Joten ostit juuri uuden kodin. Olet asettumassa, sisustamassa ja nauttimassa kodinomistajan eduista. Sitten tulosi muuttuvat odottamatta. Yhtäkkiä sinulla ei ole ylimääräistä rahaa hätätilanteiden maksamiseen tai edes tarpeeksi rahaa kattamaan kulut ja säästämään tulevaisuutta varten, koska asuntolainasi maksu on liian suuri. Yhtäkkiä olet köyhä talossa.
Mutta mitä tarkoittaa olla köyhä talo? Asiantuntijoiden mukaan talosi maksun tulisi olla noin 25% kotipalkastasi, kun taas toiset sanovat, että voit nousta jopa 30 prosenttiin, jos sinulla ei ole muuta maksamatta olevaa velkaa ja et aio velkaa.
Voit joutua huonokuntoiseksi, jos olosuhteet muuttuvat odottamatta ja maksustasi tulee paljon suurempi prosenttiosuus kotipalkastasi, kuten 50 tai 60%. Voit jopa taistella maksujen suorittamiseksi.
Se voi tapahtua monista syistä. Esimerkiksi sinä ja puolisosi saatatte päättää, että toinen teistä lopettaa työnsä tullakseen kodin vanhemmaksi. Tai ehkä menetät työpaikkasi tai joudut kohtaamaan odottamattoman sairauden.
Joko niin, köyhyys talossa ei ole hauskaa. Näin voit tehdä, jos kysyt itsellesi asuntolainakysymyksiä ja huomaat yhtäkkiä talosi köyhäksi.
Table of Contents
Selvitä syy
Ensinnäkin sinun tulisi tutkia, mikä sai sinut köyhäksi. Olet ehkä ansainnut suuren palkan ostaessasi kodin, mutta se on sittemmin muuttunut. Tai olet saattanut siirtyä kahden tulotason perheestä yhden tulon perheeksi. Tai ehkä talosi maksu oli alusta alkaen liian suuri, etkä täysin miettinyt, kuinka paljon muut kuukausittaiset kustannuksesi olisivat, jättäen sinut taloudellisesti liian ohueksi.
Jos sinulla on muutos taloudellisessa kuvassasi tai jos lisäät kuluja, kuten päivähoitokustannuksia, sairaanhoitolaskuja tai muita kuukausittaisia menoja, saatat jopa alkaa paheksua talosi maksusta ja toivoa, ettet edes omistanut kotiasi.
Onko tilanne väliaikainen?
Katso tilannetta ja selvitä, onko se väliaikainen vai pysyvä. Jos tiedät, että tämä tilanne kestää vain kaksi tai kolme vuotta, saatat pystyä valloittamaan, mutta sinun on oltava sitoutunut olemaan turhaa kulutusta. Tämä kulutusraja ei tarkoita lomia tai muuta ylellisyyttä.
Jos huomaat, että tilanne kestää yli kolme vuotta, sinun on harkittava vaihtoehtoja. Liian suuri asuntolainan maksu voi estää sinua saavuttamasta muita taloudellisia tavoitteita, kuten säästöjä eläkkeelle tai sijoitusportfolion rakentamista.
Tee lyhytaikaisia uhrauksia
Jos rakastat kotiasi, saatat päättää, että olet valmis uhraamaan pysyäksesi siinä eikä myymällä. Nämä uhraukset voivat tarkoittaa, että otat ylimääräisen työpaikan, haet freelance-työtä, vaihdat työpaikkaa tai uraa, jopa vuokraat ylimääräisen huoneen vuokra-palvelun, kuten Airbnb, kautta.
Nämä lyhytaikaiset uhraukset voivat antaa sinun maksaa toisen velkasi ja rakentaa hätärahastosi niin, että talosi maksu on hallittavampaa.
Harkitse myyntiä
Voi olla vaikeaa päättää myydä koti, jonka parissa työskentelit ahkerasti tai muutat edullisemmalle alueelle. Tämän tekeminen voi kuitenkin helpottaa sinulle tärkeimpien asioiden tekemistä. Se voi myös auttaa sinua rakentamaan paremman taloudellisen tulevaisuuden.
Jos huomaat, että sinun on myytävä talo ja muutettava johonkin edullisempaan tai edes vuokrata väliaikaisesti, ota yhteyttä hyvään kiinteistönvälittäjään ja laita talosi markkinoille mahdollisimman pian. Et halua odottaa, kunnes olet epätoivoinen myydä, koska et välttämättä pysty myymään muutama kuukausi tai edes vuosi markkinoista riippuen. Et ehkä voi saada niin paljon rahaa talon myynnistä, jos haluat epätoivoisesti myydä nopeasti.
Vältä sulkemista
Kun käsittelet huonokuntoisuutta, et halua päästä siihen, että myöhästyisit maksuista tai mikä pahempaa, kohdatessasi markkinoiden sulkemista, joten muista ryhtyä toimiin ennen kuin se tapahtuu.
Lisäksi, jos olet kiinnityksen alla veden alla, tämän päätöksen tekeminen voi olla vielä vaikeampaa. Jos et voi myydä kotiasi siitä, mitä olet kiinnittänyt asuntolainalle, harkitse puhumista pankkisi kanssa lyhyestä myynnistä. Lyhytaikainen myynti tarkoittaa, että pankki suostuu hyväksymään kodin määrän, joka on pienempi kuin mitä kiinnitysvelkaa velkaa. Mutta pidä mielessä, että lyhyt myynti ei ole jokaisessa kodissa, joten muista tutkia, oletko oikeutettu ennen tämän vaihtoehdon käyttämistä.
Harkitse siirtymistä halvemmalle alueelle
Monilla maan alueilla asuntojen hinnat voivat olla tähtitieteellisiä, ja kodin hankkiminen voi olla hyvin vaikeaa. Muissa paikoissa voi olla erittäin edullisia koteja.
Saatat olla parempi, jos otat vähän matalapalkkaisemman työpaikan eri alueella, jotta sinulla olisi varaa haluamallesi asialle. Harkitse elämäntyyliä, jota haluat elää, olipa kyseessä kodin omistaminen, usein matkustaminen tai suuri budjetti harkinnanvaraisiin kuluihin, ja säädä sitten valintasi tämän mahdollistamiseksi.
Esimerkiksi kallis koti voi vaikeuttaa matkustamista, kun taas pienempi koti helpottaa sitä. Jos haluat viettää enemmän aikaa perheen kanssa ja vähemmän aikaa työskennellä, asuminen halvemmalla alueella voi helpottaa näiden tavoitteiden saavuttamista.
Estä sitä tapahtumasta uudelleen
Ennen uuden kodin ostamista sinun on asetettava budjetti ennen kodin etsimistä ja vastustettava halua ylittää se, riippumatta siitä, kuinka paljon rakastat kotia.
Muita vinkkejä
- Pidä maksut 25 prosentissa kotipalkastasi ja aseta enimmäisbudjettisi 2,5 kertaa nykyinen palkka.
- Älä luota siihen, mitä pankki on valmis antamaan sinulle lainaa.
- Älä myöskään suunnittele palkkojen korotuksia. Osta koti, jolla sinulla on varaa juuri nyt, tai saatat löytää itsesi huonoksi tiellä.
- Varmista myös, että valitset oikean kiinteän koron kiinnelainan, jotta estät maksusi lisääntymisen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.