Ensimmäinen College Oppitunti: Opintolainan

 Ensimmäinen College Oppitunti: Opintolainan

Lukion valmistumisen kausi on juuri päättynyt, joten nyt on aika aloittaa ajatella seuraava iso askel oman opiskelijan tulevaisuuden – osallistuvat College. Tähän mennessä useimmat valmistuneet valinnut College, ja ovat syvästi syventynyt prosessissa koristelevat asuntolan huoneessa. Se voi tuntua luokat eivät ala muutaman kuukauden, mutta on yksi keskeinen opetus on katettava vanhemmat kesällä välillä lukion ja yliopiston.

Että opetus keskittyy merkityksestä asianmukaista opintolainojen hallintaa.

Tämä ratkaiseva kurssi voisi tallentaa oppilaan vaaroista yli-lainaa, tragedia elämään yli varojen, ja karikot ylivelkaantumisen. Vaarojen huonosta näitä lainoja voidaan nähdä korkea velkaantumisaste kuorman tiedotusvälineissä tänään ja valmistuneiden määrä kamppailee painon alla niiden kuukausimaksut. Välttää nämä missteps oman lapsen tulevaisuutta, tässä muutamia keskeisiä kohtia, joista näkyvät Opintolainan 101 opetussuunnitelma:

Liittovaltion tai Private – On eri

Opintolainoja tulevat kaikki muodot ja koot, ja se voi olla sekava. On kuitenkin tärkeää, että ottaa aikaa oppia vaihtoehtoja niin, että teet parhaita valintoja alusta alkaen. Ensimmäinen lainanotto polku on kautta liittovaltion opintolainoja, koska niillä on yleensä paremmat korot ja maksuehdot. Jos lainata enimmäismäärä saatavilla opiskelija ja vanhempien lainojen, voit sitten täytyy tutkia mahdollisuutta yksityisen opintolainoja.

Muista aina tutkia maksutiedot huolellisesti ja käsitellä ainoastaan ​​hyvämaineinen lainanantajalle.

Tule näkijä Tulevaisuuden

Pyyhkiä pois, että kristallipallo tehdä joitakin katsellen tulevaisuuteen. Käytä valmistumismääriin ja työllisyystilastot oman opiskelija college ennustaa tuottopotentiaalin valmistumisen jälkeen.

Korkeakoulututkinnon luultavasti ota opiskelija ymmärtää kolahtaa tulevasta tuloksesta, mutta älä laita liiallista rasitusta että projektio lainaamalla liikaa nyt. Yritä lainata enemmän kuin odotettua ensimmäisen vuoden palkka yhteensä, koska haluat pitää alueella kumoamisen 10% vuosipalkasta kymmenen vuotta maksamiseen. Voit sitten käyttää käytettävissä laskimet opintolainaa maksettavia suorituksia projektin kuukausimaksut. Jos projekti tulos 2000 $ kuukaudessa ja opintolainaa maksut $ 800 kuukaudessa, sinulla voi olla ongelmia pysyä mukana maksuja kun otat asumisessa, liikenteessä ja elinkustannukset huomioon. Mitä voit leikata lainamäärää nyt tai onko olemassa mitään keinoa voit kolahtaa tulevaisuuden tuottopotentiaalin kun vielä koulussa.

Malttinsa toiveesi Reality

Vaikka uran taiteen voi kuulostaa houkutteleva, se ei välttämättä ole taloudellisesti kannattavaa suoralta kädeltä. Jotkut astetta vain eivät tuota korkea ansaitsevien töitä, ja voit olla ylösalaisin maksuja alusta puhkeamista, jos et ota tunnollinen hallita kuinka paljon lainaa.

Ajatella Tulokset

Useimmat opiskelijat opiskelemaan, koska he haluavat hankkia taitoja liittyy parempi elämäntapa.

Mutta ne, joilla on raskas velkataakka ehkä viivästyttää hyvin tavoitteiden he halusivat, koska heillä ei ole riittävästi käytettävissä olevia tuloja. Lainanotto liikaa opintolainoja tai viettää nämä summat kevytmielisesti, voi johtaa tarvitse viivästyttää kotiin ostaa, avioliittoon tai perustavat perheen, tai saattaa jopa johtaa työn vastaanottaminen ulkopuolella haluamasi alalle vain voidakseen maksaa laskut .

Joten, nouseva Fuksit, opintolainan luokka on koolla. Istua alas vanhempiesi tai taloudellisia neuvonantajia ja oppia mahdollisimman paljon tietoa realiteeteista rahaa nyt niin et saa blindsided myöhemmin. Jos laskelmat eivät näytä hyvältä alusta alkaen, ehkä miettiä vaihtoehtoisia ratkaisuja, kuten muuttamalla kouluissa tai suurten yhtiöiden, ottaa enemmän osa-aikatyötä tai elävät tiukempi budjetti. Se ei ole helppoa, mutta se voidaan tehdä, ja vaivaa laitat nyt on sen arvoista.

4 Yhteinen Luottokortti Väärinkäsityksiä

Yhteinen Luottokortti Väärinkäsityksiä

Luottokortti Väärinkäsityksiä

Mikä on kääntöpuolensa hakea luottokorttia suuri allekirjoittaa bonus? Ei paljon. Itse avaamalla yhden uuden tilin todella parantaa luotto pisteet useimmiten. Tämä on yksi monista suosituista väärinkäsityksiä siitä, miten luottokortteja toimivat.

1. Minä en maksa tasapainoa kokonaisuudessaan, joten en ole Velka

Kätevin tapa käyttää luottokorttia on aina ollut maksaa saldosi kokonaisuudessaan joka kuukausi välttämiseksi maksaa korkoa. Käytännön kannalta, kortinhaltija ei aiheudu velkaa, mutta se ei ole, miten luottoluokituslaitosten raportoi siitä. Kukin pankki raportoi saldosi velkana, jopa ennen kuin olet saanut tiliotteessa. Siinä tapauksessa, että saldosi raportoidaan päivän jälkeen olet maksanut selvitys kokonaisuudessaan, pankki vielä raportoi velaksi kaikki syytökset edellisestä selvitys päättyi. Niin kauan kuin tämä määrä on raportoitu ei ole poikkeuksellisen suuri osuus käytettävissä olevaa saldoa, luotto-pisteet ei pitäisi vaikuttaa. Muuten, kortinhaltijat hakevien uusi kiinnitys saattaa haluta maksaa saldot alas ennen eräpäivää.

2. hakeminen uusi luottokortti satuttaa luotto-pisteet

Kun haet ja saat uuden luottokortin, tapahtuu kaksi asiaa, jotka vaikuttavat luotto-pisteet. Ensinnäkin on pyyntö tehty luotto historia nimeltään “pull”. Yksi vetää aina silloin tällöin on vähäinen vaikutus luotto, mutta liian moni vetää lyhyessä ajassa antaa vaikutelman, että olet kohtaavat taloudellisia vaikeuksia. Lisäksi myönnetään lisää luottoa alentaa luotto käyttöaste, kunhan et joudu ylimääräisiä velkaa. Koska alemman suhde todella auttaa luotto-pisteet, monet kortin haltijat raportoivat, että niiden luotto pisteet itse lisää hieman, kun he saavat uuden kortin, mutta eivät lisää heidän velkaa.

3. peruuttaminen luottokortteja auttaa Your Credit

Amerikkalaiset joutua vaikeuksiin luottokorttiluottojen aivan liian helposti. Vastauksena monet heistä peruuttaa korttinsa siinä toivossa kuntouttavan niiden luottotietoja. Tämä toimii, mutta vain viimeisenä keinona estää sinua aiheutuu enemmän velkaa. Valitettavasti yksinkertainen teko tilin sulkemista satuttaa luotto-pisteet samoista syistä, että uuden tilin avaamisesta voi auttaa. Vähentää käytettävissä olevaa saldoa heikentämättä velka kasvaa luotto käyttöaste, joka sattuu pisteet. Joillekin ratkaisu voi olla pitää tilinsä auki ja yksinkertaisesti leikata korttinsa kahtia niin niitä ei voida käyttää. Tietenkin, korvaavan kortin on vain puhelinsoiton päässä.

4. Se on vastoin lakia Merchant on lisätä luottokortin lisämaksu

Vähittäiskauppiaat ei pitäisi tack maksu voit käyttää luottokorttia, mutta laki on hyvin vähän tekemistä sen kanssa useimmissa osavaltioissa. Yhdysvalloissa, kauppiaat tehdä sopimuksia luottokortilla prosessorit, jotka kieltävät tällaisen lisämaksut (vaikka jotkut ulkomaiset eivät sido näitä sopimuksia). Kuitenkin olet todennäköisesti havainneet, että jotkut kauppiaat vaativat tällaisten maksujen periminen huolimatta sopimuksia. Vähittäiskauppiaat ovat painostaneet kongressia lakeja kielletään tällaiset sopimukset, mutta nyt kauppiaiden täytyy vielä allekirjoittaa ne voidakseen maksaa luottokortilla. Joutuessaan näitä lisämaksuja, ainoa keino on ilmoittaa luottokorttiverkostojen että yksi heidän kauppiaat rikkoo sen kanssa sopimuksen.

Bottom Line

Luottokortteja käytetään laajalti, mutta on paljon väärää tietoa menee noin niistä. Ymmärtämällä tosiasiat, voit tehdä parhaita päätöksiä siitä kun asiakas käyttää näitä tehokkaita rahoitusvälineitä.

Sinun pitäisi maksaa pois Mortgage Early?

Sinun pitäisi maksaa pois Mortgage Early?

Jos sinulla on kiinnitys kotiisi, olet todennäköisesti miettinyt, onko se kannattaisi maksaa se alas etuajassa. Ja jos on, et ole yksin. Keskustelua siitä ennakkomaksun kiinnitys on itsepintaisesti henkilökohtainen rahoittaa maailmaa jo jonkin aikaa, ja se ei katoa tahansa pian.

Hyvä uutinen on, on merkittäviä etuja ja haittoja, jotka tulevat kuihtuvat myöskään strategiaa. Mukana on myös psykologinen komponentti katsoa, ​​että voisi tehdä joko valinnan hyvä tilanteesta riippuen.

Sinun pitäisi maksaa etukäteen kiinnitys? Harkitse matematiikka ja mahdolliset hyödyt ennen kuin päätät.

Maksaa pois kiinnitys tai Invest? Math sanoo …

Kun se tulee vai ei ennakkoon kiinnitys, on olemassa tiettyjä ihmisiä, jotka vain jauhaa taloudellisista vaikutuksista tämän päätöksen. Toisella puolella yhtälöä, sinulla asiantuntijat, jotka sanovat ei kannata ennakkoon kiinnitys jos olet lukittu alhaisella korolla. Heidän päättely: Sinun olisi parempi sijoittaa rahaa osakemarkkinoilla jossa kohtuullisen vaihtelevuuden osakesalkun voi odottaa ansaita vähintään 7% keskimäärin aikana vuosikymmenen tai enemmän.

Toisin sanoen, et halua maksaa alas kiinnitys 4% huhtikuu, kun voit ansaita enemmän tuottoa sijoittamalla osakkeiden ja joukkovelkakirjojen kautta välitys tilin tai törmäämättä up your eroraha. Lisää joukkoon Home Mortgage korkovähennyksen voit ottaa oman liittovaltion veroja ja he sanovat, sinun olisi typerää ennakkomaksun kiinnitys ja missaa näitä etuisuuksia.

Kun se tulee ihmisiä, jotka näkevät asuntolaina ennakkoperintärekisteriin asiaa mustavalkoisena, kysymys on vain noin matematiikka. Loppujen lopuksi, miksi te ennakkoon laina 3% tai 4% ja menettävät osan arvokas verovähennys kun voisi sijoittaa että rahaa sen sijaan ja ansaita huomattavasti enemmän?

Mutta on Emotional Side prepaying asuntolainalle, Liian

Silti on paljon ihmisiä, jotka sivuuttaa matematiikan ja eteenpäin niiden kiinnitys ennakkoperintärekisteriin suunnitelmat. Vanhempani putosi suoraan tähän luokkaan. Sen sijaan, että yleistä 30 vuotta maksaa pois niiden kiinnitys, he maksoivat sen pois alle 20 vuotta.

Kysyä heiltä, ​​jos he välitä verovähennys he jäänyt kesken, ja ne luultavasti katsomaan pidät hullu. Miksi? Koska päätös ennakkomaksu ei koskaan ollut matematiikka heille; se oli heidän taloudellista vapautta. Ja matematiikka syrjään, ne eivät ole koskaan katunut päätöstään maksaa pois kotiin ja tulla täysin velaton.

Ja paljon ihmisiä samaa mieltä tästä näkemyksestä. Joillekin ihmisille, kuten vanhempani, se on pohjimmiltaan kyse siitä, että ne eivät vain pidä velkaa. Se on niin yksinkertaista.

Olen myös seuraavat heidän jälkiään. Otimme 15 vuoden asuntolaina neljä vuotta sitten, ja olen työskennellyt ahkerasti maksaa se pois siitä lähtien. Asumme meidän ikuisesti kotiin, kun kaikki, mutta se ei tarkoita, että en halua maksaa se pois ikuisesti. Tätä kirjoitettaessa, minulla on yksi maksu tehdä minun kiinnitys ennen kuin on täysin velaton. Mennessä olet lukenut tämän, aion saavuttanut tavoitteeni. Ask me vuoden päästä, jos olen pahoillani siitä, ja voin taata, että sanon ”ei”.

Silti toiset syvällisemmin. Olitpa matematiikka henkilö tai joku, joka vain pelätään velkaa, on muitakin etuja ja haittoja harkita myös.

Analysoidaan plussat ja miinukset

Ensimmäinen on asuntoluottokanta korkovähennyksen monet väittävät tehdä, jotka jättävät veronsa. Tässä mielessä, nyt katsomaan mitä asuntoluottokanta korkovähennyksen todella tarkoittaa.

Helpoin tapa selvittää kotiin asuntolainojen korkojen vähennys on katsomatta efektiivistä veroastetta. Sano yleinen verokanta on 22%, esimerkiksi. Keskimäärin kotiin asuntolainojen korkojen vähennys pienentää veroja $ 22 jokaista $ 100 maksaa asuntolainan korot.

Se on ihan kiva lisäansiot, mutta on varoitus. Kotisi asuntolainojen korkojen vähennys on voimassa vain summa vähentää ylittäviä vakiovähennyksen, joka on saatavilla veronmaksajat eivät eritellä niiden tuottoja. Vuodesta 2018, vakiovähennyksen on $ 24.000 aviopareja ja $ 12000 yksityishenkilöille. Myös uusi verouudistus lakiehdotus tänä vuonna asetti $ 750000 yläraja asuntolainojen korkojen vähennys, joten voit vain vähentää korot asuntolainan määrä on alle tämän katon.

Mitä tämä tarkoittaa? Vuodesta 2018, korkeampi vähennys merkitsee yhä harvemmat ihmiset eritellä veronsa. Ja jos et eritellä verot, kodin asuntolainan korkovähennyksen ole minkään arvoinen. Ja vaikka et, se on järkevää vain, mitä se auttaa säästämään yli vakiovähennyksen, että kuka tahansa voi ottaa. Monissa tapauksissa tämä vähentää huomattavasti arvo kotona asuntolainojen korkojen vähennysoikeutta siihen pisteeseen, jossa se tuskin harkitsemisen arvoinen.

Mutta entä ne menettivät investoivat palaa? Kun kysyt ihmiset ovatko ne ennakkoon niiden kiinnitys ja miksi löydät paljon skeptikot, jotka ovat vastahakoisia ajatus kuljettaa pitkäaikaisen velan hyväksi sijoittavat ylimääräisen dollarin osakemarkkinoilla. Ja kun se tulee, kuka on ”väärä” tai ”oikea”, on olemassa useita tapoja tarkastella sitä.

Koska osakemarkkinat on toiminut hyvin historiallisesti, matematiikka suosii niitä, jotka haluavat pitää kiinni Korkotukilainojen kiinnitykset ja sijoittaa ylimääräisiä dollareita sijaan.

Toisin kuin osakemarkkinoilla, jota ei ole taattu, kiinnostus Säästöä prepaying kiinnitys on ”varma asia.” Monet ihmiset ovat tyytyväisiä ennakkoon maksava ja pankkialan ylimääräistä rahaa ne säästävät etua, vaikka se on vähemmän kuin ne voivat olla ansainnut sijoittamalla ylimääräisen dollarin sijaan.

Tasapainoisen lähestymistavan

Kuten joku, joka rakastaa matematiikkaa , mutta halveksii velkaa, näen molemmin puolin kysymys. Ja siksi perheeni on ottanut tasapainoisen lähestymistavan. Minun strategia on aina mukana maxing meidän eläketilejä ensisijaisesti ja sitten heittää muutaman ylimääräisen sata dollaria vuoden asuntolainan kuukausittain. Toki, kotimme on lähes maksettu pois, mutta se on vain siksi olemme panostaneet voimakkaasti koko ajan, maxed meidän eläkkeelle tilejä, ja täytti kaikki muut taloudelliset tavoitteet.

Olemme voineet maksaa kotimme pois nopeammin, mutta en halunnut säästää vähemmän eläkkeelle tehdä sitä. Niinpä olemme ottaneet ”kaikki edellä mainitut” lähestymistapaa ja tehnyt asioita omalla aikaa.

Lopussa päivän, vain sinä itse voit päättää, miten lähestyä kotiisi panttivelkakirjaksi. Kun vihaat velkaa, haluat laittaa sen taakse teitä kerta kaikkiaan, ja se on ymmärrettävää. Mutta se on myös ymmärrettävää, että joku tehdä päätöksensä perustuu yksinomaan numeroihin. Loppujen lopuksi on vaikea väittää vastaan ​​matematiikkaa.

Joten, sinun pitäisi ennakkoon kiinnitys? Se on, ja on aina ollut, on sinun. Varmista vain mitään päätöstä teet on tietoisen yksi.

2018 Paras luottokortteja Millennials

 2018 Paras luottokortteja Millennials

Alle kolmasosa millennials ole luottokorttia, mukaan 2016 kyselytutkimuksen Bankrate.com . Se tarkoittaa Millennials vaille hienoja luottokortilla etuisuuksia sekä mahdollisuuden alkaa rakentaa luotto. Millennials ovat ainutlaatuinen sukupolvi, ei vain luottokortin sopii heidän rakkautensa matka ja sunnuntaibrunsseja. Tässä ovat parhaat luottokortit millennials.

Paras Ravintola Lovers: Uber Visa myöntämä Barclays

Kanssa Uber Visa-kortti, ansaitset $ 100 bonuksen (vastaa 10000 pistettä) vietettyään $ 500 ostoista ensimmäisten 90 päivän aikana.

Bonus on lunastaa Uberista luotto, selvitys luotto tai lahjakortteja.

Über Visa-kortti on melko houkutteleva palkintoja ohjelman. Kortinhaltijat ansaita 4 prosenttia takaisin ruokailua, kuten Uber syö; 3 prosenttia takaisin hotellin ja lentoliput; 2 prosenttia takaisin online-ostoksia, kuten Uber ja musiikin suoratoisto palvelut; ja 1 prosentti takaisin kaiken muun.

Ei ole vuosimaksua, joka on erinomainen lisäansiot varten palkitsee luottokortilla, ja ei ole ulkomaisia ​​liiketoimi maksu luottokortilla. Se tarkoittaa ostoksista muissa valuutoissa ei peritä lisämaksua.

Lisäksi palkintoja ja allekirjoittaa bonus, saat $ 50 luottoa verkkopalvelujen ensin $ 5000 tai enemmän omalla luottokortilla vuodessa. Päälle, että, saat $ 600 matkapuhelinta tai varkaudesta kun maksat laskun luottokortilla. Silloin voi käydä oja matkapuhelin operaattorin vakuutus suunnitelma ja säästää rahaa.

(Plus ansaita palkintoja maksamalla puhelinlaskussa luottokortilla.)

Lunastaa pisteitä Uber hyvityksiä, lahjakortteja tai rahat takaisin. Uber luotto alkavat 500 pistettä $ 5. Ainoastaan ​​ensisijainen kortinhaltija voi lunastaa pisteitä Uber luottojen sovelluksen kautta.

Ei ole rajaa palkintoja voit ansaita ja ne eivät vanhene niin kauan kuin pidät tilisi hyvässä asemassa.

Pisteitä voi siirtää tai myydä.

Hinnoittelu : Vaihteleva vuosikorko on joko 15,99 prosenttia, 21,74 prosenttia eli 24,74 prosenttia, riippuen luottokelpoisuuden. Vuosikoron käteistä on 25,99 prosenttia. Saldonsiirrot veloitetaan 3 prosentin maksua ja käteisennakkopalveluja veloitetaan 5 prosentin maksu.

Hakea Uber Visa-kortin alkaen 02 marraskuu 2017.

Paras Travel Lovers: Chase Sapphire Reserve

Millennials rakastavat matkustaa.

Chase Sapphire Reserve maksaa 50000 bonuspisteitä vietettyään $ 4,000 ostoista kolmen ensimmäisen kuukauden tilin avaamista. Bonus on arvoltaan $ 750 matka- kun lunastaa läpi Chase Ultimate Rewards.

Kortinhaltijat saavat $ 300 vuosittaisen matka- -saldoa matkustaa tehdyt ostokset kortilla.

Ansaitset 3 pistettä per dollari matkustamiseen, kuten hotelleissa, taksit ja junat; 3 pistettä per dollari ruokailu maailmanlaajuisesti; ja 1 piste per dollari kaiken muun.

Pistettä olet ansainnut ovat arvoltaan 50 prosenttia enemmän, kun lunastaa niitä matkaostokset kautta Chase Ultimate Bonukset, Chasen varausjärjestelmän. Ei ole olemassa sähkökatkos päivämääriä tai rajoituksia, kun voit lunastaa palkintoja.

Chase Sapphire Varaus on muutamia muita etuisuuksia kortinhaltijalle:

  • Jopa $ 100 hakemusmaksu luottoa Global Entry tai TSA esitarkistuksessa
  • Pääsy lentokenttien odotustiloissa
  • Special vuokra-auto etuoikeuksia National Car vuokraus, Avis, ja Silvercar kun varaat kortilla

At $ 450 euroa vuodessa, Chase Sapphire Reserve on yksi korkeamman luottokortin vuosimaksuja. Sinulla on myös maksaa $ 75 vuodessa kunkin valtuutetun käyttäjän. Kirjautumistoiminto bonus ja matka selvitys luotto kuroa vuosimaksusta ainakin kahden ensimmäisen vuoden aikana. Taloudellisista syistä, sinun täytyy pystyä maksamaan vuosimaksua kokonaisuudessaan ensimmäisen kuukauden jos olet hyväksytty. Muussa tapauksessa sinun päätyä maksamaan korkoa maksun.

Hinnoittelu : Ostot ja tasapainon siirto huhtikuu vaihtelee +16,9-+23,99 prosenttia perustuu luottokelpoisuus. Käteisennakkoa vuosikorko on 25,99 prosenttia. Saldonsiirrot veloitetaan maksu $ 5 tai 5 prosenttia ja käteisennakkopalveluja veloitetaan $ 10 tai 5 prosenttia.

Kuten kaikki palkitsee luottokortit, sinun pitäisi maksaa saldosi kokonaisuudessaan ja välttää käteistä niin et ei maksa lisäkorko ja maksuja.

Ei ole ulkomaisia ​​palvelumaksu.

Paras Ei Vuosimaksu Travel: Blue Delta Skymiles American Express

Blue Delta Skymiles American Express maksaa 10000 bonus mailia tehtyään $ 500 soveltuvista ostoksistasi ensimmäisten kolmen kuukauden avaamisesta luottokortin. Huomaa, että et voi olla oikeutettu bonus jos omistat toisen Delta Skymiles luottokorttia.

Kortinhaltijat ansaita 2 mailia per dollari ostoista Yhdysvaltain ravintoloissa, 2 mailia per dollari Delta ostoksia, ja 1 maili dollari kaikista muista soveltuvista ostoksistasi. Tiettyjen ravintolaostoista ehkä ole oikeutettuja 2 pisteen palkita tason, esimerkiksi ravintolan sisällä hotelleista.

Kortinhaltijana nautit 20 prosentin säästöjä lennon ostoksia. Säästöt muodossa ilmoitus luottoa.

Jos hyväksytty hetkessä tilinumero (perustuen Amex kykyyn varmistamiseksi), saat vähintään $ 1000 luottoraja kuin käyttö Delta.com.

Hinnoittelu : Ei ole vuosimaksua. Ostot ja tasapainon siirto vuosikoron 16,74 prosentista 25,74 prosenttiin. Käteisennakkoa huhtikuu 26,24 prosenttia. Saldonsiirrot veloitetaan maksu $ 5 tai 3 prosenttia ja käteisennakkopalveluja veloitetaan maksu $ 5 tai 3 prosentilla. Ulkomainen palvelumaksu 2,7 prosenttia.

Paras Ostajat: Amazon Prime Rewards Visa Signature Card

Tutkimus tuhatvuotisen kulutustottumukset osoittaa, että sukupolvi on fani rahaa vaatteisiin. Suosikki jälleenmyyjä, Amazon. Tämä tekee Amazon Prime Rewards Visa Signature Card loistava valinta.

Kun olet hyväksytty, saat $ 60 Amazon.com lahjakortti heti. Ei ole menoja vaatimus ja sinun ei tarvitse odottaa 90 päivää aikaa ansaita bonus. Koska kortti on liitetty Amazon.com tilin, voit alkaa käyttää luottokorttia heti, kun olet hyväksytty.

-ostoksista Amazon.com ansaita 5 prosenttia, kunhan olet oikeutettu Amazon Prime jäsenyyden ja avoin Amazon.com tilin. Muuten, Amazon.com ostot ansaita 3 prosenttia takaisin. Kortinhaltijat saavat myös 2 prosentin takaisin ravintoloita, huoltoasemia ja apteekit; ja 1 prosentti takaisin kaikista ostoista.

Voit lunastaa palkintoja on Amazon.com ostoista. Ei ole pienin palkintoja edellyttämän tasapainon lunastaa.

Muut edut Amazon.com Prime Rewards Visa Signature Card myös matka ja hätäapua kadonneet matkatavarat korvaus, hankinta suojelu, ja laajennettu takuu suojelu.

Hinnoittelu : Todellinen vuosikorko ostoista ja tasapaino siirrot on 15,24 prosentista 23,24 prosenttiin. Käteisennakko-, todellinen vuosikorko on 25,99 prosenttia. Maksu saldonsiirtojen on $ 5 tai 5 prosenttia ja maksu käteistä on $ 10 tai 5 prosenttia. Ei ole vuosimaksua eikä ulkomaisten palvelumaksu.

Paras Yksinkertaisuus: Citi Double käteiskortin

Millennials jotka haluavat pitää asiat yksinkertaisina ja palkitaan ostoksensa tekee hyvin Citi Double Cash Card. Kortti maksaa 1 prosentti palkkioita kaikista ostoista ja sitten vielä 1 prosentti, kun maksaa pois saldosta. Mikään muu luottokorttia antaa kannustin maksaa pois luottokortti.

Jos vahingossa unohda tehdä luottokortilla maksaminen, Citi luopuu ensimmäisenä myöhästymismaksu. Sen jälkeen, sinulta voidaan veloittaa myöhästymismaksu jopa $ 38. Sinulla on myös Citi Private Pass, joka antaa oikeus päästä pääsyliput, kuten ennakkomyynnissä konserttilippuja. Ja, Citi Hinta Rewind, saat automaattisen hinnanmuutoksesta jos hinta putoaa kohteen ostit luottokortilla viimeisten 60 päivän aikana.

Citi Double Cash Card on johdanto 0 prosenttia tasapainon siirto tarjous 18 kuukautta. Jälkeen kampanja-ajan, tasapaino siirto vuosikorko on 14,49 prosentista 24,49 prosenttiin. Saldonsiirto suuri lisäansiot, mutta koska siirto ei ansaita palkintoja, se on parasta käyttää tätä korttia ostoksia että maksat koko kuukausittain.

Hinnoittelu : Säännöllinen vuosikorko on 14,49 prosentista 24,49 prosenttiin ja käteisennakkoa vuosikorko on 26,24 prosenttia.

Disclaimer: Luottokortin ehdot voivat muuttua. Käy luottokortin liikkeeseenlaskijan verkkosivuilla ajanmukaisin palkintoja ja hintatiedot.

Onko järkevämpää käyttää maksukorttia tai luottokortilla?

Onko järkevämpää käyttää maksukorttia tai luottokortilla?

Vaikka ne näyttävät täsmälleen samanlaisia ​​piilossa sisällä lompakon, luottokortteja ja pankkikortteja edustavat kahta hyvin erilaista maksutapoja.

Pankkikortilla on samanlainen maksaa käteisellä tai vanhanaikainen paperi tarkistaa. Maksukortti (joka on myös erilainen kuin prepaid maksukortti) on sidottu pankkitilisi, ja kun teet ostaa, maksu on lähtenyt saldosi.

Luottokortit, toisaalta, toimivat aivan eri tavalla. Kun käytät luottokorttia ostoksen, olet lähinnä ottaa pois lainaa luottokorttiyhtiösi joka sinun myöhemmin tarvitse maksaa takaisin. Että laina on peräisin ennalta määrätyn määrän, virallisesti kutsutaan luottoraja. Sitä voidaan maksaa takaisin, ja sitten vedetään uudelleen. Tämä voi tapahtua uudestaan ​​ja uudestaan ​​niin monta vuotta haluat käyttää korttia.

Kuten kaikki rahoitustuotteita, on olemassa hyviä ja huonoja puolia, jotka liittyvät sekä pankki- ja luottokortit. Jos sinulla on jo joitakin ennakkokäsityksiä, minkä tyyppinen muovi on paras, yritä asettaa ne hetkeksi syrjään ja katsomaan hyötyjä ja haittoja kullakin maksutapa on tarjota.

väärentämisen estämiseksi

Luottokortti ja maksukortti petos on valitettavasti melko yleisiä. Kukaan ei ole immuuni. Olen joutunut luottokorttipetosten liian monta kertaa laskea. Mahdollisuudet ovat melko kunnollinen että olet jo käsitellyt luvattomia kuluja jossain vaiheessa, mahdollisesti useita kertoja. Onneksi kun luottokortin tiedot on vaarantunut tai varastettu, olet hyvin suojattu taloudelliselta kannalta.

Fair Credit Billing Act (FCBA) on liittovaltion laki, joka suojaa siinä tapauksessa koet luottokortin varkaus tai petos. FCBA-lain, jos ilmoitat luvattomia maksuja kortin myöntäjään 60 päivän kuluessa, sinun vastuuta petolliset on rajattu 50 $.

Päälle FCBA suojaukset, kaikki neljä suurta luottokorttiverkostojen (Visa, MasterCard, American Express ja Discover) on nolla vastuuta petoksesta politiikkaa. Todellisuudessa luultavasti koskaan maksaa senttiäkään jos ilmoitat luottokorttipetosten nopeasti. Ja rahaa, että on varastettu tai ”käytetty” ilman lupaa ei ole oikeastaan ​​rahaa – se on kortinmyöntäjän rahaa.

On syytä huomata, että EFT lain (EFTA) suojaa luvattomalta maksukortin samoin. Kuitenkin EFTA: n suojaukset ovat vähemmän kestäviä.

Esimerkiksi alle EFTA, sinun vastuu luvattomien maksutapahtumien kiipeää $ 500 sijasta $ 50 jos odottamaan yli kaksi työpäivää ilmoittaa petoksesta. Lisäksi, toisin kuin luottokorttipetokset, kun luvaton veloitustapahtumia tapahtuu, se on teidän rahaa, joka on varastettu. Tämä voi johtaa monia muita ongelmia, jos esimerkiksi et ole pääsyä varoja, jotka olisi pankkitilisi kun vuokraa, laskuja tai muita taloudellisia velvoitteita erääntyessä.

luotto Building

Toinen hyöty avaamisesta ja luottokortilla vastuullisesti on se, että näin on mahdollista auttaa rakentamaan vahvemman luottoa. Pidä luottokorttisi saldot alhainen, ja mieluiten maksettu pois kokonaan kuukausittain, ja kaikin tilatuen ajoissa. Olet todennäköisesti nähdä nämä tilit on myönteinen vaikutus luotto tulokset ajan mittaan.

hillitsemiseksi ylitys

Ensisijainen etu, että ihmiset yhdistävät käyttävät pankkikortit yli luottokortteja on se, että pankkikortit lannistaa ylitys tai jopa tehdä mahdottomaksi. Et ehkä suuri Money Manager, mutta jos päätät käyttää maksukorttia, ainakin et menee velan.

Samaan aikaan noin 29 miljoonaa amerikkalaista ovat tehneet luottokortilla saldo kaksi vuotta tai enemmän, mikä osoittaa, että he kroonisesti menoja enemmän kuin heillä on varaa.

Silti totuus on, että jos sinulla on ylitys ongelma, pankkikortilla ei oikeastaan ​​korjaa sitä. Se vain rajoittaa menoja tasapainoon oman tarkkailun huomioon. Toisaalta, voit avata luottokorttia tilillesi tarkoituksellisesti alaraja ja ehkä tehdä saman tavoitteen silti nauttia paremmin petoksia suojauksia.

8 Asiat merkonomien tulisi tietää luotto

 8 Asiat merkonomien tulisi tietää luotto

Kun olet ansainnut luottojen sinun täytyy ansaita korkeakoulututkinnon, uudenlainen luottoa tulee tärkeä. Tällainen luotto vaikuttaa teitä loppuelämäsi; se vaikuttaa kykyyn saada tiettyjä tavaroita ja palveluita ennen maksavat niistä olettaen, että voit tehdä maksun tulevaisuudessa.

Saatat jo jonkin verran kokemusta luotto, varsinkin jos olet ollut matkapuhelin tai sähkölaskua tai luottokortilla.

Mutta, kun rakentaa elämää ilman vanhempasi ja pois Yliopistokampus, rakentaminen ja suojella luotto tulee paljon tärkeämpää.

1. Jos et ole jo perustaneet luotto historia, saatat vaikea vuokrata asunnon, ostaa talon tai auton, tai jopa saada luottokorttia . Catch-22 luotto on, että tarvitset luotto saada luottoa, mutta et voi saada luottoa, jos sinulla ei ole luottoa. Hyvää työtä, korkeampi käsiraha tai halukas cosigners voi auttaa pikakäynnistys elämääsi ja alkaa rakentaa vankka luotto historia.

2. Opintolaina maksut alkavat kuuden kuukauden useimpiin opintolainoja . Jos et alkaa kiinnittää – tai tehdä maksuehdot – luotto on loukkaantunut. Saat armonaika valmistumisen jälkeen löytää työtä ja saada perustettu ennen opintolainan maksut potkia tuumaa. Varmista, että lainanantajat ovat oikea sähköpostiosoite joten lausuntoja tavoittaa sinut.

Yritä saada käsityksen siitä, mitä maksuja on ennen kuin olet alkaa tehdä niitä niin et kiinni kenet maksun määrällä. Kerro lainanantajan noin takaisinmaksu vaihtoehtoja, jotka sopivat sinun tuotot ja kulut.

3. avaaminen liian monta luottokortit kerralla on riskialtista , kiinni vain yksi tai kaksi, kunnes tottuu uusi työ ja uudet elinkustannukset.

On hyväksynyt ensimmäiselle luottokortilla voi olla innostava, mutta älä tulla riippuvaiseksi tunne. Luottokortit tulevat riski velkaa. Kun olet lähtemässä pois, koska nuori aikuinen todellisessa maailmassa, sinun ei tarvitse lisätä luottokortin häiritä lista asioista käsitellä.

4. Maksu eräpäivät (yleensä) ovat nonnegotiable ja puuttuu eräpäivä voi satuttaa luotto-pisteet . Professorit ehkä joskus voit kytkeä paperit päivän tai kaksi myöhässä ilman, että sinulle rangaistus, mutta velkojat eivät ole niin armollinen. Voit muuttaa joitakin maksun eräpäivät parempaa aikaa kuukausi, mutta ei niin maksu välttäminen taktiikka. Tottua maksaa laskujaan ajoissa, koska puuttuu heidän tulee kalliita seuraamuksia.

5. Käytössäsi ilmainen luotto kertomus kerran vuodessa . Tilaamaan vuosittain seurata, mitä tapahtuu luotto elämään. Luotto-raportti sisältää luettelon kaikista luotto tilille. Se mitä velkojille, lainanantajat ja muut yritykset käyttävät päättää, hyväksyykö sovelluksille. Käy annualcreditreport.com saada pääsy luotto kertomus kunkin kolmen suuren luoton virastoissa vuosittain. Tarkistaa luottotietoja varmistaa tiedot ovat oikein ja täydellisiä.

Kiistä mitään virheitä Credit Bureau sen siirtämisestä.

6. Laskut kämppäkaveri ei maksa voi vahingoittaa luotto-pisteet – numero, joka mittaa luottotietoja. Jos asut kämppäkaveri, huolehtia, että kaikki vuokra ja muut laskut, jotka ovat nimesi heille maksetaan ajallaan joka kuukausi. Yhtiöt eivät välitä siitä, että sinun ja kämppäkaveri on sanallinen (tai jopa kirjallinen) sopimus jakaa laskun. He välittävät saavat maksun ajallaan mukaan kenen nimi on laskussa.

7. laskemisesta luotto linjan joku muu ole fiksua . Jos sinulla on jo hyvä luotto, miettiä kahdesti yhdessä allekirjoittamista varten ystävä, sukulainen tai romanttinen kumppani. Kun cosign joku, olet lähinnä luvaten, että maksut suoritetaan kuukausittain, vaikka se tarkoittaa sinun täytyy tehdä niitä. Kun toinen henkilö piti maksuja, se vaikuttaa luotto, too.

Laiminlyö voi tuhota luotto, mikä vaikeuttaa kun tarvitset lainata rahaa itse. Tämä kannattaa pitää mielessä myös, jos olet pyytänyt vanhempi tai ystävä cosign jotain kanssasi.

8. Kaikki mitä teet nyt vaikuttaa luotto tulevina vuosina . Tehdä viisaita päätöksiä ja saat palkitaan hyvä luotto pisteet. Samoin huonoja päätöksiä ja luotto virheitä johtaa huono luotto pisteet. Negatiivinen tieto säilyy luotto seitsemän vuotta. Jos teet luottoa virheen 22-vuotiaana, se pysyy luotto mietinnön ikään asti 29. Kun haluat saada kiinnitys tai ostaa uuden auton, virheitä teit vuotta sitten voi vaikuttaa sinuun. Onneksi ei ole rajoitettu määrä aikaa, että positiiviset tiedot pysyvät luottotietoja. Pyritään pitämään luotto puhtaana, niin sinun ei törmätä ongelmia tiellä.

Kahdeksan Vinkkejä tehdä Luottokortit toimi, eikä teitä vastaan

Kahdeksan Vinkkejä tehdä Luottokortit toimi, eikä teitä vastaan
Luottokortti voi olla arvokas väline, jos osaat käyttää sitä oikein. Samoin käyttää luottokorttia vastuuttomasti voi johtaa maailman satuttaa.

Jos tarvitset esimerkki siitä, miten huonosti asiat voivat mennä, katso enää kuin naapurit, ystävät ja sukulaiset. Mukaan viimeisimmät tilastot , keskimääräinen amerikkalainen kotitalous kuljettaa noin $ 7200 luottokortin velkaa. Vielä pahempaa, että luku on taipumus kasvaa vuosi vuodelta, vaikka sillä kotitalouksien tulot taistelu pysyä inflaation .

Edelleen 2001 tutkimus Drazen Prelec ja Duncan Simester nimeltään ” Aina lähde kotoa ilman sitä ”, arveli yksilöt luotolla ovat usein valmiita käyttämään kaksi kertaa niin paljon täsmälleen sama kohde .

Miksi? Koska mukaan tutkimukseen, luottokortilla käteisen sijasta – erityisesti kohteita, joissa on vaikeasti määrittää arvon, kuten liput – jotenkin muddles meidän vero- tuomiota ja tuudittaa meidät menoja enemmän kuin olimme suunniteltua.

Hyvä uutinen, oletan, että amerikkalaiset ovat todella mahtava kello avulla luottokortteja. Mukaan Federal Reserve, 53% kaikista ostoista tehdään luottokortilla. Valitettavasti emme vain ole läheskään niin mahtava on maksaa ne pois.

Kuinka käyttää luottokorttia eduksi

Mutta jos haluat käyttää luottoa oikein, sinun ei tarvitse hyljätä luottokortteja kokonaan – vaikka se ei ole huono strategia, jos tiedät olet altis väärin niitä.

Sen sijaan, antaa muutamia yksinkertaisia ​​tapoja, jonka avulla voit nauttia luottokorttien – kassavirta joustavuutta ja palkintoja etuisuuksia, mainitakseni kaksi – ilman vaarallisia haittoja.

Seuraa näitä vinkkejä tehdä luotto paras ystäväsi (sijasta oman verivihollinen):

Maksaa laskun kokonaisuudessaan joka kuukausi.

Jos et halua päätyä kuin ”keskiverto amerikkalainen”, sinun täytyy pysyä poissa luottokorttiluottojen kokonaan. Se tarkoittaa latauksen vain mitä sinulla on varaa ja maksaa laskun kokonaisuudessaan joka kuukausi – tai jopa muutaman kerran kuukaudessa, jos se auttaa sinua pysymään sitä.

Se saattaa tuntua haastavaa, mutta tämä on numero yksi sääntö käyttää luottokorttia sijasta antamalla heidän käyttää teitä; se on todella ainoa tapa välttää joutumasta luottokorttiluottojen, ja ainoa tapa välttää maksaa korkoa ostoksesi. (Luota minuun, et halua tehdä sitä: 20% off myyntiin tarkoittaa juuri mitään kun saat poikki 18% rahoituksen korko.)

Koskaan maksaa laskun myöhässä.

Sen lisäksi, että maksat laskun kokonaan, sinun pitäisi myös varmistaa maksat laskusi ajallaan. Useimmat liikkeeseenlaskijoiden veloittaa ruma maksu – usein jopa $ 39 – myöhään maksu. Ja koska 35% luotto-pisteet perustuu maksun historiaa, menetettyä maksu voi todella ding pisteet.

Samaan aikaan, maksaa kaikki laskut ajallaan on erinomainen tapa pitää korot alhaalla ja parantaa luotto-pisteet – ja kokonaisluottorajasi terveys – ajan myötä.

Jos pelkäät unohdat ja päätteeksi puuttuu eräpäivä, asettaa muistutuksen puhelimeesi muutaman päivän ennen tai merkitä päivämäärä kalenterissa. Toinen vaihtoehto: Säädä online tilin asetuksista joten lasku maksetaan automaattisesti tiettynä päivänä kuusta suoralla sekki.

Kirjaudu tilillesi.

Yksi syy luotto on helpompaa kuin käteistä käyttää ja seurata, koska se luo paperi trail. Kun käytät hyvitystä kaikesta ostokset, sinun ei tarvitse esittää kuitteja asioita, kuten päivittäistavarakaupan ja kaasun ostamista. Sen sijaan voit vain kirjautua online-tilisi nähdä, mihin olet käyttänyt rahaa, kuinka paljon olet käyttänyt ja kuinka paljon sinulla on jäljellä.

Tarkastus usein – vähintään kerran viikossa – auttaa sinua pysymään päälle saat käyttää niin se ei koskaan spiraalina ole sinun hallinnassasi. Jos huomaat itse Loitonnetaan mitä on varaa maksaa takaisin tässä kuussa, lopeta kortin heti kunnes saat loppuerä alas.

Tarkastelemalla tilin aktiivisuus voi myös auttaa havaitset rahaa vuodot menoja. Oletko viettää paljon enemmän Starbucks kuin sinä toteutuneet? Useimmat luottokortit tarjota tehokkaita työkaluja verkkosivuillaan seurata menoja – käytä niitä eduksesi.

Käyttää luottokorttia kohteliaisuutena budjettiin.

Jos olet tarpeeksi kurinalaisia, voit käyttää luottokorttia kohteliaisuus budjetin. Tämä strategia edellyttää yleensä luoda kirjallinen budjetti, sitten käyttämällä luottokorttia ostoista kunnes työn kautta oman ennalta kehyksistä. Tämä on hyvä tapa ansaita palkintoja ostoksia, joita et tekisit muutenkin, ja saada tietyt suojaukset vain luottotarjouksia.

Pysyä aikataulussa, varmista kirjautua tilillesi kerran viikossa tai muutaman päivän välein. Näe menoja tietokoneen näytöllä – mustavalkoisena – on joskus ainoa tapa antaa kuinka paljon olet todella käytetty uppoavat.

Tunne rajoja.

Jos olet huolissasi, että saatat ylitämme, pyydä luottokorttiyhtiö alentaa luottoraja jotain tiedät voi hallita kuukausittain. Niiden pitäisi olla enemmän kuin mielelläni, koska he lopulta haluavat sinun maksaa rahat takaisin, ja ne voivat usein tehdä luottorajan muutos voimaan heti. Kaikki eivät halua $ 10.000, $ 5000 tai jopa $ 3000 raja korttinsa, ja se on okei.

Toinen strategia voit kokeilla: Käytä korttia, kunnes olet viettänyt itsensä asettamia raja, sano $ 500 ja sitten laittaa kortin pois pöytälaatikkoon alkuun asti ensi kuussa – tai kunnes maksaa laskun kokonaisuudessaan. Tämä voi auttaa sinua pysymään budjetissa ja päälle saat laskun samalla voit säilyttää suuremman luottorajan voi olla hyötyä hätätilanteessa.

Käytä vain korttia iso kamaa.

Monet ihmiset, jotka joutuvat luottokortti velka valittavat, että se hiipii jopa niitä, ja hyvästä syystä. Joskus se on ne pienet $ 10 ja $ 20 ostot, että ajan myötä, voi ottamaan elää omaa elämäänsä, kun niihin ei puututa. Jos haluat välttää ”kuolema tuhansien leikkaukset” harkitse kortin vain suuria ostoksia sijaan.

Paras tapa tehdä tämä on säästää ostoksen käteisellä ensin. Sitten, kun teet iso hankinta kanssa palkitsee luottokortilla (ja saada palkintoja pistettä), sinulla on varoja maksaa sen pois heti.

Toinen vaihtoehto: Käytä kortin iso, tärkeissä ostoksissa, sitten maksaa se pois aikana muutaman kuukauden tiukan aikajana – tietäen, että maksat hieman kiinnostusta ylellisyyttä ripustus maksuja. (Eli jos et voi hyödyntää johdanto 0% huhtikuu tarjous.)

Kun menet tätä reittiä, aloita suunnitelma ja pysyä siinä huolellisesti. Jos esimerkiksi aiot ostaa uusi pesukone ja kuivaaja $ 1,200 ja sitten maksaa se pois yli kolme kuukautta, varmista, että olet valmis maksamaan $ 400 kuukaudessa kolme peräkkäistä kuukautta (plus jonkin verran kiinnostusta). Kysy itseltäsi, ”Voinko ehdottomasti pysyä että vauhtia?”

Se voi myös olla hyödyllistä olla käyttämättä oman kortin muut ostot kunnes olet maksanut pois pesukone ja kuivaaja kokonaisuudessaan. Et halua, että tasapaino vaivaa sinua kuukauden kuluttua olet ajatellut, että olisi historiaa.

Hyödynnä kaikki palkintoja voit.

Ne, joilla on eniten hyötyä luottokortit ovat ihmisiä, jotka taidon luottokortin palkintoja. Paras palkitsee luottokortit tarjoavat monenlaisia ​​etuja – myös rahana takaisin, hotelli uskollisuus pistettä, ja kanta-asiakkaan etupisteitä – ansaittavissa vain käyttämällä korttia säännöllisesti kulut, kuten elintarvikkeita tai kaapelin lasku.

Tietenkin luottokortti palkintoja tullut paljon vähemmän tuottoisa, kun maksat korkoa ostoista, koska olet kuljettaa tasapaino. Tämän välttämiseksi misstep, pyrkiä ainoastaan ​​luottokortti palkitsee jos tiedät se, että voit maksaa tasapainoa kokonaisuudessaan. Jos et tiedä, että varmasti, näitten luultavasti ei ole sen arvoinen.

Vaikka et ole kiinnostunut luottokorttia palkintoja sinänsä, voit silti hyödyntää etuja luottokortin. Esimerkiksi jotkut parhaista luottokortteja siellä tarjoavat etuisuuksia kuten ilmainen matkavakuutus, ensisijainen ja toissijainen vuokra-auto kattavuus, hinnanalennusvaraukset, ja laajennettu takuu. Jos maksat kortilla kokonaisuudessaan joka kuukausi, voit nauttia kaikki nämä etuisuuksia ilmaiseksi.

Do not Be Keskiarvo: Käytä Luotto eduksi

Jep, keskimääräinen ihmiset todella imee käyttää luottokorttia. Asia on, se ei tarkoita, sinun täytyy seurata hänen jalanjälkiään. Sen sijaan, että uhriksi luottokortin ansaan, Buck suuntaus ja käyttää luottoa vastuullisesti. Etuisuuksia ja palkinnot ovat uskomattomia, mutta vain jos on tahtoa ja itsekuria todella hyödyntää.

Henkilökohtaiset lainat vs. luottokortit: kuinka niitä verrataan

Henkilökohtaiset lainat vs. luottokortit: kuinka niitä verrataan

Henkilökohtaiset lainat ja luottokortit ovat molemmat suosittu työkalu lainanottoon. Mutta on kriittistä ymmärtää jokaisen lainatyypin edut ja haitat. Näin voit säästää rahaa korkomaksuihin ja estää velkoja viipymästä liian kauan.

Käsittelemme kunkin lainan yksityiskohdat alla, mutta voi olla hyödyllistä aloittaa yleisellä nyrkkisäännöllä:

Luottokortit ovat tyypillisesti hyvä vaihtoehto lyhytaikaisiin lainoihin, jotka voit maksaa pois vuoden sisällä. Parempaa vielä: maksa saldosi 30 päivän lisäajan kuluessa korkokulujen välttämiseksi kokonaan.1

Henkilökohtaisilla lainoilla on järkeä suuremmissa lainoissa, jotka vaativat pidemmän takaisinmaksuajan (esimerkiksi 3–5 vuotta). Ylimääräinen takaisinmaksuaika johtaa pienempiin, ennakoitaviin kuukausimaksuihin. Mutta saatat joutua maksamaan merkittäviä korkokustannuksia viemällä useita vuosia velan maksamiseen.

Paholainen on aina yksityiskohdissa, joten sinun on tarkistettava kunkin käytettävissäsi olevan lainan yksityiskohdat ja arvioitava kokonaisuus. Esimerkiksi, jos sinulla on erinomaista luottoa, saatat pystyä “surffata” velassasi käyttämällä useita korottomia luottokorttitarjouksia – ja maksamaan nolla korkoa usean vuoden ajan.

Ottaen huomioon tämä, verrataan kuinka henkilökohtaiset lainat verrataan luottokortteihin.

Henkilökohtaiset lainat: yksityiskohdat

Henkilökohtaiset lainat ovat tyypillisesti kertaluonteisia lainoja, jotka ovat vakuudettomia. Lainanantajat lähettävät varoja usein suoraan pankkitilillesi, ja voit sitten tehdä rahalla mitä haluat.

Vinkki : Jotkut luotonantajat, kuten American Express, voivat jopa lähettää varat suoraan luottokortille auttaakseen sinua vahvistamaan velkaa.

Kiinteämääräiset lainat

Kun käytät henkilökohtaista lainaa, saat koko lainasummasi kerralla. Et yleensä voi lainata enemmän sen jälkeen, vaikka jotkut luottolimiitit sallivat ylimääräisen lainanoton. Kertaluonteisen lainan etuna on, että ei ole mitään keinoa kuluttaa määrätyn määrän yläpuolella (avoin luottokorttilaina saattaa houkutella sinua käyttämään ylimääräistä rahaa).

Takaisinmaksuaika

Henkilökohtaiset lainat kestävät yleensä kolme-viisi vuotta, mutta pidempiä ja lyhyempiä ehtoja on saatavana.3. Mitä kauemmin maksat takaisin, sitä pienempi vaadittu kuukausimaksu on. Mutta pieni maksu ei aina ole ihanteellinen. Loppujen lopuksi takaisinmaksun venyttäminen voi johtaa korkeampiin korkokustannuksiin – nostaa tehokkaasti kaiken, mitä ostat.

Kuukausimaksut

Vaadittavat kuukausimaksut ovat yleensä kiinteitä (maksat saman summan kuukaudessa, kunnes maksat velan). Osa jokaisesta maksusta on korkokustannuksesi, ja loput summasta menee takaisin velan takaisinmaksuun. Katso, miten prosessi toimii, ja ymmärtääksesi korkokustannuksesi yksityiskohtaisesti, opi kuinka lyhennys toimii ja suorita lainatiedot lainan lyhennyslaskurin avulla.

Henkilökohtaiset lainanantajat

Henkilökohtaisia ​​lainoja on saatavana useista lähteistä, ja on viisasta saada tarjous vähintään kolmelta lainanantajalta. Kokeile erityyppisiä lainaajia ja vertaa kunkin lainan korkoa ja käsittelymaksuja.

Pankit ja luotto-osuuskunnat ovat perinteisiä henkilökohtaisten lainojen lähteitä. Nämä laitokset arvioivat tyypillisesti luottotulosi ja kuukausitulosi selvittääksesi, myönnetäänkö sinulle laina. Varsinkin jos sinulla on rajoitettu luottohistoria (tai ongelmia aiemmin), ostokset pienten paikallisten laitosten kanssa voivat parantaa mahdollisuuksiasi saada paljon aikaan.4

Verkkoluotonantajat toimivat täysin verkossa, ja sinä haet tietokonetta tai mobiililaitetta. Näillä lainanantajilla on maine pitäen kustannukset alhaisina ja käyttämällä luovia tapoja arvioida luottokelpoisuuttasi ja tehdä hyväksymispäätöksiä. Jos et sovi perinteiseen ihanteelliseen profiiliin (pitkä virheettömän lainanoton historia ja korkeat tulot), henkilökohtaiset online-lainanantajat ovat varmasti vilkaisun arvoisia. Jopa lainanottajat, joilla on korkeat luottotiedot, voivat löytää paljon.

Erikoistuneet lainanantajat tarjoavat henkilökohtaisia ​​lainoja tiettyihin tarkoituksiin. Oikeassa tilanteessa nämä lainat voivat olla erinomainen vaihtoehto pitkäaikaisen luottokorttiluoton ottamiselle. Jotkut lainanantajat keskittyvät esimerkiksi hedelmättömyyden hoitoon ja muihin lääketieteellisiin toimenpiteisiin.

Kuinka luottokortit vertaa

Luottokortit ovat henkilökohtaisten lainojen tavoin vakuudettomia lainoja (vakuuksia ei tarvita). Luottokortit tarjoavat kuitenkin luottorajan tai käytettävissä olevan rahamäärän, jota voi käyttää alkaen.6 Lainaat yleensä tekemällä ostoksia, ja voit maksaa takaisin ja lainata toistuvasti niin kauan kuin pysyt luottorajan alapuolella.

Hyvät kulutustyökalut

Luottokortit sopivat hyvin kauppiaiden ostoksiin. Voit hyötyä vankista ostajansuojaominaisuuksista luottokorttia käytettäessä, ja korttisi myöntäjä ei yleensä veloita sinua maksuista, kun maksat tavaroista ja palveluista.7

Ei ihanteellinen rahalle

Kun tarvitset käteistä, henkilökohtaiset lainat ovat usein parempia kuin luottokortit. Luottokortit tarjoavat käteisennakkoja, mutta sinun on yleensä maksettava vaatimaton maksu käteisvarojen nostamiseksi, ja näiden saldojen korot ovat usein korkeammat kuin tavanomaisten luottokorttiostojen (plus, nämä velat maksetaan viimeksi). Mukavuustarkistusten ja saldonsiirtojen avulla voit lainata merkittävän summan tekemättä ostoa, mutta varo etukäteismaksuista.

Mahdollisesti myrkylliset hinnat

Luottokortit voivat potkaista erittäin korkeita korkoja. Ellei sinulla ole suurta luottoa, on helppoa löytää itsesi maksavan yli 20% vuosikoron. Vaikka aloitat houkuttelevilla “teaserilla” tai promootiotarjouksilla, nämä hinnat eivät kestä ikuisesti. 

Tärkeää: Jos maksat korkeat korot, huomaat, että kuukausittaiset vähimmäismaksut tuskin tekevät velan pienennystä – ja mitä lainaat, maksaa huomattavasti enemmän.

Lisäksi luottokorttien korot ovat vaihtelevia, kun taas henkilökohtaiset lainat tarjoavat usein ennustettavuuden kiinteiden korkojen kautta.

Kuinka lainata

Luottokortit ovat saatavissa pankkien ja luotto-osuuskuntien kautta, ja voit avata tilin myös suoraan kortin myöntäjältä.

Luottokortit vs. henkilökohtaiset lainat

Takaisinmaksuaika

Henkilökohtaisilla takaisinmaksulainoilla tiedät tarkalleen milloin olet velaton. Niin kauan kuin suoritat kaikki vaaditut maksut, maksat lainan kokonaisuudessaan irtisanomisajan lopussa. Luottokorttiluotot voivat pysyä epämukavaksi aikaa, varsinkin jos suoritat vain vähimmäismaksut.

Luottojen rakentaminen

Molemmat lainatyypit voivat auttaa luomaan luottoa, joten edellä mainittujen tekijöiden tulisi olla pääasiallisia tekijöitä päätöksessäsi. Luottokortit ovat korollisia velkoja, kun taas henkilökohtaiset lainat ovat erävelkoja. Yksi ei välttämättä ole parempi kuin toinen luottotuloksesi kannalta – päätavoite on käyttää velkaa viisaasti. Useiden erityyppisten velkojen (jotkut korko- ja osaerät) hyödyntäminen voi kuitenkin auttaa parantamaan pisteet.

Mikä on paras? 

Kaikkien saatavissa olevien lainojen yksityiskohdat päättää, minkä tyyppinen velka on sinulle parhaiten sopiva. Kerää tietoja, kuten korko, luottokorttien vuosimaksut ja henkilökohtaisten lainojen perimismaksut. Laske näiden tietojen perusteella lainanoton kokonaiskustannukset.

Konsolidoida velkaa?

Jos arvioit lainoja velan vakauttamiseksi tai hallitset opintolainoja, sinulla voi olla luottokorttien ja henkilökohtaisten lainojen lisäksi muita vaihtoehtoja.

4 syytä Luottokorttivelkasi ei vähene

4 syytä Luottokorttivelkasi ei vähene

Suoritat kuukausittain luottokorttisi ja muut velat kuukausittain, mutta näyttää siltä, ​​että saldosi eivät ole budjetoivia. Tuntuessasi, ettet etene tilisi maksamisessa, saat tuntea itsesi luopuvan. Luottokorttimaksujen soveltaminen tiliisi voi auttaa sinua ymmärtämään, miksi saldosi ei pienene, ja auttaa sinua muuttamaan maksujasi siten, että tilisi todella laskee.

Maksut kattavat tuskin korkoa

Korko on yksi lainanoton kustannuksista. Jokainen kuukausittainen velanmaksusi kattaa tietyn määrän korkoa ja tietyn määrän periaatetta. Jos enemmän maksustasi menee korkoon, saldosi tuuma pienenee vain pieni määrä kuukaudessa. Esimerkiksi, jos luottokorttitilisi on 1 000 dollaria ja korkotaso on 18%, rahoituskulusi on noin 13 dollaria. Maksamalla 30 dollaria saldosi laskee vain 983 dollariin, ei 970 dollariin, kuten saatat odottaa, koska maksustasi 13 dollaria käytettiin rahoituskuluihin.

Tarkista viimeaikainen kopio laskutusilmoituksesta, kuinka suuri osa viimeisimmästä maksustasi on käytetty korkoon verrattuna saldosi pienentämiseen.

Tätä ongelmaa voidaan torjua kahdella tavalla. Ensinnäkin, voit nostaa maksusummaa, niin että enemmän rahaa menee saldosi vähentämiseen. Joskus maksamalla lainasta ylimääräistä, etukäteen seuraava eräpäivä menee sen sijaan, että pienentäisi saldoa, joten muista ilmoittaa (maksukupongissasi), että ylimääräistä maksua olisi sovellettava periaatteessa.

Alemman koron saaminen on toinen vaihtoehto, mutta ei yhtä helppo toteuttaa. Luottokorttien kanssa tämä tarkoittaa joko pyytämällä luottokortin myöntäjältä alempaa korkoa tai siirtämällä saldo alhaisen koron luottokortille. Lainoilla ainoa tapa saada alhaisempi korko on jälleenrahoittaa toiseen lainaan, jolla on alhaisempi korko. Luottohistoriasi on oltava riittävän hyvä, jotta se voi saada alemman koron. Jälleenrahoitus ei ole ilmaista; punnitse kustannukset ennen muuttoa.

Maksusi ovat menossa kohti maksuja

Maksut vaikuttavat velan maksamiseen samalla tavoin kuin korot – ne estävät saldosi laskemisen, vaikka maksatkin. Poista maksut ymmärtämällä ensin, mitä maksuja sinulta veloitetaan. Sitten voit välttää maksuja aiheuttavat toimet.

  • Maksuviivästykset voidaan välttää tekemällä maksut ajoissa kuukausittain. Aikataulu online-maksut muutamaksi päiväksi ennen eräpäivääsi, joten sinulla on aikaa reagoida, jos jokin menee pieleen.
  • Jos luottokorttisi myöntäjä veloittaa edelleen maksua luottorajasi ylittämisestä, voit välttää maksun maksamalla saldosi rajan alapuolelle ja tarkistamalla käytettävissä olevan luotosi ennen kuluttamista.
  • Voit joutua luopumaan vuosimaksustasi kysymällä, mutta jos ei, tämä saattaa olla kortti, jonka haluat maksaa ensin.
  • Maksutapahtumat – kuten käteis ennakkomaksu tai saldonsiirtomaksut – voidaan välttää välttämällä maksuja aiheuttavat liiketoimet. Käteisennakot ovat erityisen kalliita, koska niille alkaa kertyä korkoa välittömästi.

Olet edelleen luomassa velkaa

Jos teet edelleen luottokorttiostoja tai otat lainoja, kokonaisvelkasaldosi ei laske paljon, jos se lainkaan laskee. Jotta voit nähdä edistystäsi maksuissa, sinun on lopetettava uusien velkojen luominen. Tämä tarkoittaa, ettei enää tarvitse ostaa luottokortteja. Siirrä kaikki toistuvat tilausmaksut pankkikortillesi, jotta nämä maksut tulevat sekkitililtäsi eivätkä korvaa luottokorttimaksujasi.

Maksat vain vähimmäismäärän

Jotta saat enemmän edistymistä velassa, sinun on maksettava enemmän kuin vähimmäisvaatimus. Yksi strategia, jolla voit maksaa velan, on valita vela maksamaan nopeasti ja maksaa kiinteämääräinen summa kohti velkaa maksamalla vain vähimmäisvaatimuksen kaikista muista veloista. Kun olet maksanut ensimmäisen velan, käytä sitten samaa maksustrategiaa seuraavaan ja seuraavaan velkaan, kunnes ne kaikki on maksettu.

Velkahelpotus: Mitä ohjelmia on saatavana?

Velkahelpotus: Mitä ohjelmia on saatavana?

Suuren määrän velan kantaminen voi olla turhaa, varsinkin jos se on enemmän kuin sinulla on kohtuudella varaa maksaa. Se voi ohittaa elämäsi kaikki muut taloudelliset prioriteetit. Hyvä uutinen on, että on olemassa monia velkahelpotusohjelmia, jotka auttavat sinua ylivoimaisessa velassa.

Olipa kyse luottoluokituksen konsolidoinnista tai siirrosta korkean koron luottokortilta alhaisemman koron saldoa siirtävälle luottokortille, jotta kaikki velkahelpotussuunnitelmat toimisivat, on tärkeää, että sinulla on ensin tavoite. Sen jälkeen tarvitset selkeän kuvan nykyisestä taloudellisesta tilanteestasi; sitten voit valita sopivan strategian. Tässä on katsaus muutamiin tapoihin, joilla voit hallita velkaa jollakin apulla.

Velanhoito globaalin kriisin aikana

COVID-19-pandemia saattaa johtaa entistä useampaan amerikkalaiseen etsimään velkahelpotusohjelmia. Työllisyystilastoviraston tietojen mukaan työttömyys nousi alle 4 prosentista lähes 15 prosenttiin helmikuun ja huhtikuun välisenä aikana vuonna 2020. Quicken Inc. -yrityksen uuden tutkimuksen mukaan 40% amerikkalaisista odottaa pandemian vaikuttavan heihin yhtä paljon kuin tai enemmän kuin vuoden 2008 kriisi.

Luotonantajat, finanssilaitokset, luottokorttiyhtiöt ja palveluntarjoajat tarjoavat liittovaltion talletusvakuutusyhtiö FDIC: n johdolla ohjelmia avuksi velkahelpotuksissa COVID-19: n aikana. Näitä ovat luottokorttiyhtiöt ja asuntolainanantajat, jotka tarjoavat vaihtoehtoja ohittaa maksut, maksuviivästykset, alhaisemmat korot ja paljon muuta. Monet valtion virastot tarjoavat myös laajennettua taloudellista tukea. Kongressin maaliskuussa 2020 hyväksymä koronavirusapua, hätäapua ja taloudellista turvallisuutta koskeva laki laajensi työttömyysohjelmia ja tarjosi elvytysmaksuja monille amerikkalaisille.

Jos joudut kamppailemaan pandemian aikana, älä epäröi hakea apua yhden tai useamman vaihtoehdon kautta.

Mikä on velanhoito?

Velkojen helpottaminen on strategia, jonka tarkoituksena on ratkaista tai käsitellä suuri määrä henkilökohtaista velkaa. Se on prosessi, jonka avulla luotonantajien kanssa kehitetään suunnitelma velan maksamiseksi tavalla, joka tyydyttää ne, pysäyttää puhelinsoitot keräilijöiltä ja välttää luotollesi aiheutuvat pitkäaikaiset vahingot. Viime kädessä se on tapa vähentää stressiä ja tehdä velasta hallittavissa.

Vinkki: Jokainen velanhelpotussuunnitelma alkaa saamalla selkeä kuva velallisen koko taloudellisesta kuvasta. Tämä yksinkertainen vaihe – ongelman ymmärtäminen ja tavoitteen saavuttaminen – voi olla merkittävä stressin lievittäjä. Itse asiassa käytännön toimenpiteiden toteuttaminen velan vähentämiseksi voi vähentää sen mielenterveyden rasitusta, parantaa kognitiivista toimintaa ja vähentää stressiä.

Velkahelpotukset eivät aina tarkoita velan maksamista tai anteeksiantamista kerralla. Se voi olla yhtä helppoa kuin neuvotella muutamasta ohitetusta maksusta tai matalammasta korosta. Monissa tapauksissa se on yksinkertaisesti strategia velan uudelleenjärjestelystä tai uudelleenjärjestelystä, jotta maksut ovat helpommin hallittavissa. Tämä auttaa velallisen haltijaa ja tyydyttää myös velkojaa, joka usein haluaisi mieluummin saada pienemmän, neuvotellun maksun kuin ei ollenkaan. Äärimmäisissä olosuhteissa siihen voi liittyä konkurssihakemus.

Milloin etsiä velkahelpotusta

Ei ole aina helppoa päättää, milloin tarvitset apua velan käsittelyssä. Mutta on joitain yleisiä merkkejä, joita on syytä etsiä ja jotka saattavat osoittaa, että olet pään päällä:

  • Velkasuhde-tulosuhde on liian korkea: Joka kuukausi velkasuoritusten mukainen brutotulosi on tärkeä luku lainanantajille. Useimmat luotonantajat eivät anna sinulle uutta luottoa, jos lainanmaksusi ylittävät 43% kuukausituloistasi.
  • Et voi saada luotonkäyttöä hallinnassa: Luoton käyttöaste mittaa luottokorttisi kokonaisvelkasi limiittiä verrattuna ja on 30% luottotuloksestasi. Jos käytät jatkuvasti yli 30% luottolimiitistäsi, luotto-pisteet kärsivät ja vaikeuttavat edullisten lainojen saamista.
  • Maksat luottokortteja muilla luottokorteilla: On yksi asia siirtää saldoa satunnaisesti, mutta jos et pysty hallitsemaan maksujasi avamatta uusia kortteja, sinulla voi olla ongelma.

Tärkeää: Tärkeintä on tämä: Jos sinusta tuntuu niin velkaantuneelta, että se aiheuttaa elämässäsi merkittäviä taloudellisia tai emotionaalisia rasituksia, on todennäköisesti aika etsiä jonkinlaista apua.

Velkahelpotusohjelmien tyypit

Jos päätät hakea helpotusta, velan käsittelyyn on useita vaihtoehtoja.

Lainojen vakauttamislainat

Velan vakauttamislaina on suuri henkilökohtainen laina, joka myönnetään kattamaan kaikki (tai suurin osa) muista veloista. Se on hyödyllinen velkahelpotuksissa, koska sen avulla voit saada yhden kuukausimaksun, mikä voi helpottaa kiinni pitämistä velan maksusuunnitelmassa ja sovittaa velat kuukausibudjettiin. 

Nämä lainat voidaan vakuuttaa vakuuksilla, kuten talosi, tai ne voidaan vakuudettomasti suojata, jos luotto on riittävän hyvä saamiseksi. Vakuudellisen lainan korko on yleensä alhaisempi, mutta saatat silti maksaa enemmän korkoa pitkällä matkalla, jos uudet lainaehdot ovat paljon pidempiä kuin alkuperäisten velkojesi ehdot.

Esimerkkejä velan vakauttamislainan tarjoajista ovat SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant ja Discover. Velan vakauttamislaina voi alun perin aiheuttaa luottoluokituksen saavuttavan, kun lisäät uuden lainan luottotietoihisi. Tulos paranee kuitenkin tasaisesti tulevina kuukausina, jos maksat maksut ajoissa ja et lisää velkaa. 

Ennen kuin kirjaudut pisteviivalla, muista lukea lainan ehdot ja korot. Lainojen vakauttamislainojen korot vaihtelevat noin 6 prosentista lähes 36 prosenttiin. 

Velanhallintasuunnitelmat 

Toinen vaihtoehto on voittoa tavoittelematon luottosuunnittelija. Luotto-ohjaaja auttaa hallitsemaan ja organisoimaan taloustasi ja auttaa sinua kehittämään velan maksusuunnitelman, jos sitä todella tarvitset. Ne voivat auttaa sinua neuvottelemaan velkojien kanssa saadaksesi parempia korkoja tai pidentääksesi maksuaikaa.

Tällainen apu ja neuvonta voi tarjota kaivattua vastuuvelvollisuutta ja rakennetta velkahelpotusohjelmallesi. Varmista kuitenkin, että kysyt, mitkä ovat heidän palveluistaan ​​maksettavat maksut, ennen kuin aloitat. Jos heidän hinnat lisäävät vain lisää taloudellista taakkaa tai jos heille maksetaan enemmän, kun kirjaudut tiettyihin palveluihin, katso sitten muualta. Samoin, varmista, että neuvonantajasi on akkreditoitua voittoa tavoittelematonta organisaatiota, ja että he eivät työnnä velan vakauttamissuunnitelmia ainoaksi vaihtoehdoksi velanhoitoon.

Huomaa: Yhteistyö voittoa tavoittelemattoman luottoneuvonantajan kanssa – vaikka se sisältäisikin velanhallintasuunnitelman – ei yleensä vaikuta luottotulokseesi, ellet ole neuvotellut sovintoratkaisua. Tilien sulkemisella saattaa olla pieni vaikutus, mutta pisteet palautuvat ajan myötä.

Vaihtoehtoisesti on voittoa tavoittelevia yrityksiä, jotka voivat auttaa sinua uudelleenjärjestelemään tai vahvistamaan velkaa. Nämä yritykset perivät maksut sinulta, kun sinulla on tietty määrä, ota yhteyttä velkojiin ja yrittää neuvotella silloin pienemmistä maksuista. Nämä yritykset eivät kuitenkaan ole aina hyvämaineisia ja koska ne pidättävät maksujasi velkojille kuukausia, luottotulos voi laskea huomattavasti.

Balance Transfer -luottokortit 

Jos suuri osa velasta koostuu luottokorttivelosta, saldonsiirto voi olla vastaus luottovelkahelpotukseen. Merkittävä määrä luottokorttiluottoa tarkoittaa yleensä, että maksat melko vähän korkoa, koska luottokortin vuotuinen vuosikorko on keskimäärin 20%. Tämä pätee erityisesti, jos maksat vain korttisi minimimaksun.

Luottokorttiluoton siirtäminen alhaisen tai nollan vuotuisen huhtikuun saldoa siirtävälle luottokortille on hyvä tapa siirtyä saldojen maksamiseen. Valitettavasti suurin osa näistä tarjouksista sisältää maksun kunkin saldon siirtämisestä (yleensä pieni prosenttiosuus siirretystä määrästä), ja alhaisen koron saldoajankohtaiset vuotuiset vuosikorot kestävät yleensä vain rajoitetun ajan. Tämän työn tekemiseksi sinun on maksettava siirretty saldo ennen johdantohintajakson päättymistä. Sinun tulisi myös välttää uuden velan lisäämistä siirretyn velan päälle. 

Konkurssihakemus

Kun harkitset, mikä velanhuojennusvaihtoehto sopii sinulle, saatat ajatella, että konkurssi on paras vaihtoehto. Loppujen lopuksi se ei vain poista velkaa, vaan antaa sinun aloittaa alusta puhtaalla liuskalla.

Mutta konkurssilla voi olla pitkäaikaisia ​​vaikutuksia talouteen ja luottoihin. Konkurssi aiheuttaa luotto-pistemääräsi laskun dramaattisesti ja pysyy taloudellisella ennätyslläsi seitsemän – 10 vuotta. Se voi vaikeuttaa uusien lainojen tai hyvien ehtojen saamista pitkään.

On olemassa kaksi tapaa hakea henkilökohtainen konkurssi: luku 7 ja luku 13. 7 luvun hakeminen poistaa kaikki velat, mutta myös muut omaisuuserät selvitystilaan, lukuun ottamatta joitain vapautettuja omaisuuksia. Sitten tuotot menevät velallesi. Kun jättää luvun 13 konkurssihakemuksen, sinulla on kolmen tai viiden vuoden maksusuunnitelma, joka on hyväksyttävä konkurssi tuomioistuimessa.

Vaikka se näyttääkin helpoalta ratkaisulta, konkurssin ilmoittamisen tulisi olla viimeinen keino harkittaessa velkahelpotusvaihtoehtoja. Keskustele aina asianajajan kanssa keskustellaksesi kaikista valinnoistasi, ennen kuin lähdet tälle reitille.

Jälleenrakennus

Minkä tahansa suunnitelman valitsetkin, varmista, että tiedät kaikki ehdot ja sinulla on varaa suorittaa uudet sitoutuneet maksut. Suunnitelmasi tulisi ylittää myös velamaksujen suorittaminen. Sinun on tehtävä ylimääräisiä ponnistuksia kaikilla rahoitustaloillasi menestyksen varmistamiseksi.

Tämä tarkoittaa budjetin laatimista – mahdollisesti kassakuori-järjestelmää, jos sinulla on vaikeuksia pysyä menosuunnitelmassasi. Saatat joutua tekemään merkittäviä leikkauksia tietyille alueille, kuten viihteelle tai ruokailuun. Varmista, että sisällytät budjettisi suunnitelman hätäsäästöjesi keräämiseksi, vaikka olet etsimässä velkaa. Muuten olet vain yhden hätätilanteen päässä toisesta velkakriisistä. Jos luotto vaurioituu, saatat joutua hankkimaan turvallisen luottokortin, jotta voit aloittaa uudelleenrakentamisen.

Kun olet päättänyt velkahelpotusohjelmasta, on kriittistä, että pysyt suunnitelmassasi. Nyt kehitetyt kurinalaisen budjetoinnin tottumukset voivat pysyä kanssasi koko elämän. Muiden taloudellisten tavoitteiden, kuten eläkkeelle siirtymisen, saavuttaminen on helpompaa, kun olet onnistunut saamaan velkahelpotussuunnitelman.

Tärkeintä on kuitenkin se, että tiedät, että sinulla on vaihtoehtoja löytää velkahelpotuksia tarvittaessa.