Kun eläkkeelle, tulot virtaa tavallisesti kolmesta lähteestä: Sosiaaliturvaetuudet, jakaa voittoa IRAS ja eläkejärjestelyt sekä varoja säästöistä ja muista sijoituksista (esimerkiksi osinkojen, lunastettu-CD- ja myyntivoitosta arvopapereita ja muuta omaisuutta ). Riippuen tulotaso, voit käyttää tiettyjä veron strategioita eduksesi. Tässä muutamia harkita.
Table of Contents
Live in Tax sopiva State
Yksi parhaista strategioista säästää verojen eläketulon on asua tai siirtyä tilaan, joka on vero-ystävällinen. Tämä on erityisen tärkeää vuonna 2018 kautta 2025, kun vain yhteensä $ 10,000 paikallista omaisuutta ja valtion ja kuntien tuloja tai liikevaihtoveron on vähennyskelpoinen liittovaltion verotuksessa. Seitsemässä osavaltiossa ei ole tuloverotukseen: Alaska, Florida, Nevada, Etelä-Dakota, Texas, Washington ja Wyomingissa. New Hampshire ja Tennessee ainoa vero korot ja osingot; alkaen 2022, Tennesseessä liittyy luettelo valtioista ilman veroja.
Valtiot ovat vanhentuneet liittovaltion lailla verottamatta asukkaiden eläke ansaitsemia etuuksia toisessa valtiossa. Niinpä esimerkiksi, ansaita eläkettä Kaliforniassa ja New Yorkissa (korkea vero valtiota) ja siirryttävä eläkkeelle Floridaan tai Texas (ei veroa valtiot) vältetään valtionverotuksessa näistä ansioista.
Muut valtiot voivat olla alhainen tuloveroja (ks tietoja tästä verosta Foundation ) tai erityisiä taukoja eläketulon. Esimerkiksi valtiot ehkä ole veroa sosiaaliturvaetuuksien ja joidenkin tai kaikkien tulojen IRAS ja eläkejärjestelyjä.
Uudelleen teidän investointeja
Haluat ehkä muuttaa sijoitustoiminta eläkkeelle – paitsi säilyttää pääomasta vaan myös säästää veroja.
- Kunnallisia obligaatioita . Korot näiden joukkovelkakirjojen on vapaa liittovaltion tuloveroa, vaikka korot voivat vaikuttaa veron sosiaaliturvaetuudet.
- Osingonmaksukyky varastot . Jos saat ”pätevä osinko” (olennaisesti säännöllinen osingot julkisesti noteerattujen yhdysvaltalaisten yhtiöiden sekä eräiden ulkomaisia yrityksiä), ne verotetaan edullisempia hintoja kuin tavalliset tulot. Veroaste voi olla nolla, 15% tai 20%, riippuen verotettavaa tuloa.
- Take tappioita . Voit käyttää tappiot arvopapereiden myynnistä ja muun omaisuuden kompensoimaan myyntivoittoja, niin että et maksa veroa voittoja. Mikä parasta, jos sinulla on ylimääräistä pääomaa tappioita, voit käyttää jopa $ 3.000 kompensoida tavalliset tulot (esimerkiksi pankkien korot) ja mahdollisista muista tappioista voidaan siirtää.
Vältä tai lykätä rmds
Jos olet vähintään 70 ½, sinun ei tarvitse maksaa veroa vähimmäismäärään jakaumat (rmds) omalta IRA jos siirtää varoja hyväntekeväisyyteen. Tässä mitä tarvitaan:
- IRA edunvalvoja tai huoltajalle on siirrettävä varoja suoraan IRS-hyväksytty julkisen hyväntekeväisyyteen.
- Sinun on saatava kirjallinen vahvistus siitä hyväntekeväisyyteen kuin olisit hyväntekeväisyyteen panos.
Ei $ 100000 vuotuinen raja tätä strategiaa. Jos olet naimisissa, kumpikin puoliso on erillinen $ 100,000 rajan. Tämä strategia voidaan käyttää vain IRAS, ei IRA-Tileillä kuten Aug-IRAS tai yksinkertainen IRAS.
Voit myös siirtää tarve ottaa rmds ja varmistaa, että sinulla ei lopu eläketulon investoimalla erityisellä eläkevakuutuksen. Voit käyttää jopa $ 125000 (mutta ei enempää kuin 25% tilin saldo) omalta IRA tai 401 (k) ostaa pätevä pitkäikäisyys annuiteetti sopimus (QLAC) sisällä poistotili. Osoitettuja varoja QLAC on vapautettu RMD laskelmista. Maksut siitä QLAC ei tarvitse aloittaa välittömästi, mutta on aloitettava viimeistään vuotiaana 85. maksut ovat veronalaisia teille, ja varat QLAC automaattisesti tyydyttää RMD vaatimusten tätä osaa IRA tai eläkejärjestelmään.
Mutta pitävät haittapuolia QLAC ennen jatkamista. Ei ole rahallista arvoa, joka voidaan hyödyntää ennen annuitizing. Saattaa olla korkeampia maksuja tämän tyyppisiä investointeja kuin toiset kautta IRA tai 401 (k) suunnitelma. Ja sinun täytyy elää kohdennettuja ikä (esim 85) nauttia tuloja.
Strategista sosiaaliturvaetuuksien
Jos et tarvitse hyödyt täydellä eläkeikää (nykyisin 66), koska sinulla on muita tuloja, harkitse viivyttää etuuksien saamisen ikään asti 70. Ansaitset lisähyvityksiä tehostaa kuukausittain etuja tuolloin, ja olet voittanut ‘t tarvitse maksaa veroja nyt hyötyjä.
Kun saat etuja, ne ovat täysin verovapaita includible omassa bruttotuloista 50% tai 85%, riippuen muista tuloista (mukaan lukien verovapaita korot kunnallisia obligaatioita). Tarkemmin sanottuna jos väliaikainen tulot (termi ainutlaatuinen verotettavasta osasta sosiaaliturvaetuuksien) on alle $ 25000, jos olet yksi, tai $ 32000, jos olet naimisissa arkistointi yhdessä, niin ei kuulu sinulle etuja verotetaan . Mutta jos tulo on välillä $ 25000 ja $ 34000, jos yksittäinen, tai $ 32000 ja $ 44000, jos olet naimisissa arkistointi yhdessä, sitten 50% etuuksia verotetaan. Ottaa tulot yli $ 34.000 tai $ 44000 vastaavasti sitä, että edut ovat 85% sisältyy bruttotuloista. Naimisissa arkistointi erikseen automaattisesti 85% hyötyjä sisältyvät bruttotuloista.
Koska osa sosiaaliturvaetuuksien verotettavaan riippuu muista tuloista, valvoa tätä siinä määrin kuin mahdollista. Joitakin ideoita:
- Vähennä säätää bruttotuloista. Voit tehdä tämän edistämällä vähennyskelpoisia IRAS ja 401 (k) suunnitelmat, jos olet vielä töissä.
- Myynnin valvomiseen arvopapereita. Vaikka myynti olisi ensisijaisesti sanelee taloudelliset näkökohdat, jossa voit voit rajoittaa myyntiä niin, että tulot eivät ole työntää sinut yli 50% osallisuudesta aina 85% osallisuutta.
- Käytä Roth IRA varoja. Varat Roth IRA ei oteta huomioon laskennassa veron sosiaaliturvaetuudet.
Bottom Line
Kiinnittämällä huomiota verostrategian oman eläketulo on tärkeä, mutta ei ole olemassa yhtä oikea strategia. Kunkin henkilön henkilökohtainen tilanne on erilainen ja vero strategia on räätälöity sinulle. Keskustele vero- tai taloudellisena neuvonantajana lisätietoja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.