 dollaria käytettäväksi maksettavaksi meneillään olevaan kodin kunnostushankkeeseen.
Kun maksat 5000 dollarin lainaa, sinulla on vielä 10000 dollaria käytettävissä, jos esimerkiksi odottamaton tai suuri lasku tulee. Kun maksat loppusumman, luottolimiitti on jälleen käytettävissäsi. Maksat korkoa vain siitä lainarajan osasta, jonka olet lainannut, ja saatat pystyä saamaan matalamman koron kuin luottokorttilainalla.
Luottokortit lainoina: Luottokorttien käyttö on eräänlainen lainanotto monille ihmisille. Kun käytät luottokorttia, et saa kertasummaa lainan alussa, kuten allekirjoituslainalla. Sen sijaan joka kerta, kun käytät korttiasi, lainaa mitä tarvitset, kun tarvitset sitä, kuten henkilökohtaisella luottorajalla. Jos tarvitset lisää rahaa myöhemmin, voit veloittaa enemmän luottokortilta luottorajaasi asti.
Luottokortit ovat suosittu ratkaisu, koska hyväksynnän jälkeen voit lainata rahaa käytännössä välittömästi. Valitettavasti maksat luottokortilta yleensä melko korkean koron. Joskus voit saada teaser-koron ja lainata nollaprosentilla hetkeksi, mutta nämä korot lopulta loppuvat. Luottokorttien kanssa on helppo joutua pulaan, kun maksat satoja dollareita kuukausittain yksin korkoina.
Jos haluat käyttää luottokorttia laina-autona, tarkista postilaatikkosi, joka on todennäköisesti täynnä tarjouksia, jos sinulla on hyvä luotto. Etsit myös online-luottokortteja, jotka tarjoavat nollaprosentteja tai matalan prosenttiosuuden tarjouksia.
Vertaislaina: Tämän uudentyyppisen rahoituksen avulla voit lainata yksityishenkilöiltä toisin kuin perinteiseltä luotonantajalta, kuten pankilta. Useiden verkkosivustojen avulla voit lähettää lainapyynnön verkossa, ja ihmisillä on mahdollisuus astua sisään ja rahoittaa lainasi. Näillä lainoilla, kuten allekirjoituslainoilla, on yleensä kiinteäkorkoiset osamaksut ja kilpailukykyiset korot. Niiden avulla voit myös lainata kunnollisen summan. Luottopisteesi on kuitenkin edelleen tekijä useimmissa tapauksissa.
Jos haluat saada vertaislainaa, kokeile käydä jollakin suosituista P2P-lainasivustoista, kuten Prosper.com tai LendingClub.
Opintolainat : Nämä vakuudettomat lainat tarjoavat opintorahoitusta opiskelijoille. Ne ovat usein hyvä valinta, koska opintolainoilla on ominaisuuksia, joita et löydä muualta, kuten joustavat takaisinmaksuvaihtoehdot, lisäajat, korkotuet ja paljon muuta. Joillakin lainoilla ei ole edes merkitystä, onko sinulla hyvät luottotiedot. Ainoa hankaluus opintolainoilla on, että sinun on oltava opiskelija.
Saadaksesi opintolainan, käy ensin koulusi taloudellisen tuen toimistossa. Kyseisen toimiston ihmiset, jotka työskentelevät näiden lainojen kanssa päivittäin, opastavat sinut läpi tarvittavan paperityön ja auttavat sinua ymmärtämään vaihtoehtojasi.
Mikä laina on järkevää sinulle?
Kun tarkastelet lainavaihtoehtojasi, päätä, mitkä kriteerit ovat tärkeitä päätöksellesi, ja ota huomioon seuraavat seikat:
- Opintolainoilla on kohtuulliset korot, ja useimmat henkilöt voivat todennäköisesti täyttää vaatimukset, kunhan he ovat ilmoittautuneet kursseille akkreditoidussa korkeakouluopetuksessa. Nämä lainat tarjoavat pidemmän takaisinmaksuajan, ja niillä on myös yleensä lisäaika, ennen kuin sinun on aloitettava maksut. Voit kuitenkin käyttää näitä varoja vain lukukausimaksuihin ja niihin liittyviin koulukustannuksiin.
- Allekirjoitus- ja vertaislainat tarjoavat varoja kohtuullisilla koroilla, ja saatat pystyä löytämään houkuttelevampia korkoja luottoyhteisön tai pankkisi kautta, varsinkin jos sinulla on talletettuja varoja. Näiden lainojen avulla voit lainata usein 1000-35 000 dollaria kolmen vuoden takaisinmaksuaikalla. Sinulla voi olla vaikeuksia saada hyväksyntää, jos luottopisteesi kuuluu “oikeudenmukainen” -luokkaan tai alle.
- Luottokortit ja henkilökohtaiset luottolimiitit voivat tarjota varoja monille lainanottajille, vaikka mitä alhaisempi luottopiste on, sitä korkeampi korko veloitetaan korvaamaan luotonantajille maksama takaisinmaksuriski. Ihmiset, joilla on hyvät tai suuret luottotiedot, voivat hyödyntää luottokortin myöntäjien nollaprosenttisia tarjouksia, vaikka ne yleensä vanhentuvat 12-18 kuukauden kuluttua.
Koska lainat ja maksat korkoa vain käyttämästäsi rahamäärästä, nämä lainat voivat olla houkuttelevampia ja kustannustehokkaampia henkilökohtaiseen tilanteeseen. Et ehkä voi saada suurempaa lainaa, jos sinulla ei ole tarpeeksi kuukausituloja tukemaan luotonantajan vaatimuksia.
Vaihtoehdot, jos sinulla on huono luotto
Vakuudettoman lainan saaminen, kun luottotiedot ovat huonot, voi olla haastavaa, mutta se ei ole mahdotonta. Sinulla on vähemmän vaihtoehtoja ja maksat todennäköisesti korkeammat korot kuin luotonsaaja hyvällä luotolla. Jos sinulla on vaikeuksia lainata, tutustu vakuudettoman lainan saamiseen huonolla luotolla. Jos se on mahdollista, jatka lainan ottamista, kunnes olet rakentanut luottosi siihen pisteeseen, josta voit saada lainoja houkuttelevammilla ehdoilla.
Voit vahvistaa luottojasi ottamalla lainaa ja takaisinmaksamalla lainoja, ja jopa pienillä lainoilla voi olla merkitystä. Jos sinulla on tällä hetkellä matala luottopisteet, ole ennakoiva sen uudelleen rakentamiseksi. Kokeile pientä lainaa, joka on vakuutettu käteisellä pankissa, jotta saat vauhtia.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.