Rahasi sijoittaminen on yksi parhaista tavoista rakentaa varallisuutta ja säästää tulevia taloudellisia tavoitteitasi varten. Koska kaikkien tavoitteet ja mieltymykset ovat erilaiset, sijoittaminen vaihtelee todennäköisesti kullekin yksilölle. Sijoitusstrategian luominen perustuu yleensä samoihin perusperiaatteisiin ja edellyttää hyvien taloudellisten tapojen rakentamista. Tässä artikkelissa opit kuinka sijoittaa rahaa viisaasti tavoitteidesi saavuttamiseksi.
Table of Contents
Aseta tavoitteet ja aloita sijoittaminen
Kaikkien investointisuunnitelmien tärkein ensimmäinen vaihe on tavoitteiden asettaminen. Ajattele sijoittamista matkalle: Tavoitteesi on lopullinen määränpääsi, kun taas investointisuunnitelmasi on reitti, jolla pääset sinne. Monet ihmiset alkavat sijoittaa keinona säästää eläkkeelle. Mutta voit myös sijoittaa säästääksesi muita suuria tavoitteita varten, kuten lapsesi korkeakouluopetusta, tulevia sairauskuluja tai unelmakotisi käsirahaa.
Kun olet vasta aloittamassa, yksinkertainen on parempi. Itse asiassa kuulet, kuinka monet rahoitusasiantuntijat väittävät, että paras sijoitusstrategia on tylsää.
Puhutaanpa joistakin työkaluista ja varoista, jotka voivat olla osa sijoitusstrategiasi.
Tee-se-itse-sijoitus vs. ammattimainen hallinta vs. Robo-neuvojat
Ennen kuin sukellamme erityyppisiin varoihin, joihin voit sijoittaa, puhutaan siitä, miten sijoitusstrategiasi toteutetaan.
Monet ihmiset päättävät palkata taloudellisen neuvonantajan auttamaan sijoitussalkunsa hallinnassa. Nämä neuvonantajat joko veloittavat palkkion (usein prosenttiosuus salkun arvosta) tai tekevät palkkion suosittelemistaan tuotteista. Edullisempaa reittiä varten voit sen sijaan hallita omia investointejasi ja valita käsin, mihin rahasi sijoitetaan.
Mutta on myös kolmas vaihtoehto ihmisille, jotka haluavat jotain välillä. Robo-neuvonantaja tai automatisoitu digitaalinen sijoitusneuvontaohjelma on rahoituspalvelu, joka valitsee sijoituksesi automaattisesti puolestasi vastausten perusteella sijoitustavoitteitasi, riskisietoisuuttasi, aikahorisontiasi ja muita vastauksia koskeviin kysymyksiin. Robo-neuvojat veloittavat yleensä alhaisemmat palkkiot kuin finanssialan ammattilaiset vaatimatta sinua valitsemaan omia investointeja kuten tekemällä DIY-reittiä.
Varastot
Osake on osa julkisesti noteeratun yrityksen omistusta (“oma pääoma”). Yritykset myyvät osakkeita keinona kerätä pääomaa käyttö- ja pääomakustannuksia varten. Yrityksen osakkeita ostavat voivat ansaita rahaa kahdella ensisijaisella tavalla:
- Osingot : Kun yhtiö siirtää ajoittain osan voitoistaan osakkeenomistajille.
- Pääoman arvostus: Kun osakkeesi arvo kasvaa ajan myötä ja pystyt myymään sen enemmän kuin ostit.
Joukkovelkakirjat
Laina on eräänlainen velkapaperi, jonka avulla yritykset ja valtion virastot voivat lainata rahaa sijoittajilta myymällä heille joukkovelkakirjoja. Joukkovelkakirjoilla on yleensä ennalta määrätty korko, jonka liikkeeseenlaskija maksaa joukkovelkakirjan voimassaoloaikana (usein kahdesti vuodessa). Kun joukkovelkakirjalaina saavuttaa maturiteetin, liikkeeseenlaskija maksaa takaisin pääoman määrän joukkovelkakirjan haltijoille.
Sijoittajat voivat ansaita rahaa sijoittamalla joukkovelkakirjoihin sekä säännöllisinä korkomaksuina että myymällä joukkovelkakirjalainan enemmän kuin he maksivat siitä.
Rahastot
Jotkut markkinoiden suosituimmista sijoituksista ovat itse asiassa rahastoja, jotka ovat yhdistelmä monia osakkeita tai joukkovelkakirjoja (tai molempia). Tässä ovat ensisijaiset rahastotyypit:
- Indeksirahastot : Sijoitusjoukko, joka seuraa passiivisesti tiettyä markkinaindeksiä, kuten S&P 500 tai osakemarkkinat.
- Sijoitusrahastot : Aktiivisesti hoidettu sijoituspooli, jossa rahastonhoitaja valitsee omistukset, usein toivoen voittavansa markkinoiden yleisen kehityksen.
- Pörssinoteeratut rahastot: Nämä ovat samanlaisia kuin indeksirahastot tai sijoitusrahastot, mutta ETF: itä voidaan käydä kauppaa koko päivän, kun taas indeksi- ja sijoitusrahastot eivät.
Vinkki: Käteisen ei tarvitse vain istua ja odottaa sijoittamista. Harkitse sen sijoittamista korkean koron säästötilille tai rahamarkkinarahastoon saadaksesi vaatimattoman tuoton rahalle, jota et ole valmis sijoittamaan.
Hallitse riskitasojasi
Aina kun sijoitat, otat tietyn riskitason. Kun aloitat sijoittamisen, on tärkeää, että ymmärrät riskin, jonka kukin omaisuus tuo mukanaan, ja kuinka voit sijoittaa salkun siten, että se vähentää riskiäsi.
Ensimmäinen asia, joka on otettava huomioon omaisuuden allokointia valittaessa, on riskisi suvaitsevaisuus tai mukavuutesi ja halu menettää rahaa vastineeksi suuremmasta mahdollisesta palkkiosta. Useimmissa tapauksissa sijoituksen tuottaman riskin ja tuoton välillä on korrelaatio. Mitä suurempi riski, sitä suurempi tuotto on usein. Vastaavasti matalan riskin sijoituksilla on yleensä pienempi potentiaalinen tuotto.
Jokaisella on erilainen riskinsietokyky, ja on tärkeää, että rakennat mukavan sijoitusportfolion. Pidä tämä mielessä, kun valitset omaisuuttasi. Ja jos käytät robo-neuvonantajaa, se todennäköisesti kysyy sinulta riskisi sietokykyäsi ja tekee sitä vastaavat sijoituspäätökset.
Puhutaan muutamasta vaiheesta, jotka jokainen voi tehdä lieventääkseen sijoitussalkunsa riskejä.
Monipuolistaminen
Monipuolistaminen on silloin, kun jaat rahasi eri sijoituksiin. Mitä hajautetumpi salkkusi on, sitä vähemmän vaikutuksia yksittäisen sijoituksen tuloksella on kokonaisuudessaan.
Ensimmäinen tapa hajauttaa on omaisuusluokkia. Voit esimerkiksi sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, kiinteistöihin ja käteisvastineisiin varmistaaksesi, että rahasi eivät ole kaikki yhdessä luokassa. Tällä tavoin, jos osakemarkkinoilla menee hyvin, mutta joukkovelkakirjamarkkinoilla menee huonosti, kokonaissalkkuusi ei vaikuta negatiivisesti.
Toinen tapa hajauttaa on omaisuusluokat. Esimerkiksi sen sijaan, että ostat osakkeita vain yhdessä yrityksessä, sijoitat moniin erilaisiin yrityksiin – tai jopa koko osakemarkkinarahastoon – riskin vähentämiseksi.
Dollarin ja kustannusten keskiarvo
Dollarin ja kustannusten keskiarvoistamisella tarkoitetaan toistuvien maksujen tekemistä investointeihin riippumatta siitä, mitä markkinoilla tapahtuu. Monet ihmiset käyttävät dollarin kustannusten keskiarvoa tajuamatta sitä tekemällä kuukausimaksuja 401 (k) -suunnitelmaan työssä.
Huomaa: Sen sijaan, että yrittäisit markkinoiden ajoitusta, dollarin ja kustannusten keskiarvo on johdonmukainen strategia. Sijoitat säännöllisesti, ja rahasi kasvavat ajan myötä.
Satelliittiydinstrategia
Satelliittisydäninvestointi on strategia, joka on suunniteltu vähentämään kustannuksia ja riskejä samalla kun yritetään ylittää markkinat. Tähän strategiaan kuuluu salkun “ydin”, joka yleensä on passiivisesti hoidettuja indeksirahastoja. Loput rahasi menee aktiivisesti hoidettuihin investointeihin, jotka muodostavat satelliitit. Salkun ydin auttaa vähentämään volatiliteettia, kun taas satelliittien on tarkoitus saavuttaa korkeampi tuotto.
Käteisraha
Sijoitusstrategiastasi riippumatta asiantuntijat suosittelevat yleensä pitämään ainakin osan rahoistasi käteisenä tai käteisenä. Käteinen raha ei ole altis laskusuhdanteille markkinoilla. Ja jos säästät vain muutaman vuoden päässä olevan tavoitteen saavuttamiseksi, sinun ei tarvitse huolehtia sijoituksesi menettämisestä juuri ennen kuin tarvitset sitä.
Varoitus: Käteinen ei ole täysin vaaraton. Kun pidät käteistä käteisellä, rahasi eivät kasva, koska korkotasot ovat historiallisesti alhaiset. Ja koska keskuspankin tavoiteinflaatio on 2%, voit odottaa rahasi menettävän arvonsa vuosien varrella.
Hyödynnä yhdistämistä
On olemassa yleinen sijoituslause, joka sanoo: “Aika markkinoilla voittaa markkinoiden ajoituksen.” Toisin sanoen, sinun on parempi sijoittaa rahaa jatkuvasti markkinoille ja antaa sen kasvaa, kun yrität ajoittaa markkinoita suuremmille tuotoille. Tämä konsepti sopii käsi kädessä yllä olevan dollarin kustannusten keskiarvostamisstrategian kanssa, jossa sijoitat johdonmukaisesti riippumatta markkinoiden tapahtumista.
Syy siihen, että markkinoilla oleva aika tekee niin suuren eron, on se, että tuottosi kasvaa, mikä tarkoittaa, että he osallistuvat pääsijoitukseesi ja ansaitsevat rahaa.
Oletetaan, että investoit 200 dollaria kuukaudessa 25-35-vuotiailta. 35-vuotiaiden jälkeen et koskaan maksa toista dollaria, mutta annat rahasi kasvaa edelleen. Oletamme 10 prosentin tuoton, joka on osakemarkkinoiden keskiarvo Securities and Exchange Commissionin (SEC) mukaan. 24 000 dollarin sijoitus muuttuu yli 676 000 dollariksi, kun saavut 65 vuotta.
Mutta entä jos sijoittaisit saman määrän rahaa myöhemmin elämässäsi? Jos maksat saman 200 dollaria kuukaudessa 10 vuoden aikana, mutta et aloita vasta 55-vuotiaana, sijoituksesi kasvaisi vain 38 768 dollariin. Kuten näette, markkinoilla oleva aika voi tehdä eron sadoista tuhansista – tai jopa miljoonista – dollareista.
Minimoi verosi ja kustannuksesi
Mitä enemmän sijoituksesi kohdistuu veroihin ja maksuihin, sitä vähemmän sinulla on jäljellä auttaaksesi sinua saavuttamaan tavoitteesi. Ja vaikka prosenttiosuudet saattavat tuntua pieniltä, muista, että sijoituksesi kasvavat. Ja veroihin ja muihin kuluihin menevä raha ei lisää, se maksaa sinulle paljon enemmän pitkällä aikavälillä.
Ensimmäinen varoitettava investointikustannus on verot. Verot ovat väistämättömiä ja niillä on todennäköisesti tarkoitus, mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi maksaa enemmän kuin sinun on maksettava. Yksi parhaista tavoista säästää veroja on sijoittaa veroetuilla tileillä. 401 (k) -suunnitelmat, yksilölliset eläketilit (IRA), 529 suunnitelmat ja terveystallennustilit (HSA) tarjoavat kaikki verosäästöjä.
Muita varovaisia kuluja ovat palkkiot, jotka maksat sijoituksistasi. Yleiset palkkiot sisältävät ne, jotka maksat taloudelliselle neuvonantajalle, ja yksittäisten sijoitusten kulusuhteet.
Onneksi näitä maksuja on helppo alentaa. Monet sijoittajat valitsevat robo-neuvonantajan tai osakekauppasovelluksen sijoitustensa hallitsemiseksi. Nämä ovat yleensä edullisempia kuin taloudellinen neuvonantaja.
Voit myös kiinnittää huomiota kuhunkin sijoitukseen liittyviin maksuihin. Sijoitusrahastoilla on usein korkeammat kulusuhteet. Heitä hoidetaan aktiivisesti, eli heitä johtaa henkilö, jonka on ansaittava rahaa. Indeksirahastoja hoidetaan kuitenkin passiivisesti, joten ne eivät vaadi ketään valitsemaan sijoituksia käsin. Tämän seurauksena niiden kustannussuhteet ovat usein huomattavasti pienemmät.
Tarkista rahasi
Jopa passiivisin sijoitusstrategia ei ole täysin asetettu-unohda-se. On tärkeää tarkistaa sijoituksesi säännöllisesti, jotta voit tarkistaa niiden suorituskyvyn, mukauttaa strategiasi tavoitteidesi mukaan ja tasapainottaa tarvittaessa.
Vinkki: On tärkeää tarkistaa sijoituksesi säännöllisesti. Harkitse muistutuksen asettamista kuuden tai 12 kuukauden välein sijoitusten tarkistamiseksi ja salkun muuttamiseksi tarpeen mukaan.
Tasapainottaminen on silloin, kun mukautat investointejasi palataksesi aiottuun varojen kohdentamiseen. Koska tietyt sijoitukset kasvavat nopeammin, ne lopulta laajenevat ottamaan suuremman prosenttiosuuden salkustasi. Voit esimerkiksi päättää kohdentaa salkun 75%: n osakkeisiin ja 25%: n joukkovelkakirjoihin. Varastoilla on yleensä korkeampi tuotto, eli kasvun myötä ne muodostavat yhä suuremman prosenttiosuuden salkustasi. Tasapainottamiseksi voit myydä osan osakkeistasi ja sijoittaa rahasi uudelleen joukkovelkakirjoihin.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.