Yksi kysymys, joka tulee yhä uudelleen ja uudelleen, onko se on tärkeämpää priorisoida investointien tai maksaa velkansa. Ilmeisesti molemmat ovat tärkeitä, mutta kun rahaa on rajallinen miten voit päättää välillä?
Vaikka emme yksi vastaus, joka sopii kaikille, tässä järjestyksessä toiminnot, jotka auttavat sinua tekemään parhaan päätöksen omaan tilanteeseen.
Table of Contents
1. Maksa minimivaatimuksia kaikki velat
Koska maksuhistoriasi on suurin tekijä luotto-pisteet, ja että luotto pisteet vaikuttaa niin monilla oman taloudellisen elämän, mikä ainakin vähimmäismäärä maksut kaikki velat ajoissa on ensimmäinen prioriteetti.
Näin voidaan auttaa sinua rakentamaan myönteistä luottotiedot, ja mikä tärkeintä se pitää sinut tarpeettomasti vahingoittaa luotto ja tehdä loppuelämäsi vaikeampaa.
2. Luo kestävän suunnitelman
Kun on houkutus sukellus oikealle ja aloittaa laskemisesta rahaa työhön, se on yleensä hyvä askel taaksepäin ja varmista, että sinulla on hyvä käsitellä budjettia.
Nyt tavoitteemme ei mikrotasolla oman talouden tai arvioida kulutustottumukset. Tavoitteena on yksinkertaisesti laittaa järjestelmä, jonka avulla voit tehdä jatkuvaa edistymistä ilman liukuva takaisin velkaa.
On paljon työkaluja, jotka voivat auttaa sinua tässä. Minttu ja Personal Capital avulla on helppo seurata menoja, kun taas tarvitset budjetti auttaa laittaa kattavampi ja ennakoiva suunnitelman paikka.
Voisit myös luoda omia taulukkolaskenta, tai yksinkertaisesti asettaa automaattisia siirtoja säästöt tilit ja lainat ja rajoittaa itse menoja vain mitä on jäljellä.
Kuitenkin teet sen, saada kahva, kuinka paljon rahaa on tulossa, minne se on menossa, ja kuinka paljon olet realistisesti on käytettävissään suunnataan joko investointeihin tai velkojaan auttaa luomaan kestävän suunnitelma voit itse kiinni.
3. rakentaa pienen hätärahaston
Ei ole väliä kuinka paljon velkaa sinulla on ja mitä korot ovat, se on hyvä idea rakentaa pienen hätärahasto ennen alkaa tehdä ylimääräistä maksuja.
Syynä palaa kestävyyttä. Odottamattomat kulut tulevat esille, haluatko niitä vai ei, ja ottaa joitakin rahat voit käsitellä niitä keskeyttämättä suunnitelmaa ja turvautumatta takaisin velkaa.
Tarkka oikea määrä riippuu monista tekijöistä, mutta $ 1.000 hätärahasto on yleensä riitä käsittelemään kaikkein odottamattomia kuluja.
4. max pois teidän 401 (k) Työnantaja Match
Jos työnantaja tarjoaa 401 (k) ottelu, se on yleensä hyvä idea max että ennen käyttöönottoa ylimääräistä rahaa kohti velkaa.
Se on yksinkertaisesti kysymys tuotto. Jokainen ylimääräinen dollari laitat kohti velka ansaitsee paluuta sama korko sen maksamisesta. Esimerkiksi $ 1 Aseta kohti luottokortin 15% korkoa ansaitset 15% tuoton.
Suurimmaksi osaksi, sinun 401 (k) ottelu edustaa 50%: sta 100% tuotto, joka on korkeampi kuin lähes minkä tahansa velan sinulla voisi olla. Se on yksinkertaisesti paremman tuoton.
Tietenkin on aina poikkeuksia. Työnantajasi ottelu voidaan kohdistaa syntymistä, mikä saattaa heikentää sen arvoa. Voit myös saada pienemmän ottelun, jolloin on mahdollista, että maksaa pois tiettyjä velkojaan antaisi paremman tuoton.
Useimmissa tapauksissa maxing 401 (k) ottelu antaa paremman tuoton kuin tehdä ylimääräistä velan maksuun.
5. maksaa High-Korkovelan
Tässä vaiheessa kysymys investointien tai maksaa velkansa pitkälti tulee alas kaksi muuttujaa:
- Odotettu tuotto
- Todennäköisyys saada, että paluu
On kohtuullista odottaa tasaista allokaatiota tuottaa pitkän aikavälin tuottoa alueella 6% ja 7%, mutta se ei ole varmaa. Se voisi olla suurempi tai se voi olla pienempi, ja joko tavalla matka on täynnä ylä-ja alamäkiä.
Toisaalta, paluu saat maksaa velkansa on täysin varmaa. Mikä aiheuttaa ylimääräistä rahaa kohti lainan 10% korkoa ansaitset tasan 10% tuoton.
Että varmuus tekee siitä helposti voittaa maksaa pois suuren edun velka ennen myötävaikuttaa ylimääräistä rahaa kohti sijoitustileille. Jos saat laskuperustekorkoisesta, joka on suurempi tai yhtä suuri kuin odotettiin, mutta ei-taattu, pitkän aikavälin tuotto oman sijoitussalkun, se on todella ei-murskata.
6. Math vs. Emotion
Tässä kohtaa asiat alkavat saada mielenkiintoisia. Sillä kun olet käsitellyt vaiheet edellä, ei ole selvää, että seuraava siirto.
Toisaalta, priorisointi investoi yli hedelmää halpakorkoisia velan johtaa todennäköisesti paremman tuoton. Tutkimus osoittaa, että salkun jakaantuu tasan Yhdysvaltain varastot ja Yhdysvaltain joukkovelkakirjojen on koskaan palannut alle 2,4% minä tahansa 10 vuoden aikana, mikä viittaa siihen, että olet lähes varmasti parempi investoida yli laskemisesta ylimääräistä rahaa kohti velat, joiden korko on 2,4% tai alempi.
Toisaalta, tutkimus osoittaa myös, että kuljettavat velkaa ”saa aikaan valtavan negatiivinen vaikutus onnea” ja että maksaa se pois voi tarjota merkittävää emotionaalista helpotusta. Eli, lisäksi säästää rahaa, päästä eroon teidän velka voi ehkä tehdä sinusta onnellisemman kuin ottaa enemmän rahaa sijoitetaan.
Haluan tarkastella sen näin:
- Mitä alhaisempi korko sinulle velkaa, sitä enemmän haluan taipuvainen maksimoi investointeja yksinkertaisesti koska tällöin todennäköisesti tehdä sinulle enemmän rahaa.
- Kun korot ovat keski-of-the-road – sanoa 4% 5% – harkita tasapainoon. Operaattorin puoli rahaa kohti investointeja ja puoli kohti velka auttaa edistyä molempiin suuntiin.
- Jos ottaa velkaa korostaa sinut pois tai mikä on vaikea nukkua yöllä, älä pelkää priorisoida maksaa se pois, vaikka luvut puoltavat investointeja. Tämä saattaa olla yksi niistä harvoista tilanteista, joissa rahaa todella voi ostaa onnea.
7. Snowball velanmaksun Your Investoinnit
Tämä on keskeinen seikka, joka usein saa unohtaa.
Jos todella haluat saada irti kaiken tämän rahan olet laskemisesta töihin, sinun täytyy lumipallo oman velan maksuun omalle sijoituksiin kun velka on maksettu pois. Eli jos olet laskemisesta $ 200 kuukaudessa kohti velkaa, kun tämä velka on mennyt sinun täytyy aloittaa laskemisesta että $ 200 kohti investointeja.
Syynä tähän on se, että vaikka maksaa velkansa voi tarjota parempaa, tai ainakin verrattavissa, palaa investoida, se vain tekee niin, että elämän laina. Sijoittaminen, toisaalta, tyypillisesti tarjoaa vuosikymmenien pahentaa tuotto että sinun menetä jos lopetat osaltaan heti, kun velka on mennyt.
Tietenkin, maksimoi pitkän aikavälin tuotto ei pitäisi olla ainoa huomioon. Tai oikeastaan edes ensimmäinen huomioon. Ensisijainen tavoite mitään hyvää rahoitussuunnitelma on yksinkertaisesti auttaa rakentamaan elämää, joka tekee sinut onnelliseksi, ja se johtaa usein kohti rahaa asioihin, jotka eivät tarjoa mitään tuottoa.
Vaan yksinomaan taloudellisesta näkökulmasta snowballing ne velan maksuun omaan investoinnit on paras tapa kasvattaa nettovarallisuuden.
Löydä Balance
Vaikka ensimmäiset päätökset tässä on melko suoraviivaista, kysymys investoida vs. maksaa velkansa nopeasti muuttuu hämärä. Ilman lopullisen vastauksen, saatat tuntea huolissaan tekee väärän valinnan ja välttää tekemästä mitään.
Jos se miltä sinusta tuntuu, on hyvä muistaa, että molemmat ovat suuria valintoja ja että edistyminen on edistytty hyvin. Jos käytät yllä olevia ohjeita kartoittaa kohtuullisen polku eteenpäin ja keskittyä kehittää jatkuvasti, tulet ulos eteenpäin vaikka mitä.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.