Kuinka käyttää hätärahastoa ja tehdä siitä viimeinen

Kuinka käyttää hätärahastoa ja tehdä siitä viimeinen

Taloudellisen epävarmuuden aikoina hätärahaston käyttäminen voi auttaa sinua pysymään pinnalla ja antamaan sinulle kaivattua mielenrauhaa.

Koska se on turvaverkko, sinun tulisi käyttää hätärahastoa vain, kun sinulla on todellisia hätätilanteita, kuten sairauskulut, työpaikkojen menetys tai avioero. Lomakaupat, uuden auton käsiraha tai uudet kodinkoneet eivät ole hätätilanteita. Sen sijaan sinun tulee säästää näille kuluille erikseen ja jättää hätä säästösi niin kauan kuin tarvitset sitä.

Pitkittyneissä hätätilanteissa, kuten koronaviruspandemian aiheuttamat taloudelliset vaikeudet, hätärahaston hallinnoinnista on tärkeää varmistaa, ettet kuluta säästösi loppuun ennen kuin tilanne on parantunut.

Älä pelkää käyttää hätärahastosi todelliseen hätätilanteeseen

“Kun olet rakentanut säästösi ahkerasti kuukausia, jopa vuosia, saatat olla epäröivä koskettamaan säästöjäsi”, kertoi Ramit Sethi, New York Timesin myydyin henkilökohtaisen rahoituksen kirjoittaja.

“Yksi lukija kertoi minulle, että hän on edelleen töissä ja altistaa itsensä (ja muut) koronavirukselle”, Sethi sanoi. “Kun kysyin miksi, hän myönsi, että hänellä on hätärahasto, mutta hän” on liian huolissaan sen käytöstä – hätätilanteita varten “.” 

Tämä epäröinti on perusteltua kevyiden ostosten ja muiden kuin välttämättömien asioiden suhteen, mutta kun on kyse rahan käytöstä laillisessa hätätilanteessa, älä epäröi.

“Jos sinulla on hätärahastosi, käytä sitä ja jos tarvitset varoja. Liian monet ihmiset tuntevat syyllisyyttä tai pelkäävät hätärahastonsa käyttöä, mutta esimerkiksi maailmanlaajuinen pandemia on juuri se, mihin säästit – hätätilanteessa ”, Sethi sanoi.

Ymmärrä rahatilanne

Kun olosuhteet ravistavat talouttasi – esimerkiksi pomosi lyhentää tuntejasi tai menetät työpaikkasi – on ensin tehtävä inventaari hätärahastostasi ja muista käytettävissä olevista likvideistä varoista.

Jos sinulla on edelleen tuloja sivukeikasta, työttömyysvakuutuksesta tai erorakenteesta, voit ehkä yksinkertaisesti käyttää hätärahastoa täydentämään muita tulojasi. Muussa tapauksessa hätärahastosi saattaa joutua kattamaan elinkustannuksesi, kunnes olet jälleen täysin työssä.

Jos menetät kaikki tulosi, harkitse kuinka paljon kulutat kuukaudessa arvioidaksesi kuinka kauan hätärahastosi kestää. Esimerkiksi 15 000 dollarin hätärahasto kestää viisi kuukautta, jos käytät 3000 dollaria kuukaudessa. Kuukausibudjettisi tai viimeisimmät tarkistustilisi tiliotteet voivat antaa sinulle käsityksen tyypillisistä kuukauden menoista.

Tutkittuasi tilanteesi saatat olla epäröivä käyttämään hätärahastoa sen rakentamiseen kuluneen ajan ja kurinalaisuuden vuoksi. Muista kuitenkin, että hätärahastosi on tarkoitettu vaikeisiin aikoihin. Se on siellä, joten sinun ei tarvitse joutua velkaan, mikä laajentaa suurten kulujen tai tulojen vähentämisen vaikutusta.

Varoitus: Vältä kalliita lainavaihtoehtoja, kuten palkkapäivälainat, käteisennakot ja tilinylitysmaksut. Näillä on tyypillisesti kolminumeroinen (tai korkeampi) todellinen vuosikorko, ja niitä voi olla vaikea maksaa, vaikka tulosi ovat palanneet normaaliksi.

Siirrä hätärahaston rahaa strategisesti

Vaistosi voi olla siirtää koko saldosi säästöiltä ensisijaiselle sekkitilillesi. Tällöin menetät mahdollisuutesi ansaita rahan tuotto online-säästötilillä tai rahamarkkinatilillä, kertoo CFP: n ja Feltonin ja Peel Wealth Management, Inc: n toimitusjohtaja Malik S. Lee.

“Tuotto voidaan maksimoida nykypäivän markkinoilla käyttämällä verkkopankkia, koska ne tarjoavat yleensä korkeimmat tuotot säästöjen ja rahamarkkinatilien sisällä”, Lee sanoi.

Suosituimmat online-säästötilit ja rahamarkkinatilit ansaitsevat yleensä yli 1,50% APY. Vaikka tuotto voi olla nimellistä pienemmille saldoille, ansaita jonkin verran kiinnostusta on ansaita lainkaan.

Priorisoi kulutuksesi

Kun päätät sukeltaa hätärahastoon, sinun on muutettava taloudellisia prioriteettejasi, jotta se kestää. Et voi olla varma siitä, kuinka kauan sinulla on tulopula, mikä tarkoittaa, että et voi käyttää rahaa ikään kuin sinulla olisi tasainen palkka joka kuukausi. Jos esimerkiksi maksat aggressiivisesti luottokorttivelkaa, vain vähimmäismäärän maksaminen alentaa kuukausittaista kokonaissummaa.

Luo budjetti

Kun luotat hätärahastoon, luo hätäbudjetti, joka keskittyy kattamaan ensin perustarpeesi, kuten asuminen ja ruoka. Kuluttaminen mahdollisimman vähän, kun koet taloudellisia vaikeuksia, vähentää hätärahastostasi tarvitsemasi määrää, jolloin nämä rajoitetut varat voivat venyttää edelleen. Se saattaa tarkoittaa jopa kurinalaisemman harjoittamista välttämättömillä menoilla. Esimerkiksi keskimääräinen kotitalous käyttää noin 288 dollaria kuukaudessa ulkona syömiseen. Tämän kustannuksen leikkaaminen voi vapauttaa rahaa, joka sinun on maksettava välttämättömistä tavaroista, kuten apuohjelmista, kaasusta ja päivittäistavarista.

Tärkeää: Hakeudu taloudelliseen apuun siellä missä se on käytettävissä, ennen kuin jäät maksujen jälkeen. Jotkut lainanantajat voivat tarjota vaikeuksia – sietokykyä, lykättyjä maksuja tai pienempiä vähimmäismaksuja – jotka antavat sinulle jonkin verran varausta kuukausivelvollisuudestasi.

Säädä menoja kassavirran mukaan

Jos saat edelleen palkkatarkistusta tai saat etuuksia, kuten työttömyys, varmista, että muutat paitsi kuluttamasi summan lisäksi myös silloin , kun kulutat. Jos ostat tavallisesti päivittäistavaroita maanantaina, mutta palkkasi tai etusi maksetaan keskiviikkona, voi olla hyödyllistä ostaa päivittäistavaroita torstaina varmistaaksesi, että et ylitä tiliäsi.

Mitä tulee seuraavaksi?

Kriisisi, ei väliä kuinka suuri tai pieni, ei kestä ikuisesti. Kun tulosi palautuvat normaaliksi, voit alkaa keskittyä taas pitkällä aikavälillä ja alkaa täydentää hätärahastoa. Pienennettyjen kulutustottumusten jatkaminen ainakin muutaman kuukauden ajan jättää budjetissasi tilaa säästöihin säännöllisesti. Harkitse myös seuraavan veronpalautuksen varoittamista hätä säästöihisi.

Kun palaat jaloillesi, saatat joutua lisäämään sivukeikan hätärahaston täydentämiseksi. Lee suositteli väliaikaisen osa-aikatyön lisäämistä, kuten Uber, tai huoneen vuokraamista Airbnb: n kautta hätärahastosi palauttamiseksi sinne, missä sen on oltava.

Fiduciary vs. soveltuvuus: Miksi sinun on tiedettävä ero

 Fiduciary vs. soveltuvuus: Miksi sinun on tiedettävä ero

Ei ole mikään yllätys, että monet ihmiset siellä ovat hieman skeptisiä sijoitusneuvojan palkkaamisessa. Loppujen lopuksi olemme kaikki kuulleet tarinoita Bernie Madoff Ponzi -järjestelmän uhreista. Olemme katsoneet elokuvia, kuten “Wall Street” ja “Boiler Room”, jotka hämmentävät meitä siitä, keneen voimme luottaa rahoillamme.   

Joten miten valitset sijoitusneuvojan, johon voit luottaa? Ja miten löydät neuvonantajan, joka oikeutetusti nostaa kiinnostuksesi heidän etujensa yläpuolelle?

Jos olet tutkinut ihanteellisen neuvonantajan löytämistä, olet saattanut törmätä kahteen sanaan, jotka kuulostavat siltä, ​​että ne saattavat tarkoittaa samaa, mutta itse asiassa niillä on hyvin erilaiset määritelmät. Nämä sanat ovat uskottuja ja sopivia. On tärkeää ymmärtää ero niiden neuvonantajien välillä, joille on asetettu luottamusstandardi, ja niihin, jotka ovat soveltuvuusstandardin mukaisia, erityisesti ennen kuin valitset jonkun, johon luotat hallitsemaan rahaa.

Tärkeimmät takeaways

  • Eri tyyppisiä taloudellisia neuvonantajia voidaan pitää eri eettisten standardien mukaisina asiakkaiden rahojen hallinnassa.
  • Uskollisilla on velvollisuus toimia asiakkaidensa etujen mukaisesti.
  • Luottamusvelvollisuutta voidaan rikkoa, kun neuvonantaja, joka on uskottu luottamusstandardille, asettaa omat etunsa asiakkaidensa etujen edelle.
  • Helpoin tapa saada selville, onko neuvonantaja uskottu, on kysyä.

Fiduciary-standardi talousneuvojille

Fiduciary-standardi luotiin vuonna 1940 osana sijoitusneuvojien lakia. Tämä SEC: n tai valtion arvopaperimarkkinavalvojien sääntelemä standardi väittää, että sijoitusneuvojat ovat sitoutuneet standardiin, joka vaatii heitä asettamaan asiakkaan edut omien etujensa yläpuolelle. Seuraavat säännöt kuuluvat Fiduciary-standardin piiriin: 1

  • Neuvonantajan on asetettava kiinnostuksensa asiakkaan alapuolelle. 
  • Neuvonantaja on kielletty ostamasta arvopapereita tililleen ennen kuin ne ostetaan asiakkaalle. 
  • Neuvonantajan on tehtävä parhaansa varmistaakseen, että sijoitusneuvonnassa käytetään tarkkoja ja täydellisiä tietoja. Analyysin on oltava mahdollisimman perusteellinen.
  • Neuvonantajan on vältettävä eturistiriitoja. Luottajana neuvonantajan on paljastettava kaikki eturistiriidat tai mahdolliset eturistiriidat. 

Jos varahenkilönä toimiva neuvonantaja ei noudata mitään näistä standardeista, se voi olla luottamushenkilön velvollisuuden rikkomista. Neuvonantajan asiakkaat voivat pystyä nostamaan vahingonkorvauskanteen, jos luottamusvelvollisuuden rikkominen aiheuttaa taloudellisia menetyksiä.

Kuka on Fiduciary?

Teknisesti uskottu on kuka tahansa, jolle on uskottu noudattaa luottamusstandardia taloudellisessa ympäristössä. Esimerkiksi, jos perustat luottamuksen osana kiinteistösuunnitelmaasi, valitsemaasi toimitsijamiehiä voidaan pitää luottamusmiehenä.

Taloudellisen neuvonnan näkökulmasta varainhoitaja voi olla yksittäinen taloudellinen neuvonantaja tai sijoituspalveluyritys, joka työllistää neuvonantajan, jonka kanssa työskentelet. Rekisteröidyt sijoitusneuvojat tai RIA-henkilöt pidetään fiduciary-standardin mukaisesti. RIA: n on rekisteröidyttävä Yhdysvaltain Securities and Exchange Commissioniin ja jätettävä ADV-lomake.

Tämä lomake on julkinen ilmoituslomake, joka kuvaa neuvonantajan palkan, heidän sijoitusstrategiansa ja kaikki häntä vastaan ​​tehdyt aiemmat tai nykyiset kurinpidolliset tai oikeudelliset toimet. Voit etsiä ja tarkistaa neuvonantajan julkista tietoa SEC: n online-tietokannasta.

Huomaa: Rekisteröityneillä sijoitusneuvojilla voi olla myös muita ammattimaisia ​​taloudellisia nimityksiä. Esimerkiksi RIA voi olla myös Certified Financial Planner (CFP) tai Chartered Financial Analyst (CFA).

Soveltuvuusstandardi talousneuvojille

Vaikka nämä kaksi termiä saattavat kuulostaa samanlaisilta, soveltuvuuden ja uskottujen välillä on ero. Soveltuvuus tarkoittaa vain sellaisten suositusten antamista, jotka ovat sopusoinnussa kohde-asiakkaan edun kanssa. Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää:   

  • Sen sijaan, että hänen olisi asetettava kiinnostuksensa asiakkaan alapuolelle, soveltuvuusstandardi edellyttää vain, että neuvonantajan on kohtuudella uskottava, että annetut suositukset soveltuvat asiakkaalle asiakkaan taloudellisten tarpeiden, tavoitteiden ja ainutlaatuisten olosuhteiden kannalta. 
  • Soveltuvuus tarkoittaa, että transaktiokustannukset eivät ole kohtuuttomia tai suositus ei sovellu asiakkaalle. 
  • Liiallinen kaupankäynti, sekoittaminen palkkioiden lisäämiseksi tai tilivarojen vaihtaminen usein liiketulojen tuottamiseksi neuvonantajalle. 
  • Tarve paljastaa mahdolliset eturistiriidat eivät ole yhtä tiukkoja vaatimuksia kuin luottamusmiehen kanssa.
  • Sijoituksen asiakkaalle on oltava vain sopiva; sen ei tarvitse välttämättä olla yhdenmukainen yksittäisen sijoittajan tavoitteiden ja profiilin kanssa.
  • Palkkiopohjaisia ​​sijoitusneuvojia voidaan kannustaa myymään omia tuotteitaan ennen kuin kilpailevat tuotteista, jotka voivat olla halvempia. Näin he tekevät palkkionsa.

Mitkä neuvojat noudattavat soveltuvuusstandardia?

Soveltuvuusstandardi liittyy useimmiten välittäjä-jälleenmyyjiin. Välittäjä-jälleenmyyjä on henkilö tai yritys, joka helpottaa arvopaperikauppaa asiakkailleen. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on eläketili välitysyrityksessä, kuten Fidelity tai TD Ameritrade. Nämä yritykset ovat esimerkkejä välittäjä-jälleenmyyjistä. Kerrot heille, mitä sijoituksia haluat ostaa tai myydä salkussasi; he hoitavat tapahtuman käsittelyn.

Bottom Line

Jos olet kiinnostunut etsimään sijoitusneuvojaa, jonka on noudatettava Fiduciary-standardia, hyvä paikka aloittaa on etsiä vain maksullista rahoitussuunnittelijaa. Vain maksulliset suunnittelijat ja neuvonantajat eivät myy sijoitustuotteita eivätkä tee palkkioita. Vain maksulliset suunnittelijat veloittavat kiinteän hinnan, eikä niitä ohjaa minkäänlaisen tuotteen myyminen. Heidän neuvonsa pidetään korkeimmalla tasolla, ja heidän on asetettava asiakkaidensa edut omien etujensa yläpuolelle. 

Se eroaa palkkio-ohjaajasta. Maksupohjaiset neuvonantajat ansaitsevat rahansa yhdistämällä palkkiot ja palkkiot. Jos ostat tietyn heidän suosittelemansa sijoituksen, he ansaitsevat prosenttiosuuden siitä, mitä sijoitat palkkiona.

“Pay itse ensin” budjetointitavan

Halua Line-Tuote budjetti? Kokeile tätä hauskaa budjetointi Vaihtoehtoiset

Jos budjetointi kuulostaa tylsää se voisi koska olet menossa siitä väärin.

Kun useimmat ihmiset ajattelevat muotoilussa budjetin, he kuvittelevat tiukka linja-erä budjetti, joka on kuvattu kattavasti, paljon he tarvitsevat viettää päivittäistavarat, kaasu, apuohjelmia, ravintoloita ja muita kuluja.

Esimerkiksi perinteinen kaava budjetointi voisi suoda kiintiöksi $ 200 kuukaudessa vaatteita, $ 100 kuukaudessa ulkona syömisestä, ja $ 350 kuukaudessa päivittäis-ja siivous tarvikkeita.

Tyyppi A versus B-tyypin persoonallisuuden Budjetointi

Luoda ja ylläpitää tiukka linja-erä budjetti on hyvin jäsennelty ja aikaa vievää. Designing tällainen rakenne toimii hyvin suunnitelmallista, erittäin järjestäytynyt tyyppi A Jos et kuulu tähän ryhmään, olet hyvin yksityiskohtaisesti suuntautuneita, aggressiivisesti maksaa pois velkaa, tai olet säästö tietyn tavoite mielessä. Olet myös hyvin motivoituneita optimoida niiden taloutta.

Kuitenkin muita henkilöitä on kova aika kehittää ja noudattaa tällaista rakennetta.

Jos sinulla on tapana olla iso-kuvan henkilön sijaan yksityiskohta suuntautunut henkilö, se tarkoittaa, että olet B-tyypin persoonallisuus ja sinun pitäisi kokeilla tätä vaihtoehtoa Pay itse ensin menetelmällä.

Miten kehittää “Pay itse ensin” System

“Pay itse ensin” budjetointitapaa alkaa, kun kirjoitat paljonko tuo kotiin. Esimerkiksi sanokaamme ansaita $ 4.000 euroa kuukaudessa palkkasumman, verojen jälkeen.

Kirjoittamisen jälkeen alas net kuukausipalkka, kirjoita säästöjä tavoitteita. Saatat päättää haluatko laittaa syrjään seuraavaa:

  • $ 400 kuukaudessa yksittäisen eläketili
  • $ 200 kuukaudessa laittaa suuntaus ostaa seuraavan auton käteisellä
  • $ 100 kuukaudessa laittaa tulevia autojen korjaus
  • $ 200 kuukaudessa tulevia asunnon korjaamiseen ja kunnossapitoon
  • 50 $ kuukaudessa maksaa vuosittain loma
  • 50 $ kuukaudessa tulevia koti, auto, ja sairausvakuutus omavastuuosuudet ja yhteistyötä maksaa, joka sinun kannattaa harkita hätärahasto)
  • $ 200 kuukaudessa (tai enemmän) maksaa lapsesi college koulutus, riippuen niiden

Se $ 1200 kuukaudessa sinun täytyy laittaa säästöön.

Vähennä $ 1,2000 välillä kuukausittaiset nettotulot $. 4000. Olet jäänyt $ 2800 per kuukausi. Voit käyttää nämä rahat vapaasti, riippumatta mihin kategoriaan se putoaa.

Top-down lähestymistapa

Tämä järjestelmä on todella helppoa, koska sinun ei tarvitse huolehtia siitä, mitä prosenttiosuutta rahoista menee kohti vuokra vs. ruokaostokset vs. sähköä. Vain vetää säästöjä ylhäältä ja sitten rentoutua ja elää loput.

Tämä “anti-budjetin” tuntuu vastakkaisia ​​perinteisen budjetointimalli mutta se on yhtä tehokas.

Koko piste budjetti on varmistaa olet osuu säästöjä tavoitteita. Perinteinen, -rivinimikkeen budjetointimalli on alhaalta ylös lähestymistapa. “Pay itse ensin” -menetelmä on ylhäältä alaspäin. Molemmat ovat hienoja. Personal Finance on  henkilökohtainen , joten valitse kumpi tyyli sopii sinulle parhaiten.

Kun ”maksa itse ensin” budjetointitavan, maksat vain omaan säästöt ensin ja sitten viettää loput.

 

5 helppoa tapaa rakentaa hätärahasto

 5 helppoa tapaa rakentaa hätärahasto

Tiedät pitäisi olla rahaa syrjään hätätilanteita varten, mutta et ole aivan varma, miten se tapahtuu. Ehkä olet jo toimivat tiukka budjetti; Ehkä olet kokeillut säästöjen etusijalle ennen ja epäonnistuneet.

Miten hallita maksaa kuukausittain laskuja ja vielä tarpeeksi jäljellä panna syrjään pahan päivän varalle? Seuraavassa on viisi helppoa tapaa rakentaa hätätilanteessa säästökassa- riippumatta nykyinen tulot.

1. Tallenna Ensinnäkin, ei jälkikäteen

Ensimmäisessä Temppu säästöjä ei ole odottaa ja katsoa, kuinka paljon ”ovat jääneet” lopussa kuukauden, vaan ” maksaa itse ensin .” Alussa kuukauden (tai aina kun saat maksaa), panna syrjään tietty määrä kohti hätä säästöt ennen kuin teet mitään muuta.

Kun tämä raha on turvallisesti omassa säästötili, et ole houkutusta käyttää sitä kaikki muut asiat, jotka yleensä ilmaantuu.

2. Aseta ja unohda

Ottaa asiat askel pidemmälle automatisoimalla säästösi pienentää todennäköistä inhimillisten virheiden (tai heikkous). Perustaa automaattisen siirtymisen tarkkailun ja säästötili alussa kunkin kuukauden (tai aina kun saat palkka), joten ei ole mitään mahdollisuutta sinun unohda laittaa rahat syrjään tai käyttää sitä muihin asioihin.

3. stash Windfalls

Vastustaa kiusausta käyttää mitään ylimääräistä rahaa, joka tulee. Jos saat alennusta tarkistaa, veronpalautus tai jopa $ 20 synttärikortin omalta Isotäti Patricia, piilottaa se välittömästi hätänä säästökassatoiminnan.

Koska et ole luottaa näitä rahoja osana kuukausibudjetistasi, voit tuskin kaipaamaan sitä, ja jokainen pieni windfall auttaa sinut lähemmäksi säästösi tavoite.

4. Slash Budjetin

Vapauttaa lisää rahaa säästöjä ottamalla punaisen merkin oman budjetin ja leikkaus niin paljon rasvaa kuin mahdollista.

Tarvitsetko todella maksaa nämä 700 kaapelikanavat?

Tarvitsetko todella syödä 3 kertaa viikossa? Aivan voit leikata mistä kuukausibudjettiasi antaa sinulle enemmän käteistä voit laittaa kohti hätärahasto. Käytä näitä budjetointi työkirjoja löytää tapoja säästää.

5. Let Your Money Grow

Varmista, että rahat säästät toimii sinulle laittoi pallon tyhjään suurisaantoisessa säästötili, rahamarkkina-tili tai CD, jossa se voi kasvaa ja antaa sinulle vieläkin enemmän rahaa tiellä. Jokainen ylimääräinen dollari laskee, joten varmista, että saat parhaan mahdollisen tuoton investoinnillesi.

Mikä on Net Worth? Opi Laske nettovarallisuus

Mikä on Net Worth?

Mikä on Net Worth?  Opi Laske nettovarallisuus

Nettovarallisuus voi olla erittäin hyödyllinen väline mitata taloudellista asemaa ja taloudellisen edistyksen vuodesta toiseen. Nettovarallisuus on lähinnä loppusumman kaikista varat vähennettynä velkojen. Toisin sanoen, nettovarallisuus on luku saat, kun täsmää kaiken omistat siitä arvosta kodin käteistä pankkitilille ja vähennä siitä arvosta kaikki velat, jotka voivat sisältää kiinnitys, autolla tai opintolainoja tai jopa luottokortilla saldot.

Teorian takana laskeminen Nettovarallisuus

Teoriassa nettovarallisuus on arvo rahana olisit jos olit myydä kaiken mitä omistaa ja maksanut pois kaikki velat. Joissakin tapauksissa tämä määrä on itse asiassa negatiivinen, mikä osoittaa, että omistat enemmän velkoja kuin omaisuutta. Vaikka tämä ei ole ihanteellinen tilanne, se on hyvin yleistä, että ihmiset vain ulos college tai uransa alkuvaiheissa. Siinä tapauksessa, nettovarallisuus on myös mitata kuinka paljon velkaa voit vielä velkaa jos tyhjentänyt pankkitilit ja myi kaikki, mitä omistat laittaa kohti velkaa. Vaikka kumpikaan ei ole realistista, mitä nettovarallisuus toimenpiteet on tärkeämpää kuin (yleensä epärealistinen) oletukset, jotka on tehty päästä tähän numeroon.

Itse asiassa, kun se tulee vakavaraisuutta, niin sanotusti ei kaikkialla maaginen nettovarallisuus numero pitäisi pyrkiä, mutta teidän pitäisi nettovarallisuuden seurata edistymistä vuosittain ja toivottavasti nähdä se parantaa ja kasvaa.

Miten Laske nettovarallisuus

Laskemalla nettovarallisuuden voi olla yksinkertainen prosessi, mutta se edellyttää, että keräät kaikki tiedot ympärillä nykyisen varat ja velat. Useimmat taloudellinen suunnittelijat suosittelevat, että niiden asiakkaat pitävät turvallisen kansion tiedot kaikista rahoitusvarojen ja -velkojen päivitettävä vähintään kerran vuodessa.

Kerääminen ja järjestämällä tämä tieto voi olla hieman rasittavaa aluksi, mutta varmistaa, että sinä (ja kaikille muille, jotka ehkä sitä kuin oman puolison tai taloudellisena neuvonantajana) tutustua tietoihin tarvittaessa. Vaikka tällainen kansio voidaan muuttaa paljon, laskemisen nettovarallisuuden vaatii vain perustiedot taloudellisia tietoja mitä omistaa ja velkaa, että olet velkaa. Näin pääset alkuun:

Laske Vastaavaa

  1. Aloita luettelemalla suurimman omaisuuden. Useimmille ihmisille tämä voisi kuulua arvo kotinsa, kiinteistöjä tai ajoneuvot, kuten henkilökohtaisia ​​autoja tai veneitä. Kun kyseessä on yrityksen omistaja, tämä lista olisi myös arvoa niiden liiketoiminnan, jolla on oma monimutkaisempaa laskentaa. Varmista, että käytät oikeita arvioita markkina-arvojen nykyisissä dollaria.
  2. Seuraavaksi sinun kannattaa kerätä uusimmat lausunnot oman enemmän likvidejä varoja. Nämä varat sisältävät tarkkailun ja säästötilit, käteisellä, CD: itä tai muita sijoituksia, kuten välitys tilejä tai eläkkeelle tilejä.
  3. Lopuksi, harkitse luetellaan muita henkilökohtaisia ​​kohteita, jotka voivat olla arvokkaita. Näitä voisivat olla arvokkaita koruja, kolikko kokoelmat, soittimia, jne. Sinun ei tarvitse eritellä kaiken, mutta voit yrittää luetella kohteita, jotka ovat arvoltaan $ 500 tai enemmän.
  4. Nyt toteutettava kaikki varat olet lueteltu kolmen ensimmäisen vaiheen ja lisää ne yhteen. Tämä numero edustaa tase.

Laske Velat

  1. Jälleen alkavat suuret maksamatta olevia velkoja kuten saldo kiinnitys tai auton lainat. Kirjoita nämä lainat ja niiden eniten nykyisen tasapainon.
  2. Seuraavaksi luetella kaikki henkilökohtaiset velat, kuten mikä tahansa saldo luottokortit, opintolainoja, tai muuta velkaa voi velkaa.
  3. Nyt täsmää saldot kaikki velat olet yllä. Tämä numero edustaa kaikista veloista.

Laske nettovarallisuus

  1. Laskea nettovarallisuuden yksinkertaisesti vähennä koko velat kokonaisvaroista. Tässä harjoituksessa ei ole väliä kuinka suuri tai kuinka pieni määrä. Se ei ole välttämättä merkitystä, jos luku on negatiivinen. Nettovarallisuus on vain lähtökohta on jotain vertailla vastaan ​​tulevaisuudessa.
  2. Toista tämä prosessi kerran vuodessa ja verrata sitä edellisen vuoden vastaavaan ajankohtaan verrattuna. Vertaamalla kahta, voit määrittää, jos olet edistyy tai saada muita jäljessä tavoitteesi.

Enemmän Net Worth vinkkejä:

Maltillista arvioiden, erityisesti koti- ja ajoneuvon arvoja. Paisuttaa arvo suurten omaisuuserien saattaa näyttää hyvältä paperilla, mutta ei välttämättä maalata tarkkaa kuvaa nettovarallisuus.

Miten tärkeysjärjestykseen budjetti

Miten tärkeysjärjestykseen budjetti

Budjettisi vetää sinut miljoona eri suuntiin: korjata autoa, säästää eläkkeelle, maksaa pois luottokortteja, ostaa uusia työperäisten vaatteita ja tallentaa lastesi college koulutus.

Miten voit tasapainottaa nämä erilliset säästöt tavoitteita, jotka kaikki vaativat erilaisia ​​määriä käteistä ja on eri määräajat?

1: Eläkkeelle tulee ensin

Tarkennus: Ei ole olemassa tavoite, että on tärkeämpää kuin säästää teidän eläkkeelle.

Useimmat ihmiset sivuuttaa eläkkeelle kahdesta syystä-yksi, se näyttää kaukana, ja kaksi, he olettavat, että he voivat vain jatkaa työskentelyä niiden 70s.

Valitettavasti kaikki eläkkeelle siirtymiset ovat vapaaehtoisia. Työvoiman vähennyksiä, ikään ikääntyneiden työntekijöiden syrjinnän, perhehoito velvollisuudet ja terveysasiat voi pakottaa ihmisiä varhaiseläkkeelle. Älä ajattele “eläkkeelle”, kuten valinta; ajattele sitä jotain, joka mieluiten on valinta, mutta saattaa johtua pakko työttömyydestä.

Jos työnantaja tarjoaa “matching panos” hyödyntää sitä. Jotkut työnantajat osallistuu 50 senttiä jokaista dollaria, enintään summan, jonka olet sijoittanut eläkerahasto. Muut työnantajat voivat edes vastaa dollarin-for-dollarin.

Tämä on ainoa tilanne, jossa ansaitset taattu “paluu” sijoitukselle. Maksimoida vastaavan rahoitusosuuden, vaikka sinulla on luottokortti velka. Eläkkeelle tulee ensin.

Jos työnantaja ei tarjoa vastaavan suuruisella, tai jos olet jo tavannut rajan, niin seuraava prioriteetti on …

2: maksaa pois luottokorttiluottojen

Ei kaikki velka on huono. Saattaa olla strategisista syistä haluat valita vain tehdä vähintään maksut on matalan rahoituseriä, veroja tukemien kiinnitys tai opintolainaa.

Mutta jos sinä pidät luottokorttiluottojen, maksaa se alas vaikka luottokortit tarjoaa tällä hetkellä “teaser” nolla-prosentin koron. Se on vain ajan kysymys ennen teaser korko skyrockets osaksi kaksinumeroinen.

Maksaa pois luottokortteja antaa sinulle taattu “paluu”, mikä tekee siitä paljon houkuttelevampi vaihtoehto kuin sijoittamalla rahat muualle tai säästää ostaa joitakin muita kohtaan.

3: Käynnistä hätärahasto

Tämä kärki liittyy läheisesti sen yllä: välttämiseksi tulevaisuudessa luottokorttiluotoille perustamalla hätärahasto. Tämä rahasto auttaa kattaa odottamattomia menoja kuin tärkeimmät lääketieteen laskun tai liittyvien kustannusten on työpaikan menetys.

Asiantuntijat eri mieltä siitä, kuinka suuri hätärahasto pitäisi olla. Jotkut sanovat, että pitäisi olla niin pieni kuin $ 1000. Toiset sanovat sinun tulisi säästöä 3 kuukauden elinkustannukset. Ja vielä, toiset menevät niin pitkälle kuin suositella säästää 6-12 kuukautta ja elinkustannuksiin. Tärkeintä kuitenkin on, että olet varattu jotain.

4: pitää varoja Odotettu, Ajoittainen Kustannukset

Tiedätte, että jonakin päivänä, katto vuotaa. Astianpesukoneen murtuu. Sinun täytyy soittaa putkimies. Auton moottori räjähtää. Tarvitset uudet renkaat. Kivi lentää läpi tuulilasiin.

Nämä eivät ole “hätätilanteet” tai “yllättäviä menoja.” Nämä ovat ne kulut.

Te tiedätte , että kodin ja auto korjauksia tarvitaan. Et vain tiedä milloin.

Varattu rahasto näitä väistämättömiä koti ja auto korjaukset. Tämä ei ole sama kuin hätärahasto. Tämä on yksinkertaisesti ylläpito rahasto ennustettavissa, ne kulut, jotka sattuvat satunnaisin väliajoin.

Samoin, tiedät että sinun yksi päivä tarvitse ostaa toisen auton. Joten alkaa tehdä auton maksun itse. Tämä estää sinua tarvitse rahoittaa vaunusta seuraavaan.

5: Tee lista Jäljellä Tavoitteet

Aivoriihen listan kaikista jäljellä tavoite haluat säästää: 10 päivän Pariisiin, ruostumattomasta teräksestä-ja-graniitti keittiö uudistaa, ja runsas loma lahjoja vanhemmille.

Tässä vaiheessa ei keskeytä ihmetellä miten maksat tämän. Vain aivoriihen luettelosta.

Sitten kirjoittaa asetetun määräajan kullekin näistä tavoitteista.

Älä välitä, onko se “realistinen” -Sinä vielä aivoriihi.

6: vastaavuuden Kustannukset

Seuraavaksi kirjoita tavoite summia vierekkäin tavoite. Unelmalomaan Pariisiin maksaa $ 5.000. Keittiö uudistaa maksaa $ 25000. Ylenmääräinen loma lahjoja maksaa $ 800: ssa.

7: Divide

Jakaa kustannukset kunkin tavoitteen sen päättymistä. Jos haluat $ 5,000 Pariisiin vuoden kuluessa (12 kk), esimerkiksi, sinun täytyy tallentaa $ 416 per kuukausi. Jos haluat $ 25,000 keittiö uudistaa kahdessa vuodessa (24 kk), sinun täytyy tallentaa $ 1041 per kuukausi.

Tässä vaiheessa olet luultavasti huomannut, että et voi täyttää kaikki tavoitteet niiden tarkoitus määräaikaan-varsinkin kun tekijä eläkkeelle, maksaa velkansa ja rakentaminen hätärahasto, jotka ovat teidän top kolme prioriteettia.

Joten on aika alkaa muokata näitä tavoitteita. Voit leikata muutamia tavoitteita täysin ehkäpä et tarvitse uusittu keittiö, kun kaikki. Voit myös vaihtaa määräajan on joitakin tavoitteita-ehkäpä Pariisin vuodessa on epärealistista, mutta Pariisissa 18 kuukauden ($ 277 per kuukausi) tuntuu enemmän saavutettavissa.

8: ansaita enemmän

Muista: rahaa hallinta on kaksisuuntainen yhtälö. Helpoin tapa lisätä säästämisaste on ansaitsemalla enemmän. Etsi muita töitä, joita voi puuttua iltaisin ja viikonloppuisin. Tallentaa jokaisen penniäkään että ansaitset teidän sivutyöpaikkojen. Pian voit olla lento Pariisiin.

Miten kuukausimaksun Services voi pilata budjetti

Tilauspalvelut eivät ole niin edullinen kuin luulet

Miten Tilauspalvelut voi pilata budjetti

On niin monia pakottavia tilauspalvelut siellä näinä päivinä, kaikki varsin kohtuullisilla kuukausittain hintalappuja.

Sinulla on valita aterian jakelupalvelut, kirjan tai äänikirjan palveluja, tietokoneohjelmistoja, peli liittymät, musiikin suoratoisto palvelut, vaatteiden toimitus, ja lista jatkuu.

Tilauspalvelut ovat kaikkialla näytät, ja ne yleensä mainostaa jotain mukavuutta.

Sinun ei tarvitse käydä ostoksilla – vain saada aterian jakelupalvelu! Sinun ei tarvitse mennä kirjastoon – vain tilata kuukausittain rajoittamaton eBook palvelua! Kaikki kohtuuhintaan kuukausittain … eikö?

Valitettavasti yhtä vakuuttava kuin näitä tarjouksia voi kuulostaa, tilauspalvelut voi hylky vakavia tuhoa budjettia jos et ole varovainen.

“Tilaus Creep” Happens Helposti

Kaksiteräinen miekka tilauspalvelut on, että he kätevä. Melkein liian kätevää. Useimmat uusitaan automaattisesti joka kuukausi, joten jos et ole säännöllisesti seurata omia kuluja, luultavasti eivät ymmärrä heidän vaikutuksensa budjetin.

Muina aikoina, liittymiä voi tapahtua ilman meitä tietämättä. Ehkä luulimme valitsevat osaksi kertamaksun järjestelmän, tai ehkä ehdoin muuttui jossain vaiheessa emmekä koskaan huomannut. Vielä pahempaa, jos  ne  tilannut jotain, hinta saattaa muuttua.

Jos otat mitään muuta pois tämän artikkelin, muista, että ensimmäinen puolustuslinja tekee varmasti pysyä raiteilla budjetti on seurata omia kuluja. Jos olet, niin on todennäköistä, että et kokee tilausta hiipiä tai ainakin, olet vain tilannut palveluja tarjoavilla enemmän arvoa kuin ne maksavat.

Että pois tieltä, katsotaanpa, miksi nämä palvelut luultavasti eivät tarjoa tätä arvoa.

Tilauspalvelut Eivätkö Paljolti He laadittu olla

Kumpi olisit mieluummin tehdä: maksaa $ 120 etukäteen olla vuoden verran pääsy streaming musiikkia tai maksaa $ 10 kpl kuukausi vuoden?

Useimmat ihmiset valitsevat $ 10 kuukaudessa vaihtoehto, koska se näyttää halvempaa. Se ei ole niin ylivoimainen. Ehkä sinun ei tarvitse $ 120 viettää juuri nyt, mutta $ 10 on täysin toteutettavissa.

Se on melkein kuin käyttämällä luottokorttia ostaa mitä ei ole varaa tällä hetkellä. Sinulla ei ole $ 200 että uusia kukkaro, mutta luottokortti ei,  ja  sinun vain täytyy tehdä vähintään maksut kuukausittain maksaa se pois. Mikä sopimus!

Se on  väärä  tapa tarkastella, miten käyttää luottokorttia, ja samoilla linjoilla, toistuvat kuukausittaiset maksut voi olla pahin tapa maksaa asioita.

Valitettavasti kuukausittain palvelut ovat pankkitoiminta tästä lyhytnäköisyyttä ja lyhyen aikavälin ajattelu ei ole koskaan hyväksi taloudelle.

Joten pidät rekisteröitymisestä näistä palveluista – $ 10 a kuukaudessa täällä, $ 15 a kuussa, 50 $ kuukaudessa täällä – koska erikseen, se ei tunnu paljon. Mutta ennemmin tai myöhemmin, löydät itsesi maksaa paljon enemmän kuin luulit.

Tässä vaiheessa, olet ehkä itse ollut parempi menossa kanssa “maksaa etukäteen” malli.

Kuukausittaiset tilaukset voi helposti riistäytyä käsistä, kun siellä esitetään vaihtoehtoja, kuten maksaa $ 600 etukäteen vuodeksi verrattuna alemman kuukausimaksu $ 50. Tässä yhteydessä $, 50 tuntuu paljon, mutta kun zoomata ulos isompi kuva, kaikki $ 50 sopimusta olet tilannut voi maksaa ton pitkällä aikavälillä.

Tilauspalvelut voi maksaa enemmän kuin luulet

Unohdetaan siellä vuosittain maksuvaihtoehtona toista. Jotkin palvelut, kuten Netflix, eivät edes tarjota yhden – he yksinkertaisesti tarjoavat kuukausittain toistuvia maksu kortilla. Jos näin on, et ehkä ole edes laskea, kuinka paljon rahaa palvelu maksaa sinulle vuodessa, koska se ei ole muotoiltu näin oman lausuntoja.

Sano pysyt tilannut Netflix 5 vuotta normaalin $ 10 / kk hintaan.

Se on $ 120 / vuosi, ja 5 vuotta, olet maksanut $ 600 asti. Ei paha, kun otetaan huomioon kaapelin laskut voi päästä satoja dollareita kuukaudessa, eikö?

No … Otetaan iso-kuvan lähestymistapa täällä. Mitä jos pidetään, että tilaus menee aina eläkkeelle? Se on $ 120 / vuosi kustannuksella sinun tilille oman säästöjä.

Sääntö 25 on suosittu joka kertoo, kuinka paljon rahaa sinun säästää eläkkeelle: 25 x vuosittainen menoja. Tällöin 25 * 120 = $ 3000 euroa. Tämä tarkoittaa sinun täytyy tallentaa $ 3000 vain kattamaan Netflix tilauksen eläkkeelle.

Mitä jos olet tilannut useita palveluita, jotka yhteensä 100 $ kuukaudessa? 25 * 1200 = $ 30000 täytyy tallentaa kattaa nämä kulut eläkkeelle. Tarkasteltaessa sitä tästä näkökulmasta voi antaa sinulle paljon tietoa siitä, miten paljon kuluja todella maksaa, etenkin oman vapauden.

Toinen tapa tarkastella asiaa – Vaihtoehtokustannus

Ehkä et ole kiinnostunut säästäminen eläkkeelle tai ajatus ottaa säästää ylimääräistä $ 3000 tai $ 30000 ei ole iso juttu sinulle.

On toinenkin tapa tarkastella menoja: kuinka paljon voit ansaita, jos olet sijoittanut rahaa sen sijaan. Toisin sanoen, mitä vaihtoehtoiskustannukset menojen että $ 10 tai 100 $ kuukaudessa verrattuna sijoittamalla sen markkinoilla?

Et ehkä ajatella, että investoi $ 10 a kuukaudessa on sen arvoista, mutta katsotaanpa mitä tapahtuisi, jos olet yrittänyt käyttäen kuukausittain korkoa korolle laskin. Olettaen aloitat $ 10 tasapaino ja sijoittaa $ 10 kpl kuukaudessa 30 vuotta, jos rahaa kasvoi 7 prosentilla korko, sinun on yhteensä $ 12,280.87 lopussa näiden 30 vuotta. Eikö se kuulostaa paremmalta kuin ottaa säästää ylimääräinen $ 3000?

Mitä tapahtuisi, jos olet aloittanut $ 100 ja jatkoi osallistumistaan ​​100 $ kuukaudessa näissä samoin ehdoin? Olisit päätyä $ 122,808.75 30 vuoden jälkeen. Useimmat ihmiset olisivat paljon mieluummin sellainen kasvu kuin kuluttaa $ 1200 vuosittain.

Mitä tehdä sijaan

Luettuaan näistä esimerkeistä, sinun pitäisi ymmärtää, miten kamalaa tilauspalvelut voi olla sekä nykyisen budjetin ja menoja, ja tulevaisuuden kasvulle.

Hyvä uutinen on, että useimmat palvelut eivät ole sopimuksia, mikä tarkoittaa olet vapaa peruuttaa milloin tahansa haluat. Kyllä, olet ehkä viettänyt satoja dollareita jo, mutta älä anna uponneita kustannuksia tiellä parantaa taloudellinen tulevaisuus.

Peruuttaa kaikki ja kaikki tilaukset, jotka eivät sovi talousarvioon tai että et käytä usein ja kriittisesti niitä nautit.

Kysy itseltäsi, jos hinta on perusteltua omaan käyttöön. Jos esimerkiksi maksat 100 $ kuukaudessa aterian jakelupalvelu, se estää sinua ulkona syömisestä ravintoloissa? Olisitko itse viettää enemmän ruokaa  ilman  palvelua? Jos näin on, ajattele pitää se.

Lisäksi, jos sinulla on mahdollisuus, maksaa etukäteen on yleensä halvempia, koska alennuksia tarjotaan maksaa kokonaisuudessaan, koska se on edullisempi palveluntarjoajalle. He mieluummin saada täyden maksun kuin pienempi kuukausimaksu. Tämä on yleistä, kun kyseessä on autovakuutuksia.

Joten jos satut nähdä palvelun olet kiinnostunut, tai jos voit siirtyä kertaluonteisen maksun, vakavasti harkita budjetointia sitä ja maksaa suuremman määrän, varsinkin jos se säästää rahaa pitkällä aikavälillä.

Lopuksi se on hyvä idea varmistaa et voi saada samoja tai samankaltaisia ​​palveluja muualta ilmaiseksi. Jos olet ollut vaikeuksia säästää rahaa tai maksaa velkansa ja tarvitsevat ylimääräistä liikkumavaraa oman budjetin, se voi olla syytä tehdä väliaikaisia ​​leikkaus irtisanomalla ja menee ilmainen vaihtoehto.

Esimerkiksi, ehkä olet Netflix, Audible, Spotify tai kuntosalin jäseneksi. Vaihtoehtoihin olisi vuokrata vuodenaikaa TV-ohjelmia ja elokuvia kirjaston, Kirjojen lainaaminen kirjastosta, kuunnella radiota verkossa tai tilaamalla musiikkia podcasteja ja kävely, juoksu, tai tekee kehon paino harjoituksia, jotka eivät vaadi laitteita.

Joko niin, milloin vain vähentää kuinka paljon rahaa olet menossa ulos kuukausittain, voit luoda enemmän tilaa budjettia tavoitteesi, ja kaataa kuinka paljon rahaa sinun täytyy tukea tätä menoja tulevina vuosina.

Velka Snowball vs. velan Stacking – Mikä Velka Voitto menetelmä on parempi?

Velka Snowball vs. velan Stacking - Mikä Velka Voitto menetelmä on parempi?

On kaksi suosituimmista tavoista, että ihmiset käyttävät maksaa velkansa. Perinteinen menetelmä on nimeltään “velan pinoaminen”, kun taas toinen on nimeltään “velan lumipallo” ja suosittelee suosittu talousasiantuntija Dave Ramsey.

Katsotaanpa katsomaan pro ja con jokaisen jotta voit selvittää, mitä lähestymistapaa ryhtyä maksaa pois velkaa.

velka pinoaminen

“Velka pinoaminen” menetelmä (tunnetaan myös velka lumivyöry menetelmä) suosittelee, että teet listan kaikki velat, sijoittui korkotason , suurimmasta pienimpään.

Esimerkiksi, saatat velkaa:

  • Mastercard – $ 2500 – 19 prosenttia – korkein korko
  • Visa – $ 7500 – 13 prosenttia – Toisen korkein korko
  • Autolainan – $ 4000 – 8 prosenttia – Kolmannen korkein korko
  • Opintolaina – $ 1900 – 5 prosenttia – Alin korko

“Velka pinoaminen” -menetelmä neuvoo, että teet vähimmäismaksu kaikki lainat. Sitten sinun pitäisi heittää kaikki ylimääräistä rahaa kohti maksaa pois MasterCard, joka on korkein korko, 19 prosenttia.

Kun olet pyyhkinyt pois 19 prosenttia MasterCard velkaa, puuttua Visa tasapainoa, mikä on toiseksi korkein korko, 13 prosenttia.

Se vie sinut kauan maksaa Visa, koska sillä on korkein saldo, on $ 7500. Pysy siinä. Aina kun olet valmis, voit aloittaa maksamalla pois velkoja alhaisemmalla korolla.

Plussat: Tämä menetelmä säästää eniten rahaa korkoina.

Miinukset: Se voi kestää kauan saada korkean tasapaino velka ylittää pois luettelosta.

Saatat turhautunut investointien jälkeen niin paljon aikaa ja energiaa kohti maksamalla alas lainan, tuntematta henkinen “voitto” on rajan sen pois listalta.

velka Snowball

Mukaan lumipallo menetelmää, sinun pitäisi heittää kaiken vapaa pennin kohti maksaa pois lainan alhaisin tasapainossa, riippumatta koron.

Jos käytit lumipallo menetelmää, voit järjestää uudelleen yllä luetteloa seuraavasti:

  • Opintolaina – $ 1900 – 5 prosenttia – Alin Balance
  • Mastercard – $ 2500 – 19 prosenttia – Toisen Alin Balance
  • Autolainan – $ 4000 – 8 prosenttia – Kolmannen Alin Balance
  • Visa – $ 7500 – 13 prosenttia – Korkein saldo

Sinusta tulisi vähimmäismaksu kaikki lainat. Sitten sinun heittää jokainen ylimääräinen penni kohti velan pienimmän tasapaino, siitä huolimatta, että – tässä tapauksessa – se on myös alin korko.

Ajatuksena menetelmä on, että maksamalla pois lainan, jolla on pienin saldo antaa sinulle psykologinen tunne “voiton”, kun ylität että laina pois listalta. Että henkinen “voittaa” motivoi sinua jatkamaan säästää rahaa ja maksaa takaisin velkojaan.

Plussat: Tämä menetelmä antaa sinulle enemmän välitöntä tunnetta voiton.

Miinukset: Se maksaa enemmän. Maksat enemmän korkoa, verrattuna velka pinoaminen menetelmää.

Mitä menetelmää tulisi käyttää?

Haluan sanoa, että henkilökohtainen rahoitus on … no … henkilökohtainen.

Maksaa velkansa on vähän kuin ruokavalioon. Toki on enemmän “ihanne” syöminen suunnitelmia siellä, mutta olkaamme realistisia: useimmat ihmiset eivät tule kiinni täydellinen ruokavalio. “Paras” ruokavalio on yksi, joka sinun kiinni.

Maksaa velkansa on samanlainen. Ole rehellinen tehdä budjetin, joka sopii persoonallisuuttasi ja pitää sinut motivoituneita. Maksat eniten korkojen jos et kiinni oman velka loppuratkaisu suunnitelma.

Se on okei kokeilla myös. Jos velka pinoaminen menetelmää kuulostaa houkuttelevampi juuri nyt, ja te kokeilla sitä muutaman kuukauden, ja toteavat, että se ei toimi, ei ole mitään syytä et voi vaihtaa velka lumipallo menetelmä.

Ottaa suunnitelma on hyvä idea, mutta se ei tarkoita, sinun pitää itse sen 100% ajasta, 365 päivää vuodessa. Asiat muuttuvat, elämä heittää käyrä palloa sinua, ja sinun täytyy sopeutua. Se tarkoittaa joskus vaihdat taloudellisia strategioita. Joten älä syytä itseäsi, jos ensimmäinen menetelmä yrität ei toimi. Pitää sitä, kunnes löydät jotain, joka ei.

Opi kerrotaan se 25 sääntö ja 4 Prosentti sääntö

Opi kerrotaan se 25 sääntö ja 4 Prosentti sääntö

Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle? Kaksi suosittua nyrkkisääntöihin hahmotella vastauksen.

“Kerrotaan 25” sääntö ja “4 Prosentti” sääntö sekoitetaan usein toisiinsa, mutta ne sisältävät kriittinen ero: yksi ohjaa kuinka paljon sinun tulisi säästää, kun taas muut arviot kuinka paljon voit turvallisesti nostaa.

Otetaan perusteellinen tarkastella kutakin näistä niin olet selvä molemmille.

Kerrotaan 25 sääntö

Multiply 25 sääntö arvioi, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeellä kertomalla haluamasi vuositulo 25.

Esimerkiksi: Jos haluat nostaa $ 40.000 euroa vuodessa eläkkeelle salkun, tarvitset $ 1 miljoonaa dollaria eläkkeelle salkun. ($ 40.000 25 yhtä kuin $ 1 miljoona euroa.) Jos haluat nostaa $ 50000 vuodessa, tarvitset $ 1.25 miljoonaa euroa. Peruuttaa $ 60.000, tarvitset $ 1.5 miljoonaa euroa.

Tämä sääntö-peukalo arvioi summa, jonka voit vetäytyä oman salkun. Se ei ota huomioon muita lähteitä eläketuloa, kuten kaikki eläkkeet, vuokra-asuntojen , sosiaaliturva, tai muita tuloja.

Miksi niin paljon? Tämä sääntö-peukalo oletetaan voit luoda vuositasolla reaalituottoa 4 prosenttia vuodessa. Se olettaa, että varastot, pitkällä aikavälillä (15-20 vuotta tai enemmän), tuottaa vuositasolla tuotto noin 7 prosenttia. Sijoittaminen legenda Warren Buffet ennustaa Yhdysvaltain osakemarkkinoilla kokevat 7 prosentin pitkän aikavälin annualisoitu tuotto läpi lähivuosikymmeninä.

Samalla inflaatio on taipumus heikentää dollarin arvon suunnilleen 3 prosenttia vuodessa.

Se tarkoittaa “reaalituotto” – jälkeen inflaatio – on noin 4 prosenttia.

4 Prosentti sääntö

4 Prosentti sääntö on usein sekoittaa Kertominen 25 sääntö, ilmeisistä syistä – 4 Percent Rule, kuten nimikin kertoo, oletetaan myös 4 prosentin tuotto.

4 Prosentti sääntö kuitenkin opastaa kuinka paljon sinun tulisi peruuttaa vuosittain, kun olet eläkkeellä.

Kuten nimi kertoo, tämä nyrkkisääntö sanoo sinun pitäisi peruuttaa 4 prosenttia eläkkeelle salkun ensimmäisenä vuonna.

Voit esimerkiksi eläkkeelle $ 700.000 oman salkun. Ensimmäinen vuosi eläkkeelle, nostat $ 28000. ($ 700000 x 0.04 on yhtä $ 28000.)

Seuraavana vuonna nostat saman verran, inflaatiokorjattu. Olettaen 3 prosentin inflaation, sinun pitäisi peruuttaa $ 28840. ($ 28000 x 1.03 on yhtä $ 28840.)

$ 28840 luku saattaa olla yli 4 prosenttia oman salkun, riippuen siitä miten markkinat vaihtelivat aikana ensimmäisenä vuonna eläkkeelle. Älä murehdi – sinun tarvitsee vain laskea 4 prosenttia kerran. Ohjenuorana sanoo sinun pitäisi peruuttaa 4 prosentin aikana ensimmäisenä vuonna eläkkeelle, ja jatkaa poistamista saman verran, inflaatiokorjattu vuosittain sen jälkeen.

Mitä eroa?

Multiply 25 sääntö arvioi, kuinka paljon tarvitset oman eläkkeelle salkun. 4 Prosentti sääntö arvioi, kuinka paljon sinun tulisi vetäytyä salkkusi jälkeen olet eläkkeellä.

Ovatko nuo säännöt Oikea?

Jotkut asiantuntijat kritisoivat näiden sääntöjen olevan liian riskialtista. On epärealistista odottaa pitkäaikaista vuositasolla 7 prosentin tuottoa, he sanovat, eläkeläisiä jotka pitävät suurimman osan salkun joukkovelkakirjoihin ja käteisellä.

Ihmiset, jotka haluavat varovaisempaa valitaanko Kerrotaan, että 33 artiklan sekä 3 prosentin sääntö.

Kertomalla 33 olettaa sinun on “todellinen” paluu – jälkeen inflaatio – 3 prosenttia. Joka edustaa 6 prosentin pitkän aikavälin annualisoitu voitto, miinus 3 prosenttia inflaatio.

3 prosentin sääntö kannattaa peruuttaa 3 prosenttia oman salkun aikana ensimmäisenä vuonna eläkkeelle. Henkilö, jolla on salkun $ 700000 vetäisi $ 21000 ensimmäisen vuoden aikana eläkkeelle, kun inflaatio on $ 21630 toinen vuosi.

Jotkut jättää tätä lähestymistapaa liian konservatiivinen, mutta toisten mielestä se on tarkoituksenmukaista nykypäivän eläkeläisiä, jotka elävät pidempään ja haluamme hallittavissa riskitasojen salkussa.

Sinun pitäisi inflaatiotarkistus?

Tässä on tärkeä jatkokysymys: Tarvitaanko lukumäärien muutoksiin inflaation, varsinkin jos olet jo vuosikymmeniä poissa eläkkeelle?

Joo. tässä on “lyhyt yhteenveto”:

  • Jos olet 10 vuoden eläkkeelle, kerrotaan 1,48.
  • Jos olet 15 vuoden eläkkeelle, kerrotaan 1,8.
  • Jos olet 20 vuoden aikana eläkkeelle, kerrotaan 2,19.
  • Jos olet 25 vuotta eläkkeelle, kerrotaan 2,67.

Oletetaan, että haluat nostaa $ 80000 vuodessa eläkkeelle salkun, ja olet 25 vuotta poissa eläkkeelle. Kerrotaan $ 80000 x 2,67 = $ 213600. Se on sinun inflaatiokorjattuina tavoite.

Budjetointi ja kulujen jakaminen parina erillisillä tileillä

Budjetointi ja kulujen jakaminen parina erillisillä tileillä

Kuinka pari voi jakaa kulut tasapuolisesti, jos kukin jäsen ansaitsee eri määrät? Jotkut parit yhdistävät kaiken rahansa rahastoon, joka on yhdessä ”meidän”. Mutta entä jos et halua tehdä niin? Jotkut pariskunnat pitävät rahansa erillään, jopa avioliiton jälkeen. He molemmat panostavat maksamaan tietyistä jaetuista kuluista, kuten asuntolainan tai vuokran.  

Kustannusten jakaminen raa’illa dollareilla – kuten 100 dollarin erän jakaminen 50 dollarin lisäyksiksi – ei kuitenkaan ole kestävä ratkaisu, jos näiden kahden henkilön palkat ovat villisti erilaisia. Jos toinen kumppani ansaitsee 200 000 dollaria vuodessa, kun taas toinen ansaitsee 20 000 dollaria vuodessa, voi olla vaikeaa pyytää kutakin kumppania jakamaan asuntolainan kustannukset.

Tämä voi aiheuttaa jännitteitä suhteissa, kun tuloeroja esiintyy, mutta sen ei tarvitse. Onneksi on joitain ratkaisuja, jotka voit käsitellä ja jotka tekevät tehtävästä hieman yksinkertaisemman. 

Kuinka ylläpitää erillistä tiliä, mutta ole silti rehellinen

Jos olet sitoutunut ylläpitämään erillisiä tilejä, kokeile tätä taktiikkaa: Jaa kustannukset tietyn prosenttiosuuden perusteella tuloista. Voit esimerkiksi sopia, että jokainen teistä hakee 35 prosenttia tuloistaan ​​asumiskuluihin kuukausittain.

Enemmän ansaitseva kumppani maksaa enemmän dollareita (raa’ina rahaina), kun taas matalampaa ansaitseva kumppani maksaa vähemmän raakoja dollareita. Mutta molemmat kumppanit maksavat saman prosenttiosuuden tuloistaan. Voit tehdä tämän jokaisessa budjetointiluokassa – päivittäistavarat, apuohjelmat, eläinlääkärinhoito ja muu.

Yksi järjestelmän avaimista on täydellisen rehellisyyden lupaaminen etukäteen. Pariskunnan jokaisen jäsenen on oltava hyvin selkeä ansaitsemansa ja millainen heidän budjettinsa on, ennen kuin voit määrittää tarkalleen, kuka kuukaudessa on velkaa.

Muita vaihtoehtoja

Muista, että tämä neuvo koskee pääasiassa pariskuntia, jotka haluavat ylläpitää erillistä tiliä ja molemmat kirjautua sisään jaettuihin kuluihin. Se ei ole ainoa strategia, jota parit käyttävät ylläpitääkseen “erillisiä” rahastoja. Tässä on muutama tapa, jolla parit voivat pitää rahoituksensa erillään toisistaan:

  •  Korvaus : Jokainen kumppani saa “korvauksen”. Se voi olla joko sama määrä rahaa (raa’ina dollareina) tai se voi olla verrannollinen kunkin henkilön tuloihin. Tämän ansiosta jokainen kumppani voi käyttää korvaustaan ​​mihin tahansa he haluavat säilyttäen suurimman osan rahoistaan ​​jaetussa uima-altaassa. Tämä on erityisen hyödyllinen strategia, jos toinen puolisoista on shopaholic, kun taas toisella on taipumus olla säästävämpi menojen suhteen.
  • Valinta:  Tässä tilanteessa kukin kumppani maksaa tietyistä laskuista, kun taas toinen maksaa loput niistä. Esimerkiksi toinen kumppani maksaa asuntolainan, kun taas toinen kumppani maksaa päivittäistavaroista ja autovakuutuksista. Jos yksi parisuhteen jäsen ansaitsee enemmän kuin toinen, hän voi päättää maksaa kalliimmat laskut.
  • Suorituspalkkio:  Yksi kumppani keskittyy tuomaan mahdollisimman paljon rahaa suhteisiin, kun taas toinen, vähemmän ansaitseva kumppani keskittyy kustannusten leikkaamiseen mahdollisimman paljon. Tällä tavoin kumppani, jonka aika on “enemmän arvoinen”, voi maksimoida tulot, kun taas matalapalkkaisempi kumppani voi käyttää säästäväisyyttä ja auttaa duoa säästämään niin paljon kuin mahdollista. Rahan säästämiseen keskittyvän kumppanin tulisi pitää laskelma siitä, kuinka paljon hän säästää kuukaudessa, ja hän voi saada jopa “korvauksen” tai “suorituspalkkion” tämän summan perusteella. Loppujen lopuksi tallennettu penniäkään on ansaittu penniäkään.
  •  Puolison palkka: Entä jos toinen kumppani on kokopäiväinen vanhempi, kun taas toinen kumppani työskentelee talon ulkopuolella, mutta kaksi kumppania haluaa ylläpitää erillistä kirjanpitoa? Tuloja ansaitseva kumppani voisi maksaa “palkan” kokopäiväiselle vanhemmalle. Se kuulostaa radikaalta joillekin ihmisille, mutta on olemassa raportteja onnistuneiden parien menestystarinoista, jotka nauttivat erillisen kirjanpidon ylläpidosta, vaikka yksi kumppani keskittyy kotityöhön kokopäiväisesti.

Keskustele kumppanisi kanssa näistä vaihtoehdoista ja kaikista muista, joita voit harkita, ja selvitä, mikä toimisi sinulle parhaiten parina, ennen kuin teet päätöksen, josta päättää.