Jokainen tuleva eläkeläinen haluaa tietää, kuinka kauan heidän rahansa kestää eläkkeelle. Keksiä vastauksen, sinun täytyy käsitellä kaikkia seitsemää kohteita tähän luetteloon.
Table of Contents
1. korkokanta
Ensimmäinen seitsemästä kohteita on tuotto ansaitset.
Tuottoaste ansaitset säästöistä ja sijoituksista on suuri vaikutus siihen, miten kauan rahaa kestää. On ollut pitkään aikaan, jos turvallinen investointeja (kuten CD- ja valtionlainat) ansainnut kunnon korko, ja aikoja (kuten nyt), jossa korot ovat varsin alhaiset. Sama varastot. On ollut vuosikymmeniä jossa varastojen erinomaisen tuoton, ja vuosikymmenien jossa tuotto oli suunnilleen sama kuin mitä saisit jos olisit jumissa turvallisia sijoituksia. Ei ole mitään keinoa tietää, mitä tuotto voit ansaita rahaa eläkkeelle.
Perustaa onnistumisen suunnitelman vain keskimäärin tuottoa ei ole hyvä idea. Keskimäärin tarkoittaa puolta kun olisi ansainnut jotain keskiarvon alapuolella.
Mitä tehdä: Tutustu historiallisiin tuottoihin katsomalla sekä parhaassa tapauksessa ja pahimmassa tapauksessa tuloksia. Noin 20 vuoden ajanjaksoina hyvältä; toiset eivät. Sinun täytyy varmistaa suunnitelma toimii, vaikka saat tuloksen, joka on alle keskiarvon. Voit sitten ajaa skenaarioita näyttämällä eri vaihtoehtoja niin tiedät mitä säätää suunnitelmasi (kuten menot), jos asiakas poistaa osaksi ajanjakso, joka tarjoaa keskimääräistä tuottoa.
2. niiden palautus
Kun käytät rahaa tilejä, sekvenssin palaa tai missä järjestyksessä koet tuottoa, asioita. Tämä kutsutaan sekvenssin riski. Oletetaan esimerkiksi, että ensimmäiset 5 ja 10 vuoden eläkkeelle kaikista investoinneista johtuen hyvin, ja niin et vain ole haluamasi määrä peruuttaa, mutta lisäksi oman pääomalle kasvaa. Tässä tilanteessa mahdollisuutesi loppumassa rahat menevät alas. Toisaalta, jos investoinnit eivät huonosti muutaman ensimmäisen vuoden eläkkeelle, sinun on ehkä viettää joku pääasiallinen kattamaan elinkustannuksia. Se on vaikeampi oman investointien toipuvan tässä vaiheessa.
Mitä tehdä: Testaa suunnitelman lukuisia mahdollisia tuloksia. Jos huono järjestys palaa tapahtuu varhain eläkkeelle, aiot tehdä alaspäin oikaisu menoja ja elämäntapa varmista rahaa kestää koko eläkkeelle vuotta.
3. Kuinka paljon te perua
Perinteiset eläkejärjestelyt perustuvat niin sanotun poistonopeudessa. Esimerkiksi, jos sinulla on $ 100.000 ottaa $ 5000 vuodessa, kotiutukset korko on viisi prosenttia. Paljon tutkimusta on tehty, mitä kutsutaan kestävän poistonopeudessa; mikä tarkoittaa, kuinka paljon voit peruuttaa ilman loppumassa rahaa yli oman elinaikana. Eri tutkimusten mukaan, että määrä on missä tahansa noin kolmesta prosentista noin kuusi prosenttia vuodessa, riippuen siitä, miten rahat sijoitetaan, mitä aikajänne haluat suunnitella (30 vuotta vs. 40 vuotta esimerkiksi) ja miten (tai jos) lisätä nostot inflaatioon.
Mitä tehdä: luoda suunnitelma, joka laskee arvioidun poistonopeudessa paitsi vuosi vuodelta, mutta myös mitattuna yli koko eläkkeelle aikajänteellä. Riippuen kun sosiaaliturva ja eläkkeet alkavat, voi olla joitakin vuosia, jossa sinun pitää nostaa enemmän kuin toiset. Se on ok, kunhan se toimii, kun sitä tarkastellaan osana usean vuoden suunnitelma.
4. Kuinka paljon kulutat – ja kun käyttää sitä
Yksi suurimmista eläkkeelle virheistä näen ihmiset tekevät on virheellisesti arvioi, millaisia he viettävät eläkkeelle. Ihmiset unohtavat, että muutaman vuoden välein niille voi syntyä kodin korjaus kulut. He unohtavat tarpeesta ostaa uuden auton joka niin usein. He myös unohda laittaa suuria terveydenhuollon kuluja niiden talousarvioon.
Toinen virhe ihmiset tekevät; menoja enemmän, kun sijoituksia tekevät hyvin varhain. Kun eläkkeelle, jos investoinnit suorittaa melko hyvin muutaman ensimmäisen vuoden aikana eläkkeelle on helppo olettaa, että tarkoittaa, että voit viettää liikaa voittoja. Se ei välttämättä toimi niin; suuri tuotto varhain olisi stashed pois mahdollisesti tukea huono kannattavuus saattaa ilmetä myöhemmin. Bottom line: jos peruuttaa liian paljon liian nopeasti se voi tarkoittaa, että 10-15 vuosi tiellä eläkesäästötilin on pulassa.
Mitä tehdä: Luo eläkkeelle budjetti ja projektio tulevaisuuden polku tilisi seuraa. Sitten seurata eläkkeelle tilanne verrattuna oman projektio. Jos suunnitelma osoittaa, että sinulla on ylijäämäinen, vasta sitten voit viettää hieman enemmän.
5. Inflaatio
Ei ole epäilystäkään, tavaraa maksaa enemmän nyt kuin kaksikymmentä vuotta sitten. Inflaatio on todellinen. Mutta kuinka paljon tämä tulee vaikuttamaan, kuinka kauan rahaa kestää eläkkeelle? Ehkä ei ole niin suuri ja vaikutus kuin saatat ajatella. Tutkimus osoittaa, kuten ihmisiä saavuttamaan myöhemmin eläkkeelle vuotta (ikä 75 +) kulutustaan taipumus hidastua niin, että siirtymät hintojen nousu. Erityisesti menojen matka-, ostos- ja syöminen laskee.
On osoitettu, että inflaatio tulee olemaan vähäinen vaikutus korkeamman tulotason kotitalouksiin, koska ne käyttävät enemmän rahaa kuin olennaiseen ja näin on “ekstroja”, joka voidaan antaa enintään jos inflaatio saada korkea.
Inflaatio on suurempi vaikutus pienituloisille kotitalouksille. Sinun täytyy syödä, kuluttaa energiaa ja ostaa perustarpeet. Kun hinnat nousevat näistä asioista pienituloisten kotitalouksien ei tarvitse muita asioita omassa talousarviossa että he voivat leikata pois. Heidän täytyy löytää tapa kattaa tarpeet.
Mitä tehdä: Monitor investointi- tai nostoja on vuosi vuodelta perusteella ja tehdä muutoksia tarvittaessa. Jos alemman tulotason kotitalouksien, harkitse energiatehokas koti, joka alkaa puutarha ja elävät jossain pääsee helposti julkisilla kulkuneuvoilla.
6. Terveydenhuollon menojen
Terveydenhuolto eläkkeelle ei ole ilmaista. Medicare kattaa joitakin sairauskuluista – mutta ei varmasti kaikkia. Keskimäärin odottaa Medicare kattaa noin 50 prosenttia terveyteen liittyviä kuluja sinulle koituu eläkkeellä. Pienituloisia eläkeläisiä voi odottaa viettää lähes 30 prosenttia niiden elinkustannukset eläkkeelle terveydenhuoltoon liittyviä eriä.
Nämä arviot tulevat tarkastellaan yhteensä Terveydenhuollon menojen joka sisältää palkkioita Medicare Osa B, Medigap säännöt tai Medicare Advantage suunnitelma sekä yhteistyötä maksaa ja lääkärin käyntiä, lab työtä, lääkemääräykset, ja rahaa kuulo, hammaslääketieteen ja näönhuollon.
Mitä tehdä: Ota aikaa arvioida terveydenhuollon kustannuksia eläkkeelle. On parempi olettaa, että he ovat korkeat ja että joudut viettämään täydellinen vähennyskelpoisia vuosittain. Jos et joudu kustannuksella, niin voit vapaasti käyttää rahaa jotain muuta. Suunnittelevat näin sinulle jää tilaa extrat. Se on paljon parempi kuin tulossa lyhyt.
7. Kuinka kauan asut
Keskimäärin voit odottaa elää oman 80-luvun puolivälissä. Mutta muista, kukaan ei keskiarvo. Puoli ihmiset elävät pidempään kuin keskimäärin; joskus paljon kauemmin. On parempi rakentaa suunnitelma olettaen asut keskimääräistä pidempi.
Jos olet naimisissa, sinun tarvitse vastata mahdollisten pitkäikäisyys kumpi teistä pitäisi elää pisimpään mieluummin kuin katsoa asioita kuin olisit single. Jos sinulla on ikää ero sinun täytyy ajatella elinajanodote nuorempi teidän kahden. Sitä pidempään eläkkeelle rahaa tarvitsee kestää, sitä enemmän varovainen sinun täytyy olla tietoja seurantaan sen tehdä, että olet oikealla tiellä.
Mitä tehdä: Arvioi elinajanodote ja koota eläkkeelle projektio, joka on vuosi edellisvuosiin aikajanan tuotot ja kulut. Ulottaa tämän aikajana ulos noin ikään 90.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.