Luottokorttipalkkiot ovat yksi tapa, jolla luottokorttiyhtiöt houkuttelevat ihmisiä avaamaan tilin. Vaikka tarjolla on joitain mahtavia palkintoja – etuja, kuten ilmaisia ​​matkoja, alennuksia ostoksista ja käteispalautusta –, on tärkeää käyttää luottoa vastuullisesti tarjotuista palkkioista riippumatta.

Ja vaikka monet ihmiset pitävät luottokortteja huonona asiana, ne voivat olla hyödyllinen taloudellinen työkalu, jos niitä hoidetaan oikein. Luottokorttipalkkiot ovat toinen suuri etu. Jos harkitset palkintoluottokortin hankkimista, kysy ensin itseltäsi nämä kysymykset.

Korttien maksaminen kuukausittain

Suoraan sanottuna, jos et maksa korttiasi kokonaan joka kuukausi, palkinnot eivät ole sen arvoisia. Esimerkiksi cashback-kortilla voit ansaita 1–5 % cashbackia jokaisesta ostoksestasi.

Jos luottokortillasi on keskimäärin 15 % todellinen vuosikorko ja siirrät saldon, maksat paljon enemmän korkoa kuin ansaitset cashback-palkkiolla. Säästäisi siis rahaa, jos maksaisit ostoksesi käteisellä sen sijaan, että kirjautuisit luottokortille pelkän cashback-sopimuksen vuoksi.

Onko sinulla vuosimaksu?

Toinen huomioitava asia on vuosimaksu, joka veloitetaan luottokortista. Usein on järkevää etsiä luottokorttia ilman vuosimaksua. Koska markkinoilla on nyt niin paljon luottokortteja, ei ole mitään syytä maksaa vuosimaksua.

Joskus voi kuitenkin olla järkevää hankkia luottokortti vuosimaksulla riippuen siitä, millaisia ​​palkintoja aiot ansaita, jos oletat, että palkintosi arvo ylittää vuosimaksusi kustannukset. Ennen kuin hankit palkkiopohjaisen luottokortin, sinun tulee tarkistaa, oletko oikeassa tienaamassa enemmän palkintoja kuin maksaisit vuosimaksuna. Sitten sinun pitäisi verrata sitä vastaaviin palkintokortteihin ilman maksua nähdäksesi, tulisitko eteenpäin vaihtamalla korttia.

Milloin voit käyttää palkintokorttia

Jos maksat saldosi kokonaisuudessaan kuukausittain, käteispalautus tai palkkio-luottokortti voi olla viisas valinta. Jotkut ihmiset ansaitsevat satoja tai jopa tuhansia dollareita vuodessa luottokorttipalkkiona, puhumattakaan ilmaisista lennoista tai hotellimajoituksesta. On tärkeää lukea palkintokorttisi pienellä painettu teksti, jotta voit olla varma, että voit käyttää ansaitsemasi palkinnot.

Palkkio-luottokortti on hyvä valinta vain, jos pidät jo kiinni budjetistasi ja todella maksat saldosi kokonaisuudessaan joka kuukausi. Muuten et saa sitä sopimusta, jota luulet olevasi. Muista, että sinun on oltava taloudellisesti valmis käsittelemään luottokorttia, ennen kuin voit hyötyä palkintokortista.

Miksi pankit tarjoavat palkkio-luottokortteja?

Palkintoluottokortteja käytetään kannustamaan ihmisiä laittamaan rahaa luottokorteilleen palkintojen ansaitsemiseksi. Muista kuitenkin, että kun ihmiset tekevät ostoksia luottokorteilla, heillä on tapana kuluttaa liikaa – ja palkita luottokortit ovat yksi parhaista tavoista, joilla luottokorttiyhtiöt voivat kannustaa ihmisiä jatkamaan rahankäyttöä luottokorteillaan.

Jos sinulla on tällä hetkellä suuri määrä luottokorttivelkoja, sinun tulee lopettaa asioiden laittaminen kortille ennen kuin olet maksanut sen kokonaan pois. Kun olet tehnyt sen, voit harkita sen käyttämistä palkintoihin, kunhan voit maksaa saldon kokonaisuudessaan kuukausittain.

Ota kaikki irti palkintokortista

Ensinnäkin sinun on maksettava kaikki kuluttajavelat ennen kuin harkitset palkkioon perustuvan luottokortin avaamista. Hanki budjetti ja lopeta luottokorttisi käyttö kokonaan. Tämä käytäntö auttaa sinua kehittämään itsehillintää ja budjetointiosaamista, jotta luottokortit eivät muodostu ongelmaksi tulevaisuudessa. Velanmaksusuunnitelma auttaa sinua myös maksamaan velkasi nopeammin ja säästämään koroissa.

Kun lopetat luottokorttien koron maksamisen, saatat hyötyä palkkio-luottokorteista. Tee ostoksia ja löydä palkintokortti, joka ansaitsee käyttämiäsi etuja. Jotkut palkkio-luottokortit tekevät jopa käteispalautusmaksuja yksittäiselle eläketilille, yliopiston säästötilille tai välitystilille.

Jos matkustat usein, matka- tai lentomailikortti voi olla hyvä valinta. Jos haluat ansaita rahaa takaisin ostoksistasi, cashback-palkkiokortti saattaa toimia hyvin. Käytä sitten korteillasi tiettyjä laskuja joka kuukausi ja maksa saldo kokonaisuudessaan kuukausittain. Tällä tavalla keräät palkintoja, mutta et velkaa.

Palkintokortin peruuttaminen

Jos huomaat, että luottokortillasi on saldoa, sinun tulee lopettaa luottokorttien käyttö palkintojen saamiseksi. Voit halutessasi peruuttaa sen, kun olet maksanut sen, jos tiedät, että sinulla on vaikeaa käyttää luottokorttia viisaasti. Haluat ehkä etsiä uuden palkintokortin, jos maksat kortista vuosimaksun.

Uusien korttien tutkiminen ja parhaiden palkintojen ja alhaisimpien tai maksuttomien korttien etsiminen voi auttaa sinua tekemään sinulle parhaan taloudellisen päätöksen. Jos olet kuitenkin valmistautumassa asunnon ostamiseen, sinun kannattaa odottaa, kunnes sinulla on asuntolainasi, ennen kuin haet uusia kortteja ja suljet vanhoja.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kiinteäkorkoisella lainalla on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Koska korko pysyy samana koko kauden ajan, kuukausittaisen lainamaksun ei pitäisi muuttua, mikä johtaa suhteellisen matalan riskin lainaan.

Vertaessasi lainavaihtoehtoja huomaa onko lainoilla kiinteät korot. Opi kuinka nämä lainat toimivat, jotta voit valita oikean lainan tarpeisiisi.

Mikä on kiinteä korko?

Kiinteä korko on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina pitää saman koron koko 30 vuoden ajan. Kuukausittainen lainanmaksulaskusi perustuu korkoon, joten koron lukitseminen johtaa kuukausittain saman pääoman ja korkomaksuun.

Lainat ovat laajalti kahta muotoa: kiinteitä ja vaihtuvia. Vaihtuvakorkoisilla lainoilla on korko, joka voi muuttua ajan myötä, vaikka korko voidaankin vahvistaa usealle vuodelle lainasi alkaessa. Nämä korot perustuvat kansainväliseen korkoon nimeltä LIBOR plus spread.

Kun olosuhteet globaaleilla markkinoilla muuttuvat, LIBOR voi kasvaa tai laskea ja merkitä nämä muuttuvat korot. Jos korot nousevat, vaihtuvakorkoisen lainasi kuukausimaksu voi myös nousta – joskus huomattavasti.

Tärkeää: Vaikka lainan maksusi ei saisi muuttua kiinteäkorkoisella lainalla, kuukausittainen velvollisuutesi voi muuttua ajan myötä. Esimerkiksi, jos sisällytät kiinteistöveroon kiinteistöverot ja vakuutusmaksut, nämä summat voivat vaihdella vuodesta toiseen.

Kuinka kiinteäkorkoinen laina toimii?

Kiinteäkorkoisella lainalla luotonantaja asettaa koron lainan myöntämisen yhteydessä. Tämä korko riippuu esimerkiksi luottohistoriastasi, taloudestasi ja lainan yksityiskohdista. Kun korko on kiinteä, se pysyy samana koko laina-ajan, riippumatta siitä, kuinka korkotaso laajemmassa taloudessa liikkuu.

Vaadittu kuukausimaksu riippuu osittain korostasi. Korkeampi korko johtaa suurempaan kuukausimaksuun, kaikki muut asiat ovat yhtä suuret. Esimerkiksi neljän vuoden lainalla 20 000 dollaria kuukausimaksu on 507,25 dollaria 10 prosentin korolla. Mutta 15 prosentin korolla maksu nousee 556,61 dollariin kuukaudessa.

Kiinteäkorkoiset lainamaksut vähentävät lainasaldoasi ja vakauttavat korkokustannuksesi kiinteällä maksulla, joka kestää tietyn vuosimäärän. 30 vuoden asuntolainalla tai nelivuotisella autolainalla kiinteäkorkoinen laina nostaisi lainasaldosi nollaan lainan voimassaolon lopussa.

Kiinteäkorkoisten lainojen edut ja haitat

Kiinteäkorkoiset lainat ovat yleensä turvallisempia kuin vaihtuvakorkoiset lainat, mutta maksat hinnan näiden lainojen vakaudesta. Viime kädessä sinun on päätettävä, mihin olet tyytyväinen ja mitä mielestäsi korot voivat tehdä tulevaisuudessa.

Plussat

• Ennakoitava kuukausimaksu lainasi voimassaoloaikana
• Tiedä tarkalleen kuinka paljon korkoa maksat
• Korkojen noususta ei aiheudu riskiä “maksusokista” tiellä

Haittoja

• Yleensä korkeampi alkukorko kuin vaihtuvakorkoiset lainat
• Jos korot laskevat, sinun on jälleenrahoitettava tai elettävä korkeamman koron kanssa
• Ei ehkä vertaa hyvin lyhytaikaisiin tarpeisiin

Jos sinulla on vaikeuksia valita, saatat hyötyä kiinteiden ja vaihtuvakorkoisten lainojen yhdistelmästä. Esimerkiksi viiden vuoden, säädettävän koron asuntolainalla (ARM) on suhteellisen matala kiinteä korko ensimmäisten viiden vuoden ajan, mutta korko voi muuttua seuraavina vuosina. Jos et aio pitää lainaasi vuosia, voi olla järkevää saada korko, joka on kiinteä rajoitetuksi ajaksi. Varaudu vain elämänmuutoksiin – saatat pitää lainan pidempään kuin odotat.

Kiinteäkorkoisten lainojen tyypit

Monet lainat tarjoavat kiinteän koron. Nämä sisältävät:

• Asuntolainat : Tavalliset asuntolainat, mukaan lukien perinteiset 30 ja 15 vuoden asuntolainat, ovat kiinteäkorkoisia lainoja.
• Asuntolainat : Kiinteämääräisellä asuntolainalla on yleensä kiinteä korko. Kotipääoman luottolimiiteillä (HELOC) on usein vaihteleva korko, mutta voi olla mahdollista muuntaa lainasaldo kiinteäksi koroksi.
• Automaattilainat : Useimmilla autolainoilla on kiinteä korko.
• Opintolainat : Liittovaltion opiskelulainoilla, jotka on myönnetty 30. kesäkuuta 2006 jälkeen, on kiinteä korko. Yksityisillä opintolainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko.1
• Henkilökohtaiset lainat : Henkilökohtaisilla erälainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko. Jotkut suosituimmista henkilökohtaisten lainojen lainaajista tarjoavat kiinteän koron lainoja.

Tärkeimmät takeaways

• Kiinteäkorkoisissa lainoissa käytetään korkoa, joka ei muutu ajan myötä.
• Koska korko on kiinteä, kuukausimaksusi ei saisi muuttua.
• Kiinteä korko voi poistaa korkojen noususta johtuvan maksushokin riskin.
• Kiinteäkorkoisten lainojen korko on tyypillisesti hieman korkeampi kuin vaihtuvakorkoisen lainan alkuperäinen korko.
• Jos korot laskevat, kiinteäkorkoiset lainat voivat olla vähemmän houkuttelevia kuin vaihtuvakorkoiset lainat.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jos luottokortillasi on luottoraja – enimmäismäärä, jonka voit kuluttaa kortillesi – sinun on pidettävä saldosi selvästi alle tämän luottorajan. Esimerkiksi, jos tarvitset rahaa hätätilanteiden kattamiseen ja korttisi ovat maksuttomia, saatat löytää itsesi taloudellisesta suolakurkkusta.

Milloin luottokortti maksetaan?

Maksuton luottokortti on luottorajallaan, hyvin lähellä sitä tai jopa yli sen luottorajan. Jos et maksa saldoasi alas ennen kuin tilillesi veloitetaan rahoituskuluja, lisätty korko voi nostaa saldosi luottorajaa ja johtaa luottorajapalkkioon.

Tärkeää: Kun luottokorttisi on ylitetty, luottokorttisi myöntäjä ei välttämättä salli sinun suorittaa lisämaksuja, ennen kuin maksat loppusumman ja avaat käytettävissä olevan luottosi uudelleen.

Mitä tehdä asialle?

Et halua jättää luottokorttiasi maksutta. Se ei jätä sinulle ostovoimaa, vaikuttaa luottopisteisiisi ja vaarantaa luottorajan ylityksen

Maksettua luottokorttia voi korjata kahdella tavalla. Ensin voit pyytää luottokortin myöntäjältä luottorajan korotusta, mikä antaisi sinulle enemmän tilaa luottokortillasi. Voit pyytää suurempaa luottorajaa soittamalla luottokortin myöntäjälle. Tai jotkut kortin myöntäjät antavat sinun lähettää luottorajan nostopyynnön online-tilisi kautta.

Varoitus: Nykyisen saldosi ja luottorajasi voidaan katsoa hyväksyvän luottorajan nostopyyntösi. Maksimaalinen saldo voi aiheuttaa sinulle kieltäytymisen.

Parempi tapa hoitaa maksettu luottokortti on maksaa saldo niin paljon kuin pystyt. Maksaminen kokonaisuudessaan, jos sinulla on siihen varaa, on ihanteellinen. Jopa merkittävän osan saldostasi maksaminen vie sinut selvästi alle luottorajan.

Kuinka välttää luottokorttisi maksimoiminen

Luottokorttisi maksaminen on vältettävissä. Luottokorttisi käytön säännöllinen seuranta pitää sinut tietoisena saldostasi ja luottorajastasi. Voit tarkistaa saldosi milloin tahansa verkossa, mobiilisovelluksen kautta tai soittamalla luottokorttisi asiakaspalveluun.

Tarkista korttisi saldot usein, tiedä kaikki korttisi rajat ja yritä tietoisesti pitää ostoksesi alle käytettävissä olevan luottosi, jotta vältät luottokorttisi maksamisen. Kun saldosi alkaa lähestyä luottorajaa, lopeta luottokorttisi käyttö uusissa ostoksissa, kunnes maksat saldosi.

Maksetut luottokortit ja luottopisteet

Jos luottokorttisi on edelleen maksettu siihen mennessä, kun luottokorttisi myöntäjä ilmoittaa tilisi luottotoimistoille – yleensä tiliotteesi päättymispäivänä – maksimisaldo voi vaikuttaa luottopisteisiisi.

Lähes kolmasosa luottopisteestäsi perustuu siihen, kuinka paljon käytettävissä olevaa luottoa käytetään, joten luottokorttisi maksimoiminen vahingoittaa luottopisteitäsi. Yleensä saldolla, joka ylittää 30 prosenttia käytettävissä olevasta luottostasi, on todennäköisesti negatiivinen vaikutus luottopisteisiisi.

Huomaa: Luottokorttitaseesi suhde luottorajaan tunnetaan luottokäyttöasteena. Mitä alhaisempi suhde, sitä parempi on luottopisteille.

Toisaalta voit maksaa saldosi ennen lausunnon päättymistä, eikä ylitettyä saldoa ilmoiteta luottotoimistoille, mikä säästää luottopisteitäsi.

Luottokorttisi maksaminen ei aina tarkoita, että olet vastuuton lainanottaja. Olet saattanut tehdä tarkoituksellisen päätöksen veloittaa korkea saldo luottokortiltasi. Esimerkiksi, koska haluat ehkä maksimoida luottokorttisi palkkiotulot tai hyödyntää saldonsiirtosopimusta. Vaikka luottopisteesi voi silti saada osuman jommastakummasta näistä, voit korjata vahingot vähentämällä luottokorttitaseesi mahdollisimman nopeasti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Luottorajasi on korkein erääntynyt saldo, jonka luottokortin myöntäjä antaa sinulle, mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi hyödyntää koko käytettävissä olevaa luottoa. Luottokorttisi maksaminen – eli veloittamalla saldosi luottorajaasi asti – voi maksaa sinulle luottopisteitä, koska luottopisteet ottavat huomioon käyttämäsi luottomäärän.1 Luottorajan saavuttaminen maksamatta luottokorttisaldo joka kuukausi voi myös olla merkki siitä, että käytät rahaa yli mahdollisuuksien.

Mitä maksimoidaan näyttää

Oletetaan, että sinulla on luottokortti, jolla on 4000 dollarin raja. Jos saldosi on myös 4000 dollaria, olet maksanut luottokorttisi ulos eikä sinulla ole enää tilaa viettää. Mahdolliset palkkiot tai jopa kuukausikorot voivat nostaa saldosi yli 4000 dollaria.

Huomaa: Luottokortin myöntäjien on saatava lupa ennen sellaisten tapahtumien käsittelyä, jotka vievät sinut luottorajan yli. Muussa tapauksessa, jos et ole valinnut tätä, nämä tapahtumat hylätään. Monet luottokortin myöntäjät eivät enää sisälly luottorajapalkkioon luottokorttimaksuihinsa. 

Vaiheet palautua takaisin maksimoimisesta

Korkeat luottokorttitaseet voivat johtua omista kulutustottumuksistasi, eli ostamalla enemmän kuin sinulla on varaa tai ostoksilla. Se ei päde kaikille. Esimerkiksi taloudellisten vaikeuksien aikana, esimerkiksi avioeron tai työpaikan menetyksen takia, joudut ehkä joutumaan luottokortteihisi vain normaalien kulujen kattamiseksi. Molemmissa tilanteissa on tapa maksaa luottokorttisi saldo ja päästä eroon luottokorttivelasta.

Lopeta kulutus kortillesi

Ennen kuin voit maksaa luottokorttisaldosi alas, sinun on lopetettava kulutus. Muuten saat jatkuvasti enemmän tasapainoa. Lopeta kaikki kyseisen luottokortin tilaukset ja poista se maksuvaihtoehtona kaikista napsautuksista.

Jos olet taloudellisessa taantumassa, saatat joutua luottamaan luottokortteihisi vielä jonkin aikaa, kun etsit muita vaihtoehtoja. Heti kun pystyt, laita luottokorttisi pois, kunnes olet maksanut saldosi.

Arvioi budjettisi

Vähimmäismaksun suorittaminen ei riitä, jos haluat päästä eroon korkeasta luottokorttitaseesta. 5000 dollarin saldo 20,21%: n huhtikuussa kestää yli 45 vuotta, jotta se maksaa vähimmäismaksut (olettaen, että ne on asetettu 2%: n saldosta) luottokortin vähimmäismaksulaskurin mukaan. Ihannetapauksessa sinun pitäisi maksaa niin paljon kuin voit joka kuukausi edistyksesi merkittävästi luottokorttisi saldossa.

Summa, jonka sinulla on varaa maksaa luottokortiltasi, riippuu kuukausituloista ja -kuluista. Budjettisi selvittäminen auttaa sinua selvittämään, missä voit leikata menoja ja vapauttaa varoja luottokorttitaseellesi.

Jos sinulla ei vielä ole budjettia, tämä on hyvä aika luoda se. Saat paremman käsityksen kuluistasi ja sinulla on vankka menosuunnitelma kuukaudelle.

Määritä maksusuunnitelma

Kun tiedät kuinka paljon voit maksaa luottokortillesi kuukaudessa, voit luoda suunnitelman saldosi maksamiseksi. Päätä, kuinka paljon maksat saldoosi kuukaudessa.

Sinun ei tarvitse tehdä maksujärjestelyjä luottokorttisi myöntäjän kanssa, mutta maksusuunnitelman kirjoittaminen pitää sinut vastuullisena ja auttaa sinua selvittämään, mitä sinun pitäisi maksaa kuukausittain. 

Vinkki: Käytä luottokorttimaksulaskuria selvittääksesi, kuinka kauan kestää maksaa luottokorttitaseesi kuukausimaksusi perusteella.

Laske saldosi entistä nopeammin hyödyntämällä lisämaksujen mahdollisuuksia. Jos maksettu korttisi on palkkakortti, harkitse kertyneiden palkkioiden lunastamista tiliotteelle saldosi pienentämiseksi.

Kevennä velkakuormaa

Jos sinulla on edelleen melko hyvät luottopisteet, sinulla voi olla muita vaihtoehtoja maksimoidun saldosi käsittelemiseksi. Saldon siirtäminen toiselle luottokortille – mieluiten sellaiselle, jolla on 0 prosentin tarjouskorko saldosiirroille – maksimoi maksujen vaikutuksen. Ilman korkoa lisätään saldoosi joka kuukausi, koko maksusi menee luottokorttisaldon pienentämiseen.

Henkilökohtainen laina on toinen vaihtoehto luottokorttitaseesi maksamiseen. Olet silti velkaa saman määrän rahaa, mutta vakauttaminen henkilökohtaisella lainalla antaa sinulle kiinteän kuukausimaksun ja kiinteän maksuaikataulun. Ihanteellisella lainalla on matalampi korko ja suhteellisen lyhyt takaisinmaksuaika.

Varoitus: Kun olet vakauttanut luottokorttisi saldon joko saldosiirrolla tai maksamalla takaisin henkilökohtaisella lainalla, ole varovainen käyttäessäsi luottokorttiasi uudelleen. Saatat olla kiusaus käyttää uutta saatavaa luottoa, mutta pidä mielessä, että kortin maksaminen uudelleen tarkoittaa kaksinkertaista velkaa.

Pyydä apua

Sinulla on vielä vaihtoehtoja, vaikka luottosi ei olisi parhaassa kunnossa. Ensinnäkin, voit yrittää neuvotella luottokorttisi myöntäjien kanssa. Alhaisemman koron pyytäminen alentaa rahoituskuluasi ja antaa suuremman osan maksustasi vähentää luottokorttisi saldoa. Tai luottokorttisi myöntäjä voi tarjota vaikeuksia, jos et pysty suorittamaan säännöllisiä vähimmäisluottokorttimaksujasi.

Työskentely luottoneuvontatoimiston kanssa on toinen vaihtoehto etsiä, kun et voi tehdä sopimusta luottokorttisi myöntäjän kanssa, sinulla on useita maksettuja luottokorttitilejä tai tarvitset apua taloutesi järjestämisessä. Luottoneuvontatoimisto voi yhdessä sinun ja velkojiesi kanssa luoda takaisinmaksusuunnitelman kohtuullisella kuukausimaksulla ja kiinteällä takaisinmaksuaikataululla.

Tärkeimmät takeaways

• Ensimmäinen askel maksetun luottokortin maksamiseen on lopettaa luottokorttisi käyttö.
• Käytä budjettiasi selvittääksesi, mitä voit maksaa kuukaudessa, ja tee suunnitelma.
• Tutustu muihin vaihtoehtoihin, kuten saldonsiirto, vakauttaminen henkilökohtaisella lainalla, alhaisemman koron neuvotteleminen tai kulutusluottoneuvonta.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jos sinulla on suuri saldo korkotasoisella luottokortilla, saldon maksaminen voi olla vaikeaa. Tämä johtuu siitä, että kuukausittaiset rahoituskulut syövät vähimmäismaksusi ja saldo laskee vain pienen määrän joka kuukausi.

Mitä kauemmin voit maksaa saldosi, sitä enemmän käytät korkoihin. Tämä prosessi voi vahingoittaa merkittävästi taloudellista vakautta, estää sinua säästämästä rahaa tai saavuttamasta suuria elämän virstanpylväitä, kuten talon ostamista tai eläkkeelle siirtymistä.

Luottokorttiluoton maksamiseen on useita tapoja, mukaan lukien korkotasoiset luottokortit, jotka auttavat sinua hallitsemaan talouttasi.

Miksi korkokorkoista velkaa on vaikea maksaa?

Korkeat korot vaikeuttavat velan maksamista, koska korot kasvavat huomattavasti kuukausittain. Tämä tarkoittaa sitä, että jos suoritat vain vähimmäismaksun, suurin osa siitä menee kohti velkaa.

Vain pieni osa tosiasiallisesti menee kohti velan vähentämistä. Seuraavana kuukautena korot lisätään, mikä taas lisää velkaa ja aikaa, jonka sinun on maksettava velkasi.

Kuinka luottokorttivelan korko kasvaa

Jos sinulla olisi 1 000 dollaria luottokorttivelkaa, jonka todellinen vuosikorko on 15%, ja maksat vain vähintään 25 dollaria kuukaudessa, kertyisit korkoina lähes 400 dollaria, ja maksat koko summan 56 kuukauden kuluttua vaikutuksista yhdistetyn koron.

Jos lisäät edelleen velkaa, esimerkiksi jatkamalla saldoa sisältävän korkokorkoisen luottokortin käyttöä, maksaminen kestää vielä kauemmin. Saatat päätyä maksamaan paljon enemmän korkoa kuin tekemiesi ostojen kustannukset.

Onneksi on olemassa useita strategioita, joita voit käyttää päästäksesi korkokorkoisten velkojen alle ja aloittamaan taloutesi hallinnan.

Pyydä alempaa korkoa

Luotonantajat ovat joskus halukkaita laskemaan korkoja, etenkin kortinhaltijoille, jotka ovat aina maksaneet ajallaan tai jotka ovat vain jättäneet maksamatta yhden tai kaksi. Jos olet yleensä luotettava maksujen suorittamiseen, soita luottokorttiyhtiöösi ja kysy, voiko he tarjota sinulle parempaa hintaa kuin sinulla on tällä hetkellä.

Vinkki: Jos saat tarjouksia muista luottokorteista, joiden hinnat ovat alhaisemmat, voit käyttää näitä tarjouksia neuvottelusiruna.

Siirrä saldo matalan koron luottokortille

Muutama kuukausi ilman korkoa voi olla kaikki mitä tarvitset päästäksesi velallesi ja maksamaan saldosi. Jos sinulla on hyvä luotto, saatat saada hyvän saldonsiirtokoron.

Tämän avulla voit siirtää yhden kortin saldon uudelle luottokortille, jolla on alhaisempi korko, joskus edes korotta esittelyjaksolta.

Tärkeää: Lue pienellä painatuksella ymmärtääksesi, kuinka kauan sinulla on matala tai ei lainkaan korkoja. Haluat maksaa koko saldosi tuona aikana; muuten alat kerätä korkoa uudelleen.

Älä rajoita hakua saldon siirtokortteihin. Palkintokorteilla on usein hyvät saldonsiirtonopeudet.

Jos sinulla ei ole tarpeeksi käytettävissä olevaa luottoa koko saldon siirtämiseen yhdelle luottokortille, osan siirtäminen voi silti keventää kuormaa ja auttaa sinua maksamaan velkasi nopeammin. Sinun tulisi kuitenkin tehdä tämä vain, jos olet varma kyvystäsi rajoittaa menojasi eikä sinulla ole kahta korttia yhden kortin sijaan.

Maksa niin paljon kuin voit

Korollisella velalla suurin osa kuukausimaksustasi menee korkoihin. Jos haluat edistyä pääoman maksamisessa, sinun on lisättävä maksujasi.

Menestyt paremmin, jos maksat vähimmäismäärän kaikista muista veloistasi ja laitat kaikki ylimääräiset rahasi kohti yhtä korkeakorkoista velkaa. Kun olet maksanut yhden velan, voit työskennellä seuraavalla korkeimmalla korolla ja niin edelleen, kunnes olet maksanut kaikki velkasi.

Tätä kutsutaan lumivyörien takaisinmaksumenetelmäksi.

Leikkaa kulut

Jos yrität maksaa korkokorkoista velkaa, sinun on todennäköisesti tehtävä merkittäviä muutoksia menoihin ja budjettiin, jotta voit tehdä tilaa ylimääräisille maksuille. Voit vähentää menojasi useilla tavoilla:

• Viihde : Irrota kaapeli, vähennä suoratoistotilauksia, vähennä syömistä.
• Terveys : Vähennä alkoholinkulutusta ja tupakointia, vähennä kahvia ja virvoitusjuomia.
• Apuohjelmat : Sammuta tai nosta termostaatin lämpötilaa kahdella asteella, sammuta valot ja tuulettimet, kun poistut huoneista, irrota käyttämättömät laitteet virtapistokkeesta.
• Asuminen : Muuttaa halvempaan huoneistoon, mainosta kämppäkavereille, muutta ystävien tai perheen luo.
• Ruokakaupat : Vähennä lihankulutusta, syö halpaa proteiinia, kuten linssejä tai papuja, vältä välipaloja tai valmiita aterioita, käytä kuponkeja ruokakaupassa.

Puristamalla enemmän rahaa budjetistasi saat enemmän rahaa luottokorttivelkaasi kohti. Esimerkiksi, jos pudotat kaksi suoratoistopalvelua, sinulla voi olla ylimääräinen 20 dollaria, joka laitetaan luottokorttivelkaasi kohti. Jos syöt ulkona kerran viikossa, se on ylimääräinen 40 dollaria kuukaudessa. Yhdistettynä se on jo ylimääräinen 60 dollaria kuukausittaisessa luottokorttimaksussa.

Vinkki: Jos liikaa muutoksia budjettiin tuntuu ylivoimaiselta tai kestämättömältä, yritä vähentää menoja vain yhdessä luokassa kuukaudessa ja vaihda sitten uuteen ensi kuussa. Tämä antaa sinun säästää rahaa tuntematta puutetta ja auttaa sinua rakentamaan uusia kulutustottumuksia ajan myötä.

Odota muutama kuukausi

Jos et ehdottomasti pysty purkamaan ylimääräistä rahaa budjetistasi etkä voi tuottaa ylimääräisiä tuloja, joudut saattamaan joutua viivästyttämään velattomia tavoitteitasi muutaman kuukauden ajan.

Kun odotat ylimääräisten maksujen suorittamista:

• Vältä ylimääräisten veloitusten maksamista korkean koron luottokortiltasi.
• Maksa välttämättömistä vain käteisellä.
• Suorita vähimmäismaksut luottokorteillasi, jotta luotto-pisteet eivät liukastu ja velkasi kasvaa.

Kyllä, käytät edelleen huomattavia rahaa korkoihin. Mutta jos sinulla ei ole varaa maksaa korkokorkoista velkaa juuri nyt, sinulla ei yksinkertaisesti ole varaa siihen.

Vinkki: Jos et voi leikata budjettiasi enää, etsi tapoja lisätä tulojasi, kuten ottaa toinen työpaikka, myydä käyttämättömiä koruja tai elektroniikkaa tai poimia naapurustossa tehtäviä tehtäviä, kuten koiran kävely ja pihatyö.

Odota kaksi tai kolme kuukautta ja arvioi sitten budjettisi ja menosi uudelleen nähdäksesi, onko mikään muuttunut. Heti kun pystyt, aloita velkojesi käsittely.

Käsittele ensin pienemmät velat

Ensinnäkin eroon korkokorkoisista veloista ei välttämättä ole paras strategia sinulle, jos saldo on niin korkea, että sinusta tuntuu hukkua. Tällöin saatat huomata, että pienempien saldojen maksaminen muista lainoista tai luottokorteista vapauttaa rahaa suurempien korkojen velkojen maksamiseen.

Tee luettelo veloistasi selvittääksesi, mitä voidaan maksaa nyt ja mitä on odotettava. Jatka sitten kaikkien velkojesi vähimmäismaksua samalla, kun ylimääräiset rahasi maksetaan pienimmälle.

Kun pääset eroon pienemmistä veloista, voit ottaa rahat, jotka olet asettanut niille ja alkaa maksaa seuraavaa riviä. Kun jokainen velka on maksettu, sinulla on enemmän annettavaa muille.

Tätä kutsutaan velan lumipallon takaisinmaksutapaksi.

Huomaa: Tämä menetelmä kestää usein pidempään kuin velkavyörymenetelmä, ja maksat todennäköisesti enemmän korkoa. Voit kuitenkin nähdä, että velat katoavat nopeammin, ja tämä menestystunne voi lisätä motivaatiota jatkaa velan poistamista.

Hanki luottoneuvonta

Luotto-neuvonantaja voi pystyä ilmoittautumaan velan, tulojen ja kulujen mukaan sinut velanhallintasuunnitelmaan (DMP).

DMP: ssä velkojat laskevat korkoasi ja kuukausimaksua. Voit hyödyntää matalampia korkoja lähettämällä suurempia kuukausimaksuja ja pyytämällä luottoneuvojaa soveltamaan lisämaksua ensin korkeimpaan korkoosi.

Saalis on, että et voi käyttää luottokorttejasi ollessasi DMP: ssä, ja luottoraporttiin lisätään huomautus, jonka mukaan olet työskennellyt luottoneuvojan kanssa. Tämä voi kuitenkin olla hyödyllistä päästä lopulta velasta, mikä myös vahingoittaa luottotietojasi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Luottokorttiverkko valtuuttaa, käsittelee ja asettaa luottokorttitapahtumien ehdot sekä siirtää maksuja ostajien, kauppiaiden ja vastaavien pankkien välillä. 

Ymmärrä, miten maksutapahtumat käsitellään ja missä korttisi todennäköisesti (tai ei) todennäköisesti hyväksytään hyödyntämään muovisia ostoksiasi. 

Mikä on luottokorttiverkosto?

Kun upotat, napautat tai pyyhkäisit luottokorttiasi ostamaan kauppaa tai syötät korttinumerosi verkossa, pyydät korttisi myöntäjää maksamaan kauppiaalle. Mutta maksun on ensin tapahduttava luottokorttiverkon kautta.

Luottokorttiverkot välittävät tietoja kauppiaan vastaanottavan pankin ja liikkeeseen laskevan pankin tai kortin myöntäjän (rahoituslaitos, joka on myöntänyt sinulle kortin sellaisen verkon kuten Mastercard tai Visa) välillä, jotta voidaan päättää, voitko tehdä ostoksen vai ei, ja helpottaa ostaa.

Huomaa: Visa- ja Mastercard-verkot kattavat luottokortit, maksukortit, prepaid-maksukortit ja lahjakortit. American Express -verkko sisältää vain luottokortit, lahjakortit ja ennakkomaksukortit, kun taas Discoverin verkko sisältää luottokortit sekä pankkikortit käteispalautustilin kautta.

Kuinka luottokorttiverkot toimivat

Vaikka nämä maksuverkot toimivat kulissien takana, prosessi on melko yksinkertainen. Alla on vaiheittainen esimerkki luottokorttiverkon toiminnasta, kun käytät korttiasi ostokseen. 

1. Voit maksaa 50 dollarin aliarvostuksen pyyhkäisemällä tai upottamalla korttisi Lolan hiussalongin myyntipistejärjestelmään (ABC) ABCD Bank Visa -kortilla. 
2. Lolan kassapiste välittää korttitietosi ja dollarin määrän Lolan pankkiin (vastaanottavalle pankille). 
3. Kyseinen pankki lähettää pyynnön korttisi verkkoon, Visa.
4. Sitten Visa-verkko “keskustelee” sähköisesti kortin myöntäjällesi, ABCD Bankille, onko kauppa hyväksyttävä vai hylättävä.
5. ABCD Bank hyväksyy tapahtuman ja verkko lähettää hyväksynnän takaisin Lolan myyntijärjestelmään. Kortin myöntäjä veloittaa sinulle 50 dollaria tapahtumasta ja Lolan pankki saa 50 dollaria (miinus palkkiot). 

Koko prosessi on nopeatempoinen ja tapahtuu muutamassa sekunnissa.

Luottokorttiverkostojen tyypit

Luottokorttiverkkoina maksujen käsittelyssä toimii neljä ensisijaista yritystä:

• Visa : Tämä on vain maksuverkko; toisin sanoen se ei myönnä luottokortteja suoraan kuluttajille, vaikka monissa korteissa näkyy Visa-logo tunnistamaan heidän yhteytensä kortin maksuverkkoon. Visa valvoo myös tiettyihin luottokorteihin liittyviä Visa Signature -etuja, kuten premium-vuokra-autojen etuoikeuksia ja hotellietuja.
• Mastercard : Jälleen, tämä on vain luottokorttiverkko. Mutta sillä on oma sarja korttisuojauksia ja etuja, kuten henkilöllisyysvarkauksien suoja ja laajennetut takuut.
• American Express : American Express on luottokorttiverkosto ja kortin myöntäjä, joka sekä myöntää luottokortteja että käsittelee maksuja kortilla, jossa on sen logo. Se tarjoaa myös kortinhaltijan etuja, kuten matkavakuutuksen.
• Löydä : Se on sekä korttiverkko että kortin myöntäjä, joka tarjoaa etuja, kuten toissijaisen vuokra-auton törmäysvakuutuksen.

Vinkki: Kun ostat uudesta myymälästä tai tuntemattomasta paikasta, tutki etukäteen, mitkä luottokorttiverkot hyväksytään. Harkitse useita (ja erilaisia) kortteja eri korttiverkostoista tai pelkkää vanhaa käteistä lompakossa, jotta sinulla on aina varamaksutapa. Ja pidä mielessä: Vähittäiskaupan luottokortit voivat toimia omissa, pienemmissä luottokorttiverkostoissaan, mikä rajoittaa sinua ostamaan kortilla vain kyseisissä myymälöissä.

Miksi luottokorttiverkostosi on tärkeä

Korttisi käyttämä maksuverkosto on tärkeä, koska kauppiaiden ei tarvitse hyväksyä luottokortteja jokaisesta maksuverkosta. Ruokakauppa tai huoltoasema voi hyväksyä Mastercard tai Visa, mutta ei American Express- tai Discover-luottokortteja. Ja jos matkustat, korttiverkot ulkomailla voivat poiketa siitä, mitä olet tottunut Yhdysvalloissa. Jos käytät rutiininomaisesti rahaa samoille kauppiaille tai sinulla on useita luottokortteja eri korttiverkostoissa, se ei välttämättä ole ongelma. Mutta jos aiot matkustaa Yhdysvaltojen ulkopuolelle ja sinulla on vain kortteja yhdestä verkosta, kuten American Express, katsele hyväksymispaikkojen online-karttoja korttiverkkosivustolla.

Hankkiville pankeille maksetaan korttimaksujen käsittelystä vaihto- ja muita maksuja, joten kauppiaat valitsevat ja hyväksyvät luottokorttiverkot joskus kustannusten perusteella. Palkkiot vaihtelevat, mutta jotkut verkot ovat kauppiaiden kalliimpia käyttää kuin toiset. Esimerkiksi American Express veloittaa yleensä korkeampia maksuja kuin kilpailijat. Jos jälleenmyyjä seuraa tarkasti loppupäätä, se voi päättää hyväksyä maksut vain matalapalkkaisissa korttiverkkoissa. Tämä saattaa olla heille rahaa säästävä, mutta hankala sinulle. 

Tärkeimmät takeaways

• Luottokorttiverkko hoitaa luottokorttitapahtumien valtuuttamisen ja käsittelyn.
• Nämä verkot siirtävät tietoja vastaanottavien ja liikkeeseen laskevien pankkien välillä liiketoimien helpottamiseksi.
• Luottokorttiverkkoja on neljä, ja verkko, jossa korttisi toimii, sanelee, kenen kanssa ja missä voit käydä kauppaa luottokortilla.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Luottokortin käyttö hätätilanteessa kuulostaa hyvältä. Jos olet joskus sidoksissa – sano, että liesi tarvitsee vaihtaa, tai tarvitset suuria autokorjaamoja, voit maksaa siitä luottokortillasi. Mutta luottokortista riippuen odottamattomien kulujen kattaminen ei ole paras taloudellinen siirto.

Luottokortin käyttäminen hätätilanteessa on kuin lainan saaminen

Se on selvää, mutta mieti mitä se tarkoittaa. Se tarkoittaa, että otat lainaa hätäkulujen kattamiseen, koska sinulla ei ole varaa maksaa sitä taskusta. Se tarkoittaa, että joudut maksamaan rahat takaisin.

Jos sinulla ei ole varaa maksaa sitä takaisin kerralla, se tarkoittaa, että joudut maksamaan korkoa. Jos et jo maksanut kuukausittain tällä luottokortilla, sinulla on toinen kuukausikulu, joka mahtuu nykyisiin menoihisi.

Jos sinulla on luottokortti, et todennäköisesti etsi muita ratkaisuja hätätilanteessa

Luottokortin käyttäminen hätärahastossasi voi tehdä sinusta laiska. Et voi etsiä DIY-ratkaisua, neuvotella alhaisemmasta hinnasta tai tehdä ostoksia paremmasta hinnoittelusta, koska uskot, että sinulla on jo toimiva ratkaisu – luottokorttisi.

Entä jos käyttäisit käteistä hätärahastostasi luottokorttisi sijaan? Haluat luultavasti pitää kiinni niin paljon kyseisestä käteisestä kuin mahdollista, joten yrität todennäköisesti löytää halvempia vaihtoehtoja ongelmasi korjaamiseen.

Luottokortin käyttäminen hätätilanteiden maksamiseen vaarantaa velan

Teknisesti sinulla on jo ainakin vähän velkaa, kun olet asettanut saldon luottokortille. Yhden luottokorttimaksun suorittaminen jopa hätätilanteessa voi luoda vauhdin, joka johtaa muihin luottokorttimaksuihin ja mahdollisesti enemmän velkaa kuin sinulla on varaa maksaa takaisin.

Sinun on varauduttava kiusaukselta tehdä luottokorttimaksut nykyisen saldosi lisäksi ja päättää olla tekemättä muita luottokorttiostoksia, ennen kuin olet maksanut hätävelkasi.

Lepotilassa oleva luottokortti voidaan peruuttaa tai rajoja voidaan pienentää

Jos sinulla on luottokortti, jonka säästät hätätilanteita varten, se saatetaan peruuttaa sen jälkeen, kun sitä ei ole käytetty useita kuukausia. Tai luottokortin myöntäjä voi vähentää luottorajaasi, mikä vaikeuttaa koko hätärahoituksen rahoittamista luottokortillasi. Voit joutua käyttämään käytettävissä olevaa luottoa useilla eri luottokorteilla kustannusten maksamiseen.

Luottokorttiin luottaminen hätätilanteessa vie sinut luottokortin myöntäjän armoihin, joka saattaa päättää pidentää sinulle tarpeeksi luottoa hätätilanteessa.

Toinen tai kolmas hätätilanne voi johtaa taloutesi hallintaan

Ei ole mitään takeita siitä, että hätätilanteet tulevat yksi kerrallaan, ja vasta sen jälkeen, kun olet poistanut luottokorttitasi mukavasti edellisestä hätätilanteesta. Ne ovat loppujen lopuksi hätätilanteita; ne tapahtuvat satunnaisesti. Entä jos tapahtuu uusi hätätilanne ja luottokorttisi on jo maksettu ensimmäisestä hätätilanteesta? Vaihtoehtoluettelosi lyhenee, kun luottokorttisi saldot kasvavat.

Hätärahaston perustaminen luottokorttitaseella on vaikeampi

Rahan säästäminen voi olla vaikeaa, mikä voi olla osa syytä siihen, että sinulla ei vielä ole hätärahastoa. On vielä vaikeampaa rakentaa hätärahasto, kun olet suorittanut vähintään (tai enemmän) maksuja luottokortilla. Kuvittele, jos sinulla olisi säästöjä hätätilanteessa ennen hätätilannetta. Sitten rahat, jotka olet nyt käyttänyt luottokorttimaksuun (ja korot), olisi mennyt takaisin säästöihisi ja mahdollisesti ansainnut korkoa.

Jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa säästöissä odottamattomien kustannusten kattamiseksi hätätilanteessa, sinulla ei ole paljon vaihtoehtoja. Joten tietysti luottokortilla ottaminen on parempi kuin monet vaihtoehdot, kuten pankkitilisi liiallinen nostaminen tai palkkapäivälainan ottaminen.

Voit olla varma, että elämässä syntyy taloudellisia hätätilanteita. Koska tiedät, että on parempi maksaa nämä taskusta sen sijaan, että laitat sen luottokortille, on nyt aika aloittaa hätärahaston rakentaminen.

Et ehkä pysty sijoittamaan paljon rahaa hätärahastoon, mutta aloita siellä missä voit; 25 dollaria tai 50 dollaria kuukaudessa lasketaan yhteen. Aseta tavoite hätärahastoillesi, kuten 500 dollaria tai 1000 dollaria, ja yritä sitä kohti. Älä pysähdy siihen; ihanteellinen rahasto on kuuden kuukauden elinkustannukset, joten tee siitä pitkäaikainen tavoitteesi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Matkan tekeminen voi olla halvempaa, kun varaat matkan luottokortilla.

Jos ansaitset pisteitä tai maileja loman aikana, saatat pystyä lunastamaan ne hyvityksenä lentolippuja, hotelleja ja muita matkaostoksia vastaan.

Tai korttisi voi antaa sinun käyttää näitä pisteitä tai mailia seuraavan matkan varaamiseen. Puhumattakaan siitä, että joissakin matkakorteissa on lisäetuja, jotka voivat tehdä matkastasi mukavamman. Nämä edut sisältävät ilmaisen pääsyn loungeen, hotellipäivitykset ja matkavakuutuksen.

Mutta miten verrataan matkan luottokortteja löytääksesi oikean? Kun etsit seuraavaa matkakorttiasi, nämä vinkit voivat auttaa sinua löytämään ihanteellisen ottelun. 

Aloita tarpeistasi

Matkaviestikorttia valittaessa on hyödyllistä miettiä, miten käytät korttia ja mitä tarvitset sen tekemiseksi puolestasi.

Jotkut matkustajat voivat esimerkiksi asettaa etusijalle enimmäismailien tai pisteiden ansaitsemisen matkoilla. Toiset saattavat olla kiinnostuneempia matkan etujen ja etujen, kuten ilmaisen pääsyn lounaaseen tai palkkion hyvittämiseen Global Entry- tai TSA Precheck -palveluun (nopeutetut turvallisuus- / tulliprosessit).

Viime kädessä päätöksesi tulisi kuvastaa syitäsi saada luottokortti. Joitakin hyödyllisiä huomioitavia asioita ovat:

• Kuinka usein matkustat tai aiot matkustaa
• Mistä varaat matkoja useimmiten: USA: n sisällä tai Yhdysvaltojen ulkopuolella
• Tyypilliset vuotuiset matkakulut
• Minkä tyyppiset edut tai edut voivat olla arvokkaimpia
• Olitpa kiinnostunut ansaitsemaan palkintoja ja jos on, onko pisteitä vai mailia suositeltava 

Yhteismerkit Travel Rewards -kortit

Jos olet mailia, jonka olet jäljessä, saatat nojata kohti yhteisbrändin lentoyhtiön luottokorttia. Yhteismerkkikortteja sponsoroi kaksi osapuolta – luottokortin myöntäjä ja matkabrändi, useimmiten lentoyhtiö tai hotelli.

Jos hotellilla tai lentoyhtiökumppanilla on oma kanta-asiakasohjelma, voit ansaita ylimääräisiä pisteitä tai mailia kanta-asiakasjäsenyytesi kautta. Usein nämä ylimääräiset pisteet tai mailit lisätään pisteisiin tai maileihin, jotka ansaitset jo ostamalla kortillasi.

Tämäntyyppinen kortti voi olla vähemmän palkitseva matkoille, jos varaat muita matkamerkkejä tai käytät korttiasi päivittäisiin ostoksiin.

Yksi piste, joka on otettava huomioon, kun painat yhteisbrändikorttia, on se, oletko uskollinen kyseiselle tuotemerkille vai varaatko usein kilpailevien hotellien tai lentoyhtiöiden kanssa.

Yleiset matka-palkintokortit 

Jos sinulla on tapana varata useammalla kuin yhdellä tuotemerkillä, saatat olla parempi käyttää yleistä matkapalkkioiden luottokorttia, joka antaa sinulle ylimääräisiä pisteitä tai mailia kaikista matkaostoksista kuin tietyltä lentoyhtiöltä tai hotellilta tehtyjen ostosten sijaan.

Yleiset matkakortit tarjoavat joustavuuden edun. Jos et ole varma matkatarpeistasi, yleinen matkapalkintokortti ei kiinnitä sinua lentomatkoihin tai hotellimajoituksiin.

Näitä kortteja on saatavana kaikilla makuilla, perusvaatimuksista, vaatimattomista matkapalkkioista, kuten Discover It Miles, ja ensiluokkaisesta American Express Platinum -kortista, joka tarjoaa useita ylellisiä etuja.

Vertaa matkakortin ominaisuuksia ja etuja

Kun olet tunnistanut, mitä tarvitset matkustusluottokortilla, ajattele kortin erityisiä ominaisuuksia ja etuja. 

Aloita palkintojen ansaintarakenteesta

Aloita tarkistamalla kortin palkkion ansaintarakenne. Ansaitsetko kiinteän pistemäärän – esimerkiksi 2 mailia jokaisesta kortille käyttämästäsi dollarista – vai palkitaanko porrastetusti?

Jos palkkiot ovat porrastettuja, mitkä menoluokat tarjoavat eniten pisteitä tai mailia?

Esimerkiksi yleinen matkakortti voi antaa sinulle 2 pistettä tai mailia jokaisesta dollarista, jonka kulutat ravintoloihin ja matkustamiseen, ja yhden pisteen kaikesta muusta.

Hotellin palkintokortit antavat yleensä eniten pisteitä ostoksista, joita teet heidän verkkosivustojensa kautta ja heidän omaisuudellaan. Lisäksi heillä voi olla matkoille ja ruokailulle toissijainen bonustaso, joka on korkeampi kuin peruspalkkio.

Lentokortit antavat sinulle tyypillisesti yhden bonuksen ostamisesta heidän kanssaan ja peruskurssi on 1 piste dollaria kohti, joka on käytetty kaikkiin muihin ostoihisi.

Importan: Harkitse, onko pisteiden tai mailien määrällä ylärajaa, jonka voit ansaita ostoksilla vuosittain, ja onko näiden palkintojen voimassaoloaika.

Vertaa lunastusvaihtoehtoja

Seuraavaksi katso, miten voit lunastaa palkkioita ja mahdollisia lunastuksia koskevia rajoituksia. Tarkista pimennyspäivämäärät (päivämäärät, joilta et voi varata palkkiolentoja tai hotelliyötä) ja säännöt siitä, miten voit käyttää palkintojasi varaamiseen.

Esimerkiksi jotkut yleiset matkapalkkikortit tarjoavat palkintobonuksen, kun lunastat matkalle tai lunastat kortin online-matkaportaalin kautta. Toisten avulla voit siirtää palkkioita muille kumppaneille.

Jos siirrot ovat sallittuja, tarkista ensin siirron arvo. Jotkut kortit siirtävät pisteitä suhteessa 1: 1, mutta kaikki kortit eivät. On tärkeää varmistaa, että et menetä arvoa, kun lunastat pisteitä tai mailia matkustamiseen.

Chase Sapphire Preferred Card on esimerkki kortista, joka antaa lunastusbonuksia ja antaa sinun siirtää pisteitä matkakumppaneille.

Kun käytät pisteitäsi matkojen varaamiseen Chase Ultimate Rewards -portaalin kautta, pisteesi saavat 25% lisäarvoa. Voit siirtää pisteitä myös usealle matkakumppanille 1: 1-hinnalla.

Toisaalta hotelli- ja lentokorttien pisteillä ja maililla on eniten arvoa, kun lunastat ne palkintoilloille ja palkintolennoille.

Huomaa: Katso, että matkakumppanit ovat luettelossa, koska joillakin matkakorteilla voi olla laajempia kumppaniverkostoja kuin toisilla tai kumppaneilla, jotka sopivat sinulle paremmin. 

Etsi matka-lisäominaisuuksia

Seuraavaksi vertaa matkan luottokortteja nähdäksesi, millaiset extrat ovat mukana. Joitakin matkakortilla mahdollisesti olevia ominaisuuksia ovat:

• Johdanto-palkkiobonukset
• Ilmaiset kirjatut pussit
• Ilmainen pääsy loungeen
• Ilmaiset hotellipäivitykset tai yöt
• Ilmainen Wi-Fi-yhteys matkan aikana
• Hyvitykset lennon aikana tehtyihin ostoihin
• Maksuhyvitykset TSA-ennakkotarkastuksesta tai globaalista pääsystä

Ihannetapauksessa valitsemasi matkakortin tulisi tarjota paras yhdistelmä palkintoja ja etuja, jotka sopivat yksilöllisiin matkatapoihin ja mieltymyksiin.

Jos harkitset yhteisbrändikorttia, tarkista mahdolliset lisäedut, joita saatat saada matkakumppanin kanta-asiakasohjelman kautta.

Esimerkiksi jotkut hotelliohjelmat voivat tarjota ilmaisen aamiaisen ja myöhäisen kassan, jos niitä on tarjolla, ohjelman jäsenille. 

Vertaa kustannuksia

Lopuksi, kun ostat matkan luottokortteja, ota huomioon kortin käytöstä maksamasi kustannukset.

Aloita vuosimaksusta. Harkitse, mitä saat vastineeksi maksamastasi. Esimerkiksi premium-matkan luottokortti voi tarjota erittäin arvokkaita ominaisuuksia ja etuja, mutta saatat olla etsimässä yli 500 dollarin vuosimaksua yhden kortin pitämisestä.

Jos aiot maksaa vuosimaksua tällä alueella tai mitä tahansa vuosimaksua tältä osin, on tärkeää varmistaa, että kortiltasi saamasi summa tasapainottaa sen käytön kustannukset.

Vertaa sitten ulkomaisia ​​transaktiomaksuja. Näitä maksuja sovelletaan Yhdysvaltojen ulkopuolella tehtyihin ostoksiin. Vaikka on monia matkan luottokortteja, jotka eivät veloita tätä maksua, jotkut perivät. Joten on tärkeää olla tietoinen siitä, mitä maksat ulkomaisista ostoksista, jos matkustat usein ulkomaille.

Lopuksi tarkastellaan vuotuista prosenttiosuutta tai vuosikorkoa, joka edustaa kortin saldon vuotuisia kustannuksia. Mitä korkeampi todellinen vuosikorko, sitä enemmän ostoksesi maksavat, jos sinulla on saldo verrattuna laskun maksamiseen kokonaisuudessaan joka kuukausi.

Sinun ei pitäisi koskaan pitää saldoa kuukausittain luottokortilla – se on kallista. Jos teet niin matkapalkkikortilla, kaikki ansaitsemasi palkintoedut poistetaan.

Bottom Line

Oikean matkapalkkion valinta riippuu matka-asetuksistasi ja päivittäisistä kulutustottumuksistasi.

Yritä löytää kortti, josta saat etuja, joita voit hyödyntää. Etsi vaihtoehtoja, jotka antavat palkintoja luokille, joihin käytät rahaa.

Ja lopuksi, harkitse kuinka paljon vuosimaksu maksaa sinulle. On tärkeää, että hyödynnät tarpeeksi palkkio-lentoja, palkinto-öitä ja etuja, jotta vuosimaksu olisi sen arvoinen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jos sinulla ei vielä ole luottokorttia, on luonnollista miettiä, saatko sen. Jotkut ihmiset saattavat suositella vain käteisellä maksettavan elämäntavan noudattamista, jotta vältetään velkaantuminen, mutta luottokorteilla on paljon etuja, jos käytät niitä vastuullisesti.  

Aloita näistä näkökohdista ja punnitse sitten luottokortin saamisen edut ja haitat päättääksesi, sopiiko se sinulle.

Vahvista, että täytät vähimmäisvaatimukset

Sinun on oltava vähintään 21-vuotias tai vähintään 18-vuotias, jos sinulla on omat todennettavissa olevat tulosi, jotta voit saada luottokortin. 

Ilman tuloja voit hakea tiliä allekirjoittajalta – jonka vain harvat luottokorttiyhtiöt sallivat – tai tulla valtuutetuksi käyttäjäksi toisen henkilön tilille. Mutta molemmissa tapauksissa toisen käyttäjän luotto voi kärsiä, jos teet ostoksia, joita et voi maksaa takaisin. Varmista, että he ymmärtävät riskit, jotka liittyvät allekirjoittamiseen tai sinun lisäämiseen valtuutettuna käyttäjänä, ennen kuin siirryt eteenpäin.

Päätä, oletko valmis maksamaan talletuksen

Jos sinulla on vähän tai ei lainkaan luottohistoriaa, yksi tapa aloittaa luottotietosi on suojattu luottokortti. Talletat käteistalletuksen, joka toimii myös luottorajana – esimerkiksi 300 dollarin talletus antaa sinulle 300 dollarin luottorajan. Tämä suojaa luottokortin myöntäjää siltä varalta, että et maksa laskua: Yritys käyttää talletuksesi kattamaan summan, jota et voi maksaa. 

Vinkki: Ajan myötä, jos maksuhistoriasi on positiivinen, voit ehkä siirtyä perinteiseen vakuudettomaan luottokorttiin ja saada talletuksesi takaisin.

Varmista, että olet valmis vastuuseen

Vaikka saatat saada luottokortin, se ei tarkoita, että olet valmis siihen. On tärkeää tehdä sielujen etsintää ja miettiä, kuinka todennäköisesti pidät saldosi alhaisena ja suoritat maksuja ajoissa. Tavoitteesi tulisi olla maksaa laskusi kokonaisuudessaan joka kuukausi, jotta vältät korkomaksujen keräämisen. 

Ihannetapauksessa, ennen luottokortin hankkimista, olet maksanut säännöllisesti kuukausilaskut ajoissa ja hoitanut maksukorttia käyttämättä tiliäsi liikaa. Sinulla pitäisi olla myös jonkin verran kokemusta budjetin pitämisestä, joten voit pysyä mukavasti luottorajan alapuolella. 

Plussaa ja miinusta luottokorteista

Nyt voit tehdä suuren päätöksen: Pitäisikö sinun saada luottokortti? Tässä ovat luottokorttien tärkeimmät edut ja haitat.

Plussat

• Rakennat luottohistoriaa
• Sinut suojataan petosvastuulta
• Sinun ei tarvitse kuljettaa käteistä matkoilla
• Voisit ansaita rahaa takaisin tai matkustaa palkkioita

Haittoja

• Saatat olla kiusaus kuluttaa liikaa
• Laskut voisivat tuntea olevani enemmän hukkua
• Et ehkä ole valmis muoviin

Plussat selitetty

Luottokortti ei voi epäilemättä kirkastaa taloudellista tulevaisuuttasi, säästää rahaa ja tehdä jokapäiväisestä elämästä hieman mukavampaa.

Rakennat luottohistoriaa

Sinun on luotettava vahva luottotiedot, jotta voit käyttää muita tulevaisuudessa mahdollisesti tarvitsemiasi lainatuotteita, kuten asuntolainaa tai autolainaa. Saat paremmat ehdot, kun sinulla on myös vahva luottotieto. Yksi yksinkertainen tapa aloittaa luottohistorian rakentaminen on avaamalla luottokortti, käyttää sitä säästeliäästi – esimerkiksi maksaa kuukausitilauspalvelusta tai kaasusta – ja maksaa lasku kokonaisuudessaan joka kuukausi. Sitten voit näyttää lainanantajille, että voit hallita rahaa vastuullisesti ja suorittaa maksuja ajoissa.

Sinut suojataan petosvastuulta 

Koska tietoturvaloukkauksia esiintyy usein otsikoissa, on tärkeää suojata henkilöllisyytesi ja tilisi etenkin verkkokaupoissa. Jos tilitietosi varastetaan, luottokorteilla on vähemmän petosvastuuta ja -riskiä kuin pankkikorteilla. Useimmilla luottokorteilla on käytäntö, jonka mukaan et ole kiinni yhdellä dollarilla, jos tehdään vilpillisiä tapahtumia. Lain mukaan olet vastuussa enintään 50 dollarin arvoisista liiketoimista, jotka tapahtuvat ennen petoksesta ilmoittamista. 

Maksukortit toimivat eri tavalla. Riippuen siitä, milloin ilmoitat petoksesta, saatat olla vastuussa yhtä paljon kuin koko varastettu summa. Lisäksi, vaikka tutkimus on käynnissä, sekkitilisi varat eivät ole käytettävissäsi.

Sinun ei tarvitse kantaa käteistä matkoilla

Luottokortit ovat mukavampia ja turvallisempia kuin kuljettaa paljon käteistä lompakossa matkustaessasi tai tehdessäsi suuren ostoksen. Jotkut luottokortit eivät veloita ulkomaisia ​​maksutapahtumia, mikä tarkoittaa, että sen sijaan, että ottaisit käteistä maksullisista pankkiautomaateista tai vaihdaisit käteistä epäedulliseen hintaan, voit käyttää korttiasi ostoksiin ulkomailla matkustettaessa.

Voisit ansaita rahaa takaisin tai matkapalkkioita

Ehkä paras luottokortin etu on kyky ansaita palkintoja päivittäisistä kuluistasi. Savvy-käyttäjät pystyvät ansaitsemaan rahanpalautuksia tai pisteitä, jotka voidaan lunastaa kaikesta lausuntosaldoista ilmaisiin lentolentoihin. Jopa ensimmäinen luottokorttisi voi antaa sinulle mahdollisuuden ansaita palkintoja, vaikka useimmat premium-kortit vaativat usein erinomaista luottoa. 

Tärkeintä on edelleen välttää saldon kantaminen – tällä tavoin korkomaksut eivät korvaa tulojasi.

Miinukset selitetty

Luottokortit voivat olla hyödyllisiä, mutta ne voivat myös aiheuttaa taloudellisia ongelmia. Luottokorttien hallitsematta jättäminen voi luoda velkasyklin, kun taas myöhässä maksaminen ja suuren osan luottorajasta käyttäminen voi vaikuttaa kielteisesti luottopisteisiisi.

Sinua voidaan houkutella ylittämään

Luottokortin saaminen ei saisi kannustaa ostamaan asioita, joihin sinulla ei ole varaa. Mutta ilman vastuullisia kulutustottumuksia saatat päätyä budjettisi ylittävään saldoon. Hyvä nyrkkisääntö on käyttää vain se, minkä tiedät pystyvän maksamaan kokonaan takaisin eräpäivään mennessä.

Voisit tuntea olevasi enemmän laskujen hukkua

Jos et tuskin pääse toimeen muiden kustannusten kattamisessa – mukaan lukien vuokrat, autolainat, opintolainat ja apuohjelmat -, luottokortti voi tuntua pelastusratkaisulta. Mutta jos teet ostoksia ja sinulla on varaa maksaa vain vähimmäisvelkasi, pääset nopeasti päähäsi. Keskity kustannusten virtaviivaistamiseen ja budjetin rakentamiseen, johon voit tarttua ennen luottokorttien käyttämistä.

Et voi olla valmis muoviin

Jos et tiedä paljoakaan luottopisteistä, luottoraporteista, koron toiminnasta ja muista keskeisistä luottokäsitteistä, kannattaa odottaa luottokorttien käyttöä, kunnes olet valmis. Luoton väärä käyttö saattaa vaarantaa luottopisteesi ja vaikuttaa kykysi saada enemmän luottoa, kun sitä tarvitset.

Vinkki: Jos olet uusi luottokortti, luotonrakentajalaina voi olla parempi vaihtoehto kuin luottokortti. Suoritat kuukausimaksuja luotonantajalle, joka menee säästötilille, johon pääset käsiksi laina-ajan lopussa. Rakennat edelleen luottohistoriaa, mutta kuljettamatta muovia.

Jos huomaat, että luottokortin hankkimiseen on oikea aika, se voi olla tärkeä osa luottotiedostoa – ja kätevä työkalu taloudellisen elämäsi hallintaan ja maksimointiin.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jos käytät luottokorttia kuukausittain, eikä maksaa pois tasapainoa kokonaisuudessaan, niin olet menossa syvemmälle velkaa kuukausittain. Tämä on huono tilanne olla, koska teet taloudellisesta tilanteesta pahempi. On tärkeää hallita oman talouden välittömästi, jotta voit muuttaa taloudellinen tulevaisuus, tulee myönteinen. Jos sinulla on vakavia menoja asioita, sinun täytyy käsitellä niitä lisäksi näiden vaiheiden.

Aloita luettelemalla ja -kulut

Ensimmäinen askel on luoda listan tulot ja kulut. Sinun täytyy varmistaa, että teet tarpeeksi kattamaan tarpeet. Nämä asiat kuuluvat ruoka, sinun suojia, apuohjelmia ja vaatteisiin (muttei design-merkkien). Jos et tee tarpeeksi kattamaan näitä perus kulut, sinun täytyy tuoda oman tuloja ja leikata kaikki muut kulut budjetin. Saatat joutua tutustumaan asumismenojen onko talosi maksu kestää yli kaksikymmentäviisi prosenttia tuloista. Jos se on sinun on ehkä harkita siirtymistä.

Luo Kuukausibudjetti

Seuraavaksi sinun täytyy luoda kuukausittaisen budjetin. Tämä vaihe on tärkeä, koska se auttaa hallitsemaan mihin rahasi menevät. Se auttaa voit seurata menoja, jotta voit löytää ongelmakohdat ja korjata kulutustottumukset. Se myös auttaa lopettamaan menoja, kun olet poissa rahaa kuukaudessa.

Jos tulot ovat todellinen ongelma, sinun tulee ottaa ylimääräistä työtä tai poimia ylimääräistä tuntia, joten voit kattaa välttämättömyyksiä. Budjetin pitäisi pystyä kattamaan kaikki kulut, jotka ovat tarpeen, ja sitten leikata asioita, joita haluat kunnes et enää yli menoja kuukausittain.

Etsi tapoja leikata Temptation ja Impulse menojen

Te monet haluavat vaihtaa kokonaan käteisellä tai kirjekuoren budjetin jos sinulla on ongelmia kiinni rajoja. Kun vaihdat rahaa, se on helppo lopettaa menoja koska näet kun olet rahat. Ratkaisevan tärkeää, että tämä työ on luota maksu- tai luottokortteja kun osut tämän rajan. Jätä luottokortit kotona, varsinkin kun ovat matkalla kauppakeskuksessa tai muualla missä viettää rahaa.

Säästä hätärahasto

Monet ihmiset luottavat luottokortteja, kun se tulee yllättäviä menoja. Hätärahasto auttaa lakata tekemästä tätä. Hyvä määrä on välillä $ 1000 yhden kuukauden palkan. Tämä kattaa useimmat Autonkorjausta muita onnettomuuksia. Kun olet pois velkaa, voit työskennellä säästää jopa vuoden verran kuluja ja on suurempi hätärahasto.

Etsi ylimääräistä rahaa laittaa Velka

Sinun on myös löytää ylimääräistä rahaa soveltaa nykyisen velan. Tämä tarkoittaa sitä, että sinun on ehkä leikata kaapelin ja matkapuhelin suunnitelma tai peruuttaa kuntosalin jäseneksi, jotta voit hoitaa tämän velkaa. Varmista, että et ole lasketa ylellisyys kuin välttämättömyystarvikkeita kun työtä kustannusten alentamisella.

 Voit myös haluavat myydä joitakin kohteita tai saada väliaikainen toinen työ päästä pois velkaa. Sitä enemmän rahaa voit tai korottaa sitä nopeammin saat pois velkaa. Velka maksusuunnitelman avulla on helpompi maksaa pois velkaa, koska sen avulla voit ohjata maksut vain yksi velka kerrallaan. Tämä nopeuttaa miten nopeasti tulee ulos velkaa, joka antaa sinulle enemmän rahaa käytettäväksi asioita haluat.

Aloittaa säästäminen suuria hankintoja

Kun olet pois velkaa joudut aloittaa säästäminen suurten ostojen niin, että et mene velkaa heille. Esimerkiksi voit maksaa auton käteisellä tai oman asunnon korjaamiseen ja parannuksia käteisellä. Lisäksi sinun pitäisi säästää hätärahasto kolmesta kuuteen kuukautta tuloja, jotta et mene velkaa kun hätä syntyy.

Muista kurinalaisuus on avain

Kuri on välttämätöntä ottaen valvontaa oman talouden. Se vie uhrauksia ja kovaa työtä saada pois velkaa, mutta se on sen arvoista. Kun olet pois velkaa, voit alkaa rakentaa vaurautta. Tämä auttaa sinua hallitsemaan rahaa ja antaa sinulle todellista taloudellista vapautta. Budjetti on paras tapa, jolla voit hallita rahaa ja tehdä muutoksia taloudelliseen tilanteeseen.

Löytää uusia tapoja säästää rahaa

Kokeile näitä viisitoista tapaa aloittaa säästäminen jo tänään. Tämä auttaa vapauttaa lisää rahaa budjetin Tarpeitanne. Sen sijaan, että ostoksia ja ostaa asioita, joita et tarvitse viettää aikaa yrittää säästää rahaa asioita, jotka sinun täytyy ostaa säännöllisesti. Ruoanlaitto kotona, kun lounaan töihin, ja ostokset kirpputorilla avulla voit säästää rahaa mitä tarvitset joka päivä. Ihmiset, jotka rakastavat tehdä ostoksia voi tulla joitakin parhaista tinkijöille käytettävissä.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.