Henkivakuutus antaa rahasumman, jota kutsutaan kuolemantapaukseksi, yhdelle tai useammalle edunsaajalle kuolemantapauksessa. Pysyvä henkivakuutus on suunniteltu kestämään koko elämäsi, eikä se vanhene tietyn vuoden kuluttua.
Tavallisia pysyviä henkivakuutustyyppejä ovat koko elämä, taattu liikkeeseenlasku koko henki-, yleishenki- ja vaihteleva henkivakuutus. Jokaisella näistä pysyvistä henkivakuutustyypeistä on erilaisia ominaisuuksia, mutta kaikki sisältävät käteisarvotilin, jota voit käyttää.
Tässä on, mitä sinun on tiedettävä pysyvästä henkivakuutuksesta päättääksesi, sopiiko jokin näistä vakuutuksista ja millainen tyyppi sinulle.
Table of Contents
Mikä on pysyvä henkivakuutus?
Pysyvä henkivakuutus on eräänlainen henkivakuutus, joka ei pääty tai päättyy tietyn vuosimäärän jälkeen. Se kattaa sinut koko elämäsi ajan, kunhan suoritat riittävät ja oikea-aikaiset palkkiot.
Kun kuolet, henkivakuutus maksaa verovapaan kuoletuksen edunsaajalle. Voit nimetä yhden tai useamman edunsaajan edun saamiseksi.
Pysyvä henkivakuutus tunnetaan myös nimellä käteisarvoinen henkivakuutus, koska se tarjoaa mahdollisuuden rakentaa säästöjä verovelan perusteella. Kun maksat vakuutusmaksua pysyvästä eläkevakuutuksesta, osa maksamastasi summasta menee kuolemantapahtuman kustannuksiin ja toinen osa käteisarvotilille.
Tämä on välttämätöntä, koska iän myötä vakuutuskustannukset kasvavat. Käteisarvo kompensoi vakuutuskustannukset, jotta voit saada tasokohtaisen maksun (koko henkivakuutuksen tapauksessa) tai hallittavan vakuutusmaksun koko vakuutuksesta. Toinen käteisarvon etu on, että voit nostaa rahaa siitä tai ottaa lainaa sitä vastaan, kun olet rakentanut siihen varoja.
Kuinka pysyvä henkivakuutus toimii?
Pysyvä henkivakuutus alkaa tyypillisesti hakemuksella. Kun vakuutus on hyväksytty ja sinulla on vakuutus, maksat vakuutusmaksuja sen pitämiseksi voimassa. Vaikka vakituinen henkivakuutus on suunniteltu maksamaan kuolemanpäivärahaa, se on rahoitusomaisuus, kun omistat sen.
Jokaisella näistä henkivakuutuksen vaiheista – kuolemantapahtuman hakemisesta, omistamisesta ja maksamisesta – on ainutlaatuisia ominaisuuksia ja näkökohtia.
Sovellus
Jos haluat hakea henkivakuutusta, sinun on toimitettava haluamasi kattavuushakemus, jota vakuutusyhtiö käyttää määrittääkseen kelpoisuuden vakuutukseen ja vakuutusmaksuun.
Henkivakuutuksen hakeminen voi (tai ei välttämättä) sisältää lääkärintarkastuksen, mutta yleensä se edellyttää sinun ja perheesi sairaushistoriaa. Lääkärintarkastuksen vaatimus perustuu yrityksen vakuutuskriteereihin.
Huomaa: Jos vakuutus on täysin lääketieteellisesti vakuutettu, se tarkoittaa, että he käyttävät sairaushistoriaasi vakuutuksessa, mutta se ei aina tarkoita, että sinun on tehtävä laboratorioita tai suoritettava tentti.
Voit esimerkiksi saada täysin lääketieteellisesti vakuutetun vakuutuksen eikä sinulla ole tenttiä, jos vakuutusyhtiö käyttää prosessia, jota kutsutaan nopeutetuksi vakuutukseksi.
Muut ei-lääketieteelliset käytännöt tarjoavat yksinkertaistetun vakuutuksen (joka koostuu tyypillisesti kyselylomakkeesta), ja joillakin, kuten taatun liikkeeseenlaskun käytännöillä, ei ole lainkaan kysymyksiä.
Lääketieteellisen tiedon keräämisen lisäksi vakuutuksenantaja voi kysyä ammatistasi, tottumuksistasi, syystä, jolta haluat kattavuuden, ja muista tekijöistä, joita se pitää tarpeellisina yrityksen riskin arvioimiseksi. Se voi myös pyytää suorittamaan luottosi ja tarkistamaan taustasi ja ajohistoriasi.
Omistusoikeus
Kun hakemuksesi on hyväksytty, vakuutuksenantaja vahvistaa vakuutusturvan ja vakuutusmaksun. Ennen julkaisua voit halutessasi lisätä politiikkaasi erilaisia ratsastajia tai ominaisuuksia, kuten elintasot tai vammaisuuden palkkiosta luopumisen. Ratsastajat ovat valinnaisia etuja, jotka lisäävät palkkiota.
Kun olet viimeistellyt vaihtoehtosi, maksat sovitun palkkion. Osa palkkion maksusta menee kuolemantapahtuman kustannuksiin. Toinen osa menee kohti vakuutuksen käteisarvoa ja muita ostamiasi kuljettajia tai ominaisuuksia.
Jos sinulla on sijoitusvaihtoehtoja (kuten muuttuvassa henkivakuutuksessa), käteisarvoon menevä summa jaetaan valitsemallesi sijoitus- tai kiinteälle tilille. Kaikki vakuutuksen palkkiot ja palkkiot vähennetään käteisarvosta tai vakuutusmaksuista.
Voit saada käteisarvon vakuutuslainalla tai nostolla. Ja jos ostit valinnaisia ratsastajia, kuten kriittisiä sairauksia, lopullisia sairauksia, vammaisuutta tai kroonisia sairauksia, voit saada osan nimellisarvosta “aikaisin” tietyissä olosuhteissa nopeutettuna kuolemantapahtumana.
Varoitus: On tärkeää tarkistaa, miten vakuutuslainan ottaminen tai käteisarvosta nostaminen voi vaikuttaa politiikkaan. Joissakin tapauksissa se voi vaarantaa sen tai vähentää kuoleman etua. Voi olla myös haitallisia verovaikutuksia riippuen siitä, miten hoidat nostoa tai lainaa.
Kuolemakorvauksen maksaminen
Kuolemantapauksen maksaminen tapahtuu, kun kuolet. Edunsaajasi saa kuolemanavustuksen täyden arvon riippumatta siitä, kuoletko viisi vuotta vakuutuksen piiriin vai pitkän elämän lopussa. Jos vakuutuksellasi on käteisarvo, edunsaajasi ei yleensä saa kuolemantukea ja rahallista arvoa. Jotkut vakuutukset on kuitenkin suunniteltu maksamaan sekä nimellisarvo että kertynyt käteisarvo. Jos tämä ominaisuus on sinulle tärkeä, muista keskustella siitä vakuutusasiamiehen kanssa ennen kuin ostat vakuutuksen.
Suurimmalla osalla, ellei kaikilla, elämänpolitiikoilla on kahden vuoden kilpailuaika. Jos kuolet kahden ensimmäisen vuoden kuluessa vakuutuksen antamisesta, vakuutuksenantaja voi tarkistaa hakemuksesi olennaisten virheiden varalta ja mahdollisesti hylätä vaatimuksen. Myös itsemurhan aiheuttama kuolemanvaade voidaan hylätä kilpailuaikana.
Tärkeää: Pysyvillä henkivakuutuksilla on päivä, jona ne erääntyvät, kuten 100 tai 121. ikä. Jos vakuutuksesi erääntyy, henkivakuutusyhtiö maksaa sinulle vähintään vakuutuksen koko käteisarvon, mikä lopettaa vakuutuksen ja luo vakuutuksen verotettava tapahtuma. Eri politiikat käsittelevät politiikan kypsyyttä eri tavalla.
Pysyvän henkivakuutuksen tyypit
Jos päätät, että pysyvä henkivakuutus on oikea valinta tarpeisiisi, mieti, mikä pysyvä henkivakuutustyyppi on sopivin.
Koko henkivakuutus
Koko henkivakuutus tarjoaa taatun kuolemantapahtuman, tason maksun (palkkio, joka ei nouse ajan myötä) ja kyvyn rakentaa käteisarvoja. “Osallistuvilla” koko elämän vakuutuksilla (saatavana joillakin keskinäisillä vakuutusyhtiöillä) voit ansaita vuosittaisia osinkoja, jotka lisäävät vakuutuksen arvoa.
Yleinen henkivakuutus
Yleisen henkivakuutuksen avulla voit säätää vakuutusmaksujasi ja muuttaa kuolemantapahtumaa (vaikka sinun on ehkä tehtävä lääketieteellinen vakuutus sen korottamiseksi). Vakuutukset tarjoavat myös taatun vähimmäiskoron käteisarvolle. Jos et tee palkkio-maksuja tai maksut eivät ole riittäviä, käytäntö nostaa käteisarvon kustannusten kattamiseksi ja saattaa lopulta raueta.
Muuttuva henkivakuutus
Vakuutustyypistä riippuen vakuutusmaksut voivat olla kiinteitä tai joustavia, ja kuolemantapahtumille voidaan taata vähimmäistakuu. Muuttuvan henkivakuutuksen keskeinen piirre on kyky sijoittaa käteisarvo, yleensä useisiin sijoitusrahastoihin, vakuutuksen alatilien kautta. Sijoitusominaisuuksien takia vakuutuspalkkiot ja -kulut ovat korkeammat kuin muuttuvien henkivakuutusten osalta.
Tämän tyyppisellä vakuutuksella on suurempi riski menettää rahaa tai raueta, kun markkinat eivät toimi hyvin tai vakuutusmaksut eivät riitä kattamaan vakuutusmaksuja.
Taattu liikkeeseenlaskuhenkivakuutus
Taattu vakuutusvakuutus on pysyvä henkivakuutus, joka ei vaadi lääketieteellistä vakuutusta. Yleisesti kutsutaan lopulliseksi kustannukseksi tai hautausvakuutukseksi, se tarjoaa yleensä vähimmäiskattavuuden (yleensä alle 25 000 dollaria ja joskus jopa 50 000 dollaria).
Huomaa: Useimpiin taattuihin henkivakuutuksiin sisältyy luokiteltu kuolemanetuus, mikä tarkoittaa, että jos kuolet vakuutuksen kahden ensimmäisen vuoden aikana mistä tahansa muusta syystä kuin onnettomuudesta, perilliset eivät saa vakuutuksen nimellisarvoa. Sen sijaan he saavat vain maksetut palkkiot, mahdollisesti plus prosenttiosuuden.
Pysyvä henkivakuutus vs. tilapäinen henkivakuutus
Vaikka pysyvä henkivakuutus tarjoaa elinikäisen suojan, pitkäaikainen henkivakuutus voi kattaa sinut vain yhden vuoden ja jopa 30 tai 40 vuoden ajan. Toisin kuin pysyvät vakuutukset, termipolitiikka ei yleensä sisällä käteisarvoa. Jos kuolet kauden aikana, kuolemantapaus maksetaan edunsaajalle, mutta kun määräaika on ylitetty, sinulla ei enää ole vakuutusta.
Koska se tarjoaa vakuutuksen rajoitetun ajan ja ei kerää käteisarvoa, määräaikaisella henkivakuutuksella on yleensä halvempi vakuutusmaksu kuin pysyvällä henkivakuutuksella.
| Ominaisuus | Pysyvä henkivakuutus | Henkivakuutus |
| Politiikan pituus | Elämän kattavuus | Kattavuus rajoitetun ajan |
| Vakuutettavuus | Pidät kattavuutesi, vaikka terveytesi muuttuisi | Kun henkivakuutuskausi päättyy, sinun on suoritettava vakuutus, jos haluat henkivakuutuksen |
| Kuoleman etu | Maksettava elämästä | Maksetaan vain, jos kuolema tapahtuu vakuutuksen voimassaoloaikana |
| Vakuutusmaksut | Koko elämän politiikoissa palkkio ei nouse. Yleismaailmallisessa elämässä palkkio ei nouse iän tai terveyden vuoksi | Useimpien vakuutusten osalta palkkio asetetaan vakuutusajaksi |
| Verovapaa kuolemantapaus | Joo | Joo |
| Verolaskennallinen käteisvarojen kasvu | Joo | Ei |
| Kyky lainata vakuutuksesta | Joo | Ei |
| Pääsy osinkoihin | Joillekin koko elämän politiikoille | Ei tyypillisesti |
| Käteisarvo | Joo | Ei |
| Kustannus | Kalliimpaa kuin kestoikä | Edullisin vaihtoehto |
Tarvitsenko pysyvää henkivakuutusta?
Perheesi taloudellisen vakauden suojaamisen lisäksi pysyvä henkivakuutus täyttää monet tarpeet. Tässä on esimerkkejä tilanteista, joissa pysyvä henkivakuutus on hyvä valinta:
- Haluat tarjota verovapaan perinnön lapsillesi
- Haluat elinikäisen kattavuuden
- Haluat lukita vakuutusturvan, kun olet nuori ja terve
- Haluat käyttää henkivakuutusta työkaluna veron laskennallisten säästöjen muodostamiseen – turvaverkkona, eläketuloihin tai suurten kustannusten, kuten lapsen koulutuksen tai kodin käsirahan, rahoittamiseen.
- Haluat tehdä suuren hyväntekeväisyyslahjan kuollessasi
- Haluat täydentää muuta henkivakuutusta (määräaikainen vakuutus tai työhenkivakuutus) pysyvällä vakuutuksella
Jos päätät ostaa henkivakuutuksen, olet hyvässä seurassa. 57%: lla amerikkalaisista on henkivakuutus eläketulojen täydentämiseksi, 66%: lla varallisuuden siirtäminen, 84%: lla henkivakuutus hautaus- ja loppukulujen maksamiseen ja 62%: lla korvaamaan menetetyt tulot tai palkat.
Tärkeimmät takeaways
- Pysyvä henkivakuutus tarjoaa kuoleman etuuden, joka kattaa sinut koko eliniän.
- Pysyviä henkivakuutuksia on useita.
- Lääketieteellisesti vakuutettu pysyvä henkivakuutus on mahdollista saada ilman lääkärintarkastusta.
- Voit luoda verolaskennan säästöjä pysyvän vakuutuksen käteisarvo -ominaisuuden avulla.
- Eri tyyppisillä pysyvillä vakuutuksilla on erilaisia sijoitusominaisuuksia.
- Pysyvä henkivakuutus voi raueta, jos maksuja ei makseta, jos palkkiot ovat liian korkeat tai jos otat lainaa tai nostat rahaa vakuutuksesta etkä ole varovainen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.