Monet ihmiset viettävät vuosia suunnitellessaan ja työskennellessään eläkkeelle. He suunnittelevat suunnitelmaansa huolellisesti sellaisten tekijöiden perusteella kuin ikä, jonka aikana he elättävät eläkkeelle, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat säästääkseen ja elääkseen. Mutta mitä tapahtuu, kun sinulla on vankka eläkesuunnitelma paikallaan ja olosuhteet, joita et voi hallita, työntävät eläkesuunnitelmaa eteenpäin odotettua aikaisemmin?
Se on melko yleinen skenaario, jonka kaikkien tulee olla valmiita kohtaamaan. Työntekijän etuja käsittelevän tutkimusinstituutin mukaan lähes puolet eläkeläisistä siirtyy eläkkeelle aikaisemmin kuin suunniteltiin.1 Niistä varhaiseläkkeistä vain neljäsosa valitsi vapaaehtoisesti varhaiseläkkeelle. Jos joudut heidän joukosta, joudut ehkä tekemään päätöksen eläkkeen tai kertakorvauksen välillä.
Table of Contents
Varhaiseläkkeiden yleiset syyt
Boston Collegessä (CRR) eläkentutkimuskeskuksessa vuonna 2019 tehdyssä analyysissä todettiin, että terveys on todennäköisesti suurin tekijä varhaiseläkkeellä. Lomautukset ja työpaikkojen menetys olivat myös erittäin vaikuttavia, mutta suurta osaa tämän luokan pakkosäkkeestä leikkasi eläkeläisten löytäessä lisää työtä.2
Samassa CCR-tutkimuksessa havaittiin, että pakkosiirtymäryhmään kuuluneet, jotka eivät löytäneet uusia työpaikkoja, olivat yleensä lannistuvia; he lopettivat työnhaun ja liittyivät työkyvyttömien varhaiseläkkeellä olevien joukkoon.2
Jos joudut joutumaan pakkoeläkkeelle eroamisen vuoksi, joudut ehkä valitsemaan joko kiinteämääräisen korvauksen tai eläkejärjestelmän. Tämä ei ole helppo valinta, mutta on joitain toimenpiteitä, joiden avulla voit tuntea itsesi varmasti päätökseesi. Ensimmäinen askel on selvittää, mikä vaihtoehto on sinulle paras. Tässä on muutama tapa – suosittu on 6%: n testi.
6% testi
Monet kertakorvauksen saaneet ihmiset sijoittavat ainakin osan siitä, jotta raha voi kasvaa ja vahvistaa eläkesäästöjään. 6%: n testi on tapa arvioida, onko kiinteämääräinen summa riittävän merkittävä kasvamaan eläkemaksuja muistuttavalla nopeudella.
Jotta voidaan määrittää, läpäiseekö eläkesi 6% -koe, kerrotaan kuukausittainen eläkemaksu 12: lla. Jaa tämä luku kertamaksutarjouksella ja kerro sitten kerralla 100: lla.
((Kuukausittainen eläkemaksu X 12) ÷ kertakorvaus) X 100 = prosenttimuodossa vaadittava vuotuinen tuotto
Esimerkiksi harkitse tilannetta, jossa eläkeläistä pyydetään valitsemaan 1000 dollaria kuukaudessa elämästä, joka alkaa 65-vuotiaana, ja 160 000 dollarin kiinteämääräistä korvausta tänään. 1 000 dollarin kuukausittainen eläkemaksu kerrottuna 12: lla on yhtä suuri kuin 12 000 dollaria. Jaa 12 000 dollaria 160 000 dollarilla ja saat 7,5%.
Tämän skenaarion henkilön tulisi ansaita noin 7,5% vuodessa 160 000 dollarilla matkiakseen eläkesuunnitelman tasaisia kuukausimaksuja. Ansaitsee jatkuvasti 7,5% vuodessa on pitkä tehtävä, etenkin koska eläkkeelle sijoittaminen on suhteellisen lyhyellä aikataululla. Tämä tarkoittaa, että kuukausimaksu voi olla parempi kauppa pitkällä tähtäimellä.
Nyrkkisääntönä on realistisempaa odottaa, että kertasummasi ansaitsee vähemmän kuin 6% vuodessa sijoituksista. Jos voit ansaita vähemmän kuin 6% ja tehdä silti enemmän kuin eläkesuunnitelmasi maksut, kertasuoritus voi olla paras veto.
Tyypillisesti osa eläkejärjestelmän käyttämästä rahoituksesta on rahaa, jonka sinä ja työnantajasi olette sijoittaneet rahastoon vuosien varrella. Yksin, voit yleensä nostaa 5% vuodessa kaikista eläkerahastoistasi, jolloin rahasi kestävät noin 20 vuotta.
Muut huomioon otettavat taloudelliset tekijät
Laskelmat ovat tärkeä askel, mutta ne ovat ensimmäinen askel. Matematiikan suorittamisen jälkeen on otettava huomioon useita muita tekijöitä, ennen kuin päätetään, onko kertasumma tai eläke sinulle sopiva:
- Harkitse ikää, jolloin kuukausittaiset eläkemaksut alkavat, kun kertakorvaus maksetaan.
- Kuinka kauan voit realistisesti odottaa elävänsä? Se voi olla hiukan surkea ajatella tätä, mutta se on tärkeä pala eläkesuunnittelua. Mitä kauemmin asut, sitä arvokkaammasta elinikäisestä kuukausieläkejärjestelmästä tulee.
- Harkitse eläkesuunnitelmasi yksityiskohtia. Onko se perustuu vain elämääsi, pysähtyy kuoleman jälkeen vai kattaako se edelleen puolisosi elinajan?
- Kuinka vakaa yritys lupaa sinulle eläkettä? Jos olet huolissasi siitä, että eläkeyritys lopettaa toimintansa, tarkista, tukeeko suunnitelmaa eläke-etuuksien takuuyhtiö (PBGC), joka auttaa takaamaan tulosi.
- Ota huomioon koko rahoitusportfoliosi, mukaan lukien mahdolliset lisäeläkesäästöt. Harkitse sitten, riittääkö tämä summa mahdollisten äkillisten hätämaksujen kattamiseen. Jos ei, kertakorvauksen saaminen voi olla toinen etu.
Eläkepaketin käyttötapoja
Kun sinulla on hyvä idea siitä, aiotko ottaa kertakorvauksen tai eläkkeen, harkitse joitain yleisiä tapoja, joilla ihmiset käyttävät eläkerahastojaan. Näiden ei pitäisi olla päätekijöitä päätöksessäsi, mutta ne voivat auttaa sinua selventämään eläkesuunnitelmasi.
Sinun tulisi selvittää, sisältääkö eläkepaketti terveydenhuoltoa. Jos et ole vielä Medicare-kelpoinen, sinun pitäisi oppia, katetaanko terveydenhuollon kulut eläkesuunnitelman puitteissa ja varataanko varoja terveydenhuoltoon, jos ei. Jos näin on, tämä on yksi kustannus, josta sinun ei tarvitse huolehtia varhaiseläkkeellesi.
Toinen vaihtoehto on käyttää lunastamista ja jättää eläkesäästöt yksin. Tämä tarkoittaisi budjetointia ostoksesi käyttämiseksi tuloina, kunnes se loppuu. Tällä tavalla eläkesäästösi pysyvät koskemattomina, kun todella tarvitset niitä.
Harkitse oston maksamista tai velkojen maksamista. Voit käyttää hyväksi ostoksesta saatavan käteisvaroituksen käyttämistä velkojen maksamiseen. Voit maksaa asuntolainasi, auton tai päästä eroon kuukausittaisista luottokorttitileistä, jotta voit vähentää kokonaismenojasi.
Toinen vaihtoehto, jos sinulle annetaan varhaiseläke irtisanomisella, on säästää ja sijoittaa osto ja löytää uusi työpaikka. Suunnittelematon eläkkeelle siirtyminen ei tarkoita sitä, että sinun on lopetettava työskentely kokonaan. Jos löydät työpaikan omalta alalta tai osa-aikatyötä tekemällä jotain jota rakastat, eläkepaketti on rahaa, joka voidaan laittaa säästöihisi. Voit käyttää sitä myös kuukausittaisten tarpeiden maksamiseen, kun taas uusi työsi auttaa sinua keräämään enemmän varallisuutta tai maksaa eläketoiminnoista.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.