Palkkapäivälainat on helppo löytää, mutta ne eivät ehkä ole paras rahoituslähde korkeiden kustannustensa vuoksi. Näiden lainojen vaihtoehdot voivat tarjota kaivattua helpotusta lähes 400 prosentin vuosikoron palkkapäivälainoista. Lisäksi muun tyyppisillä lainoilla voi olla pidempi takaisinmaksuaika, jolloin voit suorittaa suhteellisen pieniä kuukausimaksuja, kun eliminoit velkaa. Vaikka sinulla olisi huono luotto, kannattaa tutkia vaihtoehtoja ennen palkkapäivälainan saamista.
Table of Contents
- 1 Vaihtoehtoiset palkkapäivät
- 2 Henkilökohtaiset lainat
- 3 Luottokortit
- 4 Yhdistä olemassa olevat velat
- 5 Laina lainkaan allekirjoittajan kanssa
- 6 Lainaa ystäviltä tai perheeltä
- 7 Hanki palkanlaskennan ennakko
- 8 Kysy lainanantajiltasi maksuapua
- 9 Harkitse hallituksen ohjelmia
- 10 Hätä säästöt
- 11 Muut taloudelliset liikkeet
Vaihtoehtoiset palkkapäivät
Palkkapäivävaihtoehtoisilla lainoilla (PAL), joita tarjotaan yksinomaan luotto-osuuskuntien kautta, on erityiset säännöt, jotka rajoittavat maksamiasi kustannuksia ja lainaamaasi määrää. Esimerkiksi hakemusmaksut on rajoitettu 20 dollariin tai alle. Voit lainata 200–1 000 dollaria, ja sinulla on enintään kuusi kuukautta aikaa maksaa laina takaisin.
Henkilökohtaiset lainat
Henkilökohtaisen lainan avulla voit lainata tyypillisesti yhdestä seitsemään vuoteen. Pitkäaikainen tulos johtaa pienempiin kuukausimaksuihin, joten suuria lainasaldoja on helpompi hallita. Maksat kuitenkin korkoa niin kauan kuin lainat, joten ei ole ihanteellista venyttää asioita liian kauan. Useat online-luotonantajat ovat valmiita työskentelemään luotonsaajien kanssa, joilla on kohtuullinen tai huonot luottotiedot.
Luottokortit
Luottokorttien avulla voit käyttää rahaa nopeasti tai lainata luottorajaasi vastaan käteisennakolla. Jos sinulla on jo kortti auki, se tekee asioista helppoja. Voit myös hakea uutta luottokorttia ja saada nopean vastauksen hyväksynnästä. Vaikka hinnat saattavat olla suhteellisen korkeita, luottokortit ovat todennäköisesti halvempia kuin palkkapäivälaina, ja saatat saada enemmän joustavuutta takaisinmaksussa.
Tärkeää: Jos luottotietosi ovat heikot, parhaat mahdollisuudet luottokortilla voivat olla turvatut luottokortit. Nämä kortit vaativat käteistalletuksen, joka toimii luottorajana, ja vähimmäistalletukset alkavat yleensä 200 dollaria.
Yhdistä olemassa olevat velat
Sen sijaan, että ottaisit lisää velkaa palkkapäiväennakolla, saatat hyötyä nykyisten lainasi järjestämisestä tai uudelleenrahoittamisesta. Jos saat alhaisemman koron tai pidemmän takaisinmaksuajan, sinulla pitäisi olla alhaisemmat kuukausimaksut, mikä välttäisi tarpeen lainata enemmän. Tutki lainojen vakauttamislainoja, joiden avulla voit niputtaa kaiken yhdeksi lainaksi ja hallita kassavirtaa.
Laina lainkaan allekirjoittajan kanssa
Allekirjoittaja voi auttaa sinua saamaan hyväksynnän henkilökohtaiselle lainalle, luottokortille tai velan vakauttamislainalle. Hän hakee lainaa kanssasi, joten lainanantaja ottaa huomioon allekirjoittajan luottohistorian päättäessään antaa sinulle lainaa. Jotta strategia toimisi, allekirjoittajillasi tulisi olla korkeat luottopisteet ja paljon tuloja kuukausimaksujen kattamiseksi (vaikka maksatkin ihanteellisessa tapauksessa).
Huomaa: Yhteiskirjautuminen on yleensä riskialtista, joten voi olla vaikea löytää joku, joka haluaa sijoittaa luottonsa sinulle.
Lainaa ystäviltä tai perheeltä
Lainaus tuntemiltasi ihmisiltä voi vaikeuttaa suhteita, mutta joskus se on paras vaihtoehto välttää kalliita lainoja. Jos joku on halukas auttamaan sinua, harkitse etuja ja haittoja ja mieti, miten asiat menevät, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin. IRS edellyttää, että sinä ja perheenjäsenesi luotte allekirjoitetun asiakirjan, joka sisältää lainan takaisinmaksuajan ja vähimmäiskorkon. Jos pystyt, perusta ilmainen neuvottelu CPA: n kanssa ja kysy tältä, miltä lainan verovaikutukset voivat näyttää sinulle ja sinulle lainaajalle.
Hanki palkanlaskennan ennakko
Jos työaikataulusi on johdonmukainen, saatat pystyä pyytämään työnantajaasi maksamaan ennakkoa tulevista ansioistasi. Tällöin voit välttää raskaita palkkapäivälainan kustannuksia, mutta on kiinni: Saat seuraavina palkkakausina pienempiä palkkashekkejä (tai pankkitalletuksia), mikä saattaa jättää sinut vaikeaan tilanteeseen.
Yksi joustavimmista palkanlaskennan sovelluksista on Earnin, joka ei veloita kuukausimaksuja tai vaadi työnantajaasi osallistumaan. Earnin-palvelun avulla voit lainata jopa 100–500 dollaria päivässä, jos olet oikeutettu, ja palvelu kerätään pankkitililtäsi palkkapäivän jälkeen. Earninilla ei ole korkokustannuksia tai käsittelymaksua, mutta voit jättää vihjeen sovelluksen kautta.
Kysy lainanantajiltasi maksuapua
Jos harkitset palkkapäivälainaa, koska tarvitset apua maksujen tai laskujen seuraamiseen, kysy maksu- ja tukiohjelmista. Esimerkiksi autolainan lainanantajasi voi olla halukas tekemään jotain kanssasi. Saatat pystyä neuvottelemaan viivästyneistä maksuista tai erilaisesta maksuaikataulusta, mikä voi poistaa tarpeen ottaa lisää velkaa tai saada auto takaisin.
Harkitse hallituksen ohjelmia
Paikalliset avustusohjelmat terveys- ja henkilöstöosaston kautta voivat myös auttaa sinua kattamaan joitain kuluja. Paikallisella toimistollasi tulisi olla tietoa erilaisista taloudellisista tukiohjelmista, jotka voisivat kattaa ruokakustannukset ja muut kulut.
Esimerkiksi täydentävä ravitsemusapuohjelma (SNAP) voi tarjota jopa 646 dollaria kuukaudessa ruoan ostamiseen. Jos olet oikeutettu ohjelmaan, päivittäistavarista saamasi rahat voivat auttaa sinua välttämään lainan ottamista.
Hätä säästöt
Jos sinulla on onni saada säästöjä hätätilanteissa, harkitse näiden varojen hyödyntämistä palkkapäivälainan saamisen sijaan. Yksi hätärahaston tarkoitus on auttaa sinua täyttämään tarpeesi välttäen kalliita velkoja – ja saatat olla keskellä hätätilannetta. Tietysti on parasta pitää säästösi ennallaan, jos ajattelet lainata “haluamaan” eikä tarvetta.
Muut taloudelliset liikkeet
Jos yllä olevat strategiat eivät vapauta kassavirtaa, saatat löytää jonkin verran helpotusta perinteisillä (mutta ei välttämättä helpoilla) rahaliikkeillä. Omistamiesi asioiden myyminen voi auttaa sinua keräämään rahaa nopeasti, mutta vain jos sinulla on arvokkaita esineitä, joista olet valmis eroon. Ansaita ylimääräistä tekemällä enemmän voi olla toinen vaihtoehto, ja se vaatii aikaa, energiaa ja mahdollisuuksia tehdä niin. Lopuksi kustannusten leikkaaminen voi auttaa jossain määrin, jos et ole vielä leikannut menojasi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.