Jos olet aikuinen, jolla on talo, puoliso, lapset, tai rahoitusvelat, ja sinulla ei ole henkivakuutus jo saada yksi olisi yläosassa to-do-lista. Henkivakuutus paikallaan, sinun ei tarvitse menettää nukkua murehtimatta taloudellinen taakka rakkaansa perisi jos kuolisit odottamatta.
Mutta, kuinka paljon henkivakuutus sinun pitäisi ostaa? Ja minkälainen henkivakuutus toimisi parhaiten tarpeisiisi? Nuo ovat vaikeita kysymyksiä, ja asiantuntijoiden mukaan, se riippuu.
Täällä Yksinkertaisista Dollar, olemme suuri fani riskihenkivakuutus koska se on edullinen hankkia ja melko helppo saada, jos olet hyvässä kunnossa. Sen suhteen, miten paljon kattavuus tarvitset, monet henkivakuutus tekijöille ehdottaa ostat viidestä 10 kertaa tuloja kattavuus ($ 250.000 $ 500,000 jokaista $ 50000 ansaitset). Kuitenkin ehkä vieläkin enemmän kattavuutta, jos sinulla on paljon velkoja, eikä lapsia, tai kuluista tulossa seuraavien 10 30 vuotta.
Pituus ihanteellinen politiikan riippuu myös henkilökohtaiset olosuhteet. Jos olet melko nuori ja haluat tulojen korvaaminen koko uran, sitten 30 vuoden ajan politiikka voisi olla ihanteellinen. Jos olet vanhempi tai sinulla on muutama velkoja ja tonnia säästöjä, sen sijaan, lyhyemmän aikavälin politiikka voisi olla parempi.
Lopussa päivän, on viisasta miettiä, kuinka paljon kattavuus tarvitset ja kuinka kauan sen pitäisi kestää. Sinun tulisi kuitenkin myös pitää mielessä, että mikä tahansa kattavuus on parempi kuin ei mitään.
Table of Contents
Mitä Harkitse ostaessaan Henkivakuutus
Mutta, mitä sinun pitäisi etsiä politiikkaa? Ja miten voit tietää, onko henkivakuutus olet harkitsee on todella sopii tarpeisiisi? Koska laaja valikoima henkivakuutusyhtiöiden ja käytännön tiedot saatavilla, on viisasta tehdä joitakin due diligence ennen kuin sukeltaa.
Auttamaan prosessin, haastattelimme Chris Huntley, presidentti Huntley Wealth & Insurance Services ja kirjailija ”25 parhaista tavoista säästää 50% (tai enemmän) henkivakuutustoiminta.” Tässä ovat tärkeimmät tekijät, Huntley sanoo sinun pitäisi etsiä – ja yrittää vältellä:
# 1: edullisuus
Kun kirjoitin siitä, miksi en olisi koskaan ostaa koko henkivakuutus viime vuonna, olen jakanut perus lainausmerkkejä sain sekä koko elämän ja riskihenkivakuutus kuin 37-vuotias nainen. Pitkä tarina lyhyt, 20 vuoden aikavälillä henkivakuutus $ 750000 olisi asettaa minut takaisin $ 717,50 vuosittain, kun taas koko elämän politiikkaa samalla määrällä kattavuus olisi maksanut $ 9875 vuodessa.
Tämä on tietenkin valtava epäsuhta, ja yksi kuluttajien pitäisi tietää punnittaessa etuja ja haittoja ostaa koko elämän tai riskihenkivakuutus. Vaikka koko henkivakuutus tarjoaa kuoleman varalta koko elämän (kunnes kuolet), se on venyttää sanoa eduksi ikuinen henkivakuutus kannattaa aina lisätty kustannuksella.
Kuten Huntley toteaa kuitenkin, pisteytys edullinen henkivakuutus ei ole tärkeää ainoastaan nyt – se on tärkeää myös tulevaisuudessa. Tämä johtuu siitä, kun elämä tapahtuu ja ajat käyvät kovaa, henkivakuutus on usein yksi ensimmäisistä kohdetta Ihmiset lakattava.
Jos ostat politiikkaa, joka on edullinen, sinun on paljon todennäköisemmin pystyä pitämään kiinni, jos joudut tekemään mitään vakavaa leikkauksia budjetin.
”Ongelmana on, jos annat politiikan raukeaa, saatat löytää uskomattoman kallista palauttaa tai jopa mahdotonta, jos terveys on muuttunut”, sanoo Huntley.
Bottom line: Suunnitelma palkkio sinulla on varaa maksaa pitkäaikaisia, hän sanoo.
# 2: Välitön Palautusprosentti
Huntley huomauttaa, että jos näet kaupallinen TV tarjoaa nopean ja helpon kattavuus ilman lääkärintutkimuksen, se on luultavasti yritys, joka tarjoaa mitä kutsutaan ”yksinkertaistettu kysymys” henkivakuutus. Koska on olemassa muutamia kysymyksiä soveltamisesta eikä tentti, se on totta, että voit helposti saada tämäntyyppisiä käytäntöjä.
Kuitenkin siellä on usein kahden tai kolmen vuoden odotusaika oston jälkeen ennen he maksavat 100% tuotosta jäsenen kuolemalla. Jos haluat henkivakuutus kattavuus, joka alkaa heti, tämä on tietenkin epätäydellinen.
Huntley mukaan varmistaa oman politiikan maksaa 100%: n ”nimellisarvo” ensimmäisestä päivästä lähtien, jos mahdollista. ”Pysy kaukana yksinkertaistettu asioita politiikan ellei se viimeisenä keinona”, hän sanoo.
# 3: Underwriting lieventämistä
Voisit tehdä valtava taloudellinen virhe, jos ostat politiikkaa yritykseltä, joka ei käsittele erityisesti terveydelle tai henkilökohtaisesta toiminnasta melko sanoo Huntley. Yritykset vaihtelevat suuresti siitä, miten ne hinnoitella pois riskejä, kuten diabetes, tupakointi, matkustaa Yhdysvaltojen ulkopuolella, tai perheen terveydentilasta.
”Muista puhua asiantunteva itsenäinen agentti, joka voi ‘kauppa’ eri yrityksiä löytämään parhaat hinnat sinun tilanteeseen”, sanoo Huntley. Jos et, olet vaarassa overpaying henkivakuutus – tai ei hyväksytä kokonaan.
# 4: Automaattinen Maksut
Vaikka on olemassa tiettyjä laskuja voit maksaa manuaalisesti, henkivakuutus on yksi niistä kertaluonteisia kuluja, jotka on yleensä parhaiten perustettu automaattisena pankkivekseli tai luottokortilla maksu – varsinkin kun kyseessä on riskihenkivakuutus missä palkkio pysyy samana .
Syy tähän on yksinkertainen: Jos unohtaa henkivakuutus laskun ja ei tee maksu ajoissa (tai omassa armonaikaa, joka on yleensä 30 päivää), politiikka voidaan peruuttaa kokonaan. Siinä vaiheessa, sinun liikkeeseenlaskija ei ehkä voit maksaa takaisin vastaamattomat palkkioita, ja he eivät tarvitse palauttaa oman politiikan joko.
Etsiä henkivakuutusyhtiö, jonka avulla voit maksaa kuukausittain palkkio automaattisesti, ja sinun ei tarvitse huolehtia kerroit oman politiikan raukeaa tai puuttuu laskun.
# 5: muuntaminen ominaisuus
Jos etsit osaksi riskihenkivakuutusten varokaa politiikkaa, jotka eivät salli voit ”muuntaa” toimikautesi politiikan pysyväksi, sanoo Huntley. Tämä ominaisuus tyypillisesti voit vaihtaa aikavälin politiikan pysyvää suunnitelma (kuten Universal Life tai koko elämän) ilman osoittautumassa olet vielä terve.
”Jos ostat 20 vuodeksi henkivakuutus, esimerkiksi, ja päättää 19 vuoden jälkeen, että tarvitset silti kattavuus mutta ovat kehittäneet sairauksia koska alkuperäisen aikavälin hankinta, muuntaminen ominaisuus mahdollistaisi voit pitää kattavuus, kun taas et välttämättä pysty saada olisit palata ulos markkinoille uuden politiikan ”, sanoo Huntley. ”Useimmat aikavälin politiikkaa kuuluu muuntaminen ominaisuus, mutta eivät kaikki, niin varmasti selville.”
# 6: Living edut
Huntley sanoo että kiitos uuden aallon henkivakuutusyhtiöiden pyrkii kuluttajien tarpeita, on entistä monipuolisemmin käyttää henkivakuutus kun elät.
Esimerkiksi monet uudemmat politiikka antaa sinulle mahdollisuuden vastaanottaa maksuja, jos saat krooninen sairaus tai tarve sijoittaa hoitolaitoksessa, Huntley sanoo. ”Useat yritykset antavat myös 20- tai 25-vuotisen ikkunoista jonka saat takaisin osan tai kaikki palkkio maksetaan politiikkaa, jos et enää halua tai tarvitse kattavuus”, hän lisää.
Jos haluat, että mahdollisuus saada käteistä irti henkivakuutus jos saat syövän tai tarvitset saattohoito, sitten etsivät yritys, joka tarjoaa tämän vaihtoehdon on viisasta.
Miten säästää rahaa Henkivakuutus
Nyt kun tiedät mitä etsiä henkivakuutus, sinun täytyy tietää parhaista tavoista pisteet politiikkaa sopivaan hintaan. Kuten ostat henkivakuutus, pitävät näitä Saat vinkkejä:
- Vertailla kustannuksia aikavälillä ja koko elämän ennen ostamista. Jos päätät koko henkivakuutus on parhaiten tarpeisiisi, se on täysin kunnossa. Mutta silti kannattaa tehdä ostoksia riskihenkivakuutus jotta voit vertailla kustannuksia. Esimerkissä jaoin edellä, koko henkivakuutus saattanut maksaa minulle $ 9000 enemmän vuodessa samasta $ 750.000 kattavuuden kuin aikavälin politiikkaa. Kun kyseessä on niin iso eroja, saatat löytää olet parempi ostaa riskihenkivakuutus kattavuus ja säästää ero itse.
- Saada useita lainauksia verkossa. Hakeminen henkivakuutus kattavuus verkossa tai välittäjä, joka myy useita käytäntöjä on paljon älykkäämpi liikkua kuin vierailevat henkivakuutus agentti, joka toimii yksi yritys. Ihannetapauksessa sinun kannattaa saada lainauksia useita yrityksiä, jotta voit verrata kustannuksia sekä politiikan yksityiskohdista.
- Älä osta paljon enemmän huomiota kuin mitä tarvitset. Ostaminen oikea määrä henkivakuutus (ja ei liikaa) on yksi tapa vähentää kustannuksia. Hyvä henkivakuutus laskin voi auttaa ymmärtämään, kuinka suuri kattavuus tarvitset.
- Osta nyt, ei myöhemmin. Viimeisenä mutta ei vähäisimpänä, älä panna pois henkivakuutus vuodella – tai jopa toinen viikko. Hinnat maksat kattavuus nousee joka vuosi, vaikka mitä. Mitä nopeammin ostat, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on antaen tasolla kattavuus tarvitset.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.