Eläkkeelle suunnittelu voi olla kova. On tarpeeksi vaikeaa säästää mukavan eläkkeelle aikana työvuosia. Kun itse eläkkeelle, hallitsemalla nostot ja menoja voi olla monimutkaista. Yksi tärkeä ja monimutkainen alue molemmissa osissa elämäsi hallitsee prosessin kaikkein vero-tehokkaasti.
Jos sinulla on osia oman pesämuna eri tilejä aina vero-laskennallinen verottomaan (Roth) tai verotettava, se voi olla haaste päättää, mitkä tilit hyödyntää ja missä järjestyksessä.
Vaadittu minimi jakaumat (rmds) myös tulevat esille iän jälkeen 70 ½. Tässä muutamia vinkkejä niille, jotka säästävät eläkkeelle, eläkeläisiä ja taloudelliset neuvonantajat neuvoo heitä.
Table of Contents
Lihottaa Up Your 401 (k)
Edistää perinteisen 401 (k) tili on hyvä tapa vähentää Verovelka samalla säästää eläkkeelle. Beyond että investoinnit kasvavat vero-laskennallinen kunnes peruutettava ne tiellä.
Useimpien työntekijöiden osaltaan niin paljon kuin mahdollista 401 (k) suunnitelma tai vastaavalla maksupohjainen kuin 403 (b) on hyvä tapa säästää eläkkeelle. Suurin palkka lykätään 2016 ja 2017 on $ 18000 ja lisäksi catch-up niille ikään 50 vuotta ja $ 6000 jolloin kokonaismäärä maksimissaan $ 24000. Lisää mikä tahansa yhtiö vastaavia tai voitonjakoon maksuja, ja tämä on merkittävä vero-laskennallinen eläke säästöjä ajoneuvon ja hyvä tapa varallisuutta eläkkeelle.
Kolikon kääntöpuolena on, että perinteinen 401 (k) tilille, verot – käden korkein marginaalivero – tulee maksettavaksi, kun nostaa rahaa. Muutamaa poikkeusta lukuun ottamatta, rangaistuksen lisäksi vero tulee maksettavaksi, jos otat peruuttamisesta ennen ikää 59½. Taustalla on oletus, 401 (k), ja vastaavia suunnitelmia on, että sinulla on alemmassa veroluokassa eläkkeelle. Koska ihmiset elävät pidempään ja verolait muuttuvat kuitenkin löydämme näin ei aina tapahdu. Tämän pitäisi olla suunnittelun vastike monet sijoittajat.
Käytä IRAS
Sijoitetun rahan yksilön poistotili (IRA) kasvaa vero-lykätään peruutettu. Avustukset perinteinen IRA voidaan tehdä ennen veroja perusteella joillekin, mutta jos katetaan eläkejärjestelmään töissä, tulot rajoitukset ovat melko alhaiset.
Todellinen käyttö IRA monille on kyky kaatuessa 401 (k) Plan työnantajalta kun he lähtevät työtä. Ottaen huomioon, että monet meistä työskentelee useita työnantajia aikana meidän uran, IRA voi olla hyvä paikka vakiinnuttaa eläkkeelle tilejä ja hallita niitä vero-tuonnempana eläkeikään asti.
Harkintaa Roth IRA
Roth tilin, onko IRA tai sisällä 401 (k), voi auttaa eläkkeelle säästäjiä monipuolistamaan verotilannetta kun on aika nostaa rahaa eläkkeelle. Avustukset Roth työskennellessään tehdään verojen jälkeen dollaria, joten ei ole voimassa olevia verosäästöjä. Kuitenkin Roth tilien kasvua verovapaita, ja jos hoidetaan oikein, kaikki nostot tehdään verovapaita.
Tämä voi olla useita etuja. Lisäksi ilmeinen hyöty nostettavissa rahaa verovapaa ikävuoden jälkeen 59½ ja – olettaen, että olet ollut Roth vähintään viisi vuotta – Roth IRAS eivät kuulu rmds, aivan välttämätöntä jakaumat että täytyy aloittaa milloin tulet 70 ½. Se on iso verosäästön eläkeläisiä, jotka eivät tarvitse tuloja ja jotka haluavat minimoida veronsa osuma. Rahalle Roth IRA, perilliset täytyy ottaa tarvittava jakaumia, mutta ne eivät aiheudu verovelka, jos kaikki ehdot täyttyvät.
Se on yleensä hyvä idea heittää Roth 401 (k) pelitiliä Roth IRA eikä jättää sitä oman entinen työnantaja välttääkseen tarvetta ottaa tarvittavat jakeluiden vuotiaana 70 ½, jos se on vastike sinulle.
Ne, tai eläkeiän kynnyksellä harkita muuntaa osan tai kaikki perinteisen IRA dollaria Roth voidakseen vähentää rmds kun ne saavuttavat 70 ½, jos he eivät tarvitse rahaa. Eläkeläiset nuorempi kuin pitäisi tarkastella niiden tulot joka vuosi ja yhdessä niiden taloudellinen neuvonantaja, päättää, jos heillä on tilaa nykyisessä veroluokkaan ottamaan lisätuloja muuntaminen vuodelta.
Avaa HSA Account
Jos sellainen on käytettävissä kun työskentelet, mieti avaamisesta HSA tilin, jos sinulla on korkea vähennyskelpoisia sairausvakuutus suunnitelma. Vuonna 2016, ihmiset voivat osaltaan jopa $ 3350 vuodessa se nousee $ 3400 vuonna 2017. Perheet voivat edistää $ 6750 molempina vuosina. Jos olet 55-vuotiaana tai vanhempi, voit laittaa ylimääräinen $ 1000.
Varat HSA voi kasvaa verovapaita. Todellinen mahdollisuus täällä eläkkeelle säästäjien on niille, joilla on varaa maksaa out-of-pocket sairauskuluista muista lähteistä, kun he työskentelevät ja anna määriä HSA kertyy eläkeikään asti kattamiseksi hoitokustannuksia Fidelity Ohjelmatarkistuksessa on $ 245000 varten eläkeläinen pari jossa molemmat puolisot ovat 65-vuotiaana Nostot kattamaan pätevän sairauskulut ovat verovapaita.
Valitse osuutena Menetelmä kustannusten perusteella
Sijoitusten, jotka verotettavaa kirjanpitoon, on tärkeää valita tiettyä osuutta tunnistusmenetelmä on määrittävä kustannusten perusteella, kun olet ostanut useita paljon tilalta. Näin voit maksimoida strategioita, kuten verotuksessa menetys korjuu ja parhaiten vastaavat myyntivoitot ja -tappiot. Tax-tehokkuutta verotettavaan tiloilla voidaan varmistaa, että enemmän jää eläkkeelle.
Taloudelliset neuvonantajat voivat auttaa asiakkaita määrittämään kustannusten perusteella ja neuvoa heitä tämä tapa tehdä niin.
Hallitse Luovutusvoitot
Niinä vuosina, kun verotettavat sijoitukset heittävät pois suuria jakaumat – siinä määrin, että osa niistä ovat omaisuuden myyntivoitot – ehkä käyttää vero-tappio korjuu kompensoimaan vaikutuksen saa joitakin näistä eduista.
Kuten aina, suorittamista tämä strategia tulee tehdä vain, jos se sopii teidän yleisen sijoitusstrategian eikä pelkästään veroksi säästöä varten. Se sanoi, vero hallinta voi olla kiinteä taktiikka auttaa verotettavan osuuden eläkesäästötilit salkun kasvaa.
Bottom Line
Säästäminen eläkkeelle on enimmäkseen määrä, joka on tallennettu. Mutta kaikissa vaiheissa säästäminen eläkkeelle on olemassa asioita, sijoittajat voivat tehdä lieventää verojen jotka voivat lisätä määrää lopulta saatavilla eläkkeelle. Tämä on alue, jossa osaava ja kokenut taloudelliset neuvonantajat voivat tuoda todellista lisäarvoa eläkkeelle suunnittelu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.