Jossain vaiheessa elämääsi sinun tulee lähes varmasti senkin ajatus henkivakuutus sijoituskohteena.
Piki kuulostaa hyvältä. Se kuulostaa saatko laskuperustekorkoisesta, juurikaan ole riskille, ja että rahaa on käytettävissä vain noin mitään haluat milloin tahansa.
No, olen täällä kertoa, että asiat eivät aina ole sitä miltä ne näyttävät, ja että muutamia harvoja poikkeuksia lukuun ottamatta on vältettävä henkivakuutus sijoituskohteena. Tästä syystä.
Table of Contents
- 1 Ensin Quick Primer Henkivakuutus
- 2 1. takuutuottoisen ei ole sitä mitä se näyttää
- 3 2. Sinulta negatiivinen jonkin aikaa
- 4 3. se on kallista
- 5 4. Verosäästöjen ovat liioiteltuja
- 6 5. Se on yksipuolinen
- 7 6. Se ei toimi joustavasti
- 8 7. Sinulla on parempia vaihtoehtoja!
- 9 Milloin pysyvä Henkivakuutuksen järkevää?
- 10 ‘Liian hyvää ollakseen totta’ on yleensä
Ensin Quick Primer Henkivakuutus
Ennen päästä kaikkia syitä miksi henkivakuutus ei ole hyvä sijoitus, nyt askel taaksepäin ja tarkastella nopeasti kaksi päätyyppiä henkivakuutus:
- Riskihenkivakuutus: riskihenkivakuutus on joukko määrän kattavuus, joka kestää tietyn aikaa, usein 10-30 vuotta. Se on edullinen ja ei ole investointi komponentti sitä. Se on puhdasta taloudellista suojaa varhaiseen kuolemaan.
- Pysyvä henkivakuutus: Pysyvä henkivakuutus tulee monissa eri muotoisia ja kokoisia, mutta pohjimmiltaan se antaa katteen, joka kestää koko elämän ja se on säästöjä komponentti, jota voidaan käyttää kuten sijoituksiin. Saat myös kuulla sen kutsutaan koko elämänsä , Universal Life , muuttuva elämä , ja jopa oma pääoma indeksoitu elämää . Nuo kaikki eri tyyppisten monivuotisten henkivakuutus.
On koko keskustelua on ollut noin riskihenkivakuutus vs. pysyvä henkivakuutus peräisin vakuutus näkökulmasta, mutta se aihe toiseen virkaan. (Vihje: Useimmat ihmiset vain koskaan tarvitse riskihenkivakuutus.)
Täällä me keskitymme säästöt osa pysyvää henkivakuutus, joka on usein senkin fantastinen sijoituskohteena.
Tässä on seitsemän syytä, miksi henkivakuutus on lähes koskaan hyvä sijoitus.
1. takuutuottoisen ei ole sitä mitä se näyttää
Yksi suurista totesi edut koko henkivakuutus on, että saat taattu vähimmäistuotto, joka on usein sanottu olevan noin 4% vuodessa.
Se kuulostaa hyvältä, eikö? Se on paljon enemmän kuin saat siitä mitään säästötili näinä päivinä, ja se on vain pienin tuoton. On tietenkin mahdollisuus sen olevan parempi.
Ongelmana on, että et ole itse saada 4% tuoton, mitä he sanovat. Koko elämä projektio Tarkistin hiljattain, joka ”taattu” 4% tuoton, oikeastaan vain osoitti 0,30%: n tuotto, kun juoksin numerot. Se on paljon vähemmän kuin mitä haluat saada yksinkertainen sähköinen säästötili tässäkin matalan koron ympäristössä.
En rehellisesti ole varma, miksi he saa taata paluu että et todellisuudessa saavat, mutta oletan, että paluu IS 4% … ennen kaikenlaisten maksujen huomioon ottaminen yhtälö.
Ei ole väliä mitä, vaikka et saa lähellekään paluu he lupaavat.
2. Sinulta negatiivinen jonkin aikaa
Yläpuolella sanoin, että taattu tuotto että politiikka osoittautui vain 0,30%. No, se oli vain, jos vakuutuksenottaja odotti 30 vuotta ennen mitään rahaa. Tuotto oli paljon pienempi, ja usein negatiivisia, kaikki vuotta aiemmin.
Katso, kun maksat kokonaisuudeksi henkivakuutus, useimmat oman alkuperäisen palkkioita mennä maksuja. On kustannukset vakuutus itse, muut hallintokulut, ja tietysti suuri provisio, joka on maksettava agentti, joka myy sinulle politiikkaa.
Tämä tarkoittaa, että se kestää kauan, usein vähintään 10 vuotta, vain nollatuloksen sijoitukselle. Ennen sitä sinun taattu tuotto on negatiivinen. Ja senkin jälkeen, se kestää kauan ennen paluuta alkaa lähestyä jotain järkevää.
Pidätkö ajatus sijoittaa jotain, joka on omiaan tuottamaan negatiivisen tuoton seuraavan vuosikymmenen tai useamman?
3. se on kallista
Koko henkivakuutus on kallista kahdessa suuressa tavalla:
- Vakuutusmaksut ovat paljon korkeammat kuin riskihenkivakuutus saman määrän kattavuus. Se on usein jopa 10 kertaa kalliimpia.
- On olemassa paljon jatkuvaa maksuja, joista useimmat ovat piilossa ja julkistamattoman.
Muista, että hinta on yksi paras ennustaja tulevaisuuden tuottoa. Sitä alhaisempi, mitä korkeampi todennäköisyys pois suorituskyvyn.
Tyypillisesti koko henkivakuutus on yksi kalliita investointeja siellä.
4. Verosäästöjen ovat liioiteltuja
Yksi totesi hyödyistä koko henkivakuutus on, että se on toinen veroetua tilin. Ja se on totta siinä määrin:
- Sijoituksesi tili kasvaa verovapaita.
- Voit ”vetää” rahaa verovapaita.
Nämä molemmat ovat isoja saaliita kuitenkin.
Ensinnäkin, vaikka rahaa ei kasva verovapaita, sinun maksut ovat ole verovähennyskelpoisia. Siinä mielessä se on ikään kuin vähennyskelvottoman IRA, ilman täyden hyödyn joko Roth IRA tai perinteinen IRA.
Toiseksi väitettä verottoman nostot on uskomattoman harhaanjohtava. Mitä olet todella tekemässä, kun nostaa rahaa henkivakuutus on lainaa rahaa itse. Otatte lainaa ja että laina on kasautunut kiinnostusta niin kauan kuin et maksa sitä takaisin omaan politiikkaan.
Joten ei, et ei veroteta näistä luopumisista, mutta …
- Olet peritä korkoa, joka olennaisesti korvaa verokustannus (vaikka se voi olla enemmän tai vähemmän).
- Joissakin tapauksissa voit nostaa liikaa rahaa, jolloin sinun pitäisi laittaa rahaa takaisin politiikan (luultavasti ole osa eläkkeelle budjetista) tai anna politiikan raukeaa.
Tällaiset komplikaatiot keksiä koko ajan politiikkaa, kuten tämä, ja vain harvoin selitetty edessä.
5. Se on yksipuolinen
Monipuolistaminen on keskeinen ominaispiirre hyvä sijoitusstrategia. Pohjimmiltaan se liittyy levittää rahaa ylle useita erilaisia sijoituksia, jotta saat hyötyä kunkin ilman tietyn osan oman sijoitussalkun pysty uppoaa sinulle.
Koko henkivakuutus on luonnostaan yksipuolinen. Olet investoimalla merkittävän määrän rahaa yhden yrityksen ja luottaen molemmat investointinsa taitoa ja liikearvon tuottaa tuottoa sinulle.
Niiden on oltava riittävän hyvä aktiivinen varainhoitajat yleistä markkinakasvua (epätodennäköistä). Ja niiden on päätettävä luotto tarpeeksi niistä palaa teille, kun osuus kaikista kustannuksista sekä hallintaan investointeja ja hallita niiden vakuutusvelvollisuus.
Se on paljon munia samaan koriin.
6. Se ei toimi joustavasti
Säästää rahaa johdonmukaisesti on tärkein yksittäinen osa investoinnin onnistumista. Joten mieluiten voit perustaa oman kuukausittaiset säästöt ja jatkaa sitä loputtomiin, tai jopa lisätä niitä ajan mittaan.
Mutta elämä tapahtuu, ja joustavuus on hyödyllistä, kun se tekee.
Oletetaan, että menetät työsi. Tai ehkä haluat mennä takaisin kouluun. Tai ehkä saat perintö, joka tarkoittaa sinun ei enää tarvitse säästää niin paljon.
Jos olet edistää jotain 401 (k) tai IRA, voit keskeyttää tai laskea maksettava säännöllisesti vapauttaa joitakin kassavirtaa. Sillä välin rahat olet jo tallentanut jatkaa kasvuaan, ja voit kääntää maksuja takaisin milloin tahansa.
Sinulla ei ole tätä joustavuutta henkivakuutus. Jos et pitää maksaa palkkioita, säästöt olet kerännyt käytetään maksamaan ne sinulle. Ja kun rahat loppuu, politiikka raukeaa.
Mikä tarkoittaa sitä, että kaikki muutokset taloudellisessa tilanteessa voisi tarkoittaa menettää kaikki etenemisestä olet tehnyt kanssa koko henkivakuutus. Siellä ei ole paljon joustavuutta siellä polkea kunnes asiat saavat takaisin normaaliin.
7. Sinulla on parempia vaihtoehtoja!
Jos kysyt lähes kaikki taloudellinen suunnittelija, jolla ei ole osuuden myynti koko henkivakuutus, ne ovat lähes aina suositella maxing kaikki muut veroetua eläketilejä ennen kuin edes harkitsee henkivakuutus investointina, koska niiden tarjoamat vero taukoja, enemmän oman investointeja, ja usein alhaisempia maksuja.
Se tarkoittaa maxing 401 (k), IRAS, terveys säästötilit, ja itsenäiset poistotileille ensin. Ja senkin jälkeen, kun otetaan huomioon asioita, kuten 529 suunnitelmaa tai edes säännöllinen vanha verotettavaa sijoituksiin.
Jos et ole jo hyödyntää täysin näiden muiden eläkkeelle tilejä käyttäen henkivakuutus investointina pitäisi olla viimeinen asia on mielessäsi.
Milloin pysyvä Henkivakuutuksen järkevää?
Useimmille henkivakuutus koskaan järkeä sijoituskohteena. Mutta se ei tarkoita, että pysyvä henkivakuutus on hyödytön.
Tässä muutamia tilanteita, joissa se voi olla järkevää:
- Sinulla on lapsi, joilla on erityistarpeita ja haluamme varmistaa, että hänellä on aina runsaasti varoja, mitä tahansa.
- Sinulla on miljoonia dollareita, voivat käydä kiinteistöjen veroja ja haluat käyttää henkivakuutus keinona säilyttää että rahaa, kun se siirretään perheen.
- Olet jo maxing kaikista muista vero-asemassa tilit, haluat säästää enemmän eläkkeelle, ja tulot ovat tarpeeksi suuri, että ne verohelpotukset tarjoamat henkivakuutus ovat houkuttelevia.
Kaikissa kolmessa näistä tapauksista, et haluaisi työskennellä asiantuntija, joka voisi suunnitella politiikkaa tarpeidesi, minimoida maksuja, ja maksimoida rahamäärä, joka pysyy taskussa. Koko henkivakuutukset useimmat aineet tarjoavat eivät täytä näitä kriteerejä.
‘Liian hyvää ollakseen totta’ on yleensä
Koko henkivakuutus pitch kuulostaa hyvältä. Varma tuotto, verovapaa kasvua, verovapaita nostoja, ja rahaa käytettävissä mitään tarvetta milloin tahansa.
Joka sanoo ei se?
Tietenkin, kun jokin kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, se yleensä on, ja tämä ei ole poikkeus. Henkivakuutus on tyypillisesti ole hyvä sijoitus ja useimmissa tapauksissa voit olla parempi välttää sitä.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.