Asuntolainan jälleenrahoitus voi olla tehokas taloudellinen työkalu – sellainen, joka auttaa sinua vähentämään korkokuluja, muuttamaan lainaehtoja tai hankkimaan asuntolainan vakuuksia. Mutta kuten millä tahansa suurella taloudellisella päätöksellä, asuntolainan jälleenrahoituksella on sekä etuja että haittoja. Näiden asuntolainan jälleenrahoituksen etujen ja haittojen ymmärtäminen voi auttaa sinua selvittämään, onko se oikea ratkaisu tilanteeseesi.

Mikä on asuntolainojen jälleenrahoitus?

Asuntolainan jälleenrahoitus tarkoittaa nykyisen asuntolainan korvaamista uudella – tyypillisesti eri ehdoilla, uudella korolla tai uudella takaisinmaksuajalla. Tavoitteena on usein säästää rahaa, maksaa laina nopeammin pois tai hyödyntää asuntolainan vakuusarvoa muihin taloudellisiin tarpeisiisi.

Yleisiä asuntolainojen jälleenrahoitustyyppejä ovat:

• Korko- ja laina-aikamuutos – lainan koron tai laina-ajan muuttaminen.
• Käteisnostolainan uudelleenrahoitus – lainaa enemmän kuin nykyinen asuntolainasi saldo ja saat erotuksen käteisenä.
• Käteislaina uudelleen – lainan osan takaisinmaksuun paremmilla koroilla tai ehdoilla.

Miten asuntolainan uudelleenrahoitus toimii?

Asuntolainan uudelleenrahoitusprosessi on samanlainen kuin alkuperäisen asuntolainan hakeminen:

• Lähetät lainahakemuksen.
• Lainanantaja arvioi luottotietosi, tulosi, velkasi ja kiinteistösi arvon.
• Jos laina hyväksytään, uusi lainasi maksaa vanhan pois – ja alat suorittaa maksuja uusien ehtojen mukaisesti.

On tärkeää laskea kannattavuusraja – aika, joka kuukausittaisten säästöjesi kattaa jälleenrahoituskulut.

Asuntolainan jälleenrahoituksen plussat

1. Alhaisempi korko

Yleisin syy lainan uudelleenjärjestelyyn on alhaisemman koron varmistaminen. Jopa 0,5 prosentin alennus voi säästää tuhansia euroja lainan voimassaoloaikana.

2. Pienemmät kuukausimaksut

Pidentämällä laina-aikaa tai alentamalla korkoa voit merkittävästi pienentää kuukausimaksuja ja helpottaa kassavirran painetta.

3. Lyhyempi laina-aika

Vaihtaminen 30 vuoden asuntolainasta 15 vuoden asuntolainaan voi auttaa sinua kasvattamaan omaa pääomaa nopeammin ja maksamaan vähemmän korkoja.

4. Pääsy asuntolainaan

Käteislainan uudelleenrahoituksella voit käyttää kotisi vakuusarvoa remonttien rahoittamiseen, velkojen yhdistämiseen tai suurempien menojen kattamiseen.

5. Vaihda lainatyyppiä

Asuntolainan omistajat voivat siirtyä muuttuvakorkoisesta asuntolainasta kiinteäkorkoiseen asuntolainaan vakauden saavuttamiseksi – tai päinvastoin, markkinaolosuhteista riippuen.

6. Poista yhteislainanhakija tai PMI

Jälleenrahoitus voi auttaa poistamaan yhteisvakuutusyhtiön, entisen puolison tai yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI), kun oma pääomasi ylittää 20%.

Asuntolainan jälleenrahoituksen haitat

1. Ennakkokustannukset

Jälleenrahoitus ei ole ilmaista – varaudu maksamaan 2–5 % lainamäärästä sulkemiskuluina, mukaan lukien arviointi, vakuutusmaksut ja lakikulut.

2. Lainan pidennetty laina-aika

Vaikka kuukausimaksuja pienennetään, laina-ajan pidentäminen voi tarkoittaa suuremman koron maksamista ajan myötä.

3. Luottopisteiden vaikutus

Jälleenrahoitus edellyttää luottotietojen tarkistusta ja uuden velkatilin ottamista, mikä voi tilapäisesti alentaa luottoluokitustasi.

4. Ylivelkaantumisen riski

Käteisnostolainan uudelleenjärjestely voi lisätä velkaasi ja vähentää asunto-omaisuuttasi, mikä voi muuttua riskialttiiksi laskevilla asuntomarkkinoilla.

5. Kannattavuusviiveet

Jos myyt kotisi ennen kuin saavutat kannattavuusrajan, jälleenrahoituskustannukset voivat olla suuremmat kuin hyödyt.

Milloin jälleenrahoitus on hyvä idea?

Sinun kannattaa harkita uudelleenrahoitusta, jos:

• Korot ovat laskeneet siitä, kun otit alkuperäisen lainasi.
• Luottotietosi tai tulosi ovat parantuneet.
• Aiot asua kotonasi riittävän kauan saadaksesi sulkemiskulut takaisin.
• Tarvitset rahoitusta suuriin tarkoituksiin, kuten koulutukseen tai remontteihin.

Milloin välttää uudelleenrahoitusta

Jälleenrahoitus ei välttämättä ole viisasta, jos:

• Aiot myydä kotisi pian.
• Sinulla on jo valmiiksi erittäin alhainen korko.
• Työsuhteesi on epävakaa tai sinulla on korkea velkataso.

Kuinka arvioida jälleenrahoitusvaihtoehtojasi

1. Vertaile useita lainanantajia – korot, ehdot ja kulut vaihtelevat suuresti.
2. Laske kannattavuusrajasi – jaa jälleenrahoituskulut kuukausittaisilla säästöillä.
3. Tarkista pitkän aikavälin tavoitteesi – vähennätkö kuluja vai vapautatko rahaa?
4. Vältä tarpeetonta lainanottoa – älä lisää velkaasi, ellet todella tarvitse varoja.

Johtopäätös: Asuntolainan jälleenrahoituksen hyvien ja huonojen puolien punnitseminen

Asuntolainasi jälleenrahoitus voi olla fiksu strategia – mutta vain jos se on linjassa pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteidesi kanssa. Punnitsemalla asuntolainasi jälleenrahoituksen hyviä ja huonoja puolia voit päättää, jatkatko asuntolainaasi, pysytkö siinä vai tutkitko muita taloudellisia välineitä vakauden ja kasvun saavuttamiseksi.

Usein kysytyt kysymykset asuntolainojen jälleenrahoituksen eduista ja haitoista

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal