Jos sinulla on kiinnitys kotiisi, olet todennäköisesti miettinyt, onko se kannattaisi maksaa se alas etuajassa. Ja jos on, et ole yksin. Keskustelua siitä ennakkomaksun kiinnitys on itsepintaisesti henkilökohtainen rahoittaa maailmaa jo jonkin aikaa, ja se ei katoa tahansa pian.
Hyvä uutinen on, on merkittäviä etuja ja haittoja, jotka tulevat kuihtuvat myöskään strategiaa. Mukana on myös psykologinen komponentti katsoa, että voisi tehdä joko valinnan hyvä tilanteesta riippuen.
Sinun pitäisi maksaa etukäteen kiinnitys? Harkitse matematiikka ja mahdolliset hyödyt ennen kuin päätät.
Table of Contents
Maksaa pois kiinnitys tai Invest? Math sanoo …
Kun se tulee vai ei ennakkoon kiinnitys, on olemassa tiettyjä ihmisiä, jotka vain jauhaa taloudellisista vaikutuksista tämän päätöksen. Toisella puolella yhtälöä, sinulla asiantuntijat, jotka sanovat ei kannata ennakkoon kiinnitys jos olet lukittu alhaisella korolla. Heidän päättely: Sinun olisi parempi sijoittaa rahaa osakemarkkinoilla jossa kohtuullisen vaihtelevuuden osakesalkun voi odottaa ansaita vähintään 7% keskimäärin aikana vuosikymmenen tai enemmän.
Toisin sanoen, et halua maksaa alas kiinnitys 4% huhtikuu, kun voit ansaita enemmän tuottoa sijoittamalla osakkeiden ja joukkovelkakirjojen kautta välitys tilin tai törmäämättä up your eroraha. Lisää joukkoon Home Mortgage korkovähennyksen voit ottaa oman liittovaltion veroja ja he sanovat, sinun olisi typerää ennakkomaksun kiinnitys ja missaa näitä etuisuuksia.
Kun se tulee ihmisiä, jotka näkevät asuntolaina ennakkoperintärekisteriin asiaa mustavalkoisena, kysymys on vain noin matematiikka. Loppujen lopuksi, miksi te ennakkoon laina 3% tai 4% ja menettävät osan arvokas verovähennys kun voisi sijoittaa että rahaa sen sijaan ja ansaita huomattavasti enemmän?
Mutta on Emotional Side prepaying asuntolainalle, Liian
Silti on paljon ihmisiä, jotka sivuuttaa matematiikan ja eteenpäin niiden kiinnitys ennakkoperintärekisteriin suunnitelmat. Vanhempani putosi suoraan tähän luokkaan. Sen sijaan, että yleistä 30 vuotta maksaa pois niiden kiinnitys, he maksoivat sen pois alle 20 vuotta.
Kysyä heiltä, jos he välitä verovähennys he jäänyt kesken, ja ne luultavasti katsomaan pidät hullu. Miksi? Koska päätös ennakkomaksu ei koskaan ollut matematiikka heille; se oli heidän taloudellista vapautta. Ja matematiikka syrjään, ne eivät ole koskaan katunut päätöstään maksaa pois kotiin ja tulla täysin velaton.
Ja paljon ihmisiä samaa mieltä tästä näkemyksestä. Joillekin ihmisille, kuten vanhempani, se on pohjimmiltaan kyse siitä, että ne eivät vain pidä velkaa. Se on niin yksinkertaista.
Olen myös seuraavat heidän jälkiään. Otimme 15 vuoden asuntolaina neljä vuotta sitten, ja olen työskennellyt ahkerasti maksaa se pois siitä lähtien. Asumme meidän ikuisesti kotiin, kun kaikki, mutta se ei tarkoita, että en halua maksaa se pois ikuisesti. Tätä kirjoitettaessa, minulla on yksi maksu tehdä minun kiinnitys ennen kuin on täysin velaton. Mennessä olet lukenut tämän, aion saavuttanut tavoitteeni. Ask me vuoden päästä, jos olen pahoillani siitä, ja voin taata, että sanon ”ei”.
Silti toiset syvällisemmin. Olitpa matematiikka henkilö tai joku, joka vain pelätään velkaa, on muitakin etuja ja haittoja harkita myös.
Analysoidaan plussat ja miinukset
Ensimmäinen on asuntoluottokanta korkovähennyksen monet väittävät tehdä, jotka jättävät veronsa. Tässä mielessä, nyt katsomaan mitä asuntoluottokanta korkovähennyksen todella tarkoittaa.
Helpoin tapa selvittää kotiin asuntolainojen korkojen vähennys on katsomatta efektiivistä veroastetta. Sano yleinen verokanta on 22%, esimerkiksi. Keskimäärin kotiin asuntolainojen korkojen vähennys pienentää veroja $ 22 jokaista $ 100 maksaa asuntolainan korot.
Se on ihan kiva lisäansiot, mutta on varoitus. Kotisi asuntolainojen korkojen vähennys on voimassa vain summa vähentää ylittäviä vakiovähennyksen, joka on saatavilla veronmaksajat eivät eritellä niiden tuottoja. Vuodesta 2018, vakiovähennyksen on $ 24.000 aviopareja ja $ 12000 yksityishenkilöille. Myös uusi verouudistus lakiehdotus tänä vuonna asetti $ 750000 yläraja asuntolainojen korkojen vähennys, joten voit vain vähentää korot asuntolainan määrä on alle tämän katon.
Mitä tämä tarkoittaa? Vuodesta 2018, korkeampi vähennys merkitsee yhä harvemmat ihmiset eritellä veronsa. Ja jos et eritellä verot, kodin asuntolainan korkovähennyksen ole minkään arvoinen. Ja vaikka et, se on järkevää vain, mitä se auttaa säästämään yli vakiovähennyksen, että kuka tahansa voi ottaa. Monissa tapauksissa tämä vähentää huomattavasti arvo kotona asuntolainojen korkojen vähennysoikeutta siihen pisteeseen, jossa se tuskin harkitsemisen arvoinen.
Mutta entä ne menettivät investoivat palaa? Kun kysyt ihmiset ovatko ne ennakkoon niiden kiinnitys ja miksi löydät paljon skeptikot, jotka ovat vastahakoisia ajatus kuljettaa pitkäaikaisen velan hyväksi sijoittavat ylimääräisen dollarin osakemarkkinoilla. Ja kun se tulee, kuka on ”väärä” tai ”oikea”, on olemassa useita tapoja tarkastella sitä.
Koska osakemarkkinat on toiminut hyvin historiallisesti, matematiikka suosii niitä, jotka haluavat pitää kiinni Korkotukilainojen kiinnitykset ja sijoittaa ylimääräisiä dollareita sijaan.
Toisin kuin osakemarkkinoilla, jota ei ole taattu, kiinnostus Säästöä prepaying kiinnitys on ”varma asia.” Monet ihmiset ovat tyytyväisiä ennakkoon maksava ja pankkialan ylimääräistä rahaa ne säästävät etua, vaikka se on vähemmän kuin ne voivat olla ansainnut sijoittamalla ylimääräisen dollarin sijaan.
Tasapainoisen lähestymistavan
Kuten joku, joka rakastaa matematiikkaa , mutta halveksii velkaa, näen molemmin puolin kysymys. Ja siksi perheeni on ottanut tasapainoisen lähestymistavan. Minun strategia on aina mukana maxing meidän eläketilejä ensisijaisesti ja sitten heittää muutaman ylimääräisen sata dollaria vuoden asuntolainan kuukausittain. Toki, kotimme on lähes maksettu pois, mutta se on vain siksi olemme panostaneet voimakkaasti koko ajan, maxed meidän eläkkeelle tilejä, ja täytti kaikki muut taloudelliset tavoitteet.
Olemme voineet maksaa kotimme pois nopeammin, mutta en halunnut säästää vähemmän eläkkeelle tehdä sitä. Niinpä olemme ottaneet ”kaikki edellä mainitut” lähestymistapaa ja tehnyt asioita omalla aikaa.
Lopussa päivän, vain sinä itse voit päättää, miten lähestyä kotiisi panttivelkakirjaksi. Kun vihaat velkaa, haluat laittaa sen taakse teitä kerta kaikkiaan, ja se on ymmärrettävää. Mutta se on myös ymmärrettävää, että joku tehdä päätöksensä perustuu yksinomaan numeroihin. Loppujen lopuksi on vaikea väittää vastaan matematiikkaa.
Joten, sinun pitäisi ennakkoon kiinnitys? Se on, ja on aina ollut, on sinun. Varmista vain mitään päätöstä teet on tietoisen yksi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.