Table of Contents
Tutustu 4% sääntö Eläkkeelle ja miten se toimii
Kun lähestyt eläkkeelle ja alkaa yrittää laskea, kuinka paljon tuloja voi olla, olet menossa törmännyt useita nyrkkisääntöjä, jotka ovat jaettu jo vuosia. Yksi niistä on ‘4 prosentin sääntö’. Tässä mitä se on – ja miksi se ei aina toimi.
4%: n sääntö Eläkkeelle
4% eläkkeelle sääntö tarkoittaa kotiutuksesi korko: vuotuiset lähtöpisteeseen salkun arvosta että saatat vetäytyä salkun kaluston ja joukkovelkakirjojen eläkkeelle.
Esimerkiksi, jos sinulla on $ 100,000, kun eläkkeelle, 4%: n sääntöä sanoa, että voitte vetää noin 4% siitä määrästä, tai $ 4000 ensimmäisenä vuonna eläkkeelle, ja lisätä tätä määrää inflaation ja että todennäköisyys on melko korkea (95%), että rahat kestää vähintään 30 vuotta, olettaen allokaatio oli 50% varastot / 50% joukkovelkakirjoja.
Historia 4% sääntö
4%: n sääntö alkoi kiertää jälkeen 1998 paperia kutsutaan Trinity Study. Varsinainen nimi on paperin eläkesäästötilit: Valitsemalla Keskeyttämisprosentti joka on kestävä .
Vaikka 4%: n sääntö on tullut lainattu ”turvallinen poistonopeudessa” käyttää eläkkeelle, missään paperi se viitata siihen tällä tavalla.
- Muutamia tämän paperin päätelmät, joiden kinnostaa ovat:
- “Useimmat eläkeläiset todennäköisesti hyötyä käytetään vähintään 50% ja yhteisiä kantoja.”
- “Eläkeläiset, jotka vaativat CPI-oikaistu nostot aikana eläkkeelle vuotta on hyväksyttävä huomattavasti matalammalla poistonopeudessa alkuperäisestä salkun.”
- “Sillä varastossa-hallitsevat salkkuihin vetonopeuksi 3% ja 4% ovat erittäin konservatiivisia käyttäytymistä.”
Päivitykset 4% sääntö
Kirjoittajat Kolminaisuuden julkaistun tutkimuksen päivitetään tutkimuksen Journal of Financial Planning vuonna 2011. Löydät sen osoitteesta: Portfolio Menestys hinnat: Mistä Rajanveto .
Johtopäätöksenä ei merkitsevästi muutu. Siinä sanotaan,
”Näyte tiedot viittaavat siihen, että asiakkaat, jotka suunnittelevat inflaatiolausekkeen nostoja tulisi myös suunnitella aloittaa pienemmällä vetonopeuksi vuonna 4 prosentista 5 prosentin luokkaa, jälleen, mistä salkkujen 50 prosenttia tai enemmän suuren yrityksen yhteisiä kantoja, jotta tilaa tulevia korotuksia nostoja.”
Wade Pfau, akateeminen, joka on erikoistunut eläketulon, kommentoi tätä tutkimuksessa eläkkeelle Tutkija blogissa osoitteessa Trinity Study päivitykset .
- Muutamia kohtia Wade tekee ovat:
- ”Trinity tutkimuksessa ei ole huomioitu rahasto maksuja.”
- ”4%: n sääntö ei pysyi lähes samoin useimmissa muissa kehittyneissä talouksissa, koska se on Yhdysvalloissa”
- ”Trinity Tutkimus pitää eläkkeelle pituudet jopa 30 vuotta. Pidä mielessä, että aviopari molemmat eläkkeelle 65-vuotiaana, on olemassa hyvät mahdollisuudet ainakin toinen puolisoista asuu yli 30 vuotta.”
Mitä ajattelen 4% sääntö?
4% sääntö eläkkeelle ei pidä kutsutaan yleensä. Olen kuullut yhden toimittajan viittaavat näitä asioita ”säännöt tyhmä” eikä ”nyrkkisääntöjä”.
Mielestäni nämä ”säännöt” olisi nimitystä yleisiä ohjeita. Jos haluat yleinen käsitys siitä, kuinka paljon eläketulon säästäminen voi tukea, 4%: n sääntö kertoo, että riippuen halu olla oman eläketulon pysyä inflaation, voit todennäköisesti nostaa noin $ 4000 – $ 5.000 euroa vuodessa jokaista $ 100,000 olet sijoittanut, olettaen voit seurata tietyn tuotevalikoiman noin 50% salkkusi varastot (kun sanon varastot tarkoitan laajasti hajautettuun varastossa indeksirahastoihin).
Toinen asia pitää mielessä; Käyttämällä tätä sääntöä ei oteta huomioon veroja. Jos vetää $ 4000 IRA, maksat liittovaltion ja osavaltioiden verot tälle summalle, joten $ 4000 lopettaminen voi johtaa vain $ 3000 varoja viettää.
Kannattaako 4% sääntö?
Vaikka 4% eläkkeelle sääntö voi tarjota yleisohjeena, en usko kenenkään pitäisi käyttää sitä todella päättää, kuinka paljon peruuttaa vuosittain eläkkeelle.
Koska itse asiassa, niin kauan kuin olen harjoitellut (vuodesta 1995 – ennen alkuperäisen kolminaisuuden Tutkimus julkaistiin) En ole vielä nähdä eläketulon suunnitelma jossa perustuvat otot 4% kiinteistökannan arvosta.
Sen sijaan jokainen tuleva eläkeläinen on oma suunnitelma perustuu muun odotettavissa tulonlähteitä, investointityypit käytetty odotettua pitkäikäisyys, arvioitua verokantaa vuosittain, ja lukuisat muut tekijät.
Kun rakennat älykäs eläketulo suunnitelmaa, se voi johtaa enemmän nostot joinakin vuosina, ja vähemmän toisissa.
Toinen syy 4% sääntö tulee kiistanalainen on, että kun olet saavuttanut ikää 70 ½ olet velvollinen ottamaan nostoja IRAS ja vuosittain saat vanhempi, sinun on peruutettava suuremman summan. Myönnettäköön, sinun ei tarvitse käyttää sitä – mutta sinun täytyy poistaa se IRA, mikä tarkoittaa verojen sitä. Nämä vaadittu minimi jakaumat määritellään kaavalla ja kaava edellyttää voit ottaa enemmän kuin 4% ja jäljellä tilin arvo vanhetessa.
Onko 4% sääntö vielä toimi ohjenuorana?
Vuonna 2013 paperin, 4 Prosentti sääntö ei ole Vammaisten satoisa maailma kirjoittajat Michael Finke, Wade Pfau, ja David Blanchett todetaan,
- ”Menestys 4%: n sääntö Yhdysvalloissa voi olla historiallinen anomalia, ja asiakkaat voivat harkita eläketuloa strategiat laajemmin kuin pelkkiin järjestelmällistä nostamiseksi haihtuvista salkun.”
- ”4% sääntöä ei voida pitää turvallisena aluksi poistonopeudessa nykypäivän matalan koron ympäristössä.”
Asiakirjassa ehdotetaan, että odotukset voivat joutua tarkistamaan koska aikaisemmat tutkimukset perustuivat aikaisempaan tietoon joukkolainojen tuotot ja osinkotuotot varastoista olivat paljon suurempia kuin mitä näemme tänään.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.