”Se on paras sijoitus olen koskaan tehnyt!”
”Miksi ette ole ostanut talon vielä? Tiedät olet vain heittää rahaa pois vuokraa, eikö?”
Onko kukaan koskaan sanonut nämä asiat sinulle? Tiedän Olen kuullut heitä useita kertoja. Ystäviltä. Perheen. Tuntemattomilta internetissä. Alkaen lähes kaikki.
Ja vaikka onkin totta, että ostaa talon voi olla fiksu taloudellinen päätös (joskaan ei niin usein kuin olet luultavasti ajattelevat), kotona ei ole investointi taloudellinen merkityksessä, ja sinun ei pitäisi odottaa sitä tehdä kuin yksi .
Tästä syystä.
Table of Contents
Mikä on ‘investointi’?
Sana investointi käytetään paljon eri yhteyksissä ja voi tarkoittaa monia eri asioita. Vaan yksinomaan taloudellisesta näkökulmasta tämä määritelmä siitä Merriam-Webster sanakirja toimii hyvin: ”taakkaa rahaa yleensä tulojen tai voiton.”
Eli investointi on jotain laittaa rahaa olettaen, että te ansaita rahaa seurauksena.
Osakkeiden ja joukkovelkakirjojen ovat investoinnit, sillä odotus on, että omistaminen ansaita rahaa. College lukukausimaksuista on investointi, kun odotettu tulos on suurempi elinikäinen palkka kuin kustannukset koulutuksen.
Tämä eroaa muista taloudellisista päätöksistä, jotka voivat olla fiksu, mutta eivät ole investointeja.
Esimerkiksi, voit valita ostaa laadukkaampia huonekaluja, joka maksaa enemmän nyt, mutta säästää rahaa pitkällä aikavälillä, koska se kestää ikuisesti. Useimmat ihmiset olisivat yhtä mieltä siitä, että on hyvä taloudellinen päätös – mutta se ei ole investointi, koska ei ole ”tulojen tai voiton.” Kaluste käy kalliiksi, vaikka se maksaa sinulle vähemmän kuin vaihtoehto.
Että määritelmä mielessä, nyt kääntää huomionsa takaisin kotiin.
Miksi kotona ei ole Investment
Ostaa talon on paljon enemmän kuin ostaa huonekaluja kuin se on kuin ostaa osakkeiden ja joukkovelkakirjojen.
Se maksaa enemmän edessä kuin vuokraaminen ei, minkä vuoksi vuokraus on usein halvempaa, jos aiot liikkuvien lähivuosina . Mutta jos teet älykäs hankinta, ja jos pysyt kotona pidemmän aikaa, ostaa talon voi maksaa vähemmän kuin vuokraaminen pitkällä aikavälillä.
Toisin sanoen, se voi olla fiksu taloudellinen päätös. Mutta se ei tee siitä hyvä investointi.
Avainsana tässä on ”hinta”. Vaikka se maksaa vähemmän kuin vuokraaminen, ostaa talon vielä maksaa enemmän rahaa kuin se tekee sinusta – ainakin hyvin pitkään, ja monissa tapauksissa ikuisesti.
Katsotaanpa esimerkki nähdä, miten tämä toimii.
Running numerot omistamisen kotiin
Kuvitellaan, että ostat kotiin $ 300.000. Yksityiskohdat vaihtelevat suuresti tilanteesta, mutta tässä esimerkissä Oletetaan seuraavat:
- Otat pois 30 vuoden asuntolaina kiinteällä 4,25% korolla.
- Teet standardia 20% eli $ 60.000 käsiraha.
- Maksat 4%, tai $ 12.000 vuonna sulkeminen kustannuksia.
- Maksat 1% kodin arvon vuosittain kiinteistöveron.
- Maksat 1% kodin arvon vuosittain asunnon vakuutus.
- Maksat 1,5% kodin arvon vuosittain huolto- ja parannuksia.
Ja Oletetaan myös seuraavat noin kasvua kodin arvo:
- Kodin arvo kasvaa 3% vuodessa.
- Inflaatio on keskimäärin 2% vuodessa.
- Käyttäen Freddie Mac House Price Index asuntojen hintojen ja tietoja Bureau of Labor Statistics inflaation tietojen että 1%: n ero on oikeassa linjassa vuodesta 1975 tähän päivään.
Kun 10 vuotta, mikä on melko pitkä aika maailmassa asumisesta, talosi on kasvanut arvoltaan $ 391432, mikä kuulostaa hyvältä! Kukapa kääntyy alas nousi $ 91432? Plus, olet maksanut alas joitakin tärkeimpiä asuntolainan, ansaita lisää omaa pääomaa.
Ongelma on kaksijakoinen:
- Koska kiinnitykset jaksotetaan siten, että edessä lataa korkokustannukset sinun tarvitsee vain noin $ 200768 omaan pääomaan siinä vaiheessa. Sinua ei saisi täyden $ 391432 on myynnissä.
- Factoring vakuutukset, kiinteistövero, ja huolto sekä lainan korko, sinun on käyttänyt $ 279315 ostaa ja omistaa talon näinä 10 vuotta.
Mikä tarkoittaa, että sen sijaan $ 98326 voittoa, olet todella menettänyt $ 78546. Ja se ei edes tekijä kustannukset myydä kotisi, jotka voivat olla merkittäviä. (Se ei ota huomioon eri verohyödyn asumisesta, joka tosin saattaa olla arvokas, ovat usein liioiteltuja.)
Kestää 29 vuotta ennen oman kodin nopeampaa rahamäärä olet maksanut sen. Ja silloinkin sinulla on vain $ 23969 Näytä se, joka kääntää 0,08% vuotuista tuottoa. Ja vielä, että ei oteta huomioon kustannuksia myydä kotiin.
50 vuoden jälkeen, johon kuuluu 20 vuotta asuntolaina-ilmaiseksi, saat lopulta nähdä kunnon $ 131746 tuoton mitä olet käyttänyt. Joka kuulostaa hyvältä, kunnes muistaa, että se on ollut 50 vuotta ja että annualisoitu tuotto on vain 0,43%.
Ja silloinkin, tämä on kaikki olettaen melko ihanteelliset olosuhteet. Pysyt samassa kodissa ikuisesti. Arvo kasvaa yhtenäiseksi määrä joka ikinen vuosi, muutenkin kuin inflaatio (joka on kaukana taattu). Sinun ei koskaan tarvitse lisätä kotona tai ottaa huomioon muita merkittäviä korjauksia tai parannuksia pidemmälle standardi huoltoa. Ei ole olemassa luonnonkatastrofeja.
Jopa että ihannetapauksessa kestää 50 vuotta ainoastaan voit päätyä 0,43% vuotuista tuottoa.
Olisi ollut hyvä taloudellinen päätös, mutta se ei ollut hyvä sijoitus.
Oikea tapa ajatella ostaa Koti
Tietenkään mikään tämä tapahtuu tyhjiössä. Kotelo on suurin yksittäinen kulu amerikkalaisin kotitalouksista, ja jos et ostaa kotiin, sinun todennäköisesti maksaa vuokrata joka koko ajan – joka kantaa omista oikeudenkäyntikuluistaan ja mahdollisuuksia.
Sanon, että ostaa kotiin tulisi tarkastella eri tavalla kuin investoimalla osakemarkkinoilla, ja että tuoton laskennassa ei ole niin yksinkertaista kuin vähentämällä ostohinnan nykyisestä arvosta.
Ostaa kotiin todella tulee alas kahteen peruskysymykseen:
- Se helpottaminen elämäntapa, joka tekee sinut onnelliseksi?
- Voiko se säästää rahaa pitkällä aikavälillä verrattuna vaihtoehtoja?
Toisin sanoen, ostaa talon on paljon enemmän kuin ostaa huonekaluja kuin investoimalla osakemarkkinoilla. Se voi olla fiksu taloudellinen päätös, mutta se ei ole totta investointi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.