Omavastuun korottaminen säästää rahaa vakuutuskuluihisi. Säästämäsi rahasumma ei kuitenkaan välttämättä ole sitä mitä ajattelet. Omavastuuvakuutus vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon sinulle maksetaan korvausvaatimus, mutta voit säästää tuhansia dollareita, jos lisäät omavastuuta oikealla strategialla.
Tässä on kaikki mitä sinun on tiedettävä selvittääksesi, säästätkö suurempi vähennyskelpoinen omaisuus rahaa.
Table of Contents
- 1 Pitäisikö sinun lisätä omavastuuta?
- 2 Mistä löydät omaa tietoa
- 3 Mitä sinun on ajateltava ennen kuin lisäät omavastuuta
- 4 Kuinka paljon omavastuun lisääminen voi alentaa vakuutuskustannuksia?
- 5 Mikä on alennus omavastuun lisäämiseen?
- 6 Kuinka paljon voit varata lisätäksesi omavastuun?
- 7 Esimerkki suurista vähennyskelpoisista säästöistä, jotka ovat vääriä
- 8 Muita tapoja säästää rahaa vakuutuksissasi
- 9 Vakuutuksesi tulisi muuttua tarpeitasi vastaavasti
- 10 Opi vähennyskelpoisista luopumista
- 11 Omavastuuvakuutukset autovakuutuksista
- 12 Säästä rahaa käyttämällä lisääntynyttä omavastuuta
- 13 Pohjaviiva
Pitäisikö sinun lisätä omavastuuta?
Jos sinulla on rahaa käsillä ja olet valmis maksamaan vahingosta, joka johtuu vaateesta, voit lisätä omavastuuta säästääksesi kustannuksilla. Jos sinulla on varaa siihen, ota säästöt, jotka vakuutusyhtiösi antaa sinulle, ja ala säästää rahaa nyt. Et kuitenkaan halua tehdä virhettä lisäämällä vähennyskelpoisuutta säästääksesi muutaman dollarin kuukaudessa, ennen kuin harkitset pitkän aikavälin vaikutuksia.
Se on lyhyt ja yksinkertainen vastaus, mutta se ei välttämättä riitä antamaan jokaiselle lopullista vastausta siihen, mitä heidän pitäisi tehdä. Tämän perusteellisen yleiskatsauksen pitäisi auttaa sinua ymmärtämään omavastuun lisäämisen vaikutukset, mukaan lukien tapa, jolla se voi säästää rahaa (tai maksaa rahaa) lyhyellä ja pitkällä tähtäimellä.
Mistä löydät omaa tietoa
Aloittaaksesi vakuutusvähennysten perusteista, sinun on ensin tiedettävä, kuinka suuri omavastuusi on tällä hetkellä. Löydät nämä tiedot vakuutuksesi vakuutussivulta. Joskus eri peittoalueilla on erilaisia vähennyskelpoisuuksia. Maanjäristyksen kattavuus voi olla erilainen kuin esimerkiksi vesivahinko- tai tulvavakuutuksesi.
Vinkki : Älä unohda tutkia mahdollisuuksia säästää rahaa erilaisten vähennysten perusteella suosituksiin tai muihin politiikan osa-alueisiin.
Mitä sinun on ajateltava ennen kuin lisäät omavastuuta
Vaikein asia vakuutuksissa on, että mitä vähemmän rahaa on, sitä tärkeämpää on saada vakuutusta, joka suojaa sinua jos jotain menee pieleen. Jos yrität löytää rahaa vakuutuksesi maksamiseksi, kannattaa ehkä miettiä kahdesti vähennyskelpoisuuden lisäämistä. Tässä on kolme huomioitavaa asiaa.
Vakuutuksesi todelliset kustannukset
Lisätty omavastuu tarjoaa prosentuaalisen alennuksen vakuutuksen kustannuksista. Jos käytät vain 300 dollaria vakuutukseesi, tarvitset huomattavan prosentuaalisen alennuksen todellisten säästöjen saamiseksi – etenkin verrattuna korkeasti vähennyskelpoisen korvausvaatimuksen tekemisen kustannuksiin.
Haluatko todella esimerkiksi maksaa vähennyskelpoisen 1000 dollarin korvausvaatimuksessa säästääksesi 30 dollaria vuodessa? Entä jos säästät 100 dollaria vuodessa? Sinun on tehtävä matematiikka nähdäksesi, onko säästöillä järkeä. Mitä korkeammat vakuutuskustannukset, sitä enemmän säästät lisäämällä omavastuuosuutta.
Miksi sinulla on vakuutus
Jos olet vakaassa taloudellisessa tilanteessa ja hoitaisit todennäköisesti pienet asiat itse (tekemättä vaatimusta), voi olla järkevää saada korkeampi omavastuu. Jos esimerkiksi et koskaan tee vaatimus alle 1 000 dollarista autostasi, koska sinulla on varaa maksaa siitä itse, niin korkeammalla vähennyksellä, joka on 1 000 dollaria, on paljon taloudellista järkeä.
Toisaalta, jos olet huolissasi kyvystäsi kattaa minkä tahansa määrän odottamattomia kuluja, sinun on parempi maksaa muutama vuosi lisää vakuutuksia vakuutuksesta saadaksesi omavastuu, jolla sinulla olisi varaa. Kun olet alkanut kerätä säästöjä, voit käydä uudestaan ja tutkia lisää omavastuun määrää.
Kuinka usein teet vakuutushakemuksia
Jos luulet, että sinun ei tarvitse koskaan tehdä vakuutusvaatimusta, voit ottaa riskin kasvattamalla omavastuuta. “Riski” on tässä avainsana. Et ehkä ole koskaan esittänyt väitettä elämässäsi, mutta et koskaan tiedä milloin sinun täytyy. Muista, että vähennyskelpoinen edustaa suoraa taloudellista vaikutusta, jonka olet valmis henkilökohtaisesti hyväksymään, jos sinun on tehtävä vaatimus.
Jos sinulla on aiemmin ollut liikaa vakuutuksia, on suuri mahdollisuus, että maksat jo paljon rahaa vakuutuksista. Lisää korvausvaatimuksia, kun se ei ole välttämätöntä, kasvattaa yleisiä vakuutuskustannuksiasi. Siksi korkeamman vähennyskelpoisuuden vähentäminen pienten korvausvaatimusten välttämiseksi saattaa maksaa tulokset. Sinun on aina neuvoteltava vakuutusyhtiön kanssa, kun maksat korkeita vakuutusmaksuja nähdäksesi, kuinka löydät paremman hinnan.
Jos et koskaan tee vakuutuskorvauksia ja sinulla on varaa suurempaan vähennyskelpoisuuteen, sinun tulisi harkita omavastuun lisäämistä. Joka vuosi vältät korvausvaatimuksen tekemistä, ylimääräistä rahaa korkeammasta vähennyskelpoisesta järjestelystä tulee taskussa vakuutusyhtiön sijaan.
Oletetaan esimerkiksi, että otat suuremman vähennyslaskun (1000 dollaria) säästääksesi 100 dollaria vuotuisissa vakuutuskustannuksissa. Viiden vuoden kuluttua et ole tehnyt vaatimusta ja olet säästänyt 500 dollaria. Lisäksi viisi vuotta ilman korvausvaatimuksia saattaisi myös antaa sinulle oikeuden saada korvausvapaata alennusta, mikä säästää vielä enemmän rahaa vakuutuskuluihisi.
Vinkki : Syy siitä, että suuremmat vähennykset toimivat joillekin paremmin kuin toisilla, liittyy yksilöllisiin riskeihin ja taloudellisiin kykyihin. Esimerkiksi monilla arvokkailla kotivakuuttajilla on asiakkaita, joiden vähennyskelpoisuus on 2 500–10 000 dollaria. Nämä vähennyskelvot voivat olla korkeat keskimääräiselle asunnonomistajalle, mutta niillä on paljon järkeä korkeammin arvostettujen asuntojen ja niitä omistavien suhteellisen varakkaiden ihmisten kannalta.
Kuinka paljon omavastuun lisääminen voi alentaa vakuutuskustannuksia?
Haluat vähentää kotivakuutuksen, huoneistovakuutuksen tai autovakuutuksen kustannuksia, mutta kuinka paljon korkeampi vähennyskelpoisuus vaikuttaa vakuutuskustannuksiin?
Mikä on alennus omavastuun lisäämiseen?
Riippuen siitä, kuinka korkeaa korotat vähennyskelpoisuutta, voit odottaa säästävän noin 5–10% vakuutusmaksuihin. Mitä enemmän korotat vähennyskelpoisuutta, sitä suurempi prosenttiosuus tulee.
Voit esimerkiksi säästää 15–30% autosi törmäyksessä ja kattavassa peitossa lisäämällä omavastuun 200 dollarista 500 dollariin. Jos ansaitset jopa 1 000 dollaria, voisit säästää 40% .
Sama logiikka pätee kotivakuutukseen. Vakuutusyhtiöstäsi riippuen omavastuun lisääminen 500 dollarista 1 000 dollariin voi vähentää vakuutuskuluja jopa 25%. Ajan myötä voit säästää tuhansia kasvattamalla strategisesti vakuutusvastuita ja välttämällä pieniä korvausvaatimuksia.
Kuinka paljon voit varata lisätäksesi omavastuun?
Omavastuun lisääminen on vain yksi tapa säästää rahaa kotivakuutuksissa, autovakuutuksissa tai muissa vakuutuksissa. Se on suosittu vaihtoehto ihmisille, jotka haluavat säästää, koska se on helpointa tehdä juuri nyt. Vaikka säästät heti rahaa palkkiosta, vähennysvastuun lisääminen voi maksaa sinulle rahaa pitkällä aikavälillä, jos sinulla ei ole varaa tehdä korvausvaatimusta.
Jos olet varannut hätärahaston erityisesti auto-onnettomuuksien tai vastaavien tapahtumien varalta, se tekee siitä helpon – omavastuu, jonka sinulla on varaa, on hätärahastosi määrä. Jos sinulla on seka säästötili, joka sisältää auto-onnettomuuksien varoja muiden hätäapurahastojen rinnalla, voi olla vaikeampaa erottaa, kuinka paljon sinulla olisi varaa maksaa vähennyskelpoisena.
Vinkki : Kun vakuutat kodin ja auton saman vakuutuksenantajan kautta, saatat pystyä maksamaan yhden omavastuun korvausvaatimuksesta, joka koskee molempia. Tämä voi säästää rahaa.
Esimerkki suurista vähennyskelpoisista säästöistä, jotka ovat vääriä
Tutustu esimerkkiin siitä, kuinka suuret vähennyskelvot saattavat maksaa sinulle enemmän rahaa pitkällä tähtäimellä.
Otat suuremman vähennyslaskun, 1 000 dollaria, ja säästät 100 dollaria vuodessa vakuutuskuluihisi. Olet onnellinen, koska näet sen säästävän 100 dollaria vuodessa. Viiden vuoden kuluttua et ole tehnyt vaatimusta ja olet säästänyt yhteensä 500 dollaria.
Sitten, kuudentena vuonna, sinun on tehtävä vaatimus. Olet säästänyt 500 dollaria, mutta se on vain puolet nyt käytettävästä 1000 dollarin vähennyskelpoisuudesta. Et ole vain keskellä stressaavaa vakuutusta, mutta olet myös huolissasi siitä, kuinka sinulla on varaa maksaa omavastuu. Olet ehkä voinut maksaa enemmän pienemmästä vähennyskelpoisesta järjestelystä.
Muita tapoja säästää rahaa vakuutuksissasi
Jos etsit edelleen tapoja säästää rahaa kotivakuutuksissasi, kannattaa tutustua kotivakuutusturvavaihtoehtoihisi ja tarkistaa, onko sinulla sopiva politiikka tarpeitasi varten. Vakuutusyhtiöt kilpailevat aktiivisesti asiakkaista, joten se saattaa maksaa tehdä ostoksia vakuutuksistasi tai neuvotella auto- tai kotivakuutusyhtiösi kanssa.
Vakuutuksesi tulisi muuttua tarpeitasi vastaavasti
Vakuutusyhtiö, joka sopi hyvin tarpeisiisi viisi vuotta sitten, ei ehkä ole paras yritys vakuuttaa sinut nyt.
Joskus kannattaa maksaa sakko peruuttamisesta yhden vakuutusyhtiön kanssa saadaksesi paremman vakuutussopimuksen uuteen. Saatat joutua soittamaan vain vakuutusyhtiöllesi ja kertoa heille, että olet valmis ostoksille – he saattavat keksiä uusia ideoita säästää rahaa, jotta he eivät menetä sinua asiakkaana.
Opi vähennyskelpoisista luopumista
Omavastuuvakuutuksesta vapauttaminen koti- tai asuntovakuutuksesta on lauseke, joka luopuu vähennyskelpoisuudesta, jos vahinko on suuri.
Jokainen vakuutusyhtiö valitsee erilaisen lähestymistavan tarjoamalla vähennyskelpoista vapautusta, eikä ehkä ole helppoa kertoa, kuinka se koskee sinua. Vaikka suunnitelmasi sisältyy luopumisia, se on saatettu viedä pois vakuutuksen joihinkin tiiviisti muotoiltuihin osiin. Parempi ymmärrys siitä, milloin omavastuuvapautusta sovelletaan, voi antaa sinun sopivasti kirjautua korkeampaan vähennyskelpoiseen suunnitelmaan. Paras tapa selvittää se on kysyä suoraan vakuutusasiamieheltäsi, onko vakuutuksessa vähennyskelpoista luopumista ja jos on, kun se alkaa.
Esimerkiksi joillakin vakuutuksilla voi olla vähennyskelpoisuus yli 10 000 dollarin tappioille. Muilla vakuutuksilla voi olla erittäin korkea kynnysarvo ennen kuin vähennyskelpoiset luopumiset alkavat, kuten suuret korvausvaatimukset tai yli 50 000 dollarin tappiot. Jos vakuutat vain suuria menetyksiä, kuten tulipalo, voi olla järkevää hyödyntää näitä luopumisia hyödyntämällä korkeampaa omavastuuta.
Omavastuuvakuutukset autovakuutuksista
Autovakuutuksissa myydään myös vähennyskelpoisia luopumisia. Toisin kuin kotivakuutussuunnitelmissa, vähennyskelpoiset luopumiset lisäävät yleensä autovakuutuksen kustannuksia. Vaikka vähennyskelpoiset luopumiset ovat mukavia, sinun on varmistettava, että siitä ei aiheudu lisäkustannuksia, jotka ovat suuremmat kuin hyödyt.
Säästä rahaa käyttämällä lisääntynyttä omavastuuta
Jos päätät varaa kasvattaa omavastuuosuutta ja säästää 10% tai 40% vakuutuksessa, harkitse säästöjen siirtämistä vakuutuskustannuksiin hätärahaston pankkitilille. Säästöjen kasvaessa voit lisätä vastaavasti vähennyskelpoisuuttasi ja säästää sitten vielä enemmän vakuutuksissa.
Huomaa : Jos sinun ei tarvitse koskaan tehdä vaatimusta ja maksaa korkeampi vähennyskelpoinen, niin kaikki ylimääräinen raha pysyy taskussa. Toisaalta, jos joudut joutumaan maksamaan omavastuusi, sinulla on rahat valmiina. Se on sinulle voitollinen.
Pohjaviiva
Voit säästää satoja (ellei tuhansia) dollareita vakuutuksissasi kehittämällä strategiaa, joka tasapainottaa taloudellisen tilanteensi vähennyskelpoisilla summilla. Pyydä vakuutusasiamiestäsi arvioimaan vakuutusvalintasi ja suosittelemaan joitain vaihtoehtoja säästääksesi rahaa. Tee aina tutkimustasi ja älä unohda, saatat joutua maksamaan vähemmän ja saada enemmän siirtymällä uuteen vakuutusyhtiöön.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.