Henkilökohtaiset lainat ja luottokortit ovat molemmat suosittu työkalu lainanottoon. Mutta on kriittistä ymmärtää jokaisen lainatyypin edut ja haitat. Näin voit säästää rahaa korkomaksuihin ja estää velkoja viipymästä liian kauan.
Käsittelemme kunkin lainan yksityiskohdat alla, mutta voi olla hyödyllistä aloittaa yleisellä nyrkkisäännöllä:
Luottokortit ovat tyypillisesti hyvä vaihtoehto lyhytaikaisiin lainoihin, jotka voit maksaa pois vuoden sisällä. Parempaa vielä: maksa saldosi 30 päivän lisäajan kuluessa korkokulujen välttämiseksi kokonaan.1
Henkilökohtaisilla lainoilla on järkeä suuremmissa lainoissa, jotka vaativat pidemmän takaisinmaksuajan (esimerkiksi 3–5 vuotta). Ylimääräinen takaisinmaksuaika johtaa pienempiin, ennakoitaviin kuukausimaksuihin. Mutta saatat joutua maksamaan merkittäviä korkokustannuksia viemällä useita vuosia velan maksamiseen.
Paholainen on aina yksityiskohdissa, joten sinun on tarkistettava kunkin käytettävissäsi olevan lainan yksityiskohdat ja arvioitava kokonaisuus. Esimerkiksi, jos sinulla on erinomaista luottoa, saatat pystyä “surffata” velassasi käyttämällä useita korottomia luottokorttitarjouksia – ja maksamaan nolla korkoa usean vuoden ajan.
Ottaen huomioon tämä, verrataan kuinka henkilökohtaiset lainat verrataan luottokortteihin.
Table of Contents
Henkilökohtaiset lainat: yksityiskohdat
Henkilökohtaiset lainat ovat tyypillisesti kertaluonteisia lainoja, jotka ovat vakuudettomia. Lainanantajat lähettävät varoja usein suoraan pankkitilillesi, ja voit sitten tehdä rahalla mitä haluat.
Vinkki : Jotkut luotonantajat, kuten American Express, voivat jopa lähettää varat suoraan luottokortille auttaakseen sinua vahvistamaan velkaa.
Kiinteämääräiset lainat
Kun käytät henkilökohtaista lainaa, saat koko lainasummasi kerralla. Et yleensä voi lainata enemmän sen jälkeen, vaikka jotkut luottolimiitit sallivat ylimääräisen lainanoton. Kertaluonteisen lainan etuna on, että ei ole mitään keinoa kuluttaa määrätyn määrän yläpuolella (avoin luottokorttilaina saattaa houkutella sinua käyttämään ylimääräistä rahaa).
Takaisinmaksuaika
Henkilökohtaiset lainat kestävät yleensä kolme-viisi vuotta, mutta pidempiä ja lyhyempiä ehtoja on saatavana.3. Mitä kauemmin maksat takaisin, sitä pienempi vaadittu kuukausimaksu on. Mutta pieni maksu ei aina ole ihanteellinen. Loppujen lopuksi takaisinmaksun venyttäminen voi johtaa korkeampiin korkokustannuksiin – nostaa tehokkaasti kaiken, mitä ostat.
Kuukausimaksut
Vaadittavat kuukausimaksut ovat yleensä kiinteitä (maksat saman summan kuukaudessa, kunnes maksat velan). Osa jokaisesta maksusta on korkokustannuksesi, ja loput summasta menee takaisin velan takaisinmaksuun. Katso, miten prosessi toimii, ja ymmärtääksesi korkokustannuksesi yksityiskohtaisesti, opi kuinka lyhennys toimii ja suorita lainatiedot lainan lyhennyslaskurin avulla.
Henkilökohtaiset lainanantajat
Henkilökohtaisia lainoja on saatavana useista lähteistä, ja on viisasta saada tarjous vähintään kolmelta lainanantajalta. Kokeile erityyppisiä lainaajia ja vertaa kunkin lainan korkoa ja käsittelymaksuja.
Pankit ja luotto-osuuskunnat ovat perinteisiä henkilökohtaisten lainojen lähteitä. Nämä laitokset arvioivat tyypillisesti luottotulosi ja kuukausitulosi selvittääksesi, myönnetäänkö sinulle laina. Varsinkin jos sinulla on rajoitettu luottohistoria (tai ongelmia aiemmin), ostokset pienten paikallisten laitosten kanssa voivat parantaa mahdollisuuksiasi saada paljon aikaan.4
Verkkoluotonantajat toimivat täysin verkossa, ja sinä haet tietokonetta tai mobiililaitetta. Näillä lainanantajilla on maine pitäen kustannukset alhaisina ja käyttämällä luovia tapoja arvioida luottokelpoisuuttasi ja tehdä hyväksymispäätöksiä. Jos et sovi perinteiseen ihanteelliseen profiiliin (pitkä virheettömän lainanoton historia ja korkeat tulot), henkilökohtaiset online-lainanantajat ovat varmasti vilkaisun arvoisia. Jopa lainanottajat, joilla on korkeat luottotiedot, voivat löytää paljon.
Erikoistuneet lainanantajat tarjoavat henkilökohtaisia lainoja tiettyihin tarkoituksiin. Oikeassa tilanteessa nämä lainat voivat olla erinomainen vaihtoehto pitkäaikaisen luottokorttiluoton ottamiselle. Jotkut lainanantajat keskittyvät esimerkiksi hedelmättömyyden hoitoon ja muihin lääketieteellisiin toimenpiteisiin.
Kuinka luottokortit vertaa
Luottokortit ovat henkilökohtaisten lainojen tavoin vakuudettomia lainoja (vakuuksia ei tarvita). Luottokortit tarjoavat kuitenkin luottorajan tai käytettävissä olevan rahamäärän, jota voi käyttää alkaen.6 Lainaat yleensä tekemällä ostoksia, ja voit maksaa takaisin ja lainata toistuvasti niin kauan kuin pysyt luottorajan alapuolella.
Hyvät kulutustyökalut
Luottokortit sopivat hyvin kauppiaiden ostoksiin. Voit hyötyä vankista ostajansuojaominaisuuksista luottokorttia käytettäessä, ja korttisi myöntäjä ei yleensä veloita sinua maksuista, kun maksat tavaroista ja palveluista.7
Ei ihanteellinen rahalle
Kun tarvitset käteistä, henkilökohtaiset lainat ovat usein parempia kuin luottokortit. Luottokortit tarjoavat käteisennakkoja, mutta sinun on yleensä maksettava vaatimaton maksu käteisvarojen nostamiseksi, ja näiden saldojen korot ovat usein korkeammat kuin tavanomaisten luottokorttiostojen (plus, nämä velat maksetaan viimeksi). Mukavuustarkistusten ja saldonsiirtojen avulla voit lainata merkittävän summan tekemättä ostoa, mutta varo etukäteismaksuista.
Mahdollisesti myrkylliset hinnat
Luottokortit voivat potkaista erittäin korkeita korkoja. Ellei sinulla ole suurta luottoa, on helppoa löytää itsesi maksavan yli 20% vuosikoron. Vaikka aloitat houkuttelevilla “teaserilla” tai promootiotarjouksilla, nämä hinnat eivät kestä ikuisesti.
Tärkeää: Jos maksat korkeat korot, huomaat, että kuukausittaiset vähimmäismaksut tuskin tekevät velan pienennystä – ja mitä lainaat, maksaa huomattavasti enemmän.
Lisäksi luottokorttien korot ovat vaihtelevia, kun taas henkilökohtaiset lainat tarjoavat usein ennustettavuuden kiinteiden korkojen kautta.
Kuinka lainata
Luottokortit ovat saatavissa pankkien ja luotto-osuuskuntien kautta, ja voit avata tilin myös suoraan kortin myöntäjältä.
Luottokortit vs. henkilökohtaiset lainat
Takaisinmaksuaika
Henkilökohtaisilla takaisinmaksulainoilla tiedät tarkalleen milloin olet velaton. Niin kauan kuin suoritat kaikki vaaditut maksut, maksat lainan kokonaisuudessaan irtisanomisajan lopussa. Luottokorttiluotot voivat pysyä epämukavaksi aikaa, varsinkin jos suoritat vain vähimmäismaksut.
Luottojen rakentaminen
Molemmat lainatyypit voivat auttaa luomaan luottoa, joten edellä mainittujen tekijöiden tulisi olla pääasiallisia tekijöitä päätöksessäsi. Luottokortit ovat korollisia velkoja, kun taas henkilökohtaiset lainat ovat erävelkoja. Yksi ei välttämättä ole parempi kuin toinen luottotuloksesi kannalta – päätavoite on käyttää velkaa viisaasti. Useiden erityyppisten velkojen (jotkut korko- ja osaerät) hyödyntäminen voi kuitenkin auttaa parantamaan pisteet.
Mikä on paras?
Kaikkien saatavissa olevien lainojen yksityiskohdat päättää, minkä tyyppinen velka on sinulle parhaiten sopiva. Kerää tietoja, kuten korko, luottokorttien vuosimaksut ja henkilökohtaisten lainojen perimismaksut. Laske näiden tietojen perusteella lainanoton kokonaiskustannukset.
Konsolidoida velkaa?
Jos arvioit lainoja velan vakauttamiseksi tai hallitset opintolainoja, sinulla voi olla luottokorttien ja henkilökohtaisten lainojen lisäksi muita vaihtoehtoja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.