Hyvin harvat ihmiset nauttivat ajatellut kuoleman väistämättömyydestä. Vähemmän vielä nauttia mahdollisuutta tapaturmaisen kuoleman. Jos on olemassa ihmisiä, jotka ovat riippuvaisia sinun ja tuloja, se on kuitenkin yksi niistä epämiellyttäviä asioita, jotka sinun täytyy harkita. Tässä artikkelissa, me teemaa henkivakuutus kahdella tavalla: ensin, osoitamme joitakin väärinkäsityksiä ja sitten me tarkastelemme kuinka arvioida, kuinka paljon ja millaista henkivakuutus tarvitset.
Table of Contents
Tarvitsevatko kaikki Henkivakuutus?
Ostaminen henkivakuutus ei ole järkeä kaikille. Jos sinulla ei ole huollettavia ja tarpeeksi varoja kattamaan velat ja kustannukset kuolla (hautajaiset, kartanon asianajajan palkkiot jne), niin vakuutuksen on tarpeettomia kustannuksia sinulle. Jos sinulla on huollettavia ja sinulla on tarpeeksi varoja tarjota heille kuolemasi jälkeen (investoinnit, säätiöitä jne), niin et tarvitse henkivakuutus.
Kuitenkin, jos sinulla on huollettavia (varsinkin jos olet ensisijainen toimittaja) tai merkittävä velkoja, jotka ovat suuremmat kuin teidän omaisuutta, niin olet todennäköisesti tulee vakuutuksen varmistaa, että huollettavien huolehditaan jos jotain tapahtuu sinulle.
Vakuutukset ja ikä
Yksi suurimmista myyteistä että aggressiivinen henkivakuutus aineita yllä on, että “vakuutus on vaikeampi saada, kun ikää, joten parempi saada se, kun olet nuori.” Suoraan sanottuna, vakuutusyhtiöt tekevät rahaa vedonlyönti siitä, kuinka kauan elää. Kun olet nuori, sinun palkkiot ovat suhteellisen halpoja. Jos kuolet yhtäkkiä ja yhtiöllä on maksamaan, olit huono veto. Onneksi monet nuoret hengissä vanhuuden, maksavat korkeampia ja korkeampia vakuutusmaksuja vanhetessaan (suurentunut heistä kuolee tekee kertoimet vähemmän houkutteleva).
Vakuutus on halvempaa, kun olet nuori, mutta se ei ole helppoa saada. Yksinkertainen tosiasia on, että vakuutusyhtiöt haluavat korkeampia palkkioita kattaa kertoimet ikääntyneiden – se on hyvin harvinaista, että vakuutusyhtiö kieltäytyy kattavuus joku, joka on valmis maksamaan palkkioita niiden riskin luokkaan. Se sanoi, saada vakuutuksen, jos tarvitset sitä, ja kun sitä tarvitaan. Älä saada vakuutuksen, koska et pelkää enää voida myöhemmin elämässä.
On Henkivakuutus Investment?
Monet ihmiset näkevät henkivakuutus investointina, mutta verrattuna muihin sijoitusmuotoihin, viitaten vakuutus investointina yksinkertaisesti ei ole mitään järkeä. Tietyntyyppiset henkivakuutuksen mainostetut ajoneuvot tallentamista tai sijoittaa rahaa eläkkeelle, jota yleisesti kutsutaan rahavirtaa arvon politiikkaa. Nämä ovat vakuutuksia, joissa voit rakentaa altaan pääomaa, voitot kiinnostusta. Tämä korko kertyy koska vakuutusyhtiö on investoimassa että rahaa niiden hyväksi, aivan kuten pankit, ja maksavat sinulle prosentteina käyttöön rahaa.
Kuitenkin, jos olit ottaa rahat pois pakko säästöohjelman ja sijoittaa se indeksirahasto, voit todennäköisesti nähdä paljon parempaa tuottoa. Ihmisille, joilla ei ole kuria investoida säännöllisesti rahavirtaa arvo vakuutuksen voi olla hyödyllistä. Kurinalainen sijoittaja, toisaalta, ei ole tarvetta tähteet vakuutusyhtiön pöytä.
Rahallista arvoa vs. Term
Vakuutusyhtiöt rakkaus rahavirtaa arvon politiikkaa ja edistää niitä voimakkaasti antamalla provisioita tekijöille, jotka myyvät näitä käytäntöjä. Jos yrität luovuttamaan politiikan (vaatia säästösi alkuasentoon ja perua vakuutuksen), vakuutusyhtiö usein sinun kannattaa ottaa lainaa oman säästöt edelleen maksettava vakuutusmaksuja. Vaikka tämä voi tuntua yksinkertainen ratkaisu, tämä laina maksaa, koska joudut maksamaan korkoa vakuutusyhtiö lainanotto omaa rahaa.
Riskivakuutukset on vakuutus puhdas ja yksinkertainen. Ostat politiikkaa, joka maksaa tietyn summan jos kuolet kaudella, jota politiikka koskee. Jos et kuole, saat mitään (älä pety, olet elossa kun kaikki). Tämän vakuutuksen on pitää sinut yli kunnes voit tulla itse vakuutettu oman omaisuuden. Valitettavasti kaikki Riskivakuutuksia yhtä toivottavaa. Riippumatta yksityiskohtien henkilön tilanne (elämäntapa, tulot, velat), useimmat ihmiset ovat parhaiten uusiutuvia ja vaihtovelkakirjalainojen aikavälin vakuutuksia. Ne tarjoavat aivan yhtä paljon kattavuus ja ovat halvempia kuin käteisen arvo, ja, jossa kynnyksellä internet vertailujen ajaa alas palkkioita verrattavissa politiikkaa, voit ostaa niitä kilpailukykyiseen hintaan.
Uusiutuvan lauseke termi henkivakuutus tarkoittaa, että vakuuttaa yhtiö voit uudistaa politiikkaa asetettuna määrä ilman että tapahtuu lääkärin. Tämä tarkoittaa, että jos vakuutettu henkilö on diagnosoitu tappava tauti kuten termi loppuu, hän voi uudistaa politiikkaa kilpailukykyiseen hintaan huolimatta siitä, että vakuutusyhtiö on varmasti joutua maksamaan.
Vaihtovelkakirjalainan vakuutus tarjoaa mahdollisuuden muuttaa nimellisarvo politiikan rahavirtaa arvo politiikan tarjoamia vakuutusyhtiö tapauksessa tulet 65-vuotiaita, ja eivät ole taloudellisesti riittävän turvalliseksi mennä ilman vakuutusta. Vaikka et suunnittelemassa toivossa ei tarvitse käyttää tätä vaihtoehtoa, on parempi olla turvallisia ja palkkio on yleensä melko edullisia.
Arvioimalla vakuutustoimiston tarpeet
Suuri osa valitessaan henkivakuutus on määrittää, kuinka paljon rahaa oman huollettavien tarvitsee. Valitsemalla nimellisarvo (summa oman politiikan maksaa jos kuolet) riippuu:
- Kuinka paljon velkaa sinulla on : kaikki velat on maksettu pois kokonaan, kuten auton lainat, asuntolainat, luottokortit, lainat jne Jos sinulla on $ 200000 kiinnitys ja $ 4000 autolainan, tarvitset vähintään $ 204000 oman politiikan kattamaan velat (ja mahdollisesti hieman huolehtia kiinnostusta samoin).
- Tuloja korvaava : Yksi suurimmista tekijöistä henkivakuutustoiminnan on tulojen korvaaminen, joka on ratkaiseva vaikutus koko teidän politiikkaa. Jos olet ainoa tarjoaja oman huollettavien ja tuo on $ 40000 vuodessa, tarvitset politiikkaa voitto, joka on riittävän suuri korvata tulosi plus vähän ylimääräistä suojautua inflaatiota. Erehtyminen turvallisella puolella, oletetaan, että kertakorvaus voiton oman politiikan sijoitetaan 8% (jos et luota huollettavia investoida, voit nimetä edunvalvojat tai valitsi rahoitussuunnittelija ja laskea hänen kustannukset osana voitto). Vain korvata tuloja, tarvitset $ 500000 politiikkaa. Tämä ei ole asetettu sääntö, mutta lisäämällä vuositulo takaisin politiikkaan (500000 + 40000 = 540000 tässä tapauksessa) on melko hyvä suojautua inflaatiota. Muista, sinun täytyy lisätä $ 540000 on mikä tahansa koko velat täsmää.
- Tulevaisuus velvoitteet : Jos haluat maksaa lapsesi college lukukausimaksuista tai pyydä puoliso siirtyä Havaijille, kun olet poissa, sinun täytyy arvioida näiden velvoitteiden kustannuksia ja lisätä niitä määrän kattavuus haluat. Joten, jos henkilö on vuosittain tuloja $ 40.000 kiinnityksen $ 200000, ja haluaa lähettää hänen lapsensa yliopistoon (sanokaamme tämä maksaa $ 80000), tämä henkilö luultavasti halua $ 820000 politiikkaa ($ 540000 tilalle vuositulo + $ 200,000 asuntolaina kustannuksella + $ 80000 yliopisto kustannuksella). Kun määritetään tarvittava nimellisarvo vakuutusyhtiö, voit aloittaa shoppen oikeita poliittisia (ja paljon). On olemassa monia online-vakuutuksen estimaattorit jotka voivat auttaa määrittämään, kuinka paljon vakuutus tarvitset.
- Vakuuttamisesta Muut : Ilmeisesti on muitakin ihmisiä elämässäsi, jotka ovat sinulle tärkeitä ja voit ihmetellä, jos sinun pitäisi vakuuttaa heitä. Pääsääntöisesti sinun pitäisi vain vakuuttaa ihmisiä, joiden kuolema merkitsisi taloudellisia menetyksiä teille. Kuolema lapsen, vaikka henkisesti tuhoisa, ei merkitse taloudellisen menetyksen sillä lapset maksavat rahaa nostaa. Kuolema tuloja ansaitsevien puoliso, ei kuitenkaan luoda tilanne sekä emotionaalista ja taloudellisia menetyksiä. Siinä tapauksessa, seuraa tuloja korvaavan temppu kävimme läpi aikaisemmin (puolison tulot / 8% + inflaatio = paljonko sinun vakuuttaa puolisosi). Tämä pätee myös tahansa liikekumppaninsa josta on taloudellinen suhde (esimerkiksi yhteistä vastuuta kiinnitys maksut yhteisrahoituksella omaisuutta).
Vaihtoehtoja Henkivakuutus
Jos saat henkivakuutus puhtaasti velkojen maksuun ja joilla ei ole huollettavia, on toinen tapa edetä asiassa. Luotonanto toimielimet ovat nähneet voitot vakuutusyhtiöt ja saavat sisään toimia. Luottokorttiyhtiöt ja pankit tarjoavat omavastuuosuudet oman jäännökset. Usein tämä merkitsee muutamia dollareita kuukaudessa ja jos teidän kuoleman, politiikka maksaa kyseisen velan kokonaisuudessaan. Jos valitset tämä kattavuus peräisin lainanantajan, varmista vähennyslaskua, että velka laskelmia teet henkivakuutustoiminnan – on kaksin verroin vakuutettu on tarpeetonta kustannuksia.
Bottom Line
Jos tarvitset henkivakuutus, on tärkeää tietää, kuinka paljon ja millaista tarvitset. Vaikka yleensä voidaan uudistaa vakuutus riittää useimmille, sinun täytyy katsoa omaan tilanteeseen. Jos päätät ostaa vakuutuksen asiamiehen välityksellä, päättää mitä sinun etukäteen välttää juuttuminen riittämättömään tai kallista kattavuus et tarvitse. Kuten investoimalla, kouluttaa itse on tärkeää tehdä oikea valinta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.