Pitkäaikaishoidon vakuutuksen ymmärtäminen: Täydellinen opas

Pitkäaikaishoitovakuutus (LTCI) on yksi niistä rahoitustuotteista, joista ihmiset usein kuulevat, mutta harvoin käyttävät aikaa niiden täydelliseen ymmärtämiseen – ennen kuin he tai heidän läheisensä yhtäkkiä tarvitsevat jatkuvaa hoitoa. Tämän tyyppisellä vakuutuksella voi olla merkittävä rooli säästöjesi suojaamisessa, pitkäaikaisen taloudellisen turvallisuutesi parantamisessa ja sen varmistamisessa, että saat asianmukaista hoitoa vanhuudessa tai lääketieteellisen tapahtuman jälkeen.

Tässä kattavassa pitkäaikaishoitovakuutuksen oppaassa opit, mitä se kattaa, miten se toimii, kuka sitä tarvitsee, kuinka paljon se maksaa, mitä vaihtoehtoja on olemassa ja onko se todella ostamisen arvoinen. Tavoitteena on selventää asiaa, murtaa yleisiä myyttejä ja auttaa sinua tekemään täysin tietoon perustuvan päätöksen.

Mitä on pitkäaikaishoito?

Pitkäaikaishoito (LTC) tarkoittaa jatkuvaa apua päivittäisissä toimissa tai valvontaa, jota tarvitaan seuraavista syistä:

• Ikääntyminen,
• Krooninen sairaus,
• Vammaisuus,
• Kognitiivinen heikkeneminen (esim. dementia tai Alzheimerin tauti).

Päivittäiset toiminnot (ADL)

Tyypillisesti pitkäaikaishoito aktivoidaan, kun henkilö ei pysty suorittamaan vähintään kahta kuudesta päivittäisestä aktiivisuustoiminnosta :

1. Uiminen
2. Pukeutuminen
3. Syöminen
4. WC-käynnit
5. Siirtyminen (esim. sängystä nouseminen/sänkyyn nouseminen)
6. Pidättyvyys

Kognitiivinen heikentyminen (esim. dementia) on myös merkittävä laukaiseva tekijä.

Toisin kuin sairausvakuutus, Medicare tai yksityinen sairausvakuutus, pitkäaikaishoidossa ei ole kyse sairauden parantamisesta – se on toimintakyvyn heikkenemisen hallintaa ja tukemista .

Mitä pitkäaikaishoitovakuutus kattaa

Pitkäaikaishoitovakuutus on suunniteltu kattamaan jatkuvaa hoitoa, jota saatat tarvita ikäsi tai vamman vuoksi.

Tyypillisesti katettavat hoitotyypit

• Kotihoito (sairaanhoitajan käynnit, kotisairaanhoitajat, hoitajat)
• Avustetun asumisen hoito
• Hoitokoti
• Muistihoitolaitokset
• Aikuisten päivähoito-ohjelmat
• Hoitajien lepohoito
• Muutokset kodissa (jotkut käytännöt)

Palvelut usein mukana

• Apua päivittäisissä aktiviteeteissa
• Aterianvalmistus
• Lääkityksen hallinta
• Fysioterapia
• Dementian hoito
• Kuljetuspalvelut

Mitä LTC-vakuutus ei yleensä kata

• Hoito luvattomilta perheenjäseniltä
• Lääketieteelliset kulut (jotka kuuluvat sairausvakuutuksen piiriin)
• Kosmeettiset tai valinnaiset hoidot
• Kokeelliset hoidot

Miksi pitkäaikaishoito on niin kallista

Pitkäaikaishoidon kustannukset nousevat edelleen ikääntyvän väestön, lisääntyneiden terveydenhuollon tarpeiden ja korkeampien henkilöstökustannusten vuoksi.

Keskimääräiset pitkäaikaishoidon kustannukset Yhdysvalloissa

(Arviot vaihtelevat osavaltion ja laitoksen tyypin mukaan.)

• Kotisairaanhoitaja: yli 65 000 dollaria vuodessa
• Avustettu asumispalvelu: yli 55 000 dollaria vuodessa
• Hoitokoti (puoliksi yksityinen huone): yli 95 000 dollaria vuodessa
• Hoitokoti (yksityinen huone): yli 115 000 dollaria vuodessa

Monet eläkeläiset olettavat, että Medicare kattaa nämä kustannukset – mutta Medicare maksaa hyvin vähän ja vain lyhytaikaisesta kuntoutuksesta, ei jatkuvasta hoidosta.

Tästä syystä pitkäaikaishoitovakuutus on olemassa: suuren taloudellisen kuilun kaventamiseksi.

Miten pitkäaikaishoitovakuutus toimii

LTC-vakuutus toimii samalla tavalla kuin muutkin vakuutukset, mutta niillä on ainutlaatuiset laukaisevat tekijät ja rakenteet.

Pitkäaikaishoidon politiikan keskeiset osat

1. Etuuden määrä
   Päivittäinen tai kuukausittainen summa, jonka vakuutus maksaa hoidosta (esim. 150 dollaria/päivä).

2. Etuusjakso
   Etuuksien maksuajan pituus (2 vuotta, 3 vuotta, 5 vuotta tai elinikäinen).

3. Eliminointijakso
   Odotusaika ennen etuuksien alkamista (yleensä 30–90 päivää)

4. Inflaatiosuoja
   Auttaa etuuksia pysymään nousevien hoitokustannusten tahdissa.

5. Kattavuusasetus
   Kattaako vakuutus kotihoidon, laitoshoidon vai molemmat.

Oikeus etuuksiin

Olet yleensä oikeutettu, kun:

• Et voi suorittaa kahta kuudesta ADL-harjoituksesta , tai
• Sinulla on diagnosoitu kognitiivinen heikentyminen.

Yleensä vaaditaan lääkärintodistus.

Paljonko pitkäaikaishoitovakuutus maksaa?

Hinta vaihtelee suuresti riippuen:

• Ikä ostohetkellä
• Terveysolosuhteet
• Sukupuoli
• Etuuden määrä
• Vakuutustyyppi

Tyypilliset vuosimaksut

• Ostaminen 55 -vuotiaana : 2 000–3 000 dollaria/vuosi
• Ostaminen 65 -vuotiaana : 3 500–6 000 dollaria/vuosi
• Ostaminen 75 -vuotiaana : Usein liian kallista tai evätään

Mitä aikaisemmin ostat, sitä halvempia vakuutusmaksuja saat ja sitä suurempi on hyväksymiskerroin.

Kenen tulisi harkita pitkäaikaishoitovakuutusta?

Pitkäaikaishoitovakuutus ei sovi kaikille, mutta se voi olla uskomattoman hyödyllinen tietyille ryhmille.

Saatat tarvita pitkäaikaishoidon vakuutusta, jos:

• Sinulla on merkittäviä varoja suojeltavana (kuten 100 000–2 miljoonaa dollaria säästöjä).
• Haluat välttää perheesi kuormittamista hoivalla.
• Alzheimerin tauti tai dementia kulkee suvussasi.
• Haluat jäädä kotiin sen sijaan, että muuttaisit laitokseen.
• Olet 50- tai 60-vuotias ja suhteellisen hyvässä kunnossa.

Et ehkä tarvitse LTC-vakuutusta, jos:

• Sinulla on erittäin pienet tulot ja olet oikeutettu Medicaidiin.
• Sinulla on yli 5–10 miljoonan dollarin varat ja voit rahoittaa hoidon itse.
• Sinulla on jo vaihtoehtoisia pitkäaikaishoitojärjestelyjä.

Pitkäaikaishoidon vakuutuksen edut

1. Suojaa eläkesäästösi

Suurin etu: se estää pitkäaikaishoidon kuluja kuluttamasta 401(k)-, IRA- tai asuntolainasi varoja.

2. Tarjoaa enemmän hoitovaihtoehtoja

Todennäköisemmin saat:

• Kotihoito
• Korkeamman tason tilat
• Pidempi ja johdonmukaisempi hoito

3. Vähentää perheenjäsenten stressiä

Se voi estää läheisiä tulemasta palkattomiksi hoitajiksi – yksi perheiden suurimmista taakoista.

4. Tarjoaa ennustettavuutta

Tieto siitä, että sinulla on vakuutusturva, tuo mielenrauhaa, erityisesti terveydenhuollon kustannusten noustessa.

Pitkäaikaishoidon vakuutuksen haitat

1. Vakuutusmaksut voivat olla kalliita

Vuosittaiset vakuutusmaksut nousevat iän ja terveysongelmien myötä. Ja jotkut yhtiöt ovat korottaneet vanhempien vakuutusten vakuutusmaksuja.

2. Et saa koskaan käyttää sitä

Noin 40–50 % vakuutuksen ostajista ei koskaan hae korvauksia.
(Vakuutuksessa on kuitenkin aina kyse riskien kattamisesta, ei varmuudesta.)

3. Vaikeampi saada hyväksyntää terveysongelmilla

Sairaudet, kuten aivohalvaushistoria, diabeteksen komplikaatiot, sydänsairaudet tai kognitiivinen heikkeneminen, johtavat usein kieltämiseen.

Onko pitkäaikaishoitovakuutus hintansa arvoinen?

Suurin kysymys: Kannattaako se ostaa?

Se kannattaa, jos:

• Sinulla on kohtalaiset tai suuret säästöt (200 000–2 miljoonaa dollaria).
• Suosit kotihoitoa hoitokotiin verrattuna.
• Haluat suojella puolisoasi/perhettäsi taloudellisesti.
• Ostat 50-vuotiaana tai 60-luvun alussa .

Se ei ehkä kannata, jos:

• Sinulla on hyvin rajalliset säästöt ja odotat luottavasi Medicaidiin .
• Vakuutusmaksut rasittaisivat budjettiasi merkittävästi.
• Olet jo valmiiksi huonossa kunnossa ja sinut todennäköisesti hylätään.

Useimmat taloussuunnittelijat suosittelevat pitkäaikaishoitovakuutusta keski- ja ylemmän keskitulotason kotitalouksille, joilla ei ole varaa itsevakuutukseen, mutta joilla on riittävästi varoja suojelemisen arvoisena.

Pitkäaikaishoidon käytäntöjen tyypit

Valittavana on kaksi pääluokkaa.

1. Perinteiset “itsenäiset” LTC-käytännöt

Nämä tarjoavat:

• Puhdas pitkäaikaishoidon kattavuus
• Pienemmät alkuvakuutusmaksut
• Ei rahallista arvoa

Mutta menetät rahasi, jos et koskaan käytä niitä.

2. Hybridihenkivakuutus + LTC-vakuutukset

Nämä yhdistävät:

• Henkivakuutus
• Pitkäaikaishoidon etuudet

Jos et käytä pitkäaikaishoidon etuuksia, edunsaajasi saavat kuolemantapauskorvauksen. Nämä ovat yhä suositumpia, mutta kalliimpia.

Pitkäaikaishoitovakuutuksen verohyödyt

Monet ihmiset eivät ymmärrä, että LTC-vakuutus voi tarjota veroetuja.

H3 – Verovähennykset

• Vakuutusmaksut voivat olla verovähennyskelpoisia (ikärajoitukset).
• Saadut etuudet ovat yleensä verovapaita .

Terveyssäästötilit (HSA:t)

Voit käyttää HSA-varoja LTC-vakuutusmaksujen maksamiseen.

Vaihtoehtoja pitkäaikaishoitovakuutukselle

Jos pitkäaikaishoidon vakuutus tuntuu liian kalliilta tai tarpeettomalta, vaihtoehtoja ovat:

Omarahoitus

Säästöjen, sijoitusten tai asuntolainan käyttäminen.

Medicaid-suunnittelu

Vain pienituloisille ja rajallisesti varoille.

Hybridikäytännöt

Pitkäaikaishoidon lisäturva henkivakuutuksessa tai annuiteetissa.

Perhehoito

Ei ihanteellinen, mutta jotkut perheet valitsevat sen kulttuurisista tai taloudellisista syistä.

Kuinka valita oikea pitkäaikaishoidon vakuutus

Tässä on tarkistuslistasi.

Olennaiset ominaisuudet, joita kannattaa etsiä

• Vahva taloudellinen luokitus vakuutusyhtiöiltä
• Kotihoidon kattavuus
• Vähintään 3 vuotta etuuksia
• 90 päivän eliminointijakso
• Inflaatiosuoja (3 % tai 5 %)
• Ei ylärajaa kotihoidon palveluille

Kysymyksiä, joita kannattaa kysyä agentiltasi

• Ovatko vakuutusmaksut taattuja vai vaihtuvia?
• Voinko pienentää etuuksia, jos vakuutusmaksut nousevat?
• Onko odotusaikoja?
• Kattaako vakuutus kognitiiviset heikkenemiset?

Usein kysytyt kysymykset: Pitkäaikaishoidon vakuutusopas

Loppusanat: Pitäisikö sinun ostaa pitkäaikaishoitovakuutus?

Pitkäaikaishoitovakuutus voi olla erinomainen sijoitus – jos se sopii taloudelliseen tilanteeseesi, terveydentilaasi ja pitkän aikavälin suunnitelmiisi. Monille ihmisille pitkäaikaishoitovakuutus on ratkaiseva tekijä itsenäisyyden ja taloudellisen turvallisuuden säilyttämisen ja perheen taakkana olemisen tai eläkesäästöjen tyhjentämisen välillä.

Jos sinä:

• Olet 50–60-vuotias,
• Sinulla on kohtalainen tai suuri suojattava omaisuus,
• Haluatko kotihoitovaihtoehtoja,
• Ja voi mukavasti maksaa vakuutusmaksuja…

Silloin pitkäaikaishoitovakuutus on usein hintansa arvoinen .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal