Nuorten aikuisten unelma omistusasumista yhä heräämässä jotain muuta: todellisuus opintolainan kriisi.
Tutkimus Federal Reserve paljasti, että jokaista 10 prosentin kasvu opintolainaa velkaa henkilöllä on, siellä on yhden tai kahden prosenttiyksikön lasku omistusasumista korko viiden ensimmäisen vuoden kuluessa poistumisen koulun. Ja Federal Reserve Bank of New Yorkin päättänyt, että jopa 35 prosenttia lasku omistusasumista aikuisten keskuudessa 28-30 voidaan saavuttaneet jopa opintolainaa velkaa.
Jotkut voivat sivuuttaa olankohautuksella näitä tilastoja tai yhdistävät ne epävarmuutta elämän ja oman urapolku vuosina heti yliopiston jälkeen. Mutta tosiasia on, että 83 prosenttia ihmisistä ikä 22-35 kanssa opintolainaa velkaa, jotka eivät ole ostanut talon syyttää sitä suoraan niiden ylivoimainen lainojen – ei ikänsä, eikä uraansa.
Federal Reserve huomauttaa, että kuten opiskelija velkaa tässä maassa yli kaksinkertaistui aikana 10 vuotta, asumisesta laskenut selvästi.
”Mielestäni opintolainoja ovat meidän seuraava iso finanssikriisin kansakuntana”, sanoo Jennifer Beeston, varapääjohtajana kiinnitysluoton klo taattu korko kiinnitys. ”Opintolaina ovat suurin ongelma olen tällä hetkellä näkee potentiaalia asunnon. Monissa tapauksissa niiden opintolainan maksut ovat yhtä paljon tai enemmän kuin asuntolainan maksut.”
Ollakseen oikeudenmukainen, omistamisen kotiin, jossa on valkoinen aitaa pois edestä – ja jatkuva ylläpito kustannukset – ei kaikkien unelma. Mutta niille, jotka eivät ole tällaisia toiveita, kuukausittain opintolainojen maksut ovat osoittautumassa kolminkertainen vahinko.
Velka-tuotto-suhde
Yksi tärkeimmistä toimenpiteistä lainanantajat harkita, kun tarkastellaan asuntolaina sovellus on yksilön yleistä velka-tuotto-suhde. Kanssa opintolainan maksut syövät laaja osa rahoista lainanottajien täytyy elää joka kuukausi, se on tullut yhä haastavampaa läpäise testiä onnistuneesti.
”Niin kallista kuin college on tullut, ja niin paljon velkaa kuin keskimääräinen jatko on, on vaikea lisätä asuntolaina niiden kuukausimaksut ensimmäisinä vuosina todettuaan urasi,” sanoo Mike Windle, eläkkeelle suunnittelu asiantuntija C. Curtis Financial Group Plymouth, Michigan. ”suurin syy miksi opintolaina alalla vaikuttavat omistusasumispohjainen veronsa velkaa tuloihin.”
Hyvä uutinen on, että yhä useammat valmistuneet ovat lasku töitä oikealle ulos college, Windle sanoi. On kuitenkin vielä vie useimmat ihmiset kunhan vuosikymmenen maksaa pois opintolainoja.
Beeston, joka on ollut kiinnelainanantajan yli vuosikymmenen, kertoo viime vuosina määrä koulutukseen liittyvistä velkaa hänen asiakkaiden kävellä sisään on pilviin.
”Vietän joka päivä puhuu ihmisille heidän taloutta. Kolmen viime vuoden aikana olen nähnyt opintolainoja tulossa asteittain enemmän asiaa ”, sanoi Beeston. ”Kymmenen vuotta sitten, $ 100.000 opintolainaa velka olisi ollut poissa normi. Nyt näen sen joka päivä.”
”Näen ihmiset lykätä ostaa kotiin, koska niiden opintolainan” Beeston jatkoi. ”Tämä ei ole vain lääkärit ja lakimiehet kohtaavat tämän velan taso. Näen sen kautta linjan.”
Credit Score
Vaikka liittovaltion opintolainoja voi tarjota jonkinlaista helpotusta aikoina taloudellisia vaikeuksia, kuten lykkääminen tai kärsivällisyyttä, yksityiset lainat yleensä eivät. Ja usein kun lainanottajat eivät voi tehdä rahat riittämään yliopiston jälkeen, he päästivät opintolainan maksut dia, jäämässä kuukauden tai kaksi tai laiminlyö lainat kokonaan. Tämä on yksi pahimmista asioita jos toivoa ostaa kotiin lähitulevaisuudessa.
”Jos oletuksena oman opintolainoja, osuma luotto-pisteet voivat lamauttaa kyky ostaa ensimmäinen kotiin enintään seitsemän vuotta”, sanoi Windle.
Opintolainan laiminlyövät maksunsa on tällä hetkellä noin 10 prosenttia.
Ja parantaa luotto pisteet on tyypillisesti jotain, joka vie aikaa, voit myös kokeilla antaa asuntolainoittajista kirjeen selitystä, yksityiskohtaisesti olosuhteet, jotka johtivat rikollisuuteen.
Säästävät käsiraha
Squirreling pois käsiraha kodin on kolmas suuri este kohdattu taakkanaan valtavan opiskelija velkaa. Isolla kimpale tuloista saada imettiin pois päin opintolainoja, säästää jopa standardin käsiraha – 20 prosenttia ostohinnasta – voi tulla kaukainen unelma, kun vuotta saavuttaa.
Tällä rintamalla, Windle ehdottaa pidä kiirettä ostaa kotiin, ennen kuin on tarpeeksi rahaa kertynyt. Se voi olla paljon kalliimpia. Ilman 20 prosenttia alaspäin, saat todennäköisesti tarvitse maksaa PMI – yksityisen kiinnitys vakuutus, maksu, joka suojaa lainanantajan jos lopetat maksamiseen lainan. PMI maksu lisätään kuukausittain kiinnitys maksu.
”Kerron asiakkaita olla kiirehtimättä. Ota aikaa säästää ja kartuttaa 20 prosenttia, joten sinun ei tarvitse maksaa PMI”neuvoi Windle.
Hakeville päin 20 prosentin, Windle ehdottaa tutkimiseen Federal Housing Administration (FHA) laina-ohjelmia, joista osa tarjoavat kiinnitykset niille, joilla on niinkin vähän kuin 3,5% käsiraha. Nämä samat ohjelmat on usein pienempi luotto pisteet vaatimuksia, niin alhainen kuin 580 joissakin tapauksissa.
FHA tarjoaa säädettävä korko ja kiinteään korkoon sidottua, jotka mahdollistavat rahoitusta jopa 96,5 prosenttia ostoksen, pitää sulkeminen kustannuksia ja alas maksut minimiin.
Mikä parasta, lainanantajat Fannie Mae ja Freddie Mac ovat myös vastattava paremmin haasteisiin opintolainaa haltijat, sanoi Rick Bechtel, varatoimitusjohtaja ja johtaja Yhdysvaltain hypoteekkilainatoimintaa klo TD Bank.
”Tämä tarve on tiedossa jopa näillä tasoilla”, sanoi Bechtel. ”Näette kaikenlaisia ohjelmia tänään, että vaativat kolme prosenttia alaspäin eli yksi prosentti alaspäin. Ja nämä eivät ole vain ohjelmia matalan ja maltillinen tulotason ihmisiä.”
”Ohjelmissa, joka vallitsi ennen kuin viimeinen vuosi tai kaksi mahdollistaisi alhaalla maksuton vain, jos olit pienestä kohtalaiseen tulot. Se oli temppu laatikko runsaasti hakijoita,”Bechtel lisäsi. ”Mutta nyt etsit yhtä prosenttia tai kolme prosenttia alas ohjelmia, jotka eivät liity alhainen tai kohtalainen tulotason lainanottajille. Siellä on nyt ohjelma kaikille.”
Muilla toimenpiteillä
Yksi yleisimmistä neuvoista tarjoamia rahoitusalan asiantuntijoita on jälleenrahoittaa opintolaina jos omistusasumista on teidän tehtävälista.
Hyvä jälleenrahoitusohjelman voi alentaa kuukausimaksut, mikä tekee niistä helpommin hallittaviin ja siten vapauttaa rahaa laittaa kohti muita asioita, kuten tallentaa jopa käsiraha tai maksaa asuntolainaa. Liittovaltion opintolainoja tarjoavat myös tuloihin perustuvat takaisinmaksua suunnitelmia.
”On vaikea uskoa joukko ihmisiä, jotka eivät vielä ole tehneet tiensä tuloja perustuvan lyhennyssuunnitelma”, sanoi Bechtel.
Harvat ihmiset ovat tietoisia siitä, että kiinnelainanantajille käytetään nyt pienempi, tulot perustuva opintolainan maksun määrä laskettaessa hakijan velka-tuotto-suhde. Se on selvä poiketaan aiemmista politiikkaa – ja edullinen yhden jos sinulla opiskelija velkaa.
Oli aika, jolloin riippumatta siitä, mitä todellinen kuukausittainen opintolainaa maksu oli, lainanantajat silti määrittää velka-tuotto-suhde kokonaispainon perusteella opiskelija velan määrä keskiarvona ulos termi opintolainan, Bechtel selitti. Siirtyminen tunnustaa alemman kuukausitulot perustuva maksu on iso voitto asuntolainojen hakijoille.
Ja viimeinen vastikkeena, onnekas harvat, jotka ovat joku elämässään kuka jalomielinen auttamaan lainojen kanssa: Älä tuhlaa mahdollisuutta.
”Jos sinulla on perheenjäsen, joka on valmis maksamaan pois opintolaina, ottaa ne muodostavat siitä. Kuulen usein, “Vanhempani maksaisi ne pois, mutta en halua niitä tarvitse”, sanoi Beeston. ”Jos joku on uhri, se johtuu he osaavat lamauttava opintolainaa velka voi olla.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.