Elinkustannukset ovat yksi tärkeimmistä taloudellisen menestyksesi tekijöistä. Mitä enemmän maksat elämisestä, sitä vähemmän sinulla on säästää hätätilanteita tai eläkkeelle jäämistä varten.
Saattaa kuitenkin olla vaikeaa määrittää elinkustannustasi ja määrittää, ovatko ne korkeammat kuin on ihanteellinen. Selvittääksesi tämän, sinun on ymmärrettävä, mitä elinkustannukset ovat, kuinka ne liittyvät tuloihisi ja kuinka voit käyttää käytettävissä olevia työkaluja vastataksesi erittäin tärkeään kysymykseen: Ovatko elinkustannukset liian korkeat?
Table of Contents
Tulot ja elinkustannukset
Mitä enemmän rahaa ansaitset, sitä enemmän sinulla on varaa lähes kaikilla osa-alueilla: suurempi kotimaksu, automaksu, ruokakulut, apuohjelmat ja paljon muuta. Ja sama koskee pienituloisia: mitä vähemmän rahaa tienaat, sitä vähemmän voit sijoittaa kotiisi, kuljetuksiin ja ruokaan.
Kuitenkin, kuinka paljon sinulla on varaa, riippuu siitä, missä asut ja kuinka paljon ansaitset. Alueesi toimeentulopalkkalaskelman tunteminen auttaa ymmärtämään, ovatko elinkustannukset liian korkeat.
“Elämiseen tarvittava palkka” tarkoittaa tuntipalkkaa, joka sinun on ansaittava 40 tuntia viikossa työskennelläksesi vähimmäiselintasoa varten. Tämä luku muuttuu asuinpaikkasi mukaan. Esimerkiksi aikuisen, jolla on kaksi lasta, olisi ansaittava 49,18 dollaria tunnissa New York City-Newark-Jersey City -alueella vain päivittäisten perustarpeidensa tyydyttämiseksi. Saman aikuisen täytyisi kuitenkin ansaita Pittsburghissa vain 33,91 dollarin toimeentulopalkka.
Joten jos mietit, onko asuinpaikkasi liian kallis sinulle, etsi kaupunkisi tai paikkakuntasi toimeentulopalkka ja vertaa sitä tuloihisi. Jos ansaitset vähemmän kuin alueesi elinpalkka, elinkustannukset ovat todennäköisesti liian korkeat.
Vertaa elinkustannuksiasi paikallisiin keskiarvoihin
Saadaksesi käsityksen kokonaiselinkustannuksista missä olet, murskaa numerot elinkustannuslaskurilla. Tässä on muutama hyvämaineinen elinkustannuslaskuri:
- Census Bureaun QuickFacts : Tämä kansallinen tietokanta näyttää sinulle perusmenojen, kuten asumisen ja internetin, keskimääräiset kuukausikustannukset. Se antaa myös yleiskatsauksen kaupungin väestötiedoista, koulutuksesta ja kotitalouksien tuloista.
- Talouspolitiikan instituutin (EPI) perhebudjettilaskin : EPI:n laskin vertaa asumis-, ruoka-, lastenhoito- ja muita kustannuksia eri kaupunkien, läänien ja osavaltioiden välillä.
- Massachusetts Institute of Technologyn (MIT) elintasolaskuri : Tämä laskin näyttää elämiseen tarvittavan palkan kussakin kaupungissa eri perhekoon mukaan. Se sisältää myös tyypilliset vuosikulut lastenhoidosta, asumisesta, kuljetuksesta ja veroista.
Vinkki : Kaikki laskimet eivät ole samanlaisia, joten sinun tulee käyttää muutamia erilaisia työkaluja saadaksesi yleiskuvan kaupunkisi tai osavaltiosi keskimääräisistä elinkustannuksista.
Kun käytät näitä laskimia, käytä hetki aikaa vertaillaksesi nykyisen kaupunkisi elinkustannuksia toiseen kaupunkiin samalla alueella tai osavaltiossa. Esimerkiksi yhden aikuisen, jolla on kaksi lasta, toimeentulopalkka on noin 4,50 dollaria korkeampi Philadelphia-Camden-Wilmingtonin alueella kuin Pittsburghissa. Vaikka ruokakulut ovat samat molemmissa kaupungeissa, Philadelphian tyypilliset vuotuiset lastenhoito- ja asumiskustannukset ovat kumpikin noin 4 000 dollaria suuremmat kuin Pittsburghissa. Tämäntyyppiset osavaltioiden väliset erot voivat saada sinut harkitsemaan muuttoa toiseen kaupunkiin alentaaksesi elinkustannuksiasi.
Estävätkö korkeat elinkustannukset taloudellisen tulevaisuutesi?
Jos pystyt täyttämään kaikki nykyiset taloudelliset velvoitteesi, saatat ajatella, että elinkustannukset eivät ole liian korkeat. Useimmat elinkustannuslaskurit eivät kuitenkaan ota huomioon taloudellista tulevaisuuttasi. Monet kuvaavat, mitä sinun tarvitsee ansaita toimeentulopalkana, mutta ne eivät yleensä sisällä maksuja hätärahastoon, eläke- tai muihin sijoitustileihin.
Vuoden 2020 TD Ameritrade -tutkimuksen mukaan lähes puolella amerikkalaisista on alle 100 000 dollaria eläkesäästöjä varten. Mutta 100 000 dollarilla ei useimmat ihmiset pääse kovin pitkälle eläkkeelle – Fidelity arvioi, että sinun olisi pitänyt säästää 10-kertaisesti vuosipalkkaasi 67-vuotiaana. Jos et sisällytä eläkesuunnitelmaasi elinkustannusarvioihisi, et saa hyvää pitkän aikavälin käsitystä taloudellisesta tilanteestasi. Saatat ajatella, että elinkustannukset ovat kunnossa, vaikka itse asiassa ne ovat liian korkeat.
Sinun kannattaa myös miettiä hätäsäästöjäsi. Yleensä hätärahastosi pitäisi pystyä kattamaan kolmen tai kuuden kuukauden kulut. Mutta se ei ole sitä, mitä useimmat ihmiset säästävät. Viime kesänä Acorns raportoi, että 14 % amerikkalaisista oli käyttänyt hätäsäästönsä kokonaan loppuun. Eikä tämä luku sisällä ihmisiä, joilla ei ollut aluksi ylimääräisiä säästöjä.
Huomautus: Lähes 70 % amerikkalaisista olisi kokenut taloudellisia vaikeuksia, jos heidän palkkansa viivästyisivät vain viikon, American Payroll Associationin vuoden 2020 tutkimuksen mukaan. Tämä on merkki siitä, että monet ihmiset kärsivät elinkustannuksista, jotka saattavat olla liian korkeita heidän tuloihinsa nähden.
Kun harkitset elinkustannuksiasi, muista ottaa huomioon tulevat tarpeet. Jos et mahdu budjettiisi hätäsäästöjä tai eläkemaksuja, se voi olla merkki siitä, että elinkustannukset ovat liian korkeat.
Harkitse elinkustannuksia ennen muuttoa
Jos aiot muuttaa uuteen kaupunkiin, tutki ensin elinkustannukset. Jos muutat työn perässä, elinkustannusten uudessa kaupungissasi pitäisi olla yhtä tärkeä tekijä päätöksessäsi kuin mahdollinen uusi palkkasi. Loppujen lopuksi, jos ansaitset enemmän rahaa, mutta sinulla on korkeammat elinkustannukset, et ehkä tunne oloasi paremmaksi kuin nyt.
Esimerkiksi asuminen on suuri osa elinkustannuksista useimmille ihmisille. Hyvä nyrkkisääntö on käyttää noin 30 % tuloistasi asumismenoihin. Kun uskaltaudut yli 50 %:iin, kulutat todennäköisesti liikaa asuntoosi.
Käytä hetki laskeaksesi, kuinka suuri prosenttiosuus tuloistasi menee asuntolainan maksuun tai vuokraan. Jos luku on 50 % tai enemmän, se on merkki siitä, että elinkustannukset saattavat olla liian korkeat.
Kuinka alentaa elinkustannuksiasi
Jos olet huomannut, että elinkustannukset ovat liian korkeat, sinulla on vaihtoehtoja.
Yksi tehokkaimmista tavoista alentaa elinkustannuksia on muuttaa paikkaan, jossa jokainen dollari ulottuu pidemmälle. Jos asut kalliilla metroalueella, sinun kannattaa harkita muuttamista kauemmaksi kaupungista tai jopa osavaltion ulkopuolelle.
Muutto ei tietenkään ole aina helppoa tai kaikkien saatavilla. Muita tapoja alentaa elinkustannuksia ovat:
- Budjetin luominen ja ylläpitäminen : kirjoita muistiin paljon saamaasi rahaa ja kaikki asiat, joista joudut maksamaan. Onko sinulla liikkumavaraa suurten velkojen maksamiseen, kuten opintolainasi tai autolainasi, vapauttaaksesi ylimääräistä rahaa? Ehkä voit vähentää ylimääräisiä kuluja, kuten ulkona syömistä tai verkkokauppoja.
- Tarkista laskusi : Jotkut laskut, kuten vakuutus- ja puhelinlaskut, ovat joustavia. Ota yhteyttä palveluntarjoajaasi tai lainanantajaan selvittääksesi, onko mahdollista alentaa laskujasi. Esimerkiksi auton ja sairausvakuutuksen omavastuun korottaminen voi alentaa vakuutusmaksuasi.
- Lopeta lainaaminen : Jos sinulla on luottokortillasi saldo joka kuukausi, maksat kaksinumeroisia korkoja. Vältä korkoa maksamalla saldosi kokonaisuudessaan kuukausittain eräpäivään mennessä. Rahan lainaamatta jättäminen tarkoittaa myös käteisen käyttöä aina kun mahdollista ja rahoituksen väliin jättämistä auton oston yhteydessä – pohjimmiltaan sitä, että pakotat itsesi noudattamaan budjettiasi.
Vinkki : Sen sijaan, että alentaisit elinkustannuksia, voit yrittää lisätä tulojasi. Harkitse pomollesi palkankorotuksen pyytämistä, ylennyksen hakemista tai sivuharrastuksen aloittamista.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.