Yksityinen kiinnitys on lainan yksittäisen henkilön tai yrityksen, joka ei ole perinteinen kiinnelainanantajan. Olitpa ajatellut lainaa kodin tai rahan lainaus, yksityiset lainat voi olla hyötyä kaikille, jos he ovat tehneet oikein. Kuitenkin asiat voivat myös mennä huonosti – oman suhde ja oman talouden.
Kuten te arvioida päätöstä käyttää (tai tarjota) yksityinen kiinnitys, pitää kokonaisuus mielessä.
Tyypillisesti tavoitteena on luoda win-win-ratkaisu, jossa jokainen saa taloudellisesti ottamatta liikaa riskejä.
Yksityinen kiinnitys tai kovan rahan? Tämä sivu keskittyy asuntolainojen kanssa jonkun tiedät . Jos etsit lainata yksityisten lainanantajien (joita et tunne henkilökohtaisesti), lukea kovan rahan lainoja. Kovan rahan lainanantajat ovat hyödyllisiä sijoittajille ja muille, jotka on vaikea saada hyväksytty perinteisen lainanantajat. Ne ovat usein kalliimpia kuin muut kiinnitykset ja vaativat alhainen LTV suhde.
Table of Contents
Miksi mennä Yksityinen?
Maailma on täynnä lainanantajien, kuten suuret pankit, paikalliset luotto-ja online-lainanantajien. Joten miksi ei vain täytä hakemus ja lainaa yksi heistä?
Ajot: Ensinnäkin, lainanottajat eivät välttämättä pysty saada lainaa perinteinen lainanantajan. Pankit vaativat paljon dokumentaatiota, ja joskus oman talouden tahdo nähdä miten pankki haluaa. Vaikka olet enemmän kuin pystyy maksamaan lainan, valtavirran lainanantajat on tarkistettava, että sinulla on kyky maksaa, ja niillä on erityisten perusteiden suorittaa tämä todentaminen.
Esimerkiksi itsenäisten ammatinharjoittajien eivät aina ole W2 muotoja ja tasaista työhistoria että luotonantajat kuten, ja nuoret aikuiset ehkä ole hyvä luotto tulokset (vielä).
Pidä se perhe: Laina perheenjäsenten kesken voi tehdä hyvää taloudellista järkeä.
- Lainanottajat voi säästää rahaa maksamalla suhteellisen alhainen korkotaso perheenjäsenille (sen sijaan maksaa pankkien korot). Aivan varmasti seurata IRS sääntöjä, jos aiot pitää alhaisina.
- Luotonantajat extra rahat voivat ansaita enemmän luotonantoa kuin he saavat pankkitalletuksiin kuten CD- ja säästötileille.
Ymmärtää riskit
Elämä on täynnä yllätyksiä, ja laina voi mennä huonosti. Tietenkin kaikilla on hyviä aikomuksia, ja nämä sopimukset usein tuntua hyvä idea, kun he ensin tulee mieleen. Mutta tauko tarpeeksi kauan huomiota seuraaviin asioihin ennen kuin saat liian syvälle jotain, joka tulee olemaan vaikea rentoutua.
Ihmissuhteet: Olemassa suhteita lainanottajan ja myyjä voi muuttua. Varsinkin jos asiat saavat vaikeaa lainanottaja, lainanottajien saattavat tuntea ylimääräistä stressiä ja syyllisyyttä. Luotonantajat kohtaavat myös komplikaatioita – ne ehkä päättää ankarasti täytäntöön sopimuksia tai ottaa tappiota.
Luotonantaja riskinsietokyky: Ajatus voi olla tehdä lainan (ja odottaa saada takaisin), mutta yllätyksiä tapahdu. Arvioi luotonantajan kyky ottaa riskiä (estynyt eläkkeelle, konkurssiriski jne) ennen kuin siirrytään eteenpäin. Tämä on erityisen tärkeää, jos toiset ovat riippuvaisia luotonantajan (huollettavia lapsia tai puolisoita, esimerkiksi).
Omaisuuden arvo: Kiinteistö on kallista. Arvonvaihtelu voivat nousta kymmeniin (tai satoja) tuhansia dollareita. Luotonantajat täytyy olla tyytyväinen omaisuutta kunnossa ja sijainti – varsinkin kaikki nämä yhden kortin varaan.
Huolto: Se vie aikaa, rahaa ja huomiota ylläpitää omaisuutta. Vaikka hyvä tarkastaja, kysymyksiä keksiä. Luotonantajat täytyy olla varma, että asukas tai omistaja on puuttua ongelmiin ennen kuin ne riistäytyvät käsistä ja pystyttävä maksamaan ylläpitoon.
Otsikko kysymyksiä ja järjestys maksujen: Lainanantajan pitäisi vaatia takaamaan lainan panttioikeus (katso alla). Mikäli lainanottaja siihen mahdollisesti lisätään kiinnityksiä (tai joku laittaa panttioikeus talossa), sinun kannattaa olla varma, että lainanantaja saa maksaa ensin. Voit kuitenkin myös haluavat tarkistamaan mahdolliset ongelmat ennen ostamista omaisuutta. Perinteiset kiinnelainanantajien kiinni nimekehakuun ja lainanottajan tai lainanantaja olisi varmistettava, että omaisuus on selkeä otsikko. Omistusoikeusvakuutus antaa lisäsuojaa, ja olisi viisasta ostaa.
Verotuksellisia ongelmia: Verolait ovat hankalia, ja liikkuvat suuret rahasummat noin voi aiheuttaa ongelmia.
Ennen kuin teet mitään, puhua paikallisen veroneuvojaltasi jotta et yllättyi.
Yksityinen Vakuusjärjestelyt
Laina pitää olla hyvin dokumentoitu. Hyvä lainasopimus tuo kaiken kirjallisesti niin, että kaikkien odotukset ovat selkeitä ja on vähemmän mahdollisia yllätyksiä. Useiden vuosien jälkeen sinä (tai muu henkilö) voi unohtaa, mitä keskustellaan ja mitä oli mielessä, mutta kirjallinen asiakirja on paljon parempi muisti.
Dokumentointi tekee muutakin kuin vain pitää suhdetta koskemattomana – se suojaa molemmat osapuolet yksityisen kiinnitys. Uudelleen, et tiedä mitä et tiedä tulevaisuudesta, ja se on parasta välttää oikeudellisia lankoja get-go. Mikä parasta, kirjallinen sopimus voisi tehdä paljon työtä paremmin verosta näkökulmasta.
Kuten olet tarkistanut sopimuksen, varmista kaikin mahdollisin yksityiskohta on täsmennetty, alkaen:
- Milloin maksut? Kuukausittain, neljännesvuosittain, ensimmäisen kuukauden jne
- Mitä jos maksut eivät saaneet? Voiko lainanantaja periä maksu, ja on olemassa armonaika?
- Miten / minne maksut suoritetaan? Elektroniset maksut ovat parhaita.
- Voiko lainanottaja ennakkomaksu, ja onko olemassa mitään rangaistus näin?
- On lainan vakuutena mitään vakuuksia? Se on parasta olla.
- Mitä voi lainanantaja tehdä, jos lainanottaja piti maksuja? Voiko lainanantaja periä maksuja, raportoi luottotietoyrityksille tai sulkea on kotona?
Lainalle
On viisasta turvata lainanantajan kiinnostus – vaikka velkoja ja lainanottajan ovat läheisiä ystäviä tai perheenjäseniä. Vakuutena lainan avulla lainanantaja ottaa omaisuutta (kautta sulkemiseen) ja saada rahansa takaisin on huonoimman-skenaario.
Onko se todella tarpeellista? Uudelleen, et tiedä mitä et tiedä tulevaisuudesta.
Lainanottaja (jolla on kyky ja aikomus maksaa) voi kuolla tai joutua oikeuteen yllättäen. Jos kiinteistö pidetään luotonottajan vain nimellisesti – ilman asianmukaisesti kirjannut panttioikeuden – velkojat voivat mennä, kun kotona tai paineen lainanottaja käyttää kodin arvon tyydyttää velka. Suojatussa kiinnitys suojaa lainanantajan edun olettaen kaikki on rakennettu oikein. Itse asiassa termi “asuntolaina” teknisesti tarkoittaa “turvallisuus” – ei “lainaa.”
Turvata lainan ominaisuus voi myös auttaa verot. Esimerkiksi lainanottaja voisi vähentää korkokulut lainan, mutta vain jos laina on kiinnitetty kunnolla. Keskustele paikallinen vero käsittelijä tai CPA lisätietoja ja ideoita.
Miten tehdä yksityisen kiinnitys oikein
Jos harkitset yksityisen kiinnitys, ajattele kuin ”perinteinen” lainanantaja (vaikka voit silti tarjota parempia korkoja ja kuluttajaystävällisempi tuote). Kuvittele, mitä voi mennä pieleen, ja jäsentää käsitellä niin, että et ole riippuvainen onnea, hyviä muistoja, tai hyvät aikeet.
Dokumentointia (lainasopimukset ja arkistointi pantit, esimerkiksi), toimivat päteviä asiantuntijoita. Keskustele paikallisten asianajajien, verotiedot käsittelijä, ja muut, jotka voivat auttaa sinua prosessin läpi. Jos olet työskennellyt suuria summia rahaa, tämä ei ole DIY projekti. Useita online-palvelut voivat hoitaa kaiken puolestasi, ja paikalliset palveluntarjoajat voivat myös tehdä työtä. Kysy mitä palveluja tarjotaan, mukaan lukien:
- Saatte kirjoitettu Vakuusjärjestelyt?
- Voiko maksut hoitaa joku muu (ja automatisoitu)?
- Will asiakirjat on jätettävä paikallishallinnon (lainalle, esimerkiksi)?
- Voiko maksut raportoidaan luottotietopalvelut (joka auttaa lainanottajat rakentamaan luotto)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.