Table of Contents
Mitä tehdä, jos huomaa, että taloudellisissa vaikeuksissa kanssa Kotiin
Ostaa kotiin on tyypillisesti onnellinen virstanpylväs. Olet ylittänyt merkittävä kynnys. Olet saavuttanut elämän virstanpylväs. Sinusta tuntuu optimistinen ja luottavaisesti tulevaisuuteen.
En tarkoita heittää kylmää vettä oman puolueen, mutta haluaisin laajentaa varoituksen.
Tosiasia on, että miljoonat asunnon ovat päätyi sulkemiseen. Monet näistä ihmisistä kerran tuntui onnellinen ja optimistinen niiden ostamiseen kuin sinä.
Loppujen lopuksi, kun ostat kotiin, ajatus siitä, että tuon talon jonakin päivänä tehdään sulkemiseen on ehkä viimeinen asia on mielessäsi.
Miten voit välttää tämän riskin? Jatka lukemista.
Miksi Asunnon Lose kotinsa?
Useimmissa kodeissa jakaa sulkemiseen jälkeen omistaja oletusasetukset – tai lakkaa täysimääräisesti maksut – niiden asuntolainan. Miten tämä tapahtuu?
Joskus tämä tapahtuu, koska omistaja overextended, ostavat enemmän kotona kuin ne voisivat kohtuudella varaa. Samoin lainanantaja myös tarjosi lainaa varauksettoman ostajalle; joku, joka ei olisi saanut asuntolainaa tuon kokoa. (Ennen taantumaa, monet lainanantajat ei tarkistanut henkilön tulot ennen sopimuksen lainan. Ei ole yllättävää, monet laina hakijat teeskenteli että he ansaitsivat enemmän rahaa kuin ne todellisuudessa tekivät.)
Muina aikoina, omistajan oletusarvot kun he osuma sarja odottamattomia elämän tapahtumia, kuten menettää työpaikkansa tai joilla on merkittävä lääketieteen laskut, mikä vaikuttaa niiden kykyyn tehdä kuukausittain kiinnitys maksu.
Joissakin tapauksissa, omistaja otti toinen kiinnitys ja vietti rahaa velkojen (eikä tuloja tuottavien varat), mikä laski niiden yleistä nettovarallisuuden ja vahingoittanut takaisinmaksukyvyn toisen huomautuksen.
Muissa tapauksissa, omistaja hyväksyy säädettävällä-korko kiinnitys, olettaen että he voivat tavata maksuvelvollisuudesta, jos korko nousee.
(Liittovaltion laki vaatii lainanantajan paljastaa enimmäiskoron että omistaja voi joutua maksamaan ehtojen mukaisesti niiden vaihtuvakorkoisia kiinnitys huomautus.) Omistaja nauttii alhainen johdantokappale korot jonkin aikaa, mutta kun nämä hinnat nousevat, omistaja saa selville, että jotka täyttävät maksut on kovempaa kuin he halua ennakoida, ja se putoaa jälkikäteen.
Ja monissa tapauksissa asunnonomistaja tajuaa, että hän on “vedenalainen” niiden kiinnitys (käsite kerromme mielellämme lisää alla) ja toteaa, että kävelyn päässä on järkevin vaihtoehto.
Kuten näette, on monia syitä, miksi omistajat myöhästy niiden maksuista.
Miten voit suojautua?
Kukaan ei halua ajatella prosessin mahdollisesti edessään sulkemiseen. Mutta meidän on otettava kova katsomaan riskitekijöitä, jotka voivat johtaa meidät kohti uhka sulkemiseen jos haluamme kehittää vahva ja vastuullinen lähestymistapa meidän oman talouden.
Lisäksi meidän on myös ymmärrettävä, miten sulkemiseen prosessi toimii niin, että jos tulevaisuutemme kääntyi huonompaan, meillä olisi jonkinlainen käsitys siitä, mitä voisi oli edessä. Tämä auttaa meitä tietää, mitä muita vaihtoehtoja voimme valita.
Tässä artikkelissa, me ensin kattaa merkittävimmät riskitekijät, jotka voivat johtaa sulkemiseen ja sitten sukeltaa Itse prosessi.
Riskit, jotka johtavat sulkemiseen
Noin 7 miljoonaa ihmistä menetti kotinsa aikana suuri taantuma mukaan CBS News .
Kun taas määrä foreclosures on hidastunut sen jälkeen, monet asunnon ovat yhä vaikeuksissa. Vuodesta lopussa 2015 noin 4,3 miljoonaa asunnon oli vedenalainen, eli asunnonomistaja omistaa kodin, joka on arvoltaan pienempi kuin summa, jonka he velkaa niiden kiinnitystä.
Vedenalaiset kotiisi on yksi suurimmista riskitekijöitä, jotka viittaavat sulkemiseen. Loppujen lopuksi, jos kotona on arvoltaan alle tasapaino velkaa, voit päätellä, että se vain järkevämpää kävellä pois.
Ennen tehdä tämä päätös, vaikka tässä varoituksen sana: välttelevät omistaa suuria vaikutuksia luotto. Se voi vahingoittaa kyky ostaa toisen kotiin tulevaisuudessa sekä kykyä vuokrata asuntoja, avoin luottokortteja, lainaa muut tyyppisiä lainoja, ja jopa saada tiettyihin tehtäviin.
Mitä pitäisi tehdä, jos kotona on vedenalainen? Haluat ehkä pitää kiinni kotiin ja odottaa omaisuuden takaisin sen arvon. Jos sinun täytyy siirtää, voit vuokrata kotiin vuokralainen. Vaihtoehtoisesti jos sinun täytyy myydä kotiin, voit kysyä lainanantajan lyhyeksi myynti hyväksyttäväksi (kerromme tämän alla) tai tuoda käteistä sulkemista pöytään.
Mitä jos et ole vedenalainen mutta olet kamppailee tehdä maksuja?
Ensin, ennen kuin ostat kotiin, ostaa halvempaa kotiin kuin se, josta olet oikeutettu. Sinun ei tarvitse ostaa kotiin hinnoiteltu enimmäismäärä lainan, että olet oikeutettu saamaan.
Monet ihmiset sisällä kiinteistöalan sanoa, että kiinnitys olisi itse hotkaista kolmasosa oman käteen. Tämä luku ei sisällä korjausta, huoltoa, apuohjelmat ja muut niihin kustannuksiin. Kuitenkin tämä luku saattaa olla liian korkea. Kokeile tätä lähestymistapaa, vaan: yleisenä nyrkkisääntönä pyrkiä kaikkia kodin liittyvät maksut, kuten apuohjelmia, korjaukset ja huolto, olevan noin 25-30 prosenttia teidän käteen.
Päälle, että, ylläpitää hätärahasto, joka kattaa vähintään kuuden kuukauden kulut. Pidä tämä hätärahasto on kassaperusteinen säästötili, eikä missään investointityypit (kuten varastot). Älä paina tätä varten loma, syntymäpäivät tai vuosittaiset kulut. Säilytä tämä vain tosi hätätilanteissa.
Jos huomaat vaikeuksia saada maksuja, aloittaa suuria leikkauksia kulut eri aloilla elämääsi. Olet keskellä finanssikriisin; kuluttaa kuin se. Älä vain leikata kaapeli; myydä koko TV. Älä vain ruskean pussin lounaan; siirtyä opiskelija riisi-ja-pavut ruokavalio kunnes olet takaisin jalat. Ansaita ylimääräistä rahaa joka vara toinen iltaisin ja viikonloppuisin freelance, joka voi käsitellä verkossa kotoa kun lapsesi nukkuvat. Katso jos olet oikeutettu jälleenrahoittaa osaksi alempaa koron kiinnitys.
Jos jää jälkeen maksut ja et usko voit kiinni, on aika myydä kotiisi. Myydä kotisi on huomattavasti parempi sulkemiseen.
Jos kotona on arvoltaan pienempi kuin olet velkaa, sinun lainanantaja hyväksyntä lyhyeksi myyntiä. Lyhyt myynti on myynti koti, jossa lainaaja saa vähemmän kuin he nyt velkaa. Lainanantaja menettää eron.
Jos luotonantaja tajuaa, että ne ovat todennäköisesti hyvittää tappiot lyhyen myynnin kautta kuin perinteinen sulkemiseen prosessi, ne mahdollistavat lainanottajan edetä listalle omaisuuttaan lyhyeksi myyntiä.
Lyhyet myynti on yksi tapa välttää päin luotto seuraukset täysimittaisen sulkemiseen, mutta ne eivät ole ihanteellisia. Säilytä tämä takataskussasi viimeisenä keinona.
Kun kaikki tämä on sanottu, puhutaanpa todellinen sulkemiseen prosessi. Kuten olet tulleet, sulkemiseen prosessi on melko pitkä ja on useita mahdollisuuksia tässä prosessissa, jossa voit yrittää vapauttaa kotiisi läpi lyhyeksi myyntiä, eikä sulkemiseen.
Katsotaanpa prosessia niin, että voit ymmärtää, mitä tapahtuu pitkin jokaista askeleella.
Sulkemiseen prosessi
Ensimmäinen huomautus, jossa: menetelmässä vaihtelee state-by-tilassa. Joissakin valtioissa, lainanantaja omistaa voima myynti ja voi jatkaa “kuin oikeusviranomaisten sulkemiseen.” Seuraava prosessi kuvattu alla on erittäin yleisen kuvauksen oikeusviranomaisten sulkemiseen prosessi joissakin valtioissa. Jos löydät itsesi edessään mahdollista sulkemiseen, puhua asianajaja.
Kun lainaajan maksuhäiriö niiden kiinnitys maksut, lainanantaja voi sitten tiedosto julkinen oletusarvo ilmoitusta, joka tunnetaan myös nimellä Ilmoitus Oletus tai Vireilläolovaikutus. Tämä julkisesti jätetty Ilmoitus Default hälytyksiä lainanottajan, että on rikottu sopimusta.
Sen jälkeen, kun lainanottaja on saanut Ilmoitus Oletus, heillä on armonaika, määräytyy valtion lakia, jossa he voivat palauttaa niiden laina maksamalla pois erääntyneet tasapainoa ja saada kiinni ajan tasalla niiden kiinnitys maksuja. Tämä suoja-aika on tunnettu pre-sulkemiseen.
Pre-sulkemiseen on välinen aika Kutsu Default ja kun ominaisuus voidaan ottaa takaisin tai myydä julkisella huutokaupalla. Siirtymäajan kuluessa, lainanottaja on muutamia vaihtoehtoja saada ajan tasalla niiden laina:
- Lainanottaja voi tehdä maksut ajan tasalla ja palauttaa niiden laina maksamalla erääntyneitä.
- He voivat hakea lainaa muutokseen vähentää asuntolainan maksut.
- He voivat yrittää myydä omaisuutta kolmannelle välttää sulkemiseen.
- Ne voivat sallia omaisuus voidaan myydä ennalta sulkemiseen julkisella huutokaupalla.
Jos lainanottaja ei pysty palauttamaan niiden laina, lainanantaja on kyky ottaa haltuunsa omaisuutta ja omakseen tarkoituksenaan jälleenmyydä omaisuutta. Ominaisuuksia, jotka on haltuun lainanantajan (yleensä pankki) tullut tunnetuksi omistamien kiinteistöjen (REO).
Bottom Line
Noudattaa muutamia perusohjeita vähentää riskiä siitä henkilökohtaisen asuntolainojen kriisi: ostaa huomattavasti vähemmän kotona kuin sinulla on varaa. Pidä hätärahasto kanssa vähintään kuuden kuukauden verran kuluja.
Luoda useita koituvia tuloja, joten jos yksi lähde ehtyy, tulot ei laske nollaan. Vältä ei-kiinnitys kuluttajien velat, kuten auton lainat tai luottokortti velka. Ymmärtää, miten prosessi toimii, niin että et kuulu mihinkään yllätyksiä.
Että on sanottu, nauttia kotiin. Valtaosa asunnon eivät koe sulkemiseen. Olet taju tarpeeksi ottamaan ennakoiva tarkastella merkittävimmät riskitekijät, jotka johtavat tämä valitettava kokemuksen jotta voit suojautua niitä. Ja näitä takeita, suurelta, pyörivät ajaton henkilökohtainen rahoittaa periaate alapuolella elävien teidän tarkoittaa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.