Jos sinulla on suuri saldo korkotasoisella luottokortilla, saldon maksaminen voi olla vaikeaa. Tämä johtuu siitä, että kuukausittaiset rahoituskulut syövät vähimmäismaksusi ja saldo laskee vain pienen määrän joka kuukausi.
Mitä kauemmin voit maksaa saldosi, sitä enemmän käytät korkoihin. Tämä prosessi voi vahingoittaa merkittävästi taloudellista vakautta, estää sinua säästämästä rahaa tai saavuttamasta suuria elämän virstanpylväitä, kuten talon ostamista tai eläkkeelle siirtymistä.
Luottokorttiluoton maksamiseen on useita tapoja, mukaan lukien korkotasoiset luottokortit, jotka auttavat sinua hallitsemaan talouttasi.
Table of Contents
Miksi korkokorkoista velkaa on vaikea maksaa?
Korkeat korot vaikeuttavat velan maksamista, koska korot kasvavat huomattavasti kuukausittain. Tämä tarkoittaa sitä, että jos suoritat vain vähimmäismaksun, suurin osa siitä menee kohti velkaa.
Vain pieni osa tosiasiallisesti menee kohti velan vähentämistä. Seuraavana kuukautena korot lisätään, mikä taas lisää velkaa ja aikaa, jonka sinun on maksettava velkasi.
Kuinka luottokorttivelan korko kasvaa
Jos sinulla olisi 1 000 dollaria luottokorttivelkaa, jonka todellinen vuosikorko on 15%, ja maksat vain vähintään 25 dollaria kuukaudessa, kertyisit korkoina lähes 400 dollaria, ja maksat koko summan 56 kuukauden kuluttua vaikutuksista yhdistetyn koron.
Jos lisäät edelleen velkaa, esimerkiksi jatkamalla saldoa sisältävän korkokorkoisen luottokortin käyttöä, maksaminen kestää vielä kauemmin. Saatat päätyä maksamaan paljon enemmän korkoa kuin tekemiesi ostojen kustannukset.
Onneksi on olemassa useita strategioita, joita voit käyttää päästäksesi korkokorkoisten velkojen alle ja aloittamaan taloutesi hallinnan.
Pyydä alempaa korkoa
Luotonantajat ovat joskus halukkaita laskemaan korkoja, etenkin kortinhaltijoille, jotka ovat aina maksaneet ajallaan tai jotka ovat vain jättäneet maksamatta yhden tai kaksi. Jos olet yleensä luotettava maksujen suorittamiseen, soita luottokorttiyhtiöösi ja kysy, voiko he tarjota sinulle parempaa hintaa kuin sinulla on tällä hetkellä.
Vinkki: Jos saat tarjouksia muista luottokorteista, joiden hinnat ovat alhaisemmat, voit käyttää näitä tarjouksia neuvottelusiruna.
Siirrä saldo matalan koron luottokortille
Muutama kuukausi ilman korkoa voi olla kaikki mitä tarvitset päästäksesi velallesi ja maksamaan saldosi. Jos sinulla on hyvä luotto, saatat saada hyvän saldonsiirtokoron.
Tämän avulla voit siirtää yhden kortin saldon uudelle luottokortille, jolla on alhaisempi korko, joskus edes korotta esittelyjaksolta.
Tärkeää: Lue pienellä painatuksella ymmärtääksesi, kuinka kauan sinulla on matala tai ei lainkaan korkoja. Haluat maksaa koko saldosi tuona aikana; muuten alat kerätä korkoa uudelleen.
Älä rajoita hakua saldon siirtokortteihin. Palkintokorteilla on usein hyvät saldonsiirtonopeudet.
Jos sinulla ei ole tarpeeksi käytettävissä olevaa luottoa koko saldon siirtämiseen yhdelle luottokortille, osan siirtäminen voi silti keventää kuormaa ja auttaa sinua maksamaan velkasi nopeammin. Sinun tulisi kuitenkin tehdä tämä vain, jos olet varma kyvystäsi rajoittaa menojasi eikä sinulla ole kahta korttia yhden kortin sijaan.
Maksa niin paljon kuin voit
Korollisella velalla suurin osa kuukausimaksustasi menee korkoihin. Jos haluat edistyä pääoman maksamisessa, sinun on lisättävä maksujasi.
Menestyt paremmin, jos maksat vähimmäismäärän kaikista muista veloistasi ja laitat kaikki ylimääräiset rahasi kohti yhtä korkeakorkoista velkaa. Kun olet maksanut yhden velan, voit työskennellä seuraavalla korkeimmalla korolla ja niin edelleen, kunnes olet maksanut kaikki velkasi.
Tätä kutsutaan lumivyörien takaisinmaksumenetelmäksi.
Leikkaa kulut
Jos yrität maksaa korkokorkoista velkaa, sinun on todennäköisesti tehtävä merkittäviä muutoksia menoihin ja budjettiin, jotta voit tehdä tilaa ylimääräisille maksuille. Voit vähentää menojasi useilla tavoilla:
- Viihde : Irrota kaapeli, vähennä suoratoistotilauksia, vähennä syömistä.
- Terveys : Vähennä alkoholinkulutusta ja tupakointia, vähennä kahvia ja virvoitusjuomia.
- Apuohjelmat : Sammuta tai nosta termostaatin lämpötilaa kahdella asteella, sammuta valot ja tuulettimet, kun poistut huoneista, irrota käyttämättömät laitteet virtapistokkeesta.
- Asuminen : Muuttaa halvempaan huoneistoon, mainosta kämppäkavereille, muutta ystävien tai perheen luo.
- Ruokakaupat : Vähennä lihankulutusta, syö halpaa proteiinia, kuten linssejä tai papuja, vältä välipaloja tai valmiita aterioita, käytä kuponkeja ruokakaupassa.
Puristamalla enemmän rahaa budjetistasi saat enemmän rahaa luottokorttivelkaasi kohti. Esimerkiksi, jos pudotat kaksi suoratoistopalvelua, sinulla voi olla ylimääräinen 20 dollaria, joka laitetaan luottokorttivelkaasi kohti. Jos syöt ulkona kerran viikossa, se on ylimääräinen 40 dollaria kuukaudessa. Yhdistettynä se on jo ylimääräinen 60 dollaria kuukausittaisessa luottokorttimaksussa.
Vinkki: Jos liikaa muutoksia budjettiin tuntuu ylivoimaiselta tai kestämättömältä, yritä vähentää menoja vain yhdessä luokassa kuukaudessa ja vaihda sitten uuteen ensi kuussa. Tämä antaa sinun säästää rahaa tuntematta puutetta ja auttaa sinua rakentamaan uusia kulutustottumuksia ajan myötä.
Odota muutama kuukausi
Jos et ehdottomasti pysty purkamaan ylimääräistä rahaa budjetistasi etkä voi tuottaa ylimääräisiä tuloja, joudut saattamaan joutua viivästyttämään velattomia tavoitteitasi muutaman kuukauden ajan.
Kun odotat ylimääräisten maksujen suorittamista:
- Vältä ylimääräisten veloitusten maksamista korkean koron luottokortiltasi.
- Maksa välttämättömistä vain käteisellä.
- Suorita vähimmäismaksut luottokorteillasi, jotta luotto-pisteet eivät liukastu ja velkasi kasvaa.
Kyllä, käytät edelleen huomattavia rahaa korkoihin. Mutta jos sinulla ei ole varaa maksaa korkokorkoista velkaa juuri nyt, sinulla ei yksinkertaisesti ole varaa siihen.
Vinkki: Jos et voi leikata budjettiasi enää, etsi tapoja lisätä tulojasi, kuten ottaa toinen työpaikka, myydä käyttämättömiä koruja tai elektroniikkaa tai poimia naapurustossa tehtäviä tehtäviä, kuten koiran kävely ja pihatyö.
Odota kaksi tai kolme kuukautta ja arvioi sitten budjettisi ja menosi uudelleen nähdäksesi, onko mikään muuttunut. Heti kun pystyt, aloita velkojesi käsittely.
Käsittele ensin pienemmät velat
Ensinnäkin eroon korkokorkoisista veloista ei välttämättä ole paras strategia sinulle, jos saldo on niin korkea, että sinusta tuntuu hukkua. Tällöin saatat huomata, että pienempien saldojen maksaminen muista lainoista tai luottokorteista vapauttaa rahaa suurempien korkojen velkojen maksamiseen.
Tee luettelo veloistasi selvittääksesi, mitä voidaan maksaa nyt ja mitä on odotettava. Jatka sitten kaikkien velkojesi vähimmäismaksua samalla, kun ylimääräiset rahasi maksetaan pienimmälle.
Kun pääset eroon pienemmistä veloista, voit ottaa rahat, jotka olet asettanut niille ja alkaa maksaa seuraavaa riviä. Kun jokainen velka on maksettu, sinulla on enemmän annettavaa muille.
Tätä kutsutaan velan lumipallon takaisinmaksutapaksi.
Huomaa: Tämä menetelmä kestää usein pidempään kuin velkavyörymenetelmä, ja maksat todennäköisesti enemmän korkoa. Voit kuitenkin nähdä, että velat katoavat nopeammin, ja tämä menestystunne voi lisätä motivaatiota jatkaa velan poistamista.
Hanki luottoneuvonta
Luotto-neuvonantaja voi pystyä ilmoittautumaan velan, tulojen ja kulujen mukaan sinut velanhallintasuunnitelmaan (DMP).
DMP: ssä velkojat laskevat korkoasi ja kuukausimaksua. Voit hyödyntää matalampia korkoja lähettämällä suurempia kuukausimaksuja ja pyytämällä luottoneuvojaa soveltamaan lisämaksua ensin korkeimpaan korkoosi.
Saalis on, että et voi käyttää luottokorttejasi ollessasi DMP: ssä, ja luottoraporttiin lisätään huomautus, jonka mukaan olet työskennellyt luottoneuvojan kanssa. Tämä voi kuitenkin olla hyödyllistä päästä lopulta velasta, mikä myös vahingoittaa luottotietojasi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.