Vakuutustoiminta on prosessi, jolla arvioidaan yrityksen riski kodin, auton, kuljettajan tai yksilön terveyden tai elämän vakuuttamisessa. Se määrittää, olisiko vakuutusyhtiölle kannattavaa ottaa mahdollisuus tarjota vakuutusturva henkilölle tai yritykselle.
Kun riskit on määritetty, vakuutuksenantaja asettaa hinnan ja vahvistaa vakuutusmaksun, joka veloitetaan vastineeksi sen ottamisesta.
Table of Contents
Mikä on vakuutustoiminta?
Vakuutusyhtiöllä on oltava tapa päättää, kuinka paljon uhkapeliä se saa tarjoamalla kattavuuden, ja kuinka todennäköistä on, että jokin menee pieleen, mikä saa yrityksen maksamaan korvauksen. Esimerkiksi korvaus on käytännössä varmaa, jos yritystä pyydetään vakuuttamaan terminaalista syöpää sairastavan potilaan henki.
Huomaa: Yritys ei ota riskiä myöntää vakuutusta, jos kalliiden voittojen todennäköisyys on liian korkea.
Päätelmä siitä, mitkä riskit ovat hyväksyttäviä, merkitsee vakuutustoimintaa, erittäin pitkälle kehitettyä prosessia, johon sisältyy vakuutusmatemaatikkojen tarjoamia tietoja, tilastoja ja ohjeita. Tämän tiedon avulla vakuutuksenantajat voivat ennustaa useimpien riskien todennäköisyyden ja periä vakuutusmaksuja vastaavasti.
Kuinka vakuutustoiminta toimii
Vakuutuksenantajat ovat koulutettuja vakuutusammattilaisia, jotka ymmärtävät riskit ja miten niitä voidaan ehkäistä. Heillä on erityisosaamista riskien arvioinnissa ja he käyttävät tätä tietoa päättääkseen vakuuttavatko he jonkun vai jonkun ja mihin hintaan.
Vakuutuksenantaja tarkistaa kaikki agenttisi antamat tiedot ja päättää, onko yritys halukas pelaamaan sinua. Työpaikka sisältää:
- Tarkistamalla tiettyjä tietoja todellisen riskin määrittämiseksi
- Sen määrittäminen, millainen vakuutusturva tai vaaratekijät vakuutusyhtiö suostuu vakuuttamaan ja millä ehdoin
- Mahdollisesti rajoittaa tai muuttaa kattavuutta hyväksymällä
- Etsitään ennakoivia ratkaisuja, jotka voivat vähentää tai poistaa tulevaisuuden vakuutuskorvausten riskin
- Mahdolliset neuvottelut edustajan tai välittäjän kanssa löytääksesi tapoja vakuuttaa sinut, kun asia ei ole niin selvä tai jos on vakuutusongelmia
Huomaa: Suuri merkintäsitoumus on automatisoitu. Tietoja saatetaan syöttää tietokoneohjelmiin, jos tilanteessa ei ole erityistä olosuhetta ja heiluttavat punaista lippua. Ohjelmat ovat samanlaisia kuin lainausjärjestelmät, joita saatat nähdä, kun saat online-vakuutustarjous.
Vakuutuksenantaja tulee todennäköisesti mukaan tilanteisiin, joissa tarvitaan toimenpiteitä tai lisäarviointeja, kuten silloin, kun vakuutettu henkilö on tehnyt useita korvausvaatimuksia, kun uusia vakuutuksia myönnetään tai kun vakuutetuilla on maksukysymyksiä.
Vakuutusyhtiöt tarkistavat yleensä vakuutukset ja riskitiedot aina, kun tilanne näyttää olevan normaalin ulkopuolella. Se ei välttämättä tarkoita sitä, että vakuutuksenantaja ei koskaan tarkastele tapaustasi vain siksi, että olet jo tehnyt sopimuksen vakuutuksesta. Vakuutuksenantaja voi tulla mukaan aina, kun vakuutusehdoissa tapahtuu muutoksia tai merkittävä muutos riskissä.
Huomaa: Vakuutuksenantaja tarkistaa tilanteen selvittääkseen, onko yritys halukas jatkamaan vakuutusta nykyisillä ehdoillaan vai esitteleekö se uusia ehtoja, kun vakuutusehdoissa tapahtuu muutoksia. Uusiin vakuutusehtoihin voi sisältyä alennettu tai rajoitettu kattavuus tai suuremmat omavastuut.
Valtion lait kieltävät vakuutuspäätökset, jotka perustuvat rotuun, tuloihin, koulutukseen, siviilisäätyyn tai etniseen alkuperään. Jotkut osavaltiot kieltävät myös vakuutuksenantajan kieltäytymästä auto-politiikan hylkäämisestä yksinomaan luottopisteiden tai raporttien perusteella.
Vakuutuksenantajat vs. edustajat / välittäjät
Agentti tai välittäjä myy vakuutuksia. Vakuutuksenantaja päättää, pitäisikö vakuutusyhtiön myydä ja tuleeko vakuutusturva myydä. Edustajan tai välittäjän on esitettävä vankkoja tosiasioita ja tietoja, jotka vakuuttavat vakuutuksenantajan siitä, että esittelemäsi riski on hyvä.
Vakuutusasiamiehillä ei tyypillisesti ole päätöksentekovaltaa niiden vakuutussuunnitelmassa annettujen perussääntöjen lisäksi, mutta edustaja saattaa kieltäytyä vakuuttamasta sinua tietämyksensä perusteella vakuutusyhtiön tavanomaisista vakuutuspäätöksistä. He eivät voi tehdä erityisiä järjestelyjä tarjotakseen sinulle vakuutuksia ilman vakuutuksenantajan suostumusta.
Vakuutuksenantaja suojaa yritystä panemalla täytäntöön vakuutussäännöt ja arvioimalla riskit tämän ymmärryksen perusteella. Heillä on kyky päättää perusohjeiden lisäksi siitä, miten yritys reagoi riskimahdollisuuteen. He voivat tehdä poikkeuksia tai muuttaa ehtoja tilanteen pienentämiseksi.
| Vakuutuksenantajat | Vakuutusasiamiehet tai -välittäjät |
| Hyväksyy tai hylkää vakuutuksen antamisriskin | Myy käytännöt ja kattavuus yrityksille ja yksityishenkilöille, mutta vain vakuutuksenantajan luvalla |
| Toimii vakuutusyhtiössä | Toimii sekä vakuutusyhtiössä että vakuutetulla |
Esimerkkejä vakuutustoiminnasta
Helpoin tapa ymmärtää, milloin vakuutuksenantaja voi auttaa tai saattaa muuttaa vakuutusyhtiön vakuutustasi koskevia päätöksiä, on tarkastella esimerkkejä.
Kun koti ei ole käytössä
Harkitse Elizabeth ja John, jotka ostivat uuden kodin ja päättivät myydä vanhan. Kiinteistömarkkinat olivat tuolloin vaikeita, eivätkä he myyneet ensimmäistä kotiaan niin nopeasti kuin toivovat. He päätyivät muuttamaan pois ennen kuin olivat myyneet sen.
He soittivat vakuutusasiamiehelleen kertoakseen heille, että vanha koti oli tyhjä. Asiamiehensä neuvoi heitä, että heidän täytyi täyttää avointa työpaikkaa koskeva kyselylomake ja antaa lisätietoja. Vakuutuksenantaja tarkastaisi sitten riskin ja päättäisi, antaisiko hän vapaan työpaikan luvan pitää kodin vakuutettuna.
Kun koti tarvitsee korjausta
Elizabethin ja Johnin uusi koti tarvitsi paljon korjauksia. Vakuutusyhtiö ei normaalisti vakuuttaisi kotia, jossa ei olisi päivitettyjä sähköjohtoja, mutta John ja Elizabeth olivat olleet asiakkaita muutaman vuoden ajan, eivätkä he ole koskaan esittäneet vaatimuksia. He vakuuttivat myös autonsa samassa yrityksessä. Heidän edustajansa päätti siirtää tapauksensa vakuutustoimiin.
John ja Elizabeth lupasivat korjata sähköjohdot 30 päivän kuluessa. Vakuutusosasto tarkisti profiilinsa ja päätti, että he olivat tyytyväisiä riskin ottamiseen. Vakuutuksenantaja neuvoi edustajaa, että he eivät peruuttaisi kotivakuutusta korjausten puuttumisen takia, vaan korottavat sen sijaan väliaikaisesti omavastuuta ja antavat Johnille ja Elizabethille 30 päivää aikaa työn suorittamiseen.
Huomaa: Vakuutusehdot voivat palata kohtuullisempaan omavastuun pienen korotuksen jälkeen, kun tietyt ehdot ovat täyttyneet.
Useita autovakuutuksia
Mary on tehnyt kolme lasillista korvausta autovakuutuksestaan viiden vuoden aikana, mutta hänellä on erinomainen ajotulos. Vakuutusyhtiö haluaa jatkaa hänen vakuuttamistaan, mutta sen on tehtävä jotain, jotta riski olisi jälleen kannattava. Se maksaa 1 400 dollaria lasivaatimuksissa, mutta Mary maksaa vain 300 dollaria vuodessa lasin peitosta, ja hänellä on 100 dollarin omavastuu.
Vakuutuksenantaja tarkistaa asiakirjan ja päättää tarjota Marialle uusia ehtoja uudistamisen yhteydessä. Yritys suostuu tarjoamaan hänelle täyden kattavuuden, mutta se lisää hänen omavastuun 500 dollariin. Vaihtoehtoisesti ne tarjoavat uuden politiikan uusimisen rajoitetulla lasipinnalla. Tämä on vakuutuksenantajan tapa minimoida riski samalla, kun Marylle tarjotaan silti toinen tarvitsemansa suoja, kuten vastuu ja törmäykset.
Tärkeimmät takeaways
- Vakuutustoiminta on arvio siitä, kuinka riskialtista olisi vakuutuksenantajan myöntää vakuutusturva tietylle henkilölle tai yritykselle, kun otetaan huomioon kyseisen henkilön tai yrityksen ainutlaatuiset olosuhteet.
- Prosessi mittaa sitä, kuinka todennäköistä on, että vakuutettu tekee kalliita korvauksia ja menettääkö vakuutuksenantaja rahaa antamalla vakuutuksen.
- Kaikki vakuutuksenantajat, edustajat ja välittäjät työskentelevät vakuutusyhtiössä, mutta asiamiehellä tai välittäjällä on myös velvollisuus palvella vakuutettujen etua.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.