Haluat eläkesäästötilit työskentelee kovasti sinulle kuin mahdollista. Sitä kovempaa rahaa toimii, sitä nopeammin saat eläkkeelle, ja sitä vähemmän sinun todella täytyy tallentaa sinne.
Yksi helpoimmista tavoista saada irti rahaa on käyttää oikea tilejä. Hyödyntämällä oikea verohelpotuksia ja muita temppuja kaupan, voit nopeuttaa säästöjä ja saavuttaa taloudellinen riippumattomuus jo aiemmin. Joten tässä on askel-askeleelta opas voit valita oikea eläkkeelle tilin erityistilanne.
Pikainen: Tämä neuvo on suunnattu työntekijöille. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, voit viitata tämän artikkelin .
Table of Contents
1. 401 (k) Työnantaja Match
Jos työnantaja tarjoaa vastaavat maksut oman 401 (k), joka on oikea paikka aloittaa, vaikka mitä. *
Edistävät ainakin tarpeeksi saada täyden ottelun, ennen kuin edes näköinen missään muualla. Se on taattu tuotto että muita tilejä vain voi tarjota.
Jokaisella yrityksellä on eri matching ohjelma, ja jotkut eivät täsmää ollenkaan, joten sinun täytyy tehdä vähän legwork selvittää mitä yritys tarjoaa. Kysymällä henkilöstöosaston edustajalle on hyvä alku, ja voit myös pyytää Yhteenveto Plan kuvaus joka antaa sen kaiken ulos.
Esimerkiksi yhtiö voi tarjota dollarin-for-dollarin bonuksen osuus jopa 6% palkasta. Siinä tapauksessa mitä haluaisi tehdä 6% Osuus 401 (k) ennen edistää muita tilejä.
* Kun sanon 401 (k), en todellakaan tarkoita mitään yrityksen eläkejärjestelmään, kuten 403 (b): n ja muita lajikkeita.
2. Health Savings Account
Tämä on hieman epäsovinnainen, mutta kun sitä käytetään oikein terveydelle säästötilille voi olla paras poistotili siellä. Se on ainoa tili, joka tarjoaa kaikki seuraavat verohelpotukset:
- Verovähennys maksujen
- Tax-free kasvua
- Verovapaita nostot (sairaanhoitokulut milloin tahansa tai mistä tahansa syystä 65 ikävuoden jälkeen)
Toisin sanoen, se on ainoa tilin, jonka avulla voit tallentaa ja käyttää rahaa täysin verotonta .
Saalis on, että useimmat ihmiset eivät ole oikeutettuja käyttämään HSA. Sinulla täytyy olla hankittua korkean vähennyskelpoisia sairausvakuutus suunnitelma , mikä on 2016 tarkoittaa ainakin $ 1300 vähennyskelpoisia yksittäisten kattavuutta tai $ 2600 vähennyskelpoisia perheen kattavuus.
3. 401 (k), mutta vain jos …
Seuraavana paikka etsiä on oikeassa takaisin teidän 401 (k), mutta vain jos se tarjoaa laadukkaita, edullisia sijoitusvaihtoehtoja.
Jos näin on, se on hyvä seuraava askel, koska voit osallistua paljon (jopa $ 18.000 2016, tai jopa $ 24000, jos olet 50 +) ja se pitää asiat yksinkertaisina, koska tili on jo perustettu ja olet todennäköisesti jo edistää siellä saada työnantajan ottelussa.
Joten, miten te tiedätte, onko sijoitusvaihtoehtoja ovat mitään hyvää?
Ensimmäinen, katsokaa maksuja. Kustannus on yksi paras ennustaja sijoitusten tuleva tuotto, jossa halvempiin investoinnit toimivat paremmin. Ja valitettavasti monet 401 (k) s ovat täynnä maksuja että satuttaa palaa.
Voit käyttää tämän oppaan selvittää mitä maksuja sinun pitäisi etsiä. Jos 401 (k) on kalliilla, voit siirtyä vaiheeseen 4.
Mutta jos maksut ovat alhaiset, katsomaan itse investoinneista. Käykö suunnitelmasta tarjota indeksirahastoihin? Ne tarjoavat edullisia kohde tasalla eläkekassojen? Löydätkö investointeja, jotka vastaavat henkilökohtaisia investointi profiili?
Jos vastaukset ovat kyllä, voit tuntea hyvä edistää oman 401 (k) asti vuosittaisen max muutenkin kuin oman työnantajan ottelussa.
On yksi asia harkita täällä, ja se, onko yritys tarjoaa Roth 401 (k) vaihtoehto.
4. Perinteiset tai Roth IRA
Jos 401 (k) ei ole mitään hyvää, tai jos olet jo vaikuttaneet Maksimisumma ja haluat säästää enemmän, seuraava paikka etsiä on IRA.
IRA toimii melko täsmälleen sama kuin 401 (k), mutta avaat sen itse sen sijaan saada sitä kautta työnantaja. Ja on kahta päätyyppiä, jossa suuri ero on, miten verohelpotus sovelletaan:
- Perinteiset IRA: Kuten useimmat 401 (k) s, saat verovähennys puheenvuoroistanne, verovapaa kasvua, ja sitten nostot verotetaan tavanomaisia tuloja.
- Roth IRA: Ei ole verovähennys puheenvuoroistanne, mutta saat verovapaita kasvua ja verovapaan nostoja eläkkeelle.
Kumpi on sinulle parhaiten riippuu oikeastaan tarkasti eri tilanne. Perinteinen IRA yleensä parempi suurituloiset, vaikka joissakin tapauksissa se voi olla parempi jopa keskituloisten palkansaajien. Roth IRA on yleensä paremmin pienituloisia, varsinkin jos odottaa tulosi kasvavan merkittävästi tulevaisuudessa.
Molemmat ovat suuria tilejä kuitenkin, joten tärkein tavoite on yksinkertaisesti avaamalla yhden ja vaikuttaa.
Pikainen: Roth IRA on joustava tilille useita muita mielenkiintoisia käyttötapoja.
5. Takaisin 401 (k)
Jos ohitit yli 401 (k) vaiheessa 3, koska palkkiot, nyt on aika palata sille mitään ylimääräistä rahaa haluat osallistua. Elleivät maksut ovat erityisen törkeä, veroetuja tarjoama 401 (k) todennäköisesti suuremmat kuin kustannukset.
6. veronalaisista Account
Jos olet käyttänyt kaikki veroetua eläketilejä ja silti haluavat osallistua enemmän rahaa, hyvää sinulle! Säännöllinen vanha veronalaisista tili on luultavasti tapa edetä.
Ei ole mitään erityisiä veroetuja, mutta on olemassa monia tapoja investoida vero-tehokkaasti, ja sinulla on myös paljon joustavuutta nämä tilit investoida kuitenkin haluat. Ja toisin kuin IRA tai 401 (k), jossa keskeyttäminen alkuvaiheessa tulevat yleensä rangaistus, voit myös käyttää rahaa verollinen tilin milloin tahansa ja mistä tahansa syystä.
In Review: Nopea Toimintojen
Vau! Se on paljon. Joten tässä on nopea järjestystä, joilla voidaan seurata, kun teet tämän päätöksen itse:
- 401 (k) täyteen työnantajan ottelu
- Terveys säästötili
- 401 (k), mutta vain jos se on minimaalinen palkkiot ja hyvä sijoitusvaihtoehtoja
- Perinteiset tai Roth IRA, joko sijasta huono 401 (k) tai ylimääräistä rahaa päälle saat 401 (k)
- 401 (k), jos ohitetaan, koska maksujen
- Veronalaiset sijoituksiin
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.