Table of Contents
Muut jako lähestymistavat tarjoavat parempia tuloksia eläkeläisiä.
On määrittävä sijoitusallokaation käyttämällä “100 miinus ikä” sääntö älykäs lähestymistapa investoivat eläkkeelle rahaa? Tutkimus osoittaa tämän nyrkkisääntö voi vahingoittaa sinua enemmän kuin se auttaa.
Mikä on “100 miinus ikä” Sääntö?
Kun sijoittaa rahaa, päätöksen teet, joilla on eniten vaikutusta tuloksiin on se, kuinka paljon pidät varastojen vs. obligaatioita. Vuosien varrella monet nyrkkisääntöjä ovat kehitetty yrityksenä antaa ohjeistusta tästä päätöksestä.
Yksi tällainen suosittu sääntö on ”100 miinus ikä” sääntö, jonka mukaan sinun pitäisi ottaa 100 ja vähennyslaskua ikäsi: Tulos on prosenttiosuus omaisuuden kohdentaa varastot (kutsutaan myös osakkeisiin).
Käyttämällä tätä sääntöä, 40 olisit 60% allokaatiosta varastoja; iän 65, olisit vähensi jako varastot 35%. Teknisesti ilmaistuna tämä on kutsutaan ”laskussa pääoman liukupolun”. Vuosittain (tai todennäköisemmin muutaman vuoden välein) voit laskea jako varastoja, mikä vähentää volatiliteettia ja riskitason oman sijoitussalkun.
Käytännön ongelmia tämän säännön
Ongelmana tätä sääntöä ei ole koordinoitu taloudelliset tavoitteet mitenkään. Investointi olisi perustuttava työssä rahaa tarvitsee tehdä sinulle. Jos olet tällä hetkellä 55, eikä suunnittelun ottaen nostoja eläketilejä kunnes vaaditaan tekemään niin vuotiaana 70 ½, niin rahaa on monta vuotta työtä sinulle ennen täytyy koskettaa sitä.
Jos haluat rahasi on suurin todennäköisyys ansaita tuottoa suurempi 5% vuodessa sen jälkeen on vain 50% näistä varoista kohdennetaan varastot voivat olla liian konservatiivinen tavoitteiden perusteella ja aikataulu.
Toisaalta, saatat olla 62, ja jäämässä eläkkeelle. Tässä tilanteessa monet eläkeläiset hyötyvät viivyttää alkamispäivä niiden sosiaaliturvaetuuksien ja käyttämällä eläketili nostot rahoittaa elinkustannukset kunnes ne saavuttavat 70 vuotta.
Tällöin voi olla tarpeen käyttää huomattavan määrän sijoituksesi säästämään seuraavan kahdeksan vuoden aikana ja ehkä 38% jako varastot olisivat liian suuret.
Mitä Tutkimus osoittaa
Tutkijat ovat alkaneet tehdä eläkkeelle tutkimusta siitä, miten hyvin aleneva pääoma liukukulmajärjestelmä (joka on mitä 100 miinus ikä sääntö toimittaa) suorittaa verrattuna muihin vaihtoehtoihin. Muita vaihtoehtoja ovat käyttämällä staattista jako lähestymistapa, kuten 60% varastossa / 40% joukkovelkakirjalainat vuosittain tasapainottamista, tai käyttämällä nousevaa pääoman liukukulmajärjestelmä, missä annat eläkkeelle suurella jako joukkovelkakirjoja ja viettää näitä joukkovelkakirjoja kun kerroit teidän varastossa jako kasvaa.
Tutkimus Wade Pfau ja Michael Kitces osoittaa, että huonon pörssissä kuten mitä on saattanut esiintyä, jos eläkkeelle vuonna 1966, 100 miinus ikä jako lähestymistapa toimitetaan huonoin tulos, jättäen sinut pois rahaa kolmekymmentä vuotta eläkkeelle. Käyttämällä kasvava pääoma liukupolkua missä vietät joukkovelkakirjat toimitetaan ensin paras mahdollinen tulos.
Lisäksi tutkittiin tulokset huomioon eri jakoperusteiden lähestyy yli vahva pörssissä kuten mitä on saattanut esiintyä, jos eläkkeelle vuonna 1982. vahva osakemarkkinoilla kolmea lähestymistapaa jätti sinut hyvässä kunnossa staattisen lähestymistavan tuottaa vahvin loppu tilin arvot ja nousevan pääoma liukupolun lähestymistapa jättää sinulle alin päättyy tilin arvot (jotka olivat edelleen huomattavasti enemmän kuin aloitit).
100 miinus ikä lähestymistapa tuottanut tulosta aivan keskellä kahden muun vaihtoehdon.
Varautua pahimpaan, toivoa parasta
Kun eläkkeelle, ei ole mitään keinoa tietää, aiotteko siirtymässä vuosikymmen tai kaksi vahvaa osakemarkkinoiden vai ei. On parasta rakentaa jakosuunnitelma, jotta se toimisi perustuu pahin lopputulos. Sellaisenaan 100 miinus ikä lähestymistapa ei vaikuta olevan paras jako lähestymistapa käyttää eläkkeelle, koska se ei pärjää huonoissa osakemarkkinoilla.
Sijasta jaettaessa salkkujen tällä tavalla, eläkeläiset pitäisi harkita täsmälleen päinvastainen lähestymistapa: Lopettamisikä jolla on korkeampi jako joukkovelkakirjoja, jotka voidaan tarkoituksellisesti käytetty, jättäen pääoman osuus yksin kasvaa. Tämä todennäköisesti aiheuttaa asteittainen nostaminen teidän osakesijoitukset koko eläkkeelle.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.