Taloudellisen epävarmuuden aikoina hätärahaston käyttäminen voi auttaa sinua pysymään pinnalla ja antamaan sinulle kaivattua mielenrauhaa.
Koska se on turvaverkko, sinun tulisi käyttää hätärahastoa vain, kun sinulla on todellisia hätätilanteita, kuten sairauskulut, työpaikkojen menetys tai avioero. Lomakaupat, uuden auton käsiraha tai uudet kodinkoneet eivät ole hätätilanteita. Sen sijaan sinun tulee säästää näille kuluille erikseen ja jättää hätä säästösi niin kauan kuin tarvitset sitä.
Pitkittyneissä hätätilanteissa, kuten koronaviruspandemian aiheuttamat taloudelliset vaikeudet, hätärahaston hallinnoinnista on tärkeää varmistaa, ettet kuluta säästösi loppuun ennen kuin tilanne on parantunut.
Table of Contents
Älä pelkää käyttää hätärahastosi todelliseen hätätilanteeseen
“Kun olet rakentanut säästösi ahkerasti kuukausia, jopa vuosia, saatat olla epäröivä koskettamaan säästöjäsi”, kertoi Ramit Sethi, New York Timesin myydyin henkilökohtaisen rahoituksen kirjoittaja.
“Yksi lukija kertoi minulle, että hän on edelleen töissä ja altistaa itsensä (ja muut) koronavirukselle”, Sethi sanoi. “Kun kysyin miksi, hän myönsi, että hänellä on hätärahasto, mutta hän” on liian huolissaan sen käytöstä – hätätilanteita varten “.”
Tämä epäröinti on perusteltua kevyiden ostosten ja muiden kuin välttämättömien asioiden suhteen, mutta kun on kyse rahan käytöstä laillisessa hätätilanteessa, älä epäröi.
“Jos sinulla on hätärahastosi, käytä sitä ja jos tarvitset varoja. Liian monet ihmiset tuntevat syyllisyyttä tai pelkäävät hätärahastonsa käyttöä, mutta esimerkiksi maailmanlaajuinen pandemia on juuri se, mihin säästit – hätätilanteessa ”, Sethi sanoi.
Ymmärrä rahatilanne
Kun olosuhteet ravistavat talouttasi – esimerkiksi pomosi lyhentää tuntejasi tai menetät työpaikkasi – on ensin tehtävä inventaari hätärahastostasi ja muista käytettävissä olevista likvideistä varoista.
Jos sinulla on edelleen tuloja sivukeikasta, työttömyysvakuutuksesta tai erorakenteesta, voit ehkä yksinkertaisesti käyttää hätärahastoa täydentämään muita tulojasi. Muussa tapauksessa hätärahastosi saattaa joutua kattamaan elinkustannuksesi, kunnes olet jälleen täysin työssä.
Jos menetät kaikki tulosi, harkitse kuinka paljon kulutat kuukaudessa arvioidaksesi kuinka kauan hätärahastosi kestää. Esimerkiksi 15 000 dollarin hätärahasto kestää viisi kuukautta, jos käytät 3000 dollaria kuukaudessa. Kuukausibudjettisi tai viimeisimmät tarkistustilisi tiliotteet voivat antaa sinulle käsityksen tyypillisistä kuukauden menoista.
Tutkittuasi tilanteesi saatat olla epäröivä käyttämään hätärahastoa sen rakentamiseen kuluneen ajan ja kurinalaisuuden vuoksi. Muista kuitenkin, että hätärahastosi on tarkoitettu vaikeisiin aikoihin. Se on siellä, joten sinun ei tarvitse joutua velkaan, mikä laajentaa suurten kulujen tai tulojen vähentämisen vaikutusta.
Varoitus: Vältä kalliita lainavaihtoehtoja, kuten palkkapäivälainat, käteisennakot ja tilinylitysmaksut. Näillä on tyypillisesti kolminumeroinen (tai korkeampi) todellinen vuosikorko, ja niitä voi olla vaikea maksaa, vaikka tulosi ovat palanneet normaaliksi.
Siirrä hätärahaston rahaa strategisesti
Vaistosi voi olla siirtää koko saldosi säästöiltä ensisijaiselle sekkitilillesi. Tällöin menetät mahdollisuutesi ansaita rahan tuotto online-säästötilillä tai rahamarkkinatilillä, kertoo CFP: n ja Feltonin ja Peel Wealth Management, Inc: n toimitusjohtaja Malik S. Lee.
“Tuotto voidaan maksimoida nykypäivän markkinoilla käyttämällä verkkopankkia, koska ne tarjoavat yleensä korkeimmat tuotot säästöjen ja rahamarkkinatilien sisällä”, Lee sanoi.
Suosituimmat online-säästötilit ja rahamarkkinatilit ansaitsevat yleensä yli 1,50% APY. Vaikka tuotto voi olla nimellistä pienemmille saldoille, ansaita jonkin verran kiinnostusta on ansaita lainkaan.
Priorisoi kulutuksesi
Kun päätät sukeltaa hätärahastoon, sinun on muutettava taloudellisia prioriteettejasi, jotta se kestää. Et voi olla varma siitä, kuinka kauan sinulla on tulopula, mikä tarkoittaa, että et voi käyttää rahaa ikään kuin sinulla olisi tasainen palkka joka kuukausi. Jos esimerkiksi maksat aggressiivisesti luottokorttivelkaa, vain vähimmäismäärän maksaminen alentaa kuukausittaista kokonaissummaa.
Luo budjetti
Kun luotat hätärahastoon, luo hätäbudjetti, joka keskittyy kattamaan ensin perustarpeesi, kuten asuminen ja ruoka. Kuluttaminen mahdollisimman vähän, kun koet taloudellisia vaikeuksia, vähentää hätärahastostasi tarvitsemasi määrää, jolloin nämä rajoitetut varat voivat venyttää edelleen. Se saattaa tarkoittaa jopa kurinalaisemman harjoittamista välttämättömillä menoilla. Esimerkiksi keskimääräinen kotitalous käyttää noin 288 dollaria kuukaudessa ulkona syömiseen. Tämän kustannuksen leikkaaminen voi vapauttaa rahaa, joka sinun on maksettava välttämättömistä tavaroista, kuten apuohjelmista, kaasusta ja päivittäistavarista.
Tärkeää: Hakeudu taloudelliseen apuun siellä missä se on käytettävissä, ennen kuin jäät maksujen jälkeen. Jotkut lainanantajat voivat tarjota vaikeuksia – sietokykyä, lykättyjä maksuja tai pienempiä vähimmäismaksuja – jotka antavat sinulle jonkin verran varausta kuukausivelvollisuudestasi.
Säädä menoja kassavirran mukaan
Jos saat edelleen palkkatarkistusta tai saat etuuksia, kuten työttömyys, varmista, että muutat paitsi kuluttamasi summan lisäksi myös silloin , kun kulutat. Jos ostat tavallisesti päivittäistavaroita maanantaina, mutta palkkasi tai etusi maksetaan keskiviikkona, voi olla hyödyllistä ostaa päivittäistavaroita torstaina varmistaaksesi, että et ylitä tiliäsi.
Mitä tulee seuraavaksi?
Kriisisi, ei väliä kuinka suuri tai pieni, ei kestä ikuisesti. Kun tulosi palautuvat normaaliksi, voit alkaa keskittyä taas pitkällä aikavälillä ja alkaa täydentää hätärahastoa. Pienennettyjen kulutustottumusten jatkaminen ainakin muutaman kuukauden ajan jättää budjetissasi tilaa säästöihin säännöllisesti. Harkitse myös seuraavan veronpalautuksen varoittamista hätä säästöihisi.
Kun palaat jaloillesi, saatat joutua lisäämään sivukeikan hätärahaston täydentämiseksi. Lee suositteli väliaikaisen osa-aikatyön lisäämistä, kuten Uber, tai huoneen vuokraamista Airbnb: n kautta hätärahastosi palauttamiseksi sinne, missä sen on oltava.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.