Kysymys Mailbag: miten se tavoite eläkerahasto todella toimii? Joka kerta kun luen siitä se tekee vähemmän järkeä.
Tämä teki alkaa kuin kysymys sisäisen postin, mutta vastaus tuli niin pitkä, että se tuntui järkevältä antaa Tim kysymykseen oman artikkelin.
Aloitetaan pois puhua riskin ja palkkion.
On ton eri sijoitusvaihtoehtoja siellä. Ne erottaa itseään joukko eri tavoin. Jotkut ovat todella pieni riski, mutta eivät tarjoa paljon tuottoa, kuten säästötili. Jopa paras online säästötili, olet menossa ansaita vain 1%: sta 2% vuodessa, mutta on oleellisesti nolla mahdollisuus menettää rahaa.
Aikana 10 vuotta, investointi kuten tämä voisi nähdä tuottoa vuosittain 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% ja 1,5%, joka antaa keskimäärin (arvasit oikein) 1,5%. Kun keskiarvo on melko alhainen, huomaa ettei yksittäisenä vuotena jossa raha on kadonnut. Ei ole aikaa, jossa se on ”huono” täytyy luottaa investointi, koska tämä investointi on yhtä luotettava kuin voi olla.
Kuten alkaa lisätä riskiä, te yleensä lisäävät tähän tuottoa, kuten vaikkapa VBTLX (Vanguard Total Bond Market Index Fund), joka tarjoaa paremman keskimääräinen vuosituotto (noin 4%), mutta on mahdollisuus menettää rahaa erityisesti vuoden aikana.
Aikana 10 vuotta, investointi kuten tämä voisi nähdä tuottoa vuosittain 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8%, ja 4,7%, jolloin keskimäärin 4%. Vuotuisina ovat melko yhdenmukaisia, mutta huomaa, että -0,5% vuodessa. Kyseisenä vuonna investointi menetti rahaa, ja siellä tulee varmasti vuotta tuollainen yli kaukokohteisiin.
Nuo alemmat keskimääräistä vuotta – ja erityisesti menettävät vuotta – ovat ongelmallisia. Sanotaan olet ollut ajaa keskimääräistä vuotta ja olet päättänyt olet juuri tarpeeksi rahaa investointeja tehdä eläkkeelle työtä. Sitten heti eläkkeelle, että investointi viettää ensi vuonna menettää rahaa, heittää pois matematiikan kokonaan ja tehdä eläkkeelle näyttää todellinen riskialtis. Vaikka se ei ole kovin paha, kun kyseessä on tämän investoinnin, riskialttiimpia saat, sitä todennäköisemmin tämä skenaario on tapahtumassa. Nuo vuoden alusta vuoden vaihtelut ovat usein kutsutaan volatiliteetti – investointi on epävakaa, jos se on paljon tällaisia vaihteluita.
Katsotaanpa lisätä hieman enemmän riskejä ja katsoa Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX). Se on keskimääräinen vuosituotto aloituksesta on 9,72%, mikä tuntuu makea, eikö? Katsotaanpa tarkemmin.
Katsotaanpa viimeisen 10 vuoden vuotuisia tuottoja se päinvastaisessa järjestyksessä: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% ja -37,04%. Kolme mainitun kymmenen vuoden ovat pahempia kuin säästötili. Yksi niistä liittyy menettää yli 37% investointi.
Tämä investointi on vieläkin epävakaa. Mieti, että olet juuri aloittamassa eläkkeelle ja sinulla on rahaa kaikki tässä investointi- ja osut yksi niistä 40%: n häviö vuotta. Se tulee muuttumaan matematiikka eläkkeelle rajusti. Sinulta vetivät rahansa pois elää, kun markkinoilla laskee, mikä tarkoittaa, että teillä on tyhjentynyt huomattavasti suurempi prosenttiosuus eläkesäästötilit kuin pitäisi yhden vuoden aikana ja luultavasti täytyy tehdä, että seuraavat kaksi tai kolme vuotta odottaessasi markkinoiden rebound. Tämä jättää sinulle pysyvän käytön eläkesäästäminen, mikä merkitsee joko erittäin laiha asuu myöhemmällä iällä tai paluuta työelämään.
Haluatko nähdä, mitä se näyttää numerot? Oletetaan, että on $ 1 investoitua yhtä miljoonaa tämän ja eläkkeelle, päättää peruuttaa $ 50.000 vuodessa elämiseen. Tilanne on 5% vuodessa, mikä on melko riskialtista, mutta uskot, että pitkällä aikavälillä keskimääräinen tuotto. No, ensimmäisen vuoden aikana, investointi menettää 40% arvostaan. Se putoaa $ 600000 … mutta otti $ 50000 elää, joten se on oikeastaan vain $ 550000. Jatkossa jos otat $ 50.000 vuodessa pois siitä, olet menossa konkurssiin noin 15 vuotta (ellei aiemminkin, riippuen volatiliteetti).
Voit pitää lisäämällä yhä enemmän riskejä ja saada korkeamman keskimääräinen vuosituotto, mutta Avainsana tässä on keskiarvo . Voit katsoa asioita kuten VSIAX (Vanguard pienyhtiöt Value Index Fund), joka on erittäin korkea keskimääräinen vuosituotto vaan pistosta ottamaan ehdoton pelaajan seuraavan kerran osakemarkkinoilla laskee, eli se menetän iso prosenttiosuus erän arvosta kuin yritysten taistelu taloudellisen taantuman aikana (jolloin jotkut sijoittajat myymään) ja muut sijoittajat pakenevat varmempia sijoituskohteita. Te lopulta saavuttaa investointeja, jotka merkitsevät sen rahapelit, kuten kryptovaluutta, joka on niin epävakaa, että saatat kolminkertaistaa investointeja tai menettää puolet on kuukauden tai kaksi.
Joten, mitä viestin täällä? Jos sinulla on paljon vuosia ennen eläkkeelle, haluat rahasi jotain melko aggressiivinen, joka on todella hyvä keskimääräinen vuotuinen tuotto, mutta saattaa olla muutama yksittäisiä vuosia, jotka ovat todella karkeita. Jos et tarvitse rahaa lähiaikoina kyseiset yksittäiset huono vuosi ei ole oikeastaan väliä sinulle – itse asiassa ne ovat eräänlainen siunaus sinulle, koska se on halvempaa ostaa sijoitusyhtiö kun markkinat ovat alhaalla.
Kuten alkaa saada lähellä eläkeikää ja itse eläkkeelle, ne yksittäiset vuotta alkaa tulla paljon tärkeämpi. Ellei sinulla on hyvin paljon oman poistotili sinulla ei ole varaa yksi niistä ison alas vuosina ovat hieman todennäköisesti lopulta tapahtuu aggressiivinen investointeja. Jos se tapahtuu, olet menossa pian takaisin työvoimassa.
Ratkaisu, sitten on olla aggressiivinen teidän eläkkeelle investointeja, kun olet nuori ja sitten, kun lähestyt eläkkeelle, siirrä investoinnit vähemmän aggressiivisia ja vähemmän haihtuvia investointeja, jotka voit luottaa enemmän.
Paras tapa aloittaa ymmärtää, mitä kohde tasalla indeksirahasto tekee on tarkastella joitakin ihmisiä, jotka ovat tiellä eläkkeelle.
Angie on 25 vuotta vanha. Hän ei aio jäädä eläkkeelle 40 vuotta. Koska hänen eläkkeelle on niin kaukana, hänellä on varaa melko paljon riskejä hänen eläkkeelle säästöjä. Hänellä on varaa investoida asioita, jotka on aika hyvä keskimääräinen vuosituotto että pariksi riskiä valtava menetys. Hän saattaa pisti rahaa Vanguard Total Stock Market Index ja / tai Vanguard pienyhtiöt Value Index Fund. Hänen tavoitteena on rakentaa niin paljon arvoa kuin hän voi seuraavan 40 vuoden aikana ja jahtaa korkea keskimääräinen vuosituotto on paras tapa tehdä se.
Brad 45 vuotias. Hän ei aio jäädä eläkkeelle 20 vuotta. Hän luultavasti vielä olemaan melko aggressiivinen, mutta ajatus menee vähemmän haihtuvia saattavat alkaa avautumisen hänen päässään. Hän haluaa edelleen hyvin korkea keskimääräinen vuosituotto, mutta siellä tulee kohta pian jossa hän tarvitsee tehdä joitakin muutoksia.
Connor on 60 vuotta vanha. Hän ajattelee eläkkeelle viisi vuotta. Hänellä melkein tarpeeksi eläkkeelle eläkkeelle säästöjä. Tässä vaiheessa hän todellakaan ole varaa olla kaiken aggressiivinen investointi, joka voi laskea 40% arvostaan. Niinpä hän saattaa jättää joitakin se varastojen, mutta loput voivat siirtyä joukkovelkakirjoja. Hänen keskimääräinen vuosituotto voi olla pienempi, mutta hän ei enää vaarassa menettää 40% hänen koko eläkkeelle säästöjä.
Dana on 70 vuotta vanha. Jos hänen eläkesäästäminen pitää kasvaa hitaasti ja vakaalla tavalla, palaa vain muutama prosentti vuodessa, mutta ei menettää nippu arvo jonakin vuonna, hän pärjää. Hän varmaan haluaa olla lähinnä Vanguard Total Bond Market Index ja ehkä jopa joitakin rahamarkkinarahastojen (sukua säästötili hyvin pieni riski).
Kuten näette näitä tarinoita, vanhetessa ja lähempänä eläkkeelle, se tekee paljon järkeä vähitellen siirtää oman investoinnit erittäin aggressiivinen investointeja konservatiivisempi niistä. Kysymys on kuitenkin miten voidaan tietää, milloin alkaa tehdä näitä siirtymiä? Lisäksi sinä muistat tehdä sen, ja tehdä se oikein? Nämä eivät ole helppoja kysymyksiä yksilöiden säästäminen eläkkeelle. Ei ole täysin selvää, milloin tehdä tätä tai miten tämä, ja monet ihmiset eivät aio laittaa tutkimus- ja aika tehdä se. Ihmiset haluavat vain laittaa pois rahaa ja sitten on rahaa, kun on aika jäädä eläkkeelle.
Se kun tavoite eläkkeelle varoja tulevat. He tekevät tämän automaattisesti.
Katsotaan taaksepäin 25 vuotta vanha Angie. Hän pyrkii eläkkeelle noin 40 vuotta. Niin, teoriassa, hän haluaa valita melko aggressiivinen investointi laittaa hänen eläkkeelle säästöt. Kuitenkin, kun hän on hänen myöhään yölläkin tai aikaisin fifties, hän saattaa haluta aloittaa hitaasti tehdä asioita enemmän konservatiivinen, ja tämä saa vielä enemmän totta kuin hän saavuttaa eläkeiän ja sitten eläkkeelle. Hän ei halua ikävä isku kun hän on vanha.
Sitähän kohde eläkerahasto ei automaattisesti. Jos Angie on 25, hän aikoo jäädä eläkkeelle noin vuonna 2060, joten hän voisi ostaa osaksi Target eläke 2060 rahasto hänen eläkkeelle säästöjä. Juuri nyt, että tavoite eläkerahasto on todella aggressiivinen, mutta vuosikymmenten ohi ja 2040 saapuu, se tulee hitaasti tulee vähemmän aggressiivisia, ja 2050-luvulla, siitä tulee vielä vähemmän. Se leikkaa volatiliteetti vastineeksi alhaisempi keskimääräinen vuosituotto kuin se saa lähemmäs tavoitettaan mennessä.
Miten se tehdään? Kohteena eläkerahasto on vain koostuu joukko erilaisia varoja ja aikaa kuluu, ihmiset hallinnassa tavoite eläkerahasto hitaaseen rahaa osa varoista sen sisällä ja siirtää sen muihin rahastoihin.
Joten, esimerkiksi Target Eläke 2060 rahasto voisi nykyään koostuu 50% VSIAX ja 50% VTSMX – toisin sanoen, se on todella aggressiivinen, täysin investoineet varastot, ja jotkin näistä kannat ovat pieniä yrityksiä, jotka joko kasvaa kuin gangbusters (iso palaa) tai liekkiä (suuria tappioita). Se on okei nyt – volatiliteetti on täysin kunnossa, kun olet että kaukana eläkkeelle. Mitä haluat on suuri keskimääräinen vuosituotto seuraavien 25 vuoden aikana.
Kuitenkin jossain vaiheessa tiellä, luultavasti puolivälissä 2040, että rahasto aloittaa yhä vähemmän aggressiivisia. Rahojen Rahaston liikuttaa rahastonhoitajat osaksi asioita, kuten korkorahastot tai kiinteistön, asioita, jotka eivät ole aivan niin suuri ja keskimääräinen vuotuinen tuotto, mutta eivät tule nähdä vuosien suuret tappiot joko.
Mennessä 2060 rullaa ympärillä, kaikki rahat tähän rahastoon tulee melko varmasti tavaraa, mikä tarkoittaa, että voit luottaa, että rahasto on vakaa eläkkeelle.
Sitähän eläkerahasto tekee: Se koostuu joukko erilaisia sijoituksia, jotka ovat vähitellen siirtyneet erittäin aggressiivinen asioita vähemmän aggressiivisia asioita tavoitteeksi lähestyessä. Kun ”tavoite” vuosi on monta, monta vuotta myöhemmin, rahasto on todella aggressiivinen ja todella epävakaa, tavoitteena iso tuotosta seuraavien kahden vuosikymmenen kustannuksella joitakin todella karkeita yksittäisten vuosien. Kuten ”tavoite” vuosi saa lähemmäs, rahasto saa vähemmän ja vähemmän aggressiivisia ja vähemmän haihtuvia, tulossa jotain voi luottaa.
Siksi, ihmisiä, jotka eivät todellakaan jotka hallinnoivat vivahteita oman eläkesäästämisen, tavoite eläkerahasto kanssa tavoitevuosi melko lähellä heidän eläkkeelle vuonna on todella varma valinta. Se vain hallinnoi että asteittainen siirtyminen sinulle ettei sinun tarvitse tikkua ristiin.
Onnea!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.