Hätärahastot on suunniteltu taloudelliseksi pelastusköydeksi odottamattomien tapahtumien aikana. Mutta mitä tapahtuu, kun odottamaton ei anna periksi?
Lähes 14 prosenttia amerikkalaisista sanoo pyyhkineensä pois hätäsäästönsä koronaviruspandemian seurauksena, CNBC:n ja fintech-sijoitusalustan Acornsin tekemän tutkimuksen mukaan. Jos hätäsäästösi ovat vähissä pitkittyneen tulon laskun vuoksi, pandemian vuoksi tai muuten, saatat miettiä, mitä tehdä seuraavaksi.
Table of Contents
Arvioi mitä sinulla on
Ensimmäinen askel kassapulan hallinnassa on tietää, mitä resursseja sinulla on käytettävä ja mitkä kulut vähentävät niitä. Vaikka se olisi epämiellyttävää, tarkista koko taloudellinen kuvasi, mukaan lukien:
- Kuinka paljon sinulla on jäljellä hätäsäästöjä
- Mitä tuloja sinulla on, jos niitä on
- Nykyinen budjettisi ja kulusi
- Käytettävissä oleva luotto, jota voit nostaa
- Omaisuutta, jota voit myydä, lainata vastaan tai vuokrata
Kun olet taloudellisessa hätätilassa, vaihtoehtojen olemassaolo on välttämätöntä. Selkeä näkemys taloudellisesta kuvastasi antaa sinun tunnistaa vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua sopeutumaan ja selviytymään uusissa olosuhteissa.
Varoitus: Vältä korkeakorkoisia lainavaihtoehtoja, kuten palkkapäivälainoja tai ilman luottoa koskevia maksueriä, koska ne voivat veloittaa tehokkaan kolminumeroisen vuosikoron.
Virtaviivaista kulutustasi
Todennäköisesti leikkaat jo kustannuksia ostamalla älykkäämmin päivittäistavaroita, lopettamalla automaattiset maksut eläke- ja säästötileille ja poistamalla tai vähentämällä maksullisia kuukausittaisia palveluita (kaapeli-, satelliittiradio, kuntosalijäsenyys). Joitakin lisäkustannuksia leikkaavia toimenpiteitä ovat:
- Vakuutusturvan omavastuun korottaminen vakuutusmaksujen vähentämiseksi
- Vähennä ennakonpidätystäsi työpaikalla
- Uusista matkapuhelinpalvelu- ja internetsuunnitelmista neuvotellaan
- 0 % saldonsiirto (huomaa saldonsiirtomaksu)
Vinkki : Jos harkitset laskujen neuvottelupalvelun käyttöä, tarkista maksut varmistaaksesi, että mahdolliset säästöt ovat oikeutettuja kustannuksiin.
Ota yhteyttä velkojiin
Vaihtoehdot ovat saatavilla lainanantajien ja velkojien kautta velkasi hallintaan. Joitakin tutkimisen arvoisia mahdollisuuksia ovat:
- Opintolainojen lykkäys tai lykkäys, mukaan lukien koronaviruksen opintolainakevennysvaihtoehdot
- Asuntolainojen lykkäys tai lainojen uudelleenjärjestely, mukaan lukien koronaviruksen asuntolainan helpotukset
- Ohita maksu -ohjelmat autolainoille
- Luottokorttien vaikeuksien lykkäysohjelmat
Vaikeudet ja lykkäysvaihtoehdot
Kun otat yhteyttä velkojiin, ole rehellinen taloudellisesta tilanteestasi, sanoo Adem Selita, The Debt Relief Companyn toimitusjohtaja ja toinen perustaja. “Mitä paremmin selität vaikeuksisi, sitä paremmat todennäköisyydet saat enemmän helpotusta velvollisuuksistasi.”
Jos velkoja tarjoaa vaikeusvaihtoehtoa, varmista, että ymmärrät ehdot ja hanki se kirjallisesti. Esimerkiksi asuntolainan maksujen lykkääminen voi tarjota lyhytaikaista helpotusta, mutta se voi aiheuttaa ongelmia myöhemmin, jos ehdot edellyttävät suurta ilmamäärää kattamaan lykätyt maksut.
Tärkeää: Ennen kuin rekisteröidyt vaikeusohjelmaan, kysy, kuinka siitä ilmoitetaan luottotoimistoille. Ihannetapauksessa lainanantaja tai luotonantaja ilmoittaa tilisi olevan ajan tasalla, kunhan noudatat ohjelman ohjeita.
Harkitse omaisuuden hyödyntämistä
Äärimmäiset olosuhteet vaativat joskus äärimmäisiä toimenpiteitä. Katso resurssiluetteloasi. Voitko ansaita rahaa minkä tahansa niistä?
Sinun kotisi
Jos esimerkiksi omistat kodin ja sinulla on ylimääräistä tilaa, voit ehkä vuokrata sen varastoksi tai vuokralle. Vaikka tilan vuokraaminen voi olla varteenotettava vaihtoehto joillekin, harkitse muita vaihtoehtoja, jos se muodostaa turvallisuusuhan sinulle tai perheellesi.
Varoitus: Tarkista kaupunkisi kaavoitusmääräykset varmistaaksesi, että kaikki harkitsemasi vuokrajärjestelyt (varsinkin jos ne ovat lyhytaikaisia) ovat laillisia.
Asuntosi myynti sidotun pääoman saamiseksi on toinen mahdollisuus, varsinkin jos sinulla on ylisuuri asuntolainamaksu tai et pysty enää maksamaan asuntolainan maksuja.
Muista, että kotisi on sijoitus, jonka hinta on kiinteistömarkkinoiden yleisen arvostuksen ja poiston alainen. Jos kiinteistöjen arvot ovat nousseet merkittävästi alueellasi, näiden voittojen ymmärtäminen myymällä sijoituksesi voi olla järkevää.
Eläketilit
Jos sinulla on 401(k) tai IRA, näiden varojen napauttaminen voi olla vaihtoehto, mutta vain viimeisenä keinona eikä ehkä edes silloin. CARES-laki teki mahdolliseksi nostaa jopa 100 000 dollaria 401(k)- tai IRA:sta 30.12.2020 asti ilman, että 10 %:n varhaisnostorangaistus laukaisi.
Mutta eläketilien tyhjentämisellä voi olla merkittäviä kielteisiä seurauksia pitkän aikavälin taloudelliselle terveydelle. Kun nostat eläkerahastot ennenaikaisesti, menetät koronkoron. Vaikka laittaisit rahat takaisin myöhemmin, sinulla ei ehkä ole tarpeeksi aikaa korvata menetettyä kasvua.
Tärkeää: Jos tilanteesi on erityisen vaikea, ota huomioon, että eläketilit ovat yleensä suojattuja konkurssimenettelyn aikana.
Etsi taloudellista apua
Tilanteesta riippuen saatat saada apua energialaskuissa, puhelinlaskuissa, käteisavustuksessa ja asumistuessa.
Kari Lorz, henkilökohtaisen talouden asiantuntija ja Money for the Mamas -järjestön perustaja, suosittelee tarkistamaan työnantajaltasi ja työsuhde-etupaketistasi, onko saatavilla apua, kuten vaikeusapurahoja ja palvelusuunnitelmaalennuksia.
Mikä tärkeintä, älä panikoi, jos säästösi ovat vähissä. “Jos sinulla on hätätilanne, eikä hätärahastoa, ensimmäinen asia on hengittää”, Lorz sanoo. “Sinä löydät tavan, se voi vain vaatia kaivamista.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.