Yksi hämmentävimmistä kuluista, joita uudet asunnonomistajat kohtaavat, on yksityinen asuntolainavakuutus , joka tunnetaan yleisesti nimellä PMI . Vaikka PMI voi auttaa sinua saamaan asuntolainan pienemmällä käsirahalla, se myös lisää kuukausittaisia kulujasi – usein ilman, että se hyödyttää sinua suoraan.
Tämä opas erittelee , mitä yksityinen asuntolainavakuutus on , miten se toimii, milloin sitä tarvitaan ja mikä tärkeintä, miten voit välttää yksityisen asuntolainan vakuutusmaksun ja säästää tuhansia euroja asuntolainasi aikana.
Table of Contents
- 1 Mikä on yksityinen asuntolainavakuutus (PMI)?
- 2 Milloin yksityinen asuntolainavakuutus vaaditaan?
- 3 Paljonko yksityinen asuntolainavakuutus maksaa?
- 4 Yksityisten asuntolainojen vakuutustyypit
- 5 Kuinka välttää yksityisen asuntolainavakuutuksen maksaminen
- 5.1 1. Tee 20 % käsiraha
- 5.2 2. Käytä lainaa lisämaksusta (80/10/10-strategia)
- 5.3 3. Harkitse VA-lainaa (veteraaneille ja aktiivipalveluksessa oleville jäsenille)
- 5.4 4. Valitse lainanantajalle maksettu PMI (LPMI) huolellisesti
- 5.5 5. Uudelleenrahoitus, kun sinulla on 20 % omaa pääomaa
- 5.6 6. Arvioi kotisi uudelleen
- 6 Kuinka poistaa yksityinen asuntolainavakuutuksen
- 7 Yksityisen asuntolainavakuutuksen plussat ja miinukset
- 8 Onko PMI aina huono asia?
- 9 Johtopäätös: Älykäs asunnonomistaja ilman PMI:tä
- 10 Usein kysytyt kysymykset yksityisestä asuntolainavakuutuksesta (PMI)
- 10.1 Mikä on yksityinen asuntolainavakuutus (PMI)?
- 10.2 Kuka hyötyy PMI:stä?
- 10.3 Milloin voin lopettaa PMI-maksujen maksamisen?
- 10.4 Paljonko PMI yleensä maksaa?
- 10.5 Edellyttääkö jokainen asuntolaina PMI:tä?
- 10.6 Voinko välttää PMI:n ilman 20 % käsirahaa?
- 10.7 Onko PMI-verovähennyskelpoinen?
- 10.8 Mitä eroa on PMI:llä ja kotivakuutuksella?
- 10.9 Kuinka kauan minun on maksettava PMI-vakuutusta?
- 10.10 Mitä tapahtuu, jos rahoitan uudelleen?
- 10.11 Voinko neuvotella PMI-hinnoista?
- 10.12 Vaikuttaako PMI lainan hyväksymiseen?
Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) on vakuutustyyppi, joka suojaa lainanantajaasi , ei sinua, jos lopetat asuntolainasi maksujen suorittamisen.
Yksinkertaisemmin sanottuna:
PMI vähentää lainanantajan riskiä, kun he lainaavat rahaa asunnonostajille, jotka maksavat käsirahan alle 20 % asunnon ostohinnasta.
Vaikka maksatkin siitä, PMI ei tarjoa sinulle mitään suoraa hyötyä – se yksinkertaisesti mahdollistaa kodin ostamisen nopeammin pienemmällä käsirahalla.
Useimmat lainanantajat vaativat yksityissijoitustietoja (PMI), jos:
- Maksat tavanomaisesta lainasta alle 20 prosentin käsirahan .
- Laina -arvosuhteesi (LTV) on yli 80 % .
Esimerkki:
Jos ostat kodin 400 000 dollarilla , sinun on maksettava käsirahaa vähintään 80 000 dollaria (20 %) välttääksesi PMI:n.
Jos maksat käsirahaa vain 40 000 dollaria (10 %) , laina-arvostasi tulee 90 % ja PMI:tä sovelletaan.
PMI maksaa tyypillisesti 0,3–1,5 % alkuperäisestä lainasummastasi vuodessa riippuen tekijöistä, kuten:
- Luottopisteesi
- Lainatyyppi ja -aika
- Käsirahamäärä
- Kiinteistön arvo
Esimerkki:
300 000 dollarin lainalle, jonka PMI-korko on 0,8 %:
- Vuosittainen ostopäällikkö = 2 400 dollaria
- Kuukausittainen ostopäällikkö = 200 dollaria
Se on 200 dollaria lisää joka kuukausi – rahaa, joka muuten voisi mennä pääoman lyhentämiseen tai säästöihin.
Tyypillinen esimerkki PMI-kustannuksista
| Käsiraha % | Lainan ja arvon suhde (LTV) | Arvioitu ostopäällikkökorko | Vuosittaiset PMI-kustannukset (300 000 dollarin lainalla) | Kuukausittaiset PMI-kustannukset |
|---|---|---|---|---|
| 5 % | 95 % | 1,20 % | 3 600 dollaria | 300 dollaria |
| 10 % | 90 % | 0,80 % | 2 400 dollaria | 200 dollaria |
| 15 % | 85 % | 0,50 % | 1 500 dollaria | 125 dollaria |
| 20 % | 80 % | 0 % (ei ostopäällikköindeksiä) | 0 dollaria | 0 dollaria |
Tietoa: Jopa 5 prosentin ylimääräinen käsiraha voi säästää 75–175 dollaria kuukaudessa PMI-vakuutusmaksuissa.
Yksityisten asuntolainojen vakuutustyypit
PMI-muotoja on useita, ja kunkin muodon ymmärtäminen auttaa sinua päättämään, mikä niistä sopii parhaiten tarpeisiisi.
- Yleisin tyyppi.
- Maksetaan kuukausittain osana asuntolainan lyhennystä.
- Voidaan peruuttaa, kun elinkaariarvo laskee alle 80 %:n.
- Lainanantaja maksaa vakuutuksen etukäteen, mutta sinä maksat sen epäsuorasti korkeampien korkojen muodossa .
- Sitä ei voi peruuttaa, ellet tee uudelleenrahoitusta.
3. Yksittäisen vakuutusmaksun ostopäällikköindeksi
- Kertaluonteinen ennakkomaksu kaupanteon yhteydessä.
- Voi tulla ajan myötä halvemmaksi, mutta vaatii enemmän käteistä etukäteen.
4. Jaetun preemion ostopäällikköindeksi
- Yhdistää pienemmän ennakkomaksun pienempiin kuukausieriin.
- Tarjoaa joustavuutta lainanottajille, jotka voivat maksaa hieman enemmän lainan päätyttyä.
Onneksi on olemassa useita strategioita PMI:n välttämiseksi tai siitä eroon pääsemiseksi nopeammin.
1. Tee 20 % käsiraha
Tämä on yksinkertaisin ja suorin tapa välttää PMI kokonaan.
2. Käytä lainaa lisämaksusta (80/10/10-strategia)
Ota kaksi lainaa: toinen 80 % asunnon hinnasta ja toinen 10 %, ja maksa sitten 10 % käsiraha.
Tämä rakenne välttää PMI:n, mutta siihen kuuluu toinen laina, jolla on oma korkoprosenttinsa.
3. Harkitse VA-lainaa (veteraaneille ja aktiivipalveluksessa oleville jäsenille)
VA-lainat eivät vaadi PMI-veroa – yksi niiden suurimmista eduista.
4. Valitse lainanantajalle maksettu PMI (LPMI) huolellisesti
Jos aiot asua kotona lyhyemmän aikaa, LPMI saattaa säästää rahaa korkeammasta korosta huolimatta.
5. Uudelleenrahoitus, kun sinulla on 20 % omaa pääomaa
Kun kotisi arvo nousee tai olet maksanut lainaasi tarpeeksi takaisin, voit refinansoida sen PMI-kulujen poistamiseksi.
6. Arvioi kotisi uudelleen
Jos kiinteistöjen arvot alueellasi ovat nousseet, uudelleenarviointi voi osoittaa, että olet saavuttanut 20 prosentin oman pääoman osuuden, mikä mahdollistaa PMI-vakuutuksen peruuttamisen.
Lain mukaan ( vuoden 1998 asunnonomistajien suojalain nojalla ) lainanantajien on automaattisesti peruutettava PMI , kun laina-arvosi saavuttaa 78 % – niin kauan kuin olet ajan tasalla maksuistasi.
Voit pyytää PMI-palvelun peruuttamista myös kerran:
- Elinaika-arvosi saavuttaa 80 % .
- Olet maksanut laskusi säännöllisesti ja ajallaan.
- Kotisi arvo ei ole laskenut.
| Hyvät puolet | Haittoja |
|---|---|
| Mahdollistaa asunnon ostamisen alle 20 % käsirahalla | Kasvattaa kuukausimaksua |
| Auttaa ensiasunnon ostajia pääsemään markkinoille nopeammin | Ei tarjoa lainanottajalle suoraa hyötyä |
| Voidaan poistaa, kun oma pääoma kasvaa | Kustannukset voivat nousta jopa tuhansiin vuodessa |
Onko PMI aina huono asia?
Ei välttämättä.
Jos 20 prosentin säästämisen odottaminen veisi vuosia – joiden aikana asuntojen hinnat ja korot nousevat – ostopäällikköindeksin maksaminen saattaisi itse asiassa auttaa sinua rakentamaan omaa pääomaa nopeammin pääsemällä markkinoille aikaisemmin.
Ajattele sitä väliaikaisena kustannuksena varhaisesta asunnon omistamisesta .
Johtopäätös: Älykäs asunnonomistaja ilman PMI:tä
Yksityinen asuntolainavakuutus voi tuntua tarpeettomalta kululta, mutta se usein avaa oven asunnon omistamiseen niille, joilla ei ole suurta käsirahaa. Tärkeintä on ymmärtää vaihtoehtosi ja tietää, milloin – ja miten – siitä voi luopua.
Päätätpä sitten maksaa PMI:tä väliaikaisesti tai järjestää rahoituksesi välttääksesi sen, tavoitteesi tulisi olla oman pääoman maksimointi ja tarpeettomien kustannusten minimointi .
Se on vakuutus, joka suojaa lainanantajaa, jos laiminlyöt asuntolainasi takaisinmaksun – yleensä vaaditaan, kun käsiraha on alle 20 %.
Kuka hyötyy PMI:stä?
Lainanantajasi hyötyy, koska PMI vähentää heidän taloudellista riskiään.
Milloin voin lopettaa PMI-maksujen maksamisen?
Kun laina-arvosuhteesi laskee 80 prosenttiin, voit pyytää peruutusta. Se poistetaan automaattisesti, kun se on 78 prosenttia.
Paljonko PMI yleensä maksaa?
0,3–1,5 % alkuperäisestä lainasummastasi vuodessa luottotiedoistasi ja lainaehdoistasi riippuen.
Edellyttääkö jokainen asuntolaina PMI:tä?
Ei. Vain tavanomaiset lainat, joissa on alle 20 % käsiraha, edellyttävät PMI-veroa.
Voinko välttää PMI:n ilman 20 % käsirahaa?
Kyllä — piggyback-lainojen , VA-lainojen tai LPMI-vaihtoehtojen kautta .
Onko PMI-verovähennyskelpoinen?
Joskus. Nykyisistä verolaeista ja tulotasosta riippuen saatat voida vähentää PMI-vakuutusmaksut.
Mitä eroa on PMI:llä ja kotivakuutuksella?
PMI suojaa lainanantajaa, kun taas kotivakuutus suojaa omaisuuttasi.
Kuinka kauan minun on maksettava PMI-vakuutusta?
Yleensä kunnes saavutat 20 %:n oman pääoman osuuden – usein 5–10 vuotta maksuista ja arvonnoususta riippuen.
Mitä tapahtuu, jos rahoitan uudelleen?
Jos uusi lainasi on 80 % tai vähemmän kotisi arvosta, jälleenrahoitus poistaa PMI-kulut.
Voinko neuvotella PMI-hinnoista?
Ei suoraan, mutta luottoluokituksen parantaminen tai käsirahan korottaminen voi alentaa korkoa.
Vaikuttaako PMI lainan hyväksymiseen?
Ei, mutta kuukausittaiset lisäkulut voivat vaikuttaa lainan määrään.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.