Lainanotto tekee paljon asioita mahdollista. Jos sinulla ei ole varaa maksaa käteisellä talon (tai jotain muuta, joilla on korkea hinta), asuntolainan voit ostaa kotiin ja alkaa rakentaa omaa pääomaa. Mutta lainanotto voi olla kallista, ja se voi jopa pilata talouteen. Ennen kuin saada lainaa, tutustua miten lainat toimivat, miten lainata parhaat hinnat, ja miten välttää ongelmia.
Table of Contents
lainata Viisaasti
Lainat tehdä mielekästä, kun teet investointi tulevaisuuden tai ostaa jotain, joka todella tarvitset eikä voi ostaa käteisellä.
Jotkut ihmiset ajatella ”hyvä velka” ja ”luottotappiot”, kun taas toiset näkevät kaikki velan huono. Se on helppo tunnistaa luottotappiot (kallista palkkapäivälainat tai loma rahoitettu kokonaan luottokortilla), mutta hyvä velka on monimutkaisempi.
Kerromme mekaniikka lainojen alla. Ennen kuin päästä mutterit ja pultit, on tärkeää arvioida tarkasti, miksi lainaat.
Koulutus kulut on melko hyvä maine: Saat maksaa astetta ja taitoja avata ovia sinulle ammatillisesti ja saadaan tuloja. Tämä on useimmiten oikein, mutta kaikki on parasta maltillisesti. Kuten opiskelija luottotappioita tavoittaa kaikkien aikojen ennätyksen, se kannattaa arvioida, kuinka paljon maksat suhteessa mahdollisiin loppuratkaisu. Valitse opintolinjan viisaasti ja lainanotto minimiin.
Asumisesta nähdään myös hyvä käyttää velkaa. Silti asuntolainat olivat vastuussa asuntolainojen kriisi 2008, ja asunnon aina helpottunut tekemään viimeisen asuntolainan maksamisesta. Asumisesta voit hallita oman ympäristön ja rakentaa omaa pääomaa, mutta asuntolainat ovat suuria lainoja – joten ne ovat erityisen riskialttiita.
Autot ovat käteviä, ellei se ole välttämätöntä, monilla alueilla. Useimmat työntekijät täytyy fyysisesti mennä jonnekin ansaita elantonsa, ja joukkoliikenne ehkä ole vaihtoehto missä asut. Valitettavasti se on helppo ylitämme päälle auto, ja käytetyt ajoneuvot jäävät usein huomiotta edullisia vaihtoehtoja.
Aloittaville ja kasvaville liiketoiminta voi olla palkitsevaa, mutta se on riskialtista. Useimmat uudet yritykset epäonnistuvat muutaman vuoden sisällä, mutta hyvin tutkittu Ventures terveellisen injektion ”sweat equity” voi onnistua. Siellä on riskin ja palkkion kompromissi yritysten ja rahan lainaamisen on usein osa paljon – mutta aina ei tarvitse lainata suuria määriä.
Lainat voidaan käyttää jotain muuta, (olettaen lainanantaja ei rajoita miten käyttää varoja). Onko se järkevää lainata on jotain sinun täytyy arvioida huolellisesti. Yleensä lainaa rahoittaa nykyisen kulut – kuten teidän asuntojen maksun, ruoka, ja sähkölaskua – ei ole kestävää ja sitä tulisi välttää.
Mistä saada lainaa
Voit ehkä lainata useista eri lähteistä, ja se kannattaa tehdä ostoksia, koska korot ja maksut vaihtelevat lainanantajan lainanantajalle. Saada tarjousta kolmelta eri lainanantajien, ja mennä tarjous, joka palvelee sinua parhaiten.
Pankit tulevat usein ensimmäisenä mieleen, ja ne saattavat olla hyvä vaihtoehto, mutta muunlaisia lainanantajat ovat ehdottomasti kannattaa katsoa. Pankkeja ovat mukana sekä tunnettuja ja yhteisöpankkien paikallisen painopiste.
Luotto-osuuskunnat ovat hyvin samankaltaisia kuin pankkeja, mutta ne ovat asiakkaiden omistuksessa sijaan ulkopuolisten sijoittajien. Tuotteet ja palvelut ovat usein käytännössä samat, ja hinnat ovat ja maksut ovat usein paremmin luotto-osuuskunnat (mutta ei aina).
Luotto-osuuskunnat myös yleensä pienempiä kuin suuret pankit, joten se voi olla helpompi saada lainaa upseeri henkilökohtaisesti tarkistaa lainahakemuksen. Henkilökohtainen lähestymistapa parantaa mahdollisuuksia saada hyväksytty, kun on väärinkäytöksiä, jotka ovat liian monimutkaisia automaattiseen ohjelmia käsitellä.
Online lainanantajat ovat suhteellisen uusia, mutta ne ovat vakiintuneet tässä vaiheessa. Varoja online lainat tulevat useista eri lähteistä. Yksilöiden ylimääräistä rahaa voisi tarjota rahaa vertaisverkko lainanantajien, ja kuin pankeilta (kuten suuret sijoitusrahastot) toimittaa myös rahoituksen lainoja. Nämä lainanantajat ovat usein kilpailukykyisiä, ja ne saattavat hyväksyä laina erilaiset perusteet kuin ne, joita useimmat pankit ja luotto-osuuskunnat.
Kiinnitys välittäjät on syytä tarkastella ostaessaan kotiin. Välittäjä järjestää lainoja ja ehkä tehdä ostoksia sekä monia kilpailijoita. Kysy kiinteistönvälittäjä ehdotuksia.
Kovan rahan lainanantajien tarjota rahoitusta sijoittajille ja muille, jotka ostavat kiinteistöjä – mutta jotka eivät ole tyypillisiä asunnon.
Nämä lainanantajat arvioida ja hyväksyä lainojen arvon perusteella kiinteistön ostat ja kokemuksenne, ja ne ovat vähemmän huolissaan tulotasoonsa ja luotto tulokset.
Yhdysvaltain hallitus rahoittaa joitakin opintolainoja, ja ne lainaohjelmien ehkä vaadi luotto tulokset tai tuloja saada hyväksytyksi. Yksityiset lainat ovat saatavilla myös pankkien ja muiden, mutta sinun täytyy saada yksityisten lainanantajien.
Rahoittaa yritysten lainoja kaikkeen patjat vaatteisiin ja elektroniikkaa. Nämä lainanantajat ovat usein taustalla tallentaa luottokortteja ja ”ei kiinnosta” tarjouksia.
Auton jälleenmyyjille voit ostaa ja lainata samassa paikassa. Jälleenmyyjät tyypillisesti kumppani pankkien, luotto-osuuskunnat tai muille lainanantajille. Jotkut jälleenmyyjät, erityisesti ne myyvät edullisia käytettyjä autoja, hoitaa omaa rahoitusta.
Lainoja
Voit lainata rahaa monenlaisiin käyttötarkoituksiin. Jotkin lainat on suunniteltu (ja vain) tiettyyn tarkoitukseen, kun taas muut lainat voidaan käyttää melkein mitä tahansa.
Vakuudettomia lainoja tarjoavat eniten joustavuutta.
Niitä kutsutaan vakuudettomia koska omaisuutta ei ole turvata lainan: sinun ei tarvitse pantata vakuuksia vakuudeksi lainanantajalle. Joitakin yleisimpiä vakuudettomat lainat (tunnetaan myös henkilökohtaisia lainoja) ovat:
- Luottokortit ovat yksi suosituimmista tyyppisiä vakuudettomia lainoja. Luottokortilla tilin, saat luottorajan että kulutat vastaan, ja voit palauttaa ja lainata toistuvasti. Luottokortteja voi olla kallista (korkean korot ja vuosimaksut), mutta lyhyen aikavälin ”teaser” tarjoukset ovat yhteisiä.
- Allekirjoitus lainat ovat henkilökohtaisia lainoja, jotka ovat taatusti vain allekirjoituksen: juuri samaa mieltä maksaa, ja et tarjoa mitään vakuuksia. Jos ei kykene maksamaan, kaikki lainanantajat voi tehdä, on vahingoittaa luotto ja ryhtyä oikeustoimiin sinua vastaan, (jotka saattavat johtaa garnishing palkkasi ja ottaa rahat pois pankkitilien).
- Vakauttamislainat on suunniteltu yhteen nykyiset velat, tyypillisesti jonka tavoitteena on alentaa korkokuluja tai kuukausimaksut. Jos esimerkiksi olet saldot useita luottokortteja, konsolidointi laina voi vapauttaa sinut korkean korkotason ja yksinkertaistaa takaisinmaksu.
Opintolainoja ovat eräänlainen vakuudettoman lainan, joka maksaa koulutukseen liittyvät kulut. Nämä lainat ovat yleensä saatavilla vain yksilöiden kirjoilla tietyissä koulutusohjelmiin ja niitä voidaan käyttää lukukausimaksuja, palkkiot, kirjat ja materiaalit, elinkustannukset, ja enemmän. Yhdysvaltain hallitus tarjoaa opintolainan kanssa lainanottaja helpottavia ominaisuuksia, ja yksityisten lainanantajien tarjota muita rahoitusvaihtoehtoja.
Auto lainoja voit tehdä pieniä kuukausimaksut Automobiles, asuntovaunualue, moottoripyörät ja muut ajoneuvot. Tyypillisiä takaisinmaksuehdot viisi vuotta tai vähemmän. Mutta jos lopetat tehdä vaadittu maksuja auto laina, lainanantajat voi ottaa haltuunsa ajoneuvon.
Asuntolainojen on suunniteltu suuria summia tarvitaan ostaa kotiin. Standard lainojen kestää 15-30 vuotta, mikä on suhteellisen alhainen kuukausimaksut. Asuntolainojen varmistetaan tyypillisesti panttioikeuden vastaan omaisuutta olet lainanotto varten, ja lainanantajat voi sulkea kiinteistölle jos lopetat maksujen suorittamiseen. Muunnelmia standardin kotiin ostaa laina ovat:
- Kotiin osakkuuslainaa (toinen kiinnitykset): Lainaa arvoa vastaan kotiin, että olet jo oma. Lainanottajat saavat usein lunastaa kotiin parannuksia, koulutus kulut, ja muihin käyttötarkoituksiin.
- Valtion lainan ohjelmat: Helpompi pätevyys pienemmällä käsiraha tai alempi luotto tulokset. Luotonantajat ovat lisäturvaa koska lainoilla on Yhdysvaltain hallitus. FHA lainat ovat suosituimpia asuntolainoista saatavilla.
- Rakentaminen lainat: Maksa rakentaa uusi koti, mukaan lukien kustannukset maa, rakennusmateriaalien ja urakoitsijoille.
Yrityslainojen tarjota rahoitusta aloittaville ja kasvaville liiketoiminta. Useimmat luotonantajat vaativat, että yritysten omistajat henkilökohtaisesti taata lainoja, ellei liike on merkittäviä varoja tai pitkä historia kannattavuutta. US Small Business Administration (SBA) myös lainojen takaamisen kannustaa pankkeja lainaamaan.
Mikroluotot ovat erittäin pienten yritysten lainojen. Vähärasvaisen asuja ja pienyrittäjiä, näiden lainojen saattaa olla helpompi saada – varsinkin jos sinulla ei ole luottoa, tulot, ja kokemus, että valtavirran lainanantajat etsivät.
Kuinka Lainat Work
Lainat voivat tuntua yksinkertaiselta: sinä lainata rahaa ja maksaa sen takaisin myöhemmin. Mutta sinun täytyy ymmärtää mekaniikka lainojen tehdä älykkäitä lainanotto päätöksiä.
Kiinnostus on hinta maksat rahan lainaamista. Saatat maksaa lisämaksuja, mutta suurin osa kustannuksista tulisi korkomenot teidän laina tasapaino. Alhaisempi korkotaso ovat parempia kuin korkeat hinnat, ja todellinen vuosikorko (APR) on yksi parhaista tavoista ymmärtää vieraan pääoman menot.
Kuukausimaksut ovat näkyvin osa lainasta – näet ne jättää pankkitilille kuukausittain. Kuukausimaksu riippuu määrästä olet lainannut, korkoa, ja muut tekijät.
- Luottokorttilainat (ja muut Valmiusluottolimiitit) on vähimmäismaksu, joka lasketaan tilisi saldo ja luotonantajan vaatimuksia. Mutta se on vaarallista maksaa vain pienin, koska se vie vuosia poistaa teidän velka ja maksat merkittävän määrän korkoina.
- Osamaksulainat (useimmat auto, koti, ja opintolaina) maksetaan alas ajan kiinteällä kuukausimaksu. Voit laskea, että maksun, jos tiedät muutamia tietoja oman lainan. Osa jokaisen kuukausittaisen maksun menee kohti laina tasapaino, ja toinen osa kattaa korot lainan kustannuksia. Ajan myötä yhä useammat kunkin kuukausimaksu sovelletaan lainan tasapainoa.
Pituus laina (kuukausina tai vuosina) määrittää, kuinka paljon maksat joka kuukausi ja kuinka paljon korot yhteensä maksat. Pidemmän aikavälin lainat tulevat pienempiä maksuja, mutta maksat enemmän kiinnostusta koko elämän että lainan. Vaikka sinulla on pitkäaikaisen lainan, voit maksaa sen pois aikaisin ja säästää korkokustannuksia.
Käsiraha on rahaa maksaa etupainotteisesti mitä olet ostamassa. Ennakkomaksut ovat vakiona koti- ja auto ostoksia, ja ne vähentävät rahamäärä sinun täytyy lainata. Tämän seurauksena käsiraha voi vähentää kiinnostusta maksat ja koko kuukausierä.
Katso, miten lainat toimivat katsomalla numeroita. Kun ymmärrät, miten peritään korkoa ja maksut kohdistetaan lainan tasapainoa, tiedät mitä olet päästä.
- Katso, miten lyhennysohjelmainen lainat maksetaan alas ajan mittaan (useimmat auto, koti, ja opintolaina)
- Käytä taulukkolaskenta laskea maksuja ja kustannuksia lainan olet harkitsee
- Katso, miten maksut ja korot toimivat pyörivä tilejä (luottokortit)
Miten saada hyväksytyksi
Kun haet lainaa, lainanantajat arvioi useita tekijöitä. Helpottaa prosessia, arvioida ne samat asiat itse ennen kuin haet – ja parantaa vaiheittain mitään, on kiinnitettävä huomiota.
Luotto kertoo oman lainanotto historiaa. Lainanantajat tutkia aikaisempia yrittää ennustaa, onko maksat pois uutta lainaa olet hakemassa. Tätä varten ne tarkistaa tietoja luotto-raportteja, johon voi myös nähdä itse (ilmaiseksi). Tietokoneet voivat automatisoida luomalla luotto-pisteet, joka on vain numeerinen pistemäärä tietojen perusteella löytyy luotto-raportteja. Huippupisteet ovat parempia kuin pienellä tasoituksella, ja hyvät pisteet merkitsee todennäköisesti sitä, että saat hyväksytty ja saada hyvää vauhtia.
Jos sinulla on huono luotto tai et ole koskaan ollut mahdollisuus luoda luottotietoja, voit rakentaa luotto lainanotolla ja lainojen takaisinmaksuun ajoissa.
Tarvitset tulot maksamaan lainan, jotta lainanantajat ovat aina uteliaita tulosi. Useimmat luotonantajat laskea velan-tuotto-suhde, kuinka paljon teidän kuukausitulot menee velkojen maksuun. Jos suuri osa teidän kuukausitulot saa syönyt lainan maksut, jolloin he eivät yhtä todennäköisesti hyväksyä lainaa. Yleensä se on parasta pitää kuukausittaisen velvoitteensa 31 prosenttia tuloistasi (tai 43 prosenttia, jos lisäät asuntolainat).
Muut tekijät ovat myös tärkeitä. Esimerkiksi:
- Collateral voi auttaa saat hyväksytty. Käyttää vakuutena, sinun ”lupaus” jotain, lainanantaja voi ottaa ja myydä tyydyttää maksamattoman velan (olettaen lopettamaan vaadittuja maksuja). Tämän seurauksena lainanantaja vie vähemmän riskejä ja on enemmän halua hyväksyä lainaa.
- Lainan ja vakuuden suhdetta oman vakuudet ovat tärkeitä. Jos lainaat 100 prosenttia kauppahinnasta, lainanantajat ottaa enemmän riskejä – heidän täytyy myydä tavaraa alkuun dollari saada rahansa takaisin. Jos teet käsiraha 20 prosenttia tai enemmän, laina on paljon turvallisempaa lainanantajien (osittain siksi, sinulla on enemmän iho peliin).
- Cosigner voi parantaa sovelluksen. Jos sinulla ei ole riittävästi luottoa tai tuloja saada oman, voit pyytää jonkun hakemaan lainaa kanssasi. Kyseinen henkilö (joka pitäisi olla hyvät luotto ja tarpeeksi tuloja auttaa) lupaa maksaa lainan jos ette tee niin. Se on valtava – ja riskialtista – hyväksi, niin lainanottajat ja cosigners täytyy miettiä tarkkaan ennen kuin siirrytään eteenpäin.
Kustannukset ja riskit Lainat
On helppo ymmärtää edut lainan: saat rahaa, ja voit maksaa sen takaisin myöhemmin. Vielä tärkeämpää on, saat mitä haluat ostaa, kuten talon, auton tai lukukauden koulussa. Saadaksesi täyden kuvan, pidä haitat lainanoton mielessä, kun päättää, kuinka paljon lainata (tai onko laina järkevää ollenkaan).
Maksut: Se on luultavasti ole yllätys, että sinun täytyy maksaa lainan, mutta se on haastavaa ymmärtää, mitä takaisinmaksu tulee näyttämään. Varsinkin jos maksuja ei käynnisty useita vuosia (kuten jotkut opintolainoja), se on houkuttelevaa olettaa sinun tajuta se, kun sen aika tulee. Ei ole koskaan hauskaa tehdä lainan maksut, varsinkin kun ne vievät suuren osan kuukausituloista. Vaikka sinulla lainata viisaasti edullinen maksut, asiat voivat muuttua. Työ leikattu tai muutos perhekustannuksiin voi jättää pahoittelee päivä sait lainaa.
Kustannukset: Kun maksaa lainan, kuin maksat kaiken lainattu – ja maksat ylimääräistä. Että ylimääräinen kustannus on yleensä kiinnostusta, ja joidenkin lainat (kodilta ja auto lainat), nämä kustannukset eivät ole helppo nähdä. Korot voidaan paistetaan kuukausimaksu näkymättömästi, tai se voi olla rivinimike luottokorttilasku. Joko niin, kiinnostus nostaa kustannuksia kaiken mitä ostaa luotolla. Jos lasket miten lainat toimivat (kuvattu edellä), huomaat kuinka paljon kiinnostusta asioihin.
Luotto: luotto tulokset luottaa lainanotto historiaa, mutta ei voi olla liikaa hyvä asia. Jos käytät lainaa konservatiivisesti, voit (ja luultavasti) on kuitenkin hyvät luotto tulokset. Jos kuitenkin lainata liikaa, luotto lopulta kärsimään. Lisäksi voit lisätä riskiä laiminlyömään lainoista, jolla todella vetää alas tulokset.
Joustavuus: Money ostaa vaihtoehtoja, ja saada lainaa voi avata ovia sinulle. Samalla, kun lainata, olet juuttunut lainaa, joka on maksettava pois. Nämä maksut voivat ansaan tilanteessa tai elämäntapa, joka et halua päästä pois, mutta muutos ei ole vaihtoehto, ennen kuin maksaa pois velkaa. Jos esimerkiksi haluat siirtyä uuteen kaupunkiin tai lakata toimimasta, jotta voit uhrata aikaa perheen tai yrityksen, se on helpompaa, kun olet velaton.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.