Suuren määrän velan kantaminen voi olla turhaa, varsinkin jos se on enemmän kuin sinulla on kohtuudella varaa maksaa. Se voi ohittaa elämäsi kaikki muut taloudelliset prioriteetit. Hyvä uutinen on, että on olemassa monia velkahelpotusohjelmia, jotka auttavat sinua ylivoimaisessa velassa.
Olipa kyse luottoluokituksen konsolidoinnista tai siirrosta korkean koron luottokortilta alhaisemman koron saldoa siirtävälle luottokortille, jotta kaikki velkahelpotussuunnitelmat toimisivat, on tärkeää, että sinulla on ensin tavoite. Sen jälkeen tarvitset selkeän kuvan nykyisestä taloudellisesta tilanteestasi; sitten voit valita sopivan strategian. Tässä on katsaus muutamiin tapoihin, joilla voit hallita velkaa jollakin apulla.
Table of Contents
Velanhoito globaalin kriisin aikana
COVID-19-pandemia saattaa johtaa entistä useampaan amerikkalaiseen etsimään velkahelpotusohjelmia. Työllisyystilastoviraston tietojen mukaan työttömyys nousi alle 4 prosentista lähes 15 prosenttiin helmikuun ja huhtikuun välisenä aikana vuonna 2020. Quicken Inc. -yrityksen uuden tutkimuksen mukaan 40% amerikkalaisista odottaa pandemian vaikuttavan heihin yhtä paljon kuin tai enemmän kuin vuoden 2008 kriisi.
Luotonantajat, finanssilaitokset, luottokorttiyhtiöt ja palveluntarjoajat tarjoavat liittovaltion talletusvakuutusyhtiö FDIC: n johdolla ohjelmia avuksi velkahelpotuksissa COVID-19: n aikana. Näitä ovat luottokorttiyhtiöt ja asuntolainanantajat, jotka tarjoavat vaihtoehtoja ohittaa maksut, maksuviivästykset, alhaisemmat korot ja paljon muuta. Monet valtion virastot tarjoavat myös laajennettua taloudellista tukea. Kongressin maaliskuussa 2020 hyväksymä koronavirusapua, hätäapua ja taloudellista turvallisuutta koskeva laki laajensi työttömyysohjelmia ja tarjosi elvytysmaksuja monille amerikkalaisille.
Jos joudut kamppailemaan pandemian aikana, älä epäröi hakea apua yhden tai useamman vaihtoehdon kautta.
Mikä on velanhoito?
Velkojen helpottaminen on strategia, jonka tarkoituksena on ratkaista tai käsitellä suuri määrä henkilökohtaista velkaa. Se on prosessi, jonka avulla luotonantajien kanssa kehitetään suunnitelma velan maksamiseksi tavalla, joka tyydyttää ne, pysäyttää puhelinsoitot keräilijöiltä ja välttää luotollesi aiheutuvat pitkäaikaiset vahingot. Viime kädessä se on tapa vähentää stressiä ja tehdä velasta hallittavissa.
Vinkki: Jokainen velanhelpotussuunnitelma alkaa saamalla selkeä kuva velallisen koko taloudellisesta kuvasta. Tämä yksinkertainen vaihe – ongelman ymmärtäminen ja tavoitteen saavuttaminen – voi olla merkittävä stressin lievittäjä. Itse asiassa käytännön toimenpiteiden toteuttaminen velan vähentämiseksi voi vähentää sen mielenterveyden rasitusta, parantaa kognitiivista toimintaa ja vähentää stressiä.
Velkahelpotukset eivät aina tarkoita velan maksamista tai anteeksiantamista kerralla. Se voi olla yhtä helppoa kuin neuvotella muutamasta ohitetusta maksusta tai matalammasta korosta. Monissa tapauksissa se on yksinkertaisesti strategia velan uudelleenjärjestelystä tai uudelleenjärjestelystä, jotta maksut ovat helpommin hallittavissa. Tämä auttaa velallisen haltijaa ja tyydyttää myös velkojaa, joka usein haluaisi mieluummin saada pienemmän, neuvotellun maksun kuin ei ollenkaan. Äärimmäisissä olosuhteissa siihen voi liittyä konkurssihakemus.
Milloin etsiä velkahelpotusta
Ei ole aina helppoa päättää, milloin tarvitset apua velan käsittelyssä. Mutta on joitain yleisiä merkkejä, joita on syytä etsiä ja jotka saattavat osoittaa, että olet pään päällä:
- Velkasuhde-tulosuhde on liian korkea: Joka kuukausi velkasuoritusten mukainen brutotulosi on tärkeä luku lainanantajille. Useimmat luotonantajat eivät anna sinulle uutta luottoa, jos lainanmaksusi ylittävät 43% kuukausituloistasi.
- Et voi saada luotonkäyttöä hallinnassa: Luoton käyttöaste mittaa luottokorttisi kokonaisvelkasi limiittiä verrattuna ja on 30% luottotuloksestasi. Jos käytät jatkuvasti yli 30% luottolimiitistäsi, luotto-pisteet kärsivät ja vaikeuttavat edullisten lainojen saamista.
- Maksat luottokortteja muilla luottokorteilla: On yksi asia siirtää saldoa satunnaisesti, mutta jos et pysty hallitsemaan maksujasi avamatta uusia kortteja, sinulla voi olla ongelma.
Tärkeää: Tärkeintä on tämä: Jos sinusta tuntuu niin velkaantuneelta, että se aiheuttaa elämässäsi merkittäviä taloudellisia tai emotionaalisia rasituksia, on todennäköisesti aika etsiä jonkinlaista apua.
Velkahelpotusohjelmien tyypit
Jos päätät hakea helpotusta, velan käsittelyyn on useita vaihtoehtoja.
Lainojen vakauttamislainat
Velan vakauttamislaina on suuri henkilökohtainen laina, joka myönnetään kattamaan kaikki (tai suurin osa) muista veloista. Se on hyödyllinen velkahelpotuksissa, koska sen avulla voit saada yhden kuukausimaksun, mikä voi helpottaa kiinni pitämistä velan maksusuunnitelmassa ja sovittaa velat kuukausibudjettiin.
Nämä lainat voidaan vakuuttaa vakuuksilla, kuten talosi, tai ne voidaan vakuudettomasti suojata, jos luotto on riittävän hyvä saamiseksi. Vakuudellisen lainan korko on yleensä alhaisempi, mutta saatat silti maksaa enemmän korkoa pitkällä matkalla, jos uudet lainaehdot ovat paljon pidempiä kuin alkuperäisten velkojesi ehdot.
Esimerkkejä velan vakauttamislainan tarjoajista ovat SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant ja Discover. Velan vakauttamislaina voi alun perin aiheuttaa luottoluokituksen saavuttavan, kun lisäät uuden lainan luottotietoihisi. Tulos paranee kuitenkin tasaisesti tulevina kuukausina, jos maksat maksut ajoissa ja et lisää velkaa.
Ennen kuin kirjaudut pisteviivalla, muista lukea lainan ehdot ja korot. Lainojen vakauttamislainojen korot vaihtelevat noin 6 prosentista lähes 36 prosenttiin.
Velanhallintasuunnitelmat
Toinen vaihtoehto on voittoa tavoittelematon luottosuunnittelija. Luotto-ohjaaja auttaa hallitsemaan ja organisoimaan taloustasi ja auttaa sinua kehittämään velan maksusuunnitelman, jos sitä todella tarvitset. Ne voivat auttaa sinua neuvottelemaan velkojien kanssa saadaksesi parempia korkoja tai pidentääksesi maksuaikaa.
Tällainen apu ja neuvonta voi tarjota kaivattua vastuuvelvollisuutta ja rakennetta velkahelpotusohjelmallesi. Varmista kuitenkin, että kysyt, mitkä ovat heidän palveluistaan maksettavat maksut, ennen kuin aloitat. Jos heidän hinnat lisäävät vain lisää taloudellista taakkaa tai jos heille maksetaan enemmän, kun kirjaudut tiettyihin palveluihin, katso sitten muualta. Samoin, varmista, että neuvonantajasi on akkreditoitua voittoa tavoittelematonta organisaatiota, ja että he eivät työnnä velan vakauttamissuunnitelmia ainoaksi vaihtoehdoksi velanhoitoon.
Huomaa: Yhteistyö voittoa tavoittelemattoman luottoneuvonantajan kanssa – vaikka se sisältäisikin velanhallintasuunnitelman – ei yleensä vaikuta luottotulokseesi, ellet ole neuvotellut sovintoratkaisua. Tilien sulkemisella saattaa olla pieni vaikutus, mutta pisteet palautuvat ajan myötä.
Vaihtoehtoisesti on voittoa tavoittelevia yrityksiä, jotka voivat auttaa sinua uudelleenjärjestelemään tai vahvistamaan velkaa. Nämä yritykset perivät maksut sinulta, kun sinulla on tietty määrä, ota yhteyttä velkojiin ja yrittää neuvotella silloin pienemmistä maksuista. Nämä yritykset eivät kuitenkaan ole aina hyvämaineisia ja koska ne pidättävät maksujasi velkojille kuukausia, luottotulos voi laskea huomattavasti.
Balance Transfer -luottokortit
Jos suuri osa velasta koostuu luottokorttivelosta, saldonsiirto voi olla vastaus luottovelkahelpotukseen. Merkittävä määrä luottokorttiluottoa tarkoittaa yleensä, että maksat melko vähän korkoa, koska luottokortin vuotuinen vuosikorko on keskimäärin 20%. Tämä pätee erityisesti, jos maksat vain korttisi minimimaksun.
Luottokorttiluoton siirtäminen alhaisen tai nollan vuotuisen huhtikuun saldoa siirtävälle luottokortille on hyvä tapa siirtyä saldojen maksamiseen. Valitettavasti suurin osa näistä tarjouksista sisältää maksun kunkin saldon siirtämisestä (yleensä pieni prosenttiosuus siirretystä määrästä), ja alhaisen koron saldoajankohtaiset vuotuiset vuosikorot kestävät yleensä vain rajoitetun ajan. Tämän työn tekemiseksi sinun on maksettava siirretty saldo ennen johdantohintajakson päättymistä. Sinun tulisi myös välttää uuden velan lisäämistä siirretyn velan päälle.
Konkurssihakemus
Kun harkitset, mikä velanhuojennusvaihtoehto sopii sinulle, saatat ajatella, että konkurssi on paras vaihtoehto. Loppujen lopuksi se ei vain poista velkaa, vaan antaa sinun aloittaa alusta puhtaalla liuskalla.
Mutta konkurssilla voi olla pitkäaikaisia vaikutuksia talouteen ja luottoihin. Konkurssi aiheuttaa luotto-pistemääräsi laskun dramaattisesti ja pysyy taloudellisella ennätyslläsi seitsemän – 10 vuotta. Se voi vaikeuttaa uusien lainojen tai hyvien ehtojen saamista pitkään.
On olemassa kaksi tapaa hakea henkilökohtainen konkurssi: luku 7 ja luku 13. 7 luvun hakeminen poistaa kaikki velat, mutta myös muut omaisuuserät selvitystilaan, lukuun ottamatta joitain vapautettuja omaisuuksia. Sitten tuotot menevät velallesi. Kun jättää luvun 13 konkurssihakemuksen, sinulla on kolmen tai viiden vuoden maksusuunnitelma, joka on hyväksyttävä konkurssi tuomioistuimessa.
Vaikka se näyttääkin helpoalta ratkaisulta, konkurssin ilmoittamisen tulisi olla viimeinen keino harkittaessa velkahelpotusvaihtoehtoja. Keskustele aina asianajajan kanssa keskustellaksesi kaikista valinnoistasi, ennen kuin lähdet tälle reitille.
Jälleenrakennus
Minkä tahansa suunnitelman valitsetkin, varmista, että tiedät kaikki ehdot ja sinulla on varaa suorittaa uudet sitoutuneet maksut. Suunnitelmasi tulisi ylittää myös velamaksujen suorittaminen. Sinun on tehtävä ylimääräisiä ponnistuksia kaikilla rahoitustaloillasi menestyksen varmistamiseksi.
Tämä tarkoittaa budjetin laatimista – mahdollisesti kassakuori-järjestelmää, jos sinulla on vaikeuksia pysyä menosuunnitelmassasi. Saatat joutua tekemään merkittäviä leikkauksia tietyille alueille, kuten viihteelle tai ruokailuun. Varmista, että sisällytät budjettisi suunnitelman hätäsäästöjesi keräämiseksi, vaikka olet etsimässä velkaa. Muuten olet vain yhden hätätilanteen päässä toisesta velkakriisistä. Jos luotto vaurioituu, saatat joutua hankkimaan turvallisen luottokortin, jotta voit aloittaa uudelleenrakentamisen.
Kun olet päättänyt velkahelpotusohjelmasta, on kriittistä, että pysyt suunnitelmassasi. Nyt kehitetyt kurinalaisen budjetoinnin tottumukset voivat pysyä kanssasi koko elämän. Muiden taloudellisten tavoitteiden, kuten eläkkeelle siirtymisen, saavuttaminen on helpompaa, kun olet onnistunut saamaan velkahelpotussuunnitelman.
Tärkeintä on kuitenkin se, että tiedät, että sinulla on vaihtoehtoja löytää velkahelpotuksia tarvittaessa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.