Table of Contents
Ymmärtää, miten kääntää säästöt eläketulon
Jos olet huolissasi siitä, miten kääntää eläkkeelle säästöjä tuloksi eläkkeelle olet hyvässä seurassa. Mukaan Center for eläkkeelle Research Boston Collegessa, hieman yli puolet kaikista kotitalouksista Amerikassa ovat vaarassa ei pysty vaihtamaan nykyinen elämäntapa kuluksi eläkkeelle. Hyvä uutinen on, että eläkkeelle luottamus on parantunut asteittain sitten suuren laman.
Pinnalla, suunnittelu eläkkeelle tai ”taloudellisen riippumattomuuden” pyörii haaste pystyä vetämään tarpeeksi rahaa elämiseen ottamatta niin paljon, että eläkesäästötilit vanhenee ennen sitä. Numeron ”4 prosentin sääntö” on yleinen sääntö, jota monet taloudellinen suunnittelijat opastetaan peruuttamista strategioita. Tämä sääntö perustuu tutkimuksiin, jotka osoittivat olisit historiallisesti peruuttaa noin 4 prosenttia alkuperäisestä arvosta eläkkeelle salkun koostuu 50 prosenttia varastoista ja 50 prosenttia joukkovelkakirjojen ja turvallisesti lisätä ne nostot inflaation vuosittain 30 vuotta.
Ongelmana tässä yleisohje on, että nykyinen ”kestävä vetonopeuksi” voi olla merkittävästi pienempi johtuen monista eri tekijöistä, mukaan lukien alhainen korko ympäristössä. Tutkijat kuten Wade Pfau äskettäin tuoneet huomiota riskejä ja ”4 prosentin sääntö”. Nykyisen eläketulon Todellisuudessa monet ennalta eläkeläisiä nyt kasvot on lähempänä 3 prosentin turvallisen ja kestävän poistonopeudessa koko eläkkeelle.
Evan Inglis , stipendiaatti kanssa Society of aktuaarien, on kannattanut samanlaisen muutoksen perinteisen ”4 prosentin sääntö”, että hän kutsutaan ”tuntuu-vapaa” menosääntö. Tämä yksinkertainen sopeutuminen vie eläkeläisiä iän ja jakamalla se 20 saada yleisohjeena kuinka paljon säästöjä voidaan käyttää tietyn vuoden aikana.
Esimerkiksi 70-vuotias voisi suunnitelma menojen 3,5% säästö (70/20 = 3,5).
Miten muutokset suhteutetaan kestävän eläketili nostoja vaikuttaa suunnitelmiin?
Olitpa kertyminen vaiheessa oman eläkkeelle suunnittelu matkan tai loppuvaiheissa urasi, on olemassa joitakin strategioita, joilla parannetaan onnistumisen todennäköisyys oman eläketulon suunnitelma. Tässä on hyviä ja huonoja puolia näistä vaihtoehdoista:
Työskennellä pidempään, säästä enemmän ja maksaa velkansa
Plussat: Työskentely enää voi auttaa parantamaan eliniän tuotot sosiaaliturva ja eläke-etuuksista. Se mahdollistaa myös säästöjä ja sijoituksia kasvaa ja samalla vähentää vuosien sinun tulee vetää alas näitä varoja vastaamaan tuloja tarpeet. Esimerkiksi, jos olet kerännyt $ 300k eläkkeelle varat 4 prosentin vetäytyminen ohje johtaisi $ 12k tulojen vuodessa. Kuitenkin käyttää tätä samaa skenaariota teko viivyttää eläkkeelle 5 vuotta ja maxing 401 (k) maksuosuudet on $ 24k vuodessa toisi yli $ 177K ylimääräisiä Eläkesijoitukset olettaen 3 prosentin todellinen vuositasolla palata. Tämä luo yli $ 19k vuositulot käyttäen 4 prosentin sääntö. Käyttäen muutokset 3 prosentin poistonopeudessa ylimääräinen säästö auttaisi toimittaa noin $ 14k tuloista.
Muutama lisävuotta työelämässä voi myös tarjota enemmän aikaa auttaa maksaa pois asuntolainaa, opintolainoja, tai luottokortteja ennen eläkkeelle. Sen lisäksi, että enemmän aikaa kerääntyä erityisiä eläke varat, kyky vähentää tulevaisuudessa velan kustannukset voivat olla eroa valmistaja.
Miinukset: Suurin haittapuoli tämä suunnitelma on mahdollisuus, että työsi ei ehkä ole enää olemassa (tai et ehkä halua tai voi jatkaa työskentelyä). Vaikka yhä useammat työntekijät aikovat työskennellä yli 65-vuotiaita, mediaani eläkeikä pysyy 62 Working myöhemmin ei ole vaihtoehto kannattaa luottaa. Jos asetat alkuperäisen suunnitelmat eläkeiän alapäähän erilaiset mahdolliset vaihtoehdot muutama ylimääräinen vuosi voi auttaa tarjoamaan sinulle virhemarginaali. Koska terveys ja työnantajat eivät aina yhteistyössä suunnitelmiemme paras strategia on säästää niin paljon kuin pystyt veroetua tilejä (401ks, IRAS, Roth IRAS) ja saada peliin mahdollisimman varhaisessa vaiheessa.
Harkitse tuloja Annuity
Plussat : elinkorkoa on sopimus vakuutusyhtiö ja te, jotka on lopulta tarkoitus maksaa sinulle ulos tasaista tuloa elämän. Mutta eivät kaikki annuiteettia ole tasavertaisia. Vaikka kiinteät ja muuttuvat elinkorot saada eniten huomiota ja ovat todennäköisesti myydä, tulot elinkorot tarjoavat taattua tulovirta teidän omaisuutta. Esimerkiksi nopea lainaus etsinnän ImmediateAnnuities.com paljastaa 65-vuotias nainen Floridassa saisivat eliniän tuloja $ 1522 kuukaudessa ($ 18264 vuodessa) käyttäen samoja $ 300k Varojen edellisessä esimerkissä. Jos työnantajan eläkejärjestelmään tarjoaa mahdollisuuden ostaa elinkorkoa voit vertailla maksuvaihtoehtoja ja mennä korkein maksu on mahdollista.
Toinen vaihtoehto on ostaa siirtovelat eläkkeenä, jota kutsutaan myös pitkäikäisyys eläkkeinä. Siirtovelat annuiteettia eivät alkavat maksaa pois tuloista vasta myöhemmin. Hyöty on, että se vaatii pienemmän määrän eläkesäästötilit saamaan saman määrän tuloja. Verolait Nyt voit käyttää osan IRA ja / tai 401 (k) ostaa tuloennakot eläkkeinä. Keskeinen etu on, että tuloennakon eläke ei lasketa määritettäessä oman vähimmäismäärään jakeluiden kunhan eläke alkaa maksaa iän 85. keskeisenä ajatuksena viivästynyt alku on, että eläke suojaa sinua loppumassa tulojen tapauksessa käytät kaikki eläkesäästötilit tuolloin.
Miinukset: osto heti alkavaa eläkettä poistaa joustavuutta tämän omaisuuden jatkaa kasvuaan, ovat käytettävissä, tai ne välitetään perillisille. Tämä on syy, sinun pitäisi yrittää pitää tarpeeksi rahaa ulkopuolelta vuosimaksun kattaa kaikki hätä kuluja tai suunnitteilla suuria hankintoja. Toinen mahdollinen haittapuoli on, että osto ylimääräistä ratsastajaa, kuten inflaatio suojaa alentaa ensimmäisten maksujen. Koska tulot on taattu vakuutusyhtiön kykyä kerätä maksuja kesto riippuu taloudellinen tasapaino vakuutusyhtiön. Tästä syystä, haluat tarkistaa luottoluokituksen vakuuttajan ja monipuolistaa hankintaa elinkorot eri yritysten riskin minimoimiseksi.
Ottaa käänteinen asuntolaina
Plussat: Monet eläkeläiset löytää että merkittävä osuus niiden koko nettovarallisuuden löytyy kotinsa. Kotiin pääoma on potentiaalinen voimavara, jota voitaisiin käyttää parantamaan eläketulon vaihtoehtoja. Käänteinen asuntolaina eroaa perinteisistä kiinnitys tuotteista siten, että ei ole olemassa kuukausimaksuja tarvita. Tämän seurauksena voit pohjimmiltaan kääntää osan kotisi osaksi kertasuorituksena tai vuosimaksun. Seuraavat jälkimainingeissa asunto kriisi uusia uudistuksia käänteisen asuntolainan tuotteet ovat päinvastaisessa kiinnitykset houkuttelevampi.
Miinukset: Suurin haittapuoli käyttäen käänteinen asuntolaina kuin eläketulon vaihtoehto on, että sinun täytyy olla asunnonomistaja riittävän oman kodin. Toinen con on, että käänteinen asuntolaina on maksettava takaisin aikaan omistajan kuoleman tai jos siirrät. Tämä aiheuttaa esteen, jos aiot siirtää kotiin rakkaansa. Vaikka henkivakuutus voi helpottaa tätä huolta toinen tapa pitää koti perhe on saada perillisille saada perinteisen kiinnitys. Se voi kuitenkin olla haasteellista joillekin perheenjäsenten jopa saada asuntolainaa. Tämä ei voi olla huolestuttavaa, jos et aio pitää kotiin perheen. Mutta mahdolliset varjopuolia ovat, miksi monet ihmiset katselevat usein päinvastaisessa kiinnitykset viimeisenä keinona. Kun se tulee parantamaan eläkkeelle tulosten ne voivat tarjota kipeästi kaivattua joustavuutta ja auttaa vähentämään riskiä ottaa rahat pois eläketilejä jos jätät työtä aikana laskusuhdanne.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.